引言
计划去台湾地区游玩，不少朋友都会犯嘀咕：去玩要不要专门买一份旅游险啊？真遇到意外的话，理赔到底该怎么操作呢？今天我们就来聊聊这两个大家关心的问题，给你讲得明明白白。
一. 没保险出门真敢不敢
我直接给观点：一定要买，别抱着侥幸心理出门。出门在外，谁都没法保证会不会出点小意外，不买的话，真出事了全得自己掏腰包，这点钱真不能省。
之前我同小区的小李，去年跟朋友结伴去台湾玩，出发前我劝他买一份，他摆摆手说自己身体好，爬过山趟过河，肯定不会出事，买保险就是白花冤枉钱。结果呢？他在逛景区台阶的时候，没注意脚下沾了露水打滑，一下子崴了脚，当场就肿得老高，根本没法沾地。同行的朋友只能打当地的急救电话，把他送到附近的医院处理。
到了医院之后，第一步拍片子固定就花了小几千新台币，折合成人民币也要一千多，后来因为扭伤严重，医生建议他多留两天观察，不能直接赶路坐飞机，这一来二去，住宿、复诊、后续改签机票的钱，加起来快小一万了。全都是小李自己掏的腰包，他躺在酒店床上给我发消息吐槽，说早知道就听劝买一份，这点保费才几十块，这下反倒亏大了。
很多朋友出门都会有这种想法：我就是去玩个四五天，每天都走规划好的路线，不去危险地方，怎么可能出事。但实际出门，意外从来都不挑你去不去危险地方。走路踩滑崴脚、吃海鲜过敏肠胃不适、不小心碰掉店家东西要赔偿、行李丢了证件丢了，这些听起来都是小事，真遇上了，哪一样不得花钱解决？
我的建议很直接：不管你是玩三天还是玩半个月，不管你是年轻小伙子还是跟团出游，出发前都得安排上这份保障。花不了一顿饭钱，就能把出门大概率遇到的这些糟心事都兜住，真出事了不用自己慌慌张张筹钱，也能让自己玩得更安心，根本没什么好犹豫的。
二. 不同人群怎么选方案
退休长辈结伴去台湾地区游玩的，优先选侧重意外医疗保障、包含紧急医疗转运责任的方案。长辈腿脚不如年轻人灵便，走路逛景点容易滑倒磕碰，本身也可能有一些日常的小状况，意外医疗额度可以选稍高一些的，重点看能不能覆盖门诊和住院的医疗费用，还有紧急医疗转运能不能安排跨区域送医，别挑那种只赔身故伤残、医疗额度只有几千块的基础款，起不到实际作用。比如我家亲戚张阿姨去年跟老姐妹去环岛，爬步道的时候崴了脚，韧带拉伤需要处理伤口拍片子，她选的方案意外医疗额度够，最后所有合规医疗费用都按约定赔了，自己没花多少冤枉钱，玩得也安心。
年轻情侣或者学生党自由行的，预算普遍不高，选基础综合方案就够。年轻人出行爱逛小众景点、骑单车走海岸线，容易发生磕磕碰碰，只要方案包含常规意外伤残、意外医疗，再加个行李丢失或者行程延误的保障就可以。不用追求超高保额，也不用加很多用不上的附加责任，省下的钱还能多吃几顿当地小吃。比如去年两个刚毕业的学生去玩，预算有限，只花几十块买了基础款，骑电动车的时候蹭伤了胳膊，处理伤口花了几百块，最后顺利拿到赔付，没给本来紧凑的旅费添负担。
带小孩全家出行的，要选包含未成年人意外责任、还有小孩走失或者意外监护津贴的方案。小孩出门好奇心强，乱跑乱跳容易摔跤，万一在景区不小心受伤，能及时赔医疗费用。另外可以加个针对未成年人的特殊责任，万一真的发生突发情况需要临时找监护人陪护，相关的合理支出也能覆盖，给大人省不少心。
经常往返台湾地区出差或者多次短途游玩的，可以选一年期的多次出行方案，比每次单独买单次的划算很多。如果一年要去两三次，每次买一次单独的行程险，加起来的保费比买一年期的还贵，一年期的不限出行次数，只要每次出行不超过约定天数，都能享受保障，适合经常跑的朋友，不用每次出发前都花时间重新挑。
