引言
你开车坐车的时候，会不会突然担心万一出点意外，医疗费没处找？你听说过专门给车上的司机和乘客准备的意外险吗？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 这险种到底保哪些人？
它既保驾驶车辆的司机，也保乘车出行的乘客，只要是坐在被保车辆上，符合投保约定的人员，都可以纳入保障范围。
给你举个真实的例子，我楼下开水果店的陈叔，每天开着自己的小面包进货送货，周末还会拉着老伴儿和儿子儿媳去近郊散心。上个月他进货转弯的时候蹭到隔离带，车头撞变形，自己胳膊被玻璃划了挺深的口子，老伴儿坐副驾也磕到了膝盖，儿子在后座闪了腰。陈叔本来只买了车险里的三者险，三者险只赔对方的损失，不赔自己车上的人，这下俩受伤的人的医药费加康复费，算下来小两万。还好陈叔前一年听了店员建议，给自己和车上常坐的家人都买了这个险，最后扣除医保报销的部分，剩下的九成都是这个险出的钱，自己只掏了一千多块，没给本来备货要压钱的生意添负担。
如果你是经常开车，还总载家人出门的车主，可以给固定坐车的家人都加上保障。不少人默认车险会赔自己车上的人，其实大部分普通车险不对车上人员做全额赔付，这个险种就是补这个缺口的。
如果你是网约车司机，每天拉不同的乘客，也可以投保对应的方案，不管接单拉到哪一位乘客，都能享受到对应保障。之前认识一个开顺风车的小伙，每天顺路拉两三个同方向的上班族赚点油钱，他就给每个座位都买了对应的保障，哪怕路上遇到小意外，也不用自己承担乘客的医疗费用，跑单心里踏实很多。
还有一种情况，如果你平时不怎么开车，但是经常坐朋友或者同事的车出门，也可以投保适合临时乘客的短期保障，不用花多少钱，自己出行也多一层兜底。要注意，不是坐任何车都能保，一般只保合法上路的非营运车辆（合规营运车辆也有对应可投的方案），不符合上路要求的车辆，对应的人员是没法保的，投保的时候一定要核对清楚自己常坐的车辆符合要求，别买错了。
二. 谁适合配这一单？
常开车跑日常通勤、总顺路捎带同事朋友的车主，一定要配一份。我家楼下开网约车的陈哥，每天拉十几单乘客，路上难免遇到突发状况，之前有次变道蹭到护栏，副驾乘客腰扭伤，住院加理疗花了不少，之前没配这个险，只能自己掏腰包补车险之外的缺口。之后他给自己车配了这份险，再遇到小磕小碰，费用都能按约定赔，不用再自己承担额外开销，跑单也踏实多了。
家里有车、周末常带全家自驾出游的车主，也适合配。同事小苏结婚后带老婆孩子每周都往郊外跑，孩子坐安全座椅也难免遇到急刹磕碰，之前孩子额头碰了缝针，意外险只报了一部分，剩下的还是自己出。配了这个险之后，不管是司机还是坐车上的家人，都能得到对应保障，出游的时候不用总揪着心，遇到意外也能减轻经济压力。
刚工作没多久、经济不算宽裕的年轻车主，选基础款就很合适，价格不高，保障够用。刚毕业半年的小吴，攒了好久钱买了代步小车，平时上下班要开四十分钟，还总顺路带同小区的邻居拼车油费。他手头没多少余钱，怕出意外承担不起，就选了保额不高的基础款，一年保费也就两三百块，平均下来一天不到一块钱，就能给司机和每一位乘车人都加上保障，对他这种预算有限的年轻人来说，性价比很高。
上了年纪、平时开车接孙子孙女上下学的老车主，也建议配上一份。小区张大爷退休没事，每天开老年代步车接孙女，路上车多人多，难免刮蹭，遇到意外自己身体不好积蓄也有限，子女还要忙工作掏医药费，压力不小。他儿子给配了一份对应保障，遇到小意外也能赔付一部分，不用让子女额外承担太多，张大爷自己开车也放心。
