引言
想要给自己添一份养老保障，心里是不是早就犯起了嘀咕：个人商业养老险到底一年要交多少钱啊？是不是太贵了我承受不起？会不会有适合我预算的选择？别着急，这就帮你把这事说清楚。
一. 保费高低看哪几点要素
第一个影响保费的核心就是投保年龄。同样的领取额度，你二十多岁投，和五十多岁投，每年交的钱差很多。举个例子，同样约定六十岁开始每月领三千，二十五岁投保，每年只需要交七千多；五十岁投保，每年可能要交两万多。这是因为早投的话，保险公司打理你保费的时间更长，资金增值的周期更久，自然摊下来每年需要你投的钱就更少，所以如果早有规划，保费负担会轻很多。
第二个影响因素是你想要领多少钱。你想得的养老补贴越高，现在每年要交的保费自然就越高。如果你只想要退休后多一笔钱当买菜、跳广场舞的基金，每个月多个千八百就满足，那每年交几千块就行；如果你想靠它给退休生活提个档次，每年出去旅旅游、买个新家电都不用动养老金，想要每个月领大几千，那每年投入的钱就要往上加。这个完全看你自己对退休生活的预期，不用硬跟别人比，适合自己就好。
第三个影响因素是缴费期限。你可以选一次性交完，也可以选分十年、二十年交。分的期限越长，每年需要交的钱就越少，压力也就越小。比如总共要交二十万，一次性交完就是一下掏二十万；分二十年交的话，每年只需要交一万，对大多数工薪族来说，每年一万肯定比一下掏二十万轻松太多，也不会影响平时还房贷、养孩子的开支。
第四个影响因素是你的健康状况。个人商业养老险投保的时候一般都会有健康告知，如果你身体有一些小问题，部分产品可能会根据你的情况调整保费，少数情况会要求多交一点保费，所以越早买，身体状况越好，越容易拿到便宜的价格。
最后还有一个影响因素就是领取的时间。你越早开始领养老金，保费就会越高。比如同样的额度，你约定五十五岁开始领，比六十岁开始领每年交的钱要多，因为你领的年限更长了，保险公司要提前给你准备好兑付的钱，所以保费会相应上涨。你可以根据自己打算什么时候退休来选，要是打算提前退休，就提前把这笔投入算进去。
二. 每月几百还是几千合适
先给你说直白的结论，根据你自己的年收入来定，拿年收入的百分之十左右安排个人商业养老险，是比较稳妥的参考线，不会给日常开支添负担。
刚毕业工作没几年的年轻人，每月固定存个三五百就够。刚工作阶段工资不高，还要留钱应付房租、日常开销，万一换工作还有空档期要预留备用金，没必要硬挤钱投大几千进去。哪怕只投三五百，攒个二三十年，等到退休也能攒下一笔不小的数目，额外多一份收入。
工作五到十年，收入稳定的职场人，每月投一千到两千就合适。这个阶段你已经有了一定积蓄，除了日常开销和应急备用金，能拿出稳定的钱做长期储备，一千两千不影响你给孩子交学费、还房贷，又能给自己的养老提前打底。要是收入再高一些，手里结余多，也可以适当往上调，但别超过刚才说的百分之十这条线，别为了攒养老金挤压了当下的生活质量。
已经临近退休，比如五十岁左右才打算配置的朋友，每月可以投两三千，但是别一次性把攒了多年的养老钱都砸进去。这个阶段你距离领取养老金的时间近，总保费会比年轻人高一些，但也别为了多领钱，把原本准备看病、应急的存款都投进去，留足手里的活钱才安心。
还有一个关键点，不管你能拿出多少钱，优先选弹性缴费的形式，别硬绑定过高的缴费金额。万一哪年收入波动大，弹性缴费可以暂时缓交，不会因为断交损失已经投入的钱，也不会让你因为凑保费陷入经济紧张。按照这个标准挑，你选的保费额度就一定适合你自己的情况。
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三. 老李故事里的省钱密码