本身有基础健康问题的朋友，买的时候要仔细看投保要求，大部分台湾旅游意外险对健康要求不高，只要不是完全不能出行的情况都能买，但要注意，条款里一般不保既往症引发的意外，买的时候不用隐瞒健康情况，按照要求如实告知就行，选的时候还是重点盯意外医疗的保障，不用硬加跟健康相关的附加责任，反而多花不必要的钱。
三. 意外受伤如何申请赔
首先第一步，出事第一时间先报案，别拖着。按照保险公司要求的时间，把你出事的时间、地点、具体受伤情况说清楚，太早太晚都可能影响后续审核，一般建议受伤后当天或者转天就完成报案，别等看完病养好了才想起说，到时候很多细节容易记混，材料也可能弄丢。
然后一定要留好所有相关材料，缺一样都可能耽误审核进度。就拿之前小王的例子来说，他去台湾爬山踩滑摔了小腿骨折，当时景区保安帮他叫了救护车，他第一时间让同行的朋友把现场摔滑倒的路段拍了照片，把救护车的接医单留好，到医院之后，不管是挂号单、病历本、检查拍的片子、缴费发票、医生开的诊断书，全部整理收好，连处方单都没丢。后来提交申请的时候，材料一次就过了，根本没让补材料，三天理赔款就到账了。要是他当时随手把小票丢了，医院补开也需要额外花时间，肯定会拖慢理赔进度。
提交材料的时候，要看清保险公司要求的形式，现在很多都支持线上提交，直接在官方的平台上传清晰的照片或者扫描件就行，不用特意寄纸质材料，省时又方便。如果要求邮寄纸质材料，记得自己提前复印一份留底，避免原件寄出去之后自己没存根，后续有问题核对起来麻烦。
提交之后，就耐心等审核就好，如果保险公司需要补充信息或者补充材料，按照要求及时给到就行，别拖着不配合，不然审核进度肯定会慢。如果审核通过，保险公司会按照你预留的收款账户打款，到账时间一般不会太久。如果遇到审核不通过，也会给你说明具体原因，你可以对照原因看看是不是材料没交对，还是确实不在保障范围内。
最后要提醒你，如果是需要转院或者后续还要做康复治疗，一定要提前跟保险公司沟通说明情况，让保险公司知晓后续的治疗安排，别自己偷偷转院，不然后续治疗的费用可能没办法顺利理赔。另外如果是第三方导致的意外，比如被路人碰倒受伤，也要提前跟保险公司说明情况，按照要求提供相关的信息就行，不用刻意隐瞒。
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四. 这些坑千万别踩进去
第一个坑，就是不仔细看免责条款。不少朋友买的时候只盯着宣传页写了哪些保障，翻都不翻免责那几页，真出事申请理赔才发现，自己碰的情况刚好在免责里，钱拿不到，只能自认倒霉。我朋友小张之前去玩，本来想着去体验下海钓，没提前看条款，钓的时候没站稳摔了，申请理赔被拒，翻条款才看到高风险海上运动在免责列表里，白花了保费不说，医药费全得自己掏。建议你买之前，哪怕花十几分钟，也要把免责条款过一遍，把自己计划要做的项目对应一下，别踩这个闷亏。
第二个坑，就是瞒着健康状况瞎买。有些本身有旧疾的朋友，担心买不了或者保费贵，填健康告知的时候故意不说，想着出门玩的意外跟旧疾没关系，肯定能赔。实际上，要是意外发生跟旧疾有关系，或者出险后保险公司查到你没如实告知，直接会拒赔。比如陈阿姨之前膝盖本来就有旧伤，出门玩没注意，下台阶不小心磕到同一部位，因为她买的时候没说之前的病史，最后理赔出了麻烦折腾好久都没解决。建议你，健康告知怎么问就怎么答，问了的如实说，没问的不用多讲，别抱着侥幸心理蒙混过关。
