引言
咱们报了跟团游准备出发，旅行社突然问要不要买他们家的意外险，不少朋友都会犯嘀咕：这个保险必须买吗？不买会不会出门没保障？买了会不会就是花冤枉钱？今天咱们就把这个问题说清楚，给你讲明白怎么选才适合自己。
一. 旅行社险种保啥范围
很多朋友报团的时候，都被导游一句“团费里已经含了保险”给打发了，以为自己出门啥风险都能兜住，其实根本不是这么回事。咱们先把话说透：旅行社卖或者搭在团费里的，多数分两种，一种是旅行社必须有的责任险，一种是额外搭售的旅行意外险，这俩的保障范围差得可不是一点半点。
先讲责任险，这个是旅行社要有的，它只赔因为旅行社出错造成的意外。啥叫旅行社出错？比如旅行社安排的车出了问题，或者订的酒店地面滑没放提示牌摔了，这种才能走它的责任险赔。要是你自己走路没注意崴了脚，或者自由活动时间自己跑去景点附近的小路摔了，这不算旅行社的责任，它这个险根本不赔。
再讲旅行社搭售的旅行意外险，很多人以为这个保额够高，其实多数保额不高，而且赔付限制特别多。比如有的只赔身故和全残，你崴脚骨折做手术花的好几万医药费，它根本不给报；有的对高风险活动直接除外，你跟团去爬个小山，或者想体验个漂流，真出事它都不赔。
还有不少人没注意，旅行社卖的这类意外险，很多都有免赔额和赔付比例限制。比如花了五千块医药费，它要扣除一千块免赔额，剩下的只报百分之八十，最后自己还要出一千多，算下来根本帮不上多少忙。价格也不一定划算，有的三日游搭一份要收五十块，自己在网上买同款保障，三天可能一半价格都不到。
给你直接说结论和建议：你不用强制买旅行社推的意外险，先问清楚团费里含了啥，只含责任险的话，别偷懒，一定要自己额外补旅行意外险；如果团费已经搭了意外险，你也掏出手机瞅一眼保障范围，保额不够、医疗覆盖不全的，自己再补一点，别拿着半吊子保障就出门。
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二. 个人保险哪里去补
如果你已经有长期的综合意外险，可以翻出来看看条款，看看是否覆盖日常出行的意外情况。大部分综合意外险都包含日常出行的意外责任，只要出行内容不在条款的免责范围内，就不用额外再补买。
如果你还没有长期综合意外险，或者手里的意外险不覆盖此次出行的特定项目，直接买短期旅行意外险就行，线上各大正规保险平台都能买，选按出行天数计费的就行，价格不贵，两三天行程只需要几块钱，一周左右也只要十几块，性价比很高。缴费都是直接一次性缴清，买完当天或者按你选的出行起始时间生效，到期自动结束保障，不用操心后续退保或者续保的问题。
如果你的行程里有一些轻度的户外项目，比如登山、徒步、漂流这类，买之前一定要看清楚免责条款，确认这些项目在保障范围内。普通的短期意外险部分会把这类项目列为免责，选专门覆盖轻度户外的短期旅行意外就行，价格只比普通的贵几块钱，保障更贴合需求。
咱们举个实际的例子，张阿姨平时只买了医疗险，没有意外险，这次报了本地近郊三日游，旅行社让她买团里的意外险要收30块，她自己在正规平台选了一份三天期的旅行意外险，只花了8块，保障范围比旅行社推的宽，不光包含意外伤残，还有意外医疗的门诊和住院责任，还带异地出行的医疗垫付，比买旅行社的划算不少。
买完之后，记得把电子保单存到手机相册里，再发给家里一位联系人留底，不用打印出来，方便出事的时候随时调出来看。买的时候只需要填写个人的身份信息就行，不用做复杂的健康告知，一分钟就能填完买好，操作门槛很低，就算是不太会用手机的中老年人，让家里年轻人帮忙操作两分钟也能搞定。
三. 老人小孩投保看这里
如果是带家里老人一起跟团游，不管旅行社有没有推自家的意外险，都建议你单独给老人补充一份合适的旅游意外险。
很多朋友觉得，老人平时身体硬朗，出门走两步不会出事，没必要额外买。其实跟团游大多会安排爬山、逛古镇这类需要长时间步行的项目，老人腿脚不灵便，摔跤、崴脚甚至磕碰骨折的概率比年轻人高不少。而且大部分旅行社的团体意外险，对超过一定年龄的老人会设置保额限制，有的甚至直接把超出年龄的老人排除在保障外，就算买了也赔不了多少。
给老人投保，记住两个核心要点。第一，一定要认真看投保要求里的年龄限制和健康告知，别嫌麻烦，如实填老人的身体情况就好，不要隐瞒病史，不然真出事了会被拒赔。第二，优先挑意外医疗额度高、包含自费药报销的产品，老人骨头脆，万一受伤需要拍片、做手术，很多进口耗材和药物不在基础报销范围内，有了这项保障能省不少钱。
