百万医疗险怎么选划算？核心逻辑就三条：保费低、免赔额合理、续保稳定。一年几百块和一年一千多，差出来的钱够再买一份意外险。
百万医疗险怎么选最省钱？不是保费最低就最划算。有些产品保费低但免赔额高，小病住院根本够不着报销门槛。真正的省钱，是花最少的钱买到用得上、报得到的保障。
金医保3号每年保费价格表显示30岁仅240元，星相守2号保费价格表显示30岁仅194元。这两款都是20年保证续保产品，保费在同类中属于低位。众民保2026臻选版368元，免健告但1.5万免赔。
图片来源：百万医疗险推荐榜单（标体）（金医保3号、星相守2号、尊享e生2026）
省钱选百万医疗险，我们建议先看保证续保年限。20年保证续保的产品，锁定长期保障，比一年期产品更省心。其次看免赔额，1万免赔是主流水平。最后看外购药和特药是否含，这两项是大病支出的大头。
一、百万医疗险怎么选划算？3款产品保费解析
以下3款产品分别代表低价保证续保、大公司保证续保、免健告三种省钱思路，保费从194元到368元不等。
1、星相守2号（计划一·普通版）
承保公司：复星联合健康
星相守2号在20年保证续保产品中保费属于最低梯队。一般医疗200万，重疾医疗400万，1万免赔，经社保报销后100%赔付。外购药为必选责任，不限清单。院外特药（可选），200万保额，0免赔，195种含3款CAR-T，保证续保20年。重疾特需为可选责任。
涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院有上海市质子重离子医院、复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心、上海交通大学医学院附属瑞金医院肿瘤质子中心、河北一洲肿瘤医院、淄博万杰肿瘤医院、甘肃省武威肿瘤医院等6家。住院前后门急诊覆盖前45天后45天，同类产品中最长。
等待期90天。无理赔免赔额连续多年无理赔累计下调最高5000元。家庭折扣2人95折、3人9折、4人85折。保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（可选），不含重疾特需（可选），1万免赔，年交194元。
注意：标准健康告知，身体有异常可能无法通过核保。院外特药为可选责任，不选则不含此保障。
2、金医保3号
承保公司：人保寿险（中国人保集团）
金医保3号每年保费价格表中，30岁有社保年交240元，比星相守2号贵46元。一般医疗200万，重疾医疗400万，1万免赔，经社保报销后100%赔付。涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院有上海质子重离子医院。
外购药（可选），100万保额，0免赔，不保证续保。院外特药（可选），200万保额，0免赔，205种含3款CAR-T，保证续保20年。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。等待期90天。无理赔免赔额每年递减1000元，最低降至7000元。
家庭折扣2人95折、3人9折、4人及以上85折。保费方面，30岁有社保，含外购药（可选）、含院外特药（可选），1万免赔，年交240元。
注意：最高投保年龄60岁。外购药为可选责任且不保证续保，与主险20年保证续保不同步。
3、众民保2026臻选版
承保公司：众安在线
众民保2026臻选版30岁有社保年交368元，免健康告知，30天到105周岁都能投。一般医疗300万，1.5万免赔，经社保报销后100%赔付。外购药为必选责任，不限清单。院外特药为必选责任，250种含7款CAR-T，300万保额，0免赔，100%赔付。
涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院不限清单（中国大陆境内可开展质子治疗或重离子治疗的医疗机构）。住院前后门急诊覆盖前30天后30天。等待期30天（意外0天）。一般既往症可赔，5类严重既往症不赔。
家庭折扣2人95折、3人9折、4人85折、5人及以上8折。保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（必选），1.5万免赔，年交368元。
注意：1.5万免赔额偏高，小病住院基本够不着报销门槛。保障1年不保证续保。
图片来源：星相守2号怎么样
大家根据自己的情况选择就好：追求保费最低加20年保证续保的，选星相守2号。需要大公司品牌加20年保证续保的，选金医保3号。身体有异常需要免健告的，选众民保2026臻选版。
百万医疗险可以通过保险代理人、保险经纪人、持牌保险经纪公司等渠道购买。如果想省心对比多款产品，推荐通过慧择保险网投保，点击下方卡片预约专业顾问，帮你免费测算和对比。
图片来源：众民保2026臻选版怎么样
以上保障责任以保险合同条款为准，免赔额、报销比例等规则以条款约定为准。投保时请如实填写健康告知，如有隐瞒可能影响后续理赔。健康告知问到的内容要如实回答，不要猜、不要蒙。以上保费数据来源于产品费率表，具体以实际投保时保险公司核保结果为准。以上测评仅供参考，不构成任何投保建议。