经常开公司车外出跑业务的通勤人员，也建议给自己补一份。很多公司给车配的保险，不一定覆盖车上所有驾乘人员的意外医疗，有时候自己开车出去跑项目，遇到突发意外，医疗费用报销不全，自己扛着挺吃亏。花小钱配一份，不管开的是自己的车还是公司的车，只要是作为驾驶员或者乘车人，都能得到对应保障，给自己添层兜底的保障，不用凡事都找公司，自己也有底气。
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三. 怎么买性价比更高？
先根据你日常用车的频率选保额，别盲目追求高额度。如果只是日常上下班代步，每周开五天，每天路程不超过五十公里，选每座十万到二十万的保额就足够覆盖意外医疗、伤残保障的需求，不用多花钱买超额保额，毕竟保额越高保费越贵，超出实际需求的部分就是白花的钱。
再看你常拉多少人，按需选投保座位数，别多买闲置座位。很多家用车都是五座，如果你家里只有三口人，平时很少满载，只投保驾驶座加两个常用乘客座就可以，不用硬买五座全险。比如同事小周，夫妻俩加一个孩子，从来不会坐满五个人，他只买了三个座位的保障，每年比买全座少花一半保费，性价比一下就提上来了。
对比不同渠道的报价，选价格合适的投保渠道。现在能线上直接投，也能找线下经纪人投，线上投保一般省去中间服务费，价格会更实在，你可以多填几次信息报价，对比之后再下手。比如我朋友林哥，一开始找线下经纪人问价，五座每座二十万保额一年要八百多，后来自己在线上投，同款保障一年只花了五百出头，省下的三百多够加一次油了。
分清长期投保和一年期投保，选适合自己的缴费方式。如果你每年开车都稳定，选一年一投就很灵活，今年换车了、开车需求变了，明年可以直接调整保额或者换方案，不用被长期保单绑定。如果你常年开车懒得每年操作，也可以选连续投保的方案，部分产品连续投还会有小幅度的保费优惠，看你自己的习惯来选就行。
别重复买保障，把钱花在刀刃上。如果你已经给自己买了综合意外险，就不用给驾驶位再买重复的高保额，可以把额度倾斜给车上的常坐乘客，比如经常搭你车的父母、同事，给他们把额度配够，你自己的保障已经有了就不用重复花钱。比如张姐自己已经有了百万保额的综合意外险，她就给自己的驾驶座只买了十万保额，把剩下的预算留给经常坐她车的爸妈，给爸妈买了二十万每座，一共花下来保费才四百多，保障也全，完全没浪费钱。
四. 出险之后怎么快速赔？
第一时间保留现场痕迹，别乱挪车破坏现场，掏出手机从四个方位拍清楚照片：车辆整体位置、碰撞部位细节、对方车辆信息、道路标识，连路面刹车痕迹都别漏拍，这些都是理赔的核心依据。我朋友小周上次出事故，慌慌张张把车挪去路边，结果痕迹没了，定责花了快一周，理赔也拖了好久，大家可别犯这个错。
保留完痕迹之后，马上给保险公司打电话报案，别拖着等个三五天再报。之前咱们小区的张阿姨就是，出事之后忙着送家人去医院，忘了给保险公司说，隔了四天才想起来报案，结果因为时间太久，现场痕迹都找不到，部分材料没法核实，前前后后多跑了三趟保险公司，耽误了小半个月才拿到赔款。报案的时候要说清楚出险的时间、地点、大概情况，留好自己的联系电话，别乱说自己担全责，只说客观情况就行，定责交给交警和保险公司来处理。
提前整理好需要的材料，别缺东少西来回跑。一般需要身份证、保单信息、交警开的事故责任认定书、医院的诊断证明、缴费单据、病历这些，要是涉及伤残，还需要带上伤残鉴定报告。你可以提前把这些材料都复印一份，电子版也存到手机里，保险公司要的时候直接给，不用临时找半天。要是你是坐车的受伤一方，不用等司机去报案，自己也可以联系保险公司申请理赔，不用怕麻烦。
