引言
家里有小宝宝的家长，是不是都有过娃不舒服住院、看完病拿了一堆单据，却一头雾水不知道怎么报销的经历？别着急，今天咱们就把这个事儿说清楚。
一. 优先少儿医保，再配商业补充
不管你家是什么条件，都得先给娃办少儿医保，这是娃出生后就能享受的基础医疗保障，没有健康门槛，只要符合入户或者参保要求就能办，一岁以内的娃随时能参保，部分地区还能从出生开始享受待遇，这点真的很贴心。
我家楼下张姐的娃，出生三个月的时候得了肺炎住院，之前张姐还想着等娃满半岁再办，结果听了社区提醒提前办了，最后住院花了近八千，医保直接报了四千多，一下子减轻了大半负担。如果没办这个，这部分钱就得全自己出，对刚添了宝宝的普通家庭来说，也是一笔不小的开支。
就算你打算给娃买商业补充医疗保险，也一定要先把少儿医保办好。有很多商业保险，参保价格会因为有没有少儿医保不一样，有少儿医保的话，缴费会更便宜，保障额度也能做得更高，怎么算都划算。
不同家庭可以按自己的经济情况选搭配：如果是刚买房、还贷款，经济比较紧张的年轻家庭，先办好少儿医保，再花几百块买一份小额商业补充医疗险就行，覆盖医保报销完剩下的住院门槛费、自费药部分，一年几百块就能给娃做基础补充。就像我同事小周，夫妻俩每个月还完房贷剩下的生活费不算多，就给娃办了医保加小额补充，上次娃疱疹性咽峡炎住院，总共花了三千多，医保报了一千八，剩下的一千五补充险全报了，自己只花了几十块的自费耗材钱。
如果家庭经济条件宽松，除了办好少儿医保，还可以在小额补充医疗险之外，再配上对应的保障型医疗险，应对一些花费较高的医疗情况。比如乐乐妈妈，就是先给乐乐办了少儿医保，又配了小额补充和对应的医疗险，去年乐乐做了一个小手术，总共花了三万多，医保报了两万，剩下八千多，先由小额补充报了一千多的门槛费和自费部分，剩下的也按规则做了报销，最后自己花的钱不到一千，完全不会影响家里的日常开支。所以不管什么情况，先抓基础，再做补充，顺序别乱，保障才能稳。
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二. 医院结算单据，千万保管好
我先给你说个真实的事儿，去年我闺蜜家2岁的宝宝得了肺炎住院，前后花了八千多。办出院的时候，她光顾着抱娃收拾东西，把医院开的原始收费发票随手塞在外套口袋，回家洗衣服的时候忘了掏出来，直接给搅成了纸浆。
后来她想起要走幼儿医保和补充险报销，翻遍家里都找不到原始发票，跑去医院问能不能补开，医院只能给开加盖公章的发票存根联复印件，她拿着复印件去走报销，医保这边卡了快两个月，最后还是没能通过，补充险那边也因为没有原始单据，一分钱都没报成，相当于八千多的医疗费全得自己掏，闺蜜说起来就心疼。
除了收费发票，你还要把哪些单据收好呢？出院小结、诊断证明、费用明细清单、孩子的参保凭证这些，一样都不能落。有的家长觉得反正电脑里都有记录，丢一张两张没关系，等到真正报的时候才发现，少一样都走不了流程，缺一个材料就得跑一趟医院，折腾大人不说，刚养好身体的娃还得跟着来回跑，太遭罪。
我给你个实操小建议，你可以专门给娃准备一个透明的文件袋，凡是和看病报销有关的单据，从挂号的小票到最后的出院结算单，看完病回来就立刻整理好放进文件袋，别随手乱扔。你也可以把每一张单据都拍照、扫描存在手机的相册文件夹里，或者存在云端，就算纸质单据不小心丢了，电子版本也能留个底，后续补材料的时候也方便很多。
还有一点要提醒你，如果是走异地看病报销，除了刚才说的这些单据，你还要把异地就医的备案凭证也打印出来收好，一起放进文件袋里，别等到提交报销材料的时候才想起缺了这个，又耽误好几天的报销进度。哪怕你看完病这次暂时不打算马上报销，这些单据也得好好存着，幼儿医保报销一般有半年到一年的有效期，别等过了大半年想起来要报，结果单据找不到了，白白亏了钱。
三. 预算不足咋办，按需选择就好