第三个坑，就是买错保障期限。很多朋友算时间的时候，只算在台湾当地游玩的日子，忘了把出发和返程的当天算进去，比如你第一天早上出发，最后一天晚上返程，只买中间五天的保障，结果出发当天在机场摔了，这时候保障还没生效，根本赔不了。或者返程的时候保障已经到期了，飞机延误或者托运行李出问题，也拿不到赔偿。建议你算时间的时候多买一两天，把出发和返程的全天都涵盖进去，别因为一两天的时间差，该赔的赔不了。
第四个坑，就是随便找不知名渠道买。有些朋友图便宜，找没资质的小渠道下单，真出事了，找不到对接人，甚至保单都是无效的，哭都没地方哭。还有的朋友买完不保存保单信息，出险之后连找哪个公司申请理赔都不知道，白白耽误了理赔时间。建议你，找正规持资质的渠道购买，买完之后把电子保单存进手机，再打印一份带在身上，把理赔报案电话存在通讯录里，别等出事了手忙脚乱找不着。
第五个坑，就是觉得贵的一定就好，盲目叠加买多份。有些朋友怕保障不够，一口气买了三四份同类型的，实际上，意外医疗是报销型的，你花了多少医药费最多报完你花的钱，买多份也不能重复报，白白多花了保费。只有身故伤残这类给付型的责任，多份可以叠加赔，所以不用盲目跟风买多份，根据自己的需求选一份合适的就行。
五. 多少钱能买到好保障
去台湾地区游玩3到7天，几十元就能买到基础保障款。这个价位的保障一般覆盖普通意外医疗、交通意外保障，日常游玩遇到滑倒擦伤、被交通工具磕碰这种常见情况，都能按约定理赔，适合学生党、刚工作预算不多的年轻游客。我之前认识一个刚毕业的大学生，攒了大几千去环岛，最后只花了不到六十块买了保障，就是选的这种基础款，足够应付日常出行的小意外，完全不会给自己的旅费预算添负担。
如果是行程安排在8到15天，深度游玩的游客，一百元左右就能买到保障更全的版本。这个价位除了基础的意外保障，还会包含行程变更、行李丢失这类额外保障，不少人去台湾会带相机拍风景，或者买了不少伴手礼，如果遇到行李延误、随身物品遗失，都能申请相应赔付。之前有一对情侣去台湾深度游，花了一百出头买保障，结果托运的行李箱晚到了两天，最后顺利申请到了几百元的补偿，刚好抵掉了临时买生活用品的开销，等于这份保障几乎没花额外的钱。
如果是带老人孩子一起出行，预算可以提到一百五十元左右，选保额更高的版本就行。老人出行突发意外的概率更高，孩子活泼好动容易受伤，更高保额对应的医疗赔付额度也更高，遇到需要门诊治疗甚至临时住院的情况，不用自己承担太多费用。去年有个家庭一起出游，祖孙三人，一共花了不到四百块买了三份对应保障，爷爷散步不小心摔了缝针，最后治疗费大部分都走了赔付，算下来人均每天的保费也就三块多，换来了踏实的出行，性价比很高。
如果是超过一个月的长居游学或者长期环岛行程，保费大概在两百到三百元之间，这个价位的保障覆盖整个长行程，不用中途再补购，而且保障内容和短期比更灵活，针对长行程可能遇到的意外延期也能覆盖。我认识一个去台湾做交换学习的学生，待了四个月，最后花了不到三百块买了对应保障，整个学期都有保障托底，家长也放心。
选保费不用盲目追求高价位，只需要根据自己的行程天数、出行人员、预算来挑就行。没必要为了用不上的高保障多花钱，也不能为了省钱不买保障，只要匹配自己的出行需求，几十块也能买到合适的好保障。
结语
说到这里，答案其实很明确了，去台湾旅游配备对应的旅游意外险还是很有必要的，不用花太多钱，就能给自己的行程添一份保障。大家只要根据自己的年龄、预算和出行需求选合适的方案，提前看好条款记牢理赔要点，就能玩得踏实又安心啦。
