引言
不少家里在农村的朋友都想问，咱们每年都缴的农村合作医疗，到底包含不包含意外险保障呀？今天咱们就好好说说这个事儿，给大家说清楚讲明白。
新农合到底保什么？
先给你说清楚，农村合作医疗也就是咱们常说的新农合，它主要管的是生病住院、门诊看病的报销费用，本身不包含专门的意外险保障。
就拿开头说的老李头举例，老李头今年62岁，平时在家帮儿子带孙子，那天蹲在院子里摘菜，起身的时候头晕踩空了，一下子从台阶摔下去，当场就动不了，送到医院一查，小腿胫骨骨折，需要做手术打钢板，前前后后算下来，住院手术加吃药一共花了一万一千多。
最后出院结算的时候，新农合给报销了七千二百多，你是不是想问，这不就是报了意外受伤的钱吗？其实这事儿得掰明白说，它报销的只是你因为意外受伤产生的治疗医药费，属于医疗费用报销，不是意外险里的额外赔付——意外险会赔你因为意外导致的残疾、误工，甚至身故这些，新农合是不包这些的。
老李头这次摔完，在家躺了三个多月不能干活，本来他还在镇上给人看大门，每个月能拿一千八百块补贴家用，这三个多月不仅一分钱收入没有，儿子还得请假在家照顾他，又损失了几千块收入，这些损失新农合是不给补的，要是老李头之前买了意外险，就能拿到一笔误工补贴，多多少少能补上这个窟窿。
还有个事儿要讲清楚，不管是不小心摔了碰了，还是被东西砸了伤了，只要是符合要求的治疗费用，新农合都会按比例给你报医药费，但只报医药费范围内的部分，像你用的进口钢板、进口药这类不在报销目录里的，它也报不了，剩下的自费部分还是得自己掏。如果你是经常在外干农活、打零工的中老年人，光靠新农合肯定不够，一定要再补一份专门的意外险，一年花不了多少钱，就能把意外导致的额外损失给兜住。要是你是在家带娃的农村妇女，平时收拾家务也容易滑倒烫伤，补个意外险也能多一层保障。要是你家经济条件宽松点，就选保额稍高一点的，要是手头紧，选基础款也比没有强，填投保信息的时候一定要把自己的身份证信息填对，别弄错了，后续理赔才顺顺当当。
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哪些人群该买意外险
经常干田间农活、户外务工的农村朋友，一定要买一份意外险。咱们村东头的王大哥，开春给果树剪枝的时候，脚一滑从半人高的梯架上摔下来，不仅摔折了手腕，还碰破了头缝了五针。农村合作医疗报完住院、治疗的费用之后，光是在家养伤三个月不能下地干活，损失的收入加上复诊换药的零碎开销，加起来也有小几千，本来不宽的手头瞬间紧了。后来他说早知道百十块能买意外险补这块损失，说啥都得提前配上，像咱们天天跟农具、农机打交道，爬高下地干活是常事，这类朋友闭眼入不亏。
家里有好动爱跑的农村留守儿童，一定要安排意外险。村口老刘家的小孙子，放了学跟小伙伴在村口晒谷场疯跑，不小心被路边的石墩绊倒磕掉了半颗门牙，去口腔医院做修复花了小四千，农村合作医疗不报口腔美容类的项目，全得自己掏钱。孩子天性好动，跑跳玩耍难免磕磕碰碰，意外险能覆盖这类意外医疗支出，给老人带娃减轻不少经济压力，一年几十块就能买到不错的额度，性价比很高。
经常骑电动车赶集、走亲戚的农村朋友，别漏买意外险。不少农村朋友出行全靠电动车，车多路窄，偶尔难免刮蹭摔倒，甚至碰倒路人。西头的李婶上次骑电动车去镇上买化肥，下雨天路滑歪进了路边沟里，自己擦破了大面积皮还撞坏了路边村民的围栏，自己清创换药加上赔人家围栏的钱，加起来小两千。农村合作医疗只报自己的治疗费用，第三方财物损失、自己的额外开销都报不了，意外险里的意外医疗和第三方责任部分刚好能补上这个缺口，经常骑车出门的朋友一定要配上。
