百万医疗险是什么意思？简单说，就是保额几百万的医疗险，用来报销社保报不了的大额医疗费。百万医疗险怎么买？先搞清楚保障范围和投保条件，再选适合自己的一款。本文盘点6款产品，涵盖常规和免健告两大板块。
百万医疗什么病都管吗？并非如此。主要报销合理且必要的医疗费用，既往症不赔，美容整形等非治疗性项目也不在保障范围内。
投保后不合适怎么办？百万医疗险怎么取消？犹豫期内可全额退保，过了犹豫期退保会有损失。6款产品分为两大板块，常规百万医疗险3款需标准健康告知，免健告百万医疗险3款带病体可投。每款独立介绍，不做对比。
图片来源：百万医疗险推荐榜单（标体）（金医保3号、星相守2号、尊享e生2026）
一、常规百万医疗险：3款标准健告产品
常规百万医疗险需标准健康告知，适合身体健康的投保人。保费低、保证续保年限长是主要优势。以下3款在保费和保障上各有侧重。
1、星相守2号（20年保证续保194元起）
承保公司：复星联合健康
星相守2号计划一普通版保证续保20年，28天到70岁可投。一般医疗200万，重疾医疗400万，1万免赔，经社保报销后100%赔付。外购药为必选责任，不限清单。院外特药（可选），200万保额，0免赔，195种含3款CAR-T，保证续保20年。重疾特需为可选责任。
涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院有上海市质子重离子医院、复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心、上海交通大学医学院附属瑞金医院肿瘤质子中心、河北一洲肿瘤医院、淄博万杰肿瘤医院、甘肃省武威肿瘤医院等6家。住院前后门急诊覆盖前45天后45天。等待期90天。家庭折扣2人95折、3人9折、4人85折。连续多年无理赔累计下调免赔额最高5000元。
保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（可选），不含重疾特需（可选），1万免赔，年交194元。标准健康告知。注意：身体有异常可能无法通过核保。院外特药为可选责任，不选则不含此保障。
2、尊享e生2026（600万特药保额）
承保公司：众安在线
尊享e生2026院外特药为必选责任，341种含7款CAR-T，600万保额，0免赔，100%赔付（经社保报销后）。一般医疗300万，重疾医疗300万，1万免赔。30天到70周岁可投，续保至105周岁。外购药为必选责任。重疾特需为可选责任。
涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院不限范围（含质子重离子加硼中子俘获疗法加光免疫疗法）。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。等待期30天。家庭折扣2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。经社保报销后100%赔付。保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（必选），不含重疾特需（可选），1万免赔，年交318元。标准健康告知。注意：保障1年不保证续保，次年需重新投保。
3、金医保3号（人保20年保证续保）
承保公司：人保寿险（中国人保集团）
金医保3号由人保寿险承保，保证续保20年，28天到60岁可投。一般医疗200万，重疾医疗400万，1万免赔，经社保报销后100%赔付。涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院有上海质子重离子医院。外购药（可选），100万保额，0免赔，不保证续保。院外特药（可选），200万保额，0免赔，205种含3款CAR-T，保证续保20年。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。等待期90天。家庭折扣2人95折、3人9折、4人及以上85折。前三年无理赔每年递减1000元，最低至7000元。
保费方面，30岁有社保，含外购药（可选）、含院外特药（可选），1万免赔，年交240元。标准健康告知。注意：最高投保年龄60岁，外购药为可选责任且不保证续保，与主险20年保证续保不同步。
二、免健告百万医疗险：3款宽松投保产品
免健告产品适合带病体和高龄人群，投保门槛低，一般既往症可赔。以下3款在投保条件、续保年限和保障范围上各有特点。
4、众民保2026臻选版（免健告带病可投）
承保公司：众安在线
众民保2026臻选版免健康告知，30天到105周岁可投。一般医疗300万，1.5万免赔，经社保报销后100%赔付。外购药为必选责任，不限清单。院外特药为必选责任，250种含7款CAR-T，300万保额，0免赔，100%赔付。涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院不限清单（中国大陆境内可开展质子治疗或重离子治疗的医疗机构）。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。等待期30天（意外0天）。家庭折扣2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（必选），1.5万免赔，年交368元。一般既往症可赔，5类严重既往症不赔。
注意：1.5万免赔额在免健告产品中属于较高水平，小病住院基本够不着报销门槛。保障1年不保证续保。
5、超越保无忧版（10年保证续保免健告）
承保公司：复星联合健康
超越保无忧版计划一由复星联合健康承保，保证续保10年，18到70周岁可投（新保），续保至105周岁。一般医疗200万，2万免赔。重疾医疗200万含特需，0免赔。经社保报销后100%赔付。外购药为必选责任，限清单。院外特药为必选责任，限清单。重疾特需为必选责任。涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院以条款约定为准。住院前后门急诊覆盖前45天后45天。等待期60天（意外0天）。家庭折扣2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（必选）、含重疾特需（必选），2万免赔，年交496元。一般既往症可赔，重大既往症投保365日后可赔（限额5000元）。
注意：2万免赔额在6款产品中最高，小病住院基本够不着报销门槛。但10年保证续保在免健告产品中少见。
6、长相安5号（0免赔分级累进）
承保公司：人保财险（中国人保集团）
长相安5号免健康告知，0岁到105周岁可投。一般医疗300万，0免赔，分级累进报销：3万以内60%（经社保报销后），3万以上100%（经社保报销后）。重疾医疗300万，120种重疾，0免赔，100%赔付（经社保报销后），含特需部、国际部、VIP部。外购药为必选责任，不限清单。院外特药为必选责任，不限清单加57种进口药，含7款CAR-T，200万保额，0免赔，100%赔付。重疾特需为必选责任。涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院不限清单。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。等待期意外0天，疾病30天。一般既往症可赔，5类严重既往症不赔。家庭折扣2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（必选）、含重疾特需（必选），0免赔（分级累进：3万以内60%（经社保报销后）、3万以上100%（经社保报销后）），年交388元。
注意：保障1年不保证续保。免健告产品续保门槛低，重新投保不需健康审核。
图片来源：中高端医疗险推荐榜单（长相安5号、众民保中高端2026、蓝医保中高端计划一）
身体健康、追求低价长期保障的，星相守2号和金医保3号的标准健告产品保费更低。带病体或高龄投保的，众民保2026臻选版、超越保无忧版和长相安5号的免健告门槛更低。搞清楚自己的需求，再选产品，才不会白买。
百万医疗险可以通过保险代理人、保险经纪人、持牌保险经纪公司等渠道购买。如果想省心对比多款产品，推荐通过慧择保险网投保，点击下方卡片预约专业顾问，帮你免费测算和对比。
图片来源：百万医疗险（非标）推荐榜单（长相安3号尊享版、众民保2026臻选版、超越保无忧版）
以上保障责任以保险合同条款为准，免赔额、报销比例等规则以条款约定为准。投保时请如实填写健康告知，如有隐瞒可能影响后续理赔。健康告知问到的内容要如实回答，不要猜、不要蒙。以上保费数据来源于产品费率表，具体以实际投保时保险公司核保结果为准。以上测评仅供参考，不构成任何投保建议。