再说说带孩子跟团游的情况。小朋友出门好奇心强，跑跳打闹停不下来，被路边树枝刮到、脚滑摔下坡、打翻热水烫伤这类小意外太常见了。不少家长觉得，孩子已经有了学平险，就不用再买旅游意外险了，其实学平险的保障范围偏校内，出门旅游的很多意外责任覆盖不到，旅行社的团体险保额又偏低，真遇到需要住院的情况，额度根本不够用。
给孩子投保，不用追求太高的伤残保额，重点把意外医疗的额度做高就可以。另外可以选包含紧急医疗转运的责任，万一在偏远景区出了意外，需要转去市区大医院，这笔转运费用也能报销，不用自己掏钱。不管是给老人还是孩子买，都别听旅行社说“一团人都买了就差你”就盲目跟风买他们的产品，提前自己选好，价格不高，保障还更贴合需求。
四. 真实案例教你避雷
去年国庆我家邻居张阿姨跟退休团去近郊爬山，报团的时候导游说团费已经含了保险，不用自己额外买，张阿姨也没多想，收拾东西就出发了。
爬到半山坡的时候，山路有点滑，张阿姨踩空崴了脚，当时就肿得走不了路，团友帮忙扶到山下，送去当地医院拍片子，结果是脚踝骨折，打了石膏，前前后后花了快一万五。
张阿姨回头找旅行社理赔，旅行社说他们卖的那个意外险，只保旅行社安排车辆出故障、住宿出问题这种旅行社有错的情况，张阿姨自己走路踩滑，不算旅行社的责任，最后只从他们的险里赔了两千块，剩下的一万三都要自己出。
巧的是，张阿姨出门前，她女儿多留了个心眼，自己又单独给爸妈买了一份短期出行意外险，张阿姨女儿赶紧整理好所有的诊断书、缴费票据、拍的现场照片，联系了自己买险的公司，没过一周，剩下符合条款的一万二千多就全报下来了，相当于张阿姨自己只花了几百块的门诊挂号费。
你看，这就是差别：跟着旅行社买的险，很多时候保障范围卡得很死，只覆盖旅行社有责的情况，真要是自己不小心出点小意外，大多赔不到多少钱。
那这里要给大家提个醒：第一，报团的时候先问清楚，旅行社给的险是什么范围，别光听“已经含保险”就放下心；第二，如果自己本身已经有长期意外险，可以看看条款包不包含出行意外，如果包含，就不用重复买，如果不包含，自己花几块钱十几块钱买个几天的短期出行意外险，一点不心疼，保障还全；第三，别觉得跟团游就万无一失，出门在外磕磕碰碰很常见，多一层保障，真出事了不用自己掏大笔钱，省心太多。
还有人说，我年轻身体好，不用额外买，之前有个刚工作的小伙子跟团去露营，晚上起夜摔了，缝了好几针，旅行社的险只赔了几百，自己买的短期险把剩下的两千多医药费全报了，这不就是帮自己省下了半个月的生活费吗？
五. 出险理赔流程别搞错
第一时间给承保的保险公司打报案电话，别拖。别觉得伤得不重先自己扛，等扛不住了再找保险公司，很多时候会因为时间太久，没法核实事故细节，影响理赔进度甚至直接拒赔。一般跟团游的短期意外险，报案时间要求都不严格，但也别超过条款约定的时限，拖得越久越麻烦。
赶紧把现场相关的东西都留好。如果是在景区摔伤、被随身物品砸伤，先拍几张清晰的现场照片，把周围环境和你受伤的位置都拍进去；如果是和其他游客发生磕碰导致受伤，把对方的联系方式也留好，方便保险公司核实情况。别随便挪动现场重要物品，也别删照片，哪怕拍糊了也留着，多一份材料多一份保障。
所有的医疗票据、诊断证明、检查报告，一份都别丢。不管是挂号费、药费、拍片费还是治疗费，所有收费票据都要收好，医院开的诊断书、病历本也要整理好，别随手乱扔。要是需要转院治疗，提前和保险公司打个招呼，让对方做好记录，保留好转院的相关证明，不然私自转院的部分费用，可能没办法正常理赔。
按照保险公司的要求提交材料，别漏项。一般线上购买的产品，可以直接在投保的平台上传电子材料；如果是旅行社帮忙买的，可以找旅行社协助提交，也可以自己联系保险公司邮寄纸质材料。提交之后可以主动问一句材料收没收到，齐不齐，要是缺什么赶紧补，别放着等对方找你，耽误自己拿钱。
等审核的时候别急，有问题直接问。要是审核结果出来，你对赔付的金额有疑问，直接找保险公司的工作人员问清楚哪部分没赔，为什么没赔，对照条款看是不是符合约定。要是你觉得自己的权益没保障，可以找相关渠道反馈，别吃哑巴亏。就拿之前崴脚的小王来说，他当时崴脚之后第一时间报了案，留了景区台阶湿滑的照片，所有的拍片、买药、理疗的票据都整理得整整齐齐，提交之后不到一周就拿到了理赔款，全程没出什么岔子。
结语
看到这里你肯定清楚啦，跟团游不必须买旅行社的意外保险，反而可以根据自己的情况灵活选。如果你已经有了足够的个人意外险，可以不用重复买；如果之前没配置，也别直接跟风买旅行社推的，可以自己选按出行天数算的旅行意外险，保障范围更贴合需求。不同年龄也有不同侧重，老人如实填健康情况，孩子盯紧意外医疗额度，真出事记得留好票据早点报案，就能顺顺利利拿到赔付，踏踏实实玩啦。