身体健康条件差、没法买其他商业保险的农村老人，一定要买意外险。不少六十岁以上的农村老人，因为有高血压、糖尿病之类的常见病，很多商业健康险买不了，但是意外险对健康要求很低，大部分老人都能直接买。我二舅今年六十七，有多年的高血压，上次在家做饭不小心被热油烫伤了胳膊，去医院换药包扎花了一千多，农村合作医疗报完剩下六百多，意外险直接把剩下的部分报了，一分没自己掏，而且价格也不贵，六十多的老人一年也就一百多块，子女给爸妈买一份，遇到小意外不用心疼钱。
在家做手工活补贴家用的农村妇女，也建议添一份意外险。不少农村妇女平时在家串手工珠子、缝织物件，经常用到剪刀、锥子这类尖锐工具，不小心扎到手划伤是常事，严重的还要打破伤风、缝针，小额的意外花费积少成多也不少，意外险的意外医疗责任刚好能覆盖这些零散支出，哪怕只是报个几百块，也能多买不少家用物件，对普通农村家庭来说，添一份保障就是添一份踏实。
投保要注意哪些点
第一，填写个人信息一定要准确，别抱着随便填填就行的心态糊弄。咱们村之前有个王大哥，给自己买意外险的时候，把自己干农活常年上山砍柴的职业，错填成了在家待着的普通居民，后来上山踩滑摔了腰，申请理赔的时候才发现信息不对，最后折腾了好久才拿到赔款，还差点赔不下来。所以填的时候，职业、年龄、联系方式这些内容，一项一项核对清楚，跟实际情况保持一致，别给自己留隐患。
第二，要看清保障范围和除外责任。不是所有意外都能赔，比如故意造成的受伤，或是一些违规操作导致的意外，大多不在赔付范围内。比如咱们村里有人骑无牌无证的摩托出门摔了，这种情况很多意外险是不赔的，买之前一定要把这部分内容理清楚，别等出事了才发现自己买的保障，根本覆盖不了自己常遇到的风险。像经常干农活跑运输的朋友，就得选能覆盖这类职业风险的，别花了钱买了不匹配的保障。
第三，保额要根据自己的实际情况选，不用盲目追求高保额，但也不能保额太低起不到作用。比如家里的主要劳动力，上有老下有小，日常干的活儿风险又比较高，保额可以买高一点，应对万一出现的意外情况，能给家里留够支撑。要是只是给家里上学的孩子买，日常只是上学放学走路，风险没那么高，选适合的额度就可以，不用多花冤枉钱。
第四，缴费和保障期限要理清楚。现在意外险大多是一年一买，也有长期的，根据自己的需求选就行。一年一买的价格便宜，每年几十块到一百多块就能买到不错的额度，适合大多数普通农户，每年缴费也没压力。要是选长期的，就要算清楚自己每年能拿出多少钱缴费，别因为缴费压力中途断保，导致保障失效，那就得不偿失了。
第五，所有的票据、诊断证明一定要收好留好，万一真出事申请理赔，这些都是必须的材料。比如不小心摔了碰了去医院治病，门诊病历、缴费单据、诊断书，都整理好放起来，别随便乱扔。申请理赔的时候按照要求提交材料，能加快审核赔款的速度，不用因为缺材料反复跑，耽误自己的时间，也能更快拿到赔款补上治病的开销。
结语
总结一下哦，农村合作医疗本身不包含专门的意外险保障，它只会报销意外受伤治疗产生的一部分合规医疗费用，没法覆盖误工费、陪护费这些额外开销，像干农活摔了、走路磕了这些意外情况，剩下的缺口还得靠专门的意外险补上。像刚刚说的务农的叔叔阿姨，每年花百十块配一份意外险就够，刚毕业回农村创业的朋友，可以根据自己日常干活的风险调整保额，身体不太好的长辈也能买，只要如实填好个人信息就行，花小钱补好保障缺口，过日子更踏实。