先给大家说个真实例子，楼下张姐夫妻俩刚换了工作，每个月房贷加房租压力不小，宝宝刚满一岁，想买幼儿医疗保险，手里一下子挤不出太多钱，就来找我问办法。其实预算不够完全不用硬撑，也不用放弃给孩子配保障，先把最基础的保障攥在手里，比硬着头皮买高预算方案靠谱得多。
不管你预算多少，第一件事必须先给娃办城乡居民医保，也就是咱们常说的少儿医保，这个是国家给的基础福利，一年缴费不高，大多数家庭都能负担，不管娃身体好不好都能参保，报销住院、门诊的基础费用，这是打底的保障，再穷也不能省这个钱。我见过有的家长觉得缴费麻烦又花小钱，干脆先不办，结果娃得个急性肺炎住一周院，花了大几千，一分基础报销都没有，反而亏了更多。
如果办了少儿医保之后，一年剩下只有两三百预算，那就选一年期的幼儿补充医疗保险就够，不用碰长期返还型的产品。返还型产品每年缴费高，对预算有限的家庭来说，容易造成缴费压力，万一中间断交还会损失保障。一年期的产品缴费低，保障额度够覆盖常见的住院自费部分，刚好满足当下的需求，哪怕之后预算宽松了，再调整方案也很灵活。
就说刚才的张姐，她最后就是先给娃办了少儿医保，再买了一年几百块的一年期补充医疗险，加起来一年花费也就几百块，刚好用完她的预算。去年冬天娃得支气管肺炎住院，总花费八千多，少儿医保报了四千多，补充医疗险又报了剩下两千多的自费药，最后自己只掏了一千多，大大缓解了当时家里的经济压力，要是她当时硬咬着牙买每年几千块的长期产品，不仅当时手头紧得揭不开锅，万一交不起第二年保费，保障也没了，反而啥都捞不着。
要是你手里预算实在紧张，连几百块的补充医疗险都觉得有压力，那也不用勉强，先把少儿医保保住就够，总比没有任何保障强。等之后家庭收入涨了，预算宽松了，再慢慢加其他保障也完全没问题。买幼儿保险从来不是比谁花的钱多，是要适合自己当前的经济情况，能兜住当下的风险就是好选择。
四. 健康状况如实说，避免麻烦多
不管给娃买哪种幼儿医疗保险，都别抱着侥幸心理隐瞒健康情况，这是理赔能不能顺利下来的关键。
我家小区有位张姐，前年给刚满两岁的宝宝买幼儿补充医疗险，填健康告知的时候，想起宝宝出生半个月的时候，因为新生儿黄疸住过三天院。张姐那时候听小区里别的宝妈说，这种小问题不用写，写了反而会被拒保，就算不写最后也能赔，她就没在申报里填上这件事。
去年冬天，宝宝得了支气管肺炎，住院治疗花了小一万，走医保报完之后，剩下几千块准备走补充医疗险报销，结果保险公司核赔的时候，查到了宝宝出生时的住院记录，直接就驳回了这次报销申请，张姐交了一年多的保费也只退回了很少一部分，这下她可后悔坏了。
很多家长觉得，娃小时候得的都是黄疸、轻微湿疹、普通肺炎这类小毛病，不说也没人知道，其实现在医院的就诊记录都是联网可查的，只要住过院、做过门诊特殊检查，都能查到记录，刻意隐瞒根本行不通。
如果娃确实有过住院史或者体检异常，也不用太紧张，你就按照要求把病例、出院小结、复查报告都准备好，如实填写上去就可以。大多数情况下，普通的小毛病已经完全康复，不会影响承保，就算需要加保费或者除外部分责任，也好过最后理赔被拒，白交保费还拿不到赔偿。
给娃买保险就是求个安心，别因为一时偷懒或者心存侥幸，把这份安心给弄丢了，如实说清楚健康状况，后续理赔才能顺顺利利，真遇到事的时候，才能实实在在帮咱们分担开支。
结语
现在大家都搞清楚幼儿医疗保险的报销流程啦，先给娃办好基础医保，娃就医后收好所有单据，出院的时候就能直接在医院窗口结算基础医保的报销部分；要是还买了商业补充医疗保险，拿着整理好的单据找对应的机构申请补充报销就好。不同收入的家庭可以按需搭配，经济基础一般选基础医保加小额的补充保障就够用，条件宽裕可以再搭配更全的保障。另外一定要记住，买保险的时候如实说清楚娃的健康情况，保管好每一张单据，这样真到报销的时候就顺顺利利，不用操心啦。