配合保险公司做核验，别隐瞒信息。保险公司会有工作人员来核对事故情况和受伤治疗的细节，你实话实说就行，不用刻意隐瞒之前的旧伤，也不用夸大受伤情况，该是什么就是什么。要是你住医院治疗，有不清楚的项目提前问保险公司，哪些能赔哪些不能赔，提前心里有数，别看完了才发现有些项目报不了，闹得不痛快。
赔款到账之后，核对清楚到账金额，和你核算的数额对不上的话，马上联系你的保险顾问或者保险公司客服询问清楚。现在很多公司都支持线上上传材料，不用跑线下网点，直接在官方小程序或者APP上传就行，材料齐全的话，一周左右就能到账，比以前方便很多。按照这几步走，就能少走弯路，最快拿到理赔款，不耽误你治疗养病。
五. 投保前看清哪些细节？
先看自己是不是符合投保条件，别买错了。我同事小周之前图省事，直接在网上下单，后来才发现自己开的营运车辆，买的却是非营运版本的意外险，真出事了根本赔不了。哪怕你只是偶尔拉活赚点外快，也得对应上自己的车辆使用性质，营运车就选对应营运类的保障，非营运私家车就老老实实买非营运的，别抱着侥幸心理蒙混，最后吃亏的是自己。
然后要核对清楚保障范围和免责内容，别光听销售说“啥都保”就信了。咱们之前小区里的刘大哥，之前买了一份，他以为不管啥意外受伤都能赔，后来骑车的时候下车崴了脚，找保险公司理赔才知道，这份险只保车辆行驶过程中发生的意外，下车之后离开车辆发生的意外不在保障范围内，白跑一趟不说，还闹了一肚子不愉快。你一定要提前划出来免责条款里的内容，比如酒驾、故意行为这类，很多都是不赔的，提前看清楚，别事后才后悔。
接下来要数清楚投保的座位数，对不对得上你车上的实际座位。楼下开网约车的陈哥，他的车原本是五座，为了省点钱，只投了四个座位的保障，那天拉了四个乘客加自己一共五个人，出了意外之后，有一个乘客刚好没在投保座位里，那部分治疗费就得自己掏，本来赚的就是辛苦钱，这一下搭进去小几万，太不划算。哪怕你的车平时很少坐满，只要行驶证上标了几个座位，就买对应数量的座位保障，不差那十几几十块钱，买全了才安心。
要问清楚免赔额和赔付比例，别稀里糊涂就签字。我表姐之前买过一款，理赔的时候才发现有三百块的免赔额，也就是三百块以内的医药费不赔，超过的部分只赔八成，原本以为花一千块能全报，最后只拿到五百多，落差很大。如果你预算够，可以选没有免赔额，赔付比例高的产品，虽然一年多花几十块，真用到的时候能多报不少，实用性强很多。
最后别忘了核对被保人信息，如果是给固定司机和常坐的家人买，要把每个人的信息都填对，别漏了身份证号或者名字写错。我表哥之前给自己买，名字里一个字填错了，理赔的时候核保通不过，折腾了快一个月才改好信息拿到赔款，耽误了自己复查拿药。如果你的车经常拉不同的人，那就选不指定具体被保人的全车座位险，只要是开车或者坐车的时候出事，都能赔，不用每次换乘客都改信息，方便很多。
结语
说来说去，驾驶乘人员意外伤害险，就是给咱们开车、坐车的人单独添的一份出行保障，车险管车的损失，它管咱们车上每个人的人身伤害，刚好补上车险没覆盖到的缺口。不同情况的朋友可以按需选：常拉亲友的车主可以买整份全车保障，日常只载一两个家人的，可以选按人头买的基础款，经济不宽裕的选一年一投的短期产品就行，算下来每天花不了几块钱。记得买之前核对清楚保的人、免责内容，出事第一时间留好材料报案，这份小保险就能给咱们出行添一份踏实的保障。