老李今年38，在互联网公司做运维，每个月到手一万出头，家里有个上小学的娃，还有房贷要还，之前总觉得养老存钱是退休之后才想的事，直到去年跟朋友聚会，听几个同年龄段的朋友说已经存了好几年个人商业养老险，他才动了心。
刚开始去问的时候，销售给老李推了一个一次性交几十万的方案，老李直接摆手说不行，手里的现金流要留着给娃报兴趣班，还要备着家里的应急钱，拿不出这么多闲钱。后来老李自己梳理了收支，算了算每个月能挤出来两千块，就选了最长的缴费期限，从38岁交到60岁退休。
不少人觉得拉长缴费时间总保费会变多，其实老李算过一笔账，对他这种普通工薪族来说，拉长缴费就是最大的省钱密码。每个月交两千，一年也就两万四，占他年收入不到百分之十，完全不会影响现在的生活质量。要是咬咬牙选短缴费，每个月要拿出来五六千，家里遇到个急事都拿不出余钱，反而要提前退保亏手续费。
而且老李选缴费期限的时候，特意卡在退休的年纪就交完，刚好退休之后就能开始领钱。他身边有个朋友，45岁才开始买，选了10年缴费，刚好55岁退休就开始领，思路其实跟老李一样，把缴费期拉满，既分散了压力，又刚好衔接上退休后的收入空档。
老李说，他买这个不是为了赚多少钱，就是想退休之后，除了基本的养老保障，每个月再多领几千块，不用伸手跟孩子要零花钱，想出去旅游就能去，想给孙子买玩具就买，这份踏实就值回保费了。要是你跟老李情况差不多，普通工薪族，手里闲钱不多，那你也可以学学老李，早点入手，拉长缴费，每个月少存点，攒几十年就是一笔不错的养老补充。
四. 签约前必查的四个清单
第一个要查的，就是现金价值变动表。这张表写着你每交一年保费之后，账户里能拿到多少钱，得自己对着时间看清楚，别光听销售说未来能拿多少，把每一年的数值捋明白，你自己急用钱的时候，能取出来多少，心里就有数了。比如你交了五年想退保，上面直接写着对应年份的现金价值，不会稀里糊涂吃哑巴亏。
第二个要查的，就是回本时间。这里说的回本，就是现金价值超过你累计交的保费的时间点。不同的缴费方式，回本时间不一样，比如你选一次性交完，回本时间一般会早一点，要是选二三十年慢慢交，回本时间就会晚一些。你得提前算好，什么时候能用这笔钱，要是你五十岁买，打算六十岁开始领，就得确认六十岁的时候是不是已经回本了，别到要领钱的时候才发现，账户里的钱还没你交的多，那就耽误事了。
第三个要查的，就是领取规则。先问清楚，什么时候能开始领，是交到一定年限就能领，还是得等到法定退休年龄才能领。再问清楚，能领多少年，是领到终身，还是只领二十年。还有领取方式，是按月领还是按年领，能不能提前领一部分，要是没领完就出事，剩下的钱会不会给家人。之前有个朋友买的时候没问清楚，以为交满十五年就能领，结果等到退休才能领，白白多等了十年，打乱了原本的养老计划，所以这个一定要查仔细。
第四个要查的，就是免责条款。别嫌这部分字多就跳过，里面写了哪些情况不给领钱，哪些情况不能赔。比如说，要是因为一些约定外的情况出问题，能不能正常领钱，能不能把钱赔给受益人。你得一条条过一遍，别等出事了才发现，自己的情况刚好在免责里，那之前交的保费就白搭了。
查完这四项，你还得对照自己的情况再核对一遍，如果你本来就是准备六十岁退休之后领钱，那就看看领取起始时间对不对，如果你手里余钱不多，万一急着用钱要退保，那就看看前几年的现金价值会不会亏太多，把这些都核对清楚了，再签字也不迟。
结语
看到这儿你肯定明白了，个人商业养老险一年多少钱没有固定答案，从几千到几万都有，你完全可以根据自己的情况挑：刚工作的年轻人月薪不高，一年掏几千，按月交几百压力也不大；已经工作十几年有一定积蓄，想多存点养老，一年交几万也没问题。记住根据自己的年收入定额度，别占用太多日常开销的钱，早买能摊薄成本，选适合自己缴费压力的期限，买之前核对好咱们说的那几个点，就能选到适合自己的个人商业养老险啦。
