引言
不少住在村里的朋友会问，农村合作医疗之外的意外险到底该怎么买呀？是不是容易踩坑？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就明白啦。
一.搞清楚保障范围别踩坑
前阵子邻村老李在地里干农活，踩滑摔了一跤，胳膊蹭破大伤口还折了骨头，去镇卫生院清创包扎，又转去县里医院做手术打钢板。出院结账的时候，先走农村合作医疗报了一部分，剩下的医疗费、拍片复查的钱，老李当时刚好买了搭配合作医疗的意外险，剩下符合要求的部分又报了快六成，自己没掏多少钱。
要是老李没买这份意外险，这大几千的缺口就得自己扛，你看，这就是它的用处：它补的就是农村合作医疗报完之后，意外导致的剩下的医疗费缺口，不是重复报销，是帮你补剩下要自己出钱的部分。
你得记清楚，不是啥意外都能报。比如你干农活被农具划伤、走路摔了跤、骑电动车蹭了碰了，这些日常生活里发生的意外，大多都在保障范围内。但要是故意导致的受伤，或者一些明确免责的情况，是不给报的，买的时候一定要把免责那条看清楚，别等出事了才说没看清。
还有很多人容易搞混：意外身故伤残和意外医疗是两部分，咱们农村朋友买这个，重点先看意外医疗的报销比例和免赔额，毕竟平时小磕小碰、摔伤扭腰的情况更多，大额的伤残身故是以防万一，先把日常常用的保障做扎实才对。
拿老李的事儿说，要是他当初没看清楚条款，买了只保身故伤残、没意外医疗的，那这次摔伤的医疗费还是一分都报不了，这不就白花钱了？所以买之前，一定要把哪部分能报、哪部分不能报一条一条捋明白，别光听人说，自己要对着条款看清楚，符合你日常需求再下手。
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二.谁都能买吗看健康告知
咱们先说结论，这个意外险不是谁都能随便买，也不是有小病小痛就完全买不了，健康要求比市面上普通重疾险松很多，大部分普通老乡都能符合要求。
就拿咱们村里张叔来说，张叔得了二三十年高血压，平时一直按时吃药，血压控制得挺稳定，日常还能去菜园种菜，去村口下棋。他之前听说自己有慢性病买不了保险，一直不敢问，结果去咨询的时候，只需要如实说清楚自己平时吃药控制、没有严重并发症就能买，完全没被拒。
如果你只是得常见的慢性病，比如高血压、糖尿病，只要你平时能自己正常生活，不需要长期卧床，也没出现严重的器官并发症，基本都能顺利投保。哪怕你之前住过院，动过小手术，恢复了大半年，日常活动不受影响，如实说清楚情况，也大多能买。
那什么情况买不了呢？如果你现在已经瘫痪，或者需要长期卧床靠别人照顾，又或者得了比较严重的大病正在治疗，那确实不符合投保条件，这种情况也不用白忙活，可以先把基础的农村合作医疗用好，也能覆盖不少基础医疗开销。
这里提醒大家一句，健康告知一定要如实说，别想着隐瞒情况。之前村里有个王哥，自己得了严重的心脏病，投保的时候没说，后来出门遛弯摔了腿去理赔，保险公司查出来投保前的病史，虽然摔腿和心脏病没关系，但因为没如实告知，最后理赔还是出了麻烦。所以一定要记住，问到啥说啥，没问到不用多说，如实告知就不会出问题。
三.保费多少一年省几百
咱们农村朋友过日子，都讲究一分钱掰成两半花，买保险先得问清楚要花多少钱，会不会给家里添负担，这点我特别懂。
一般来说，搭配农村合作医疗的这类意外险，保费都不高，不会让你一下子掏出大几百上千。普通成年人买，保额十万左右的，一年保费也就一百多块钱，算下来每天才不到五毛钱，抽半包烟的钱，就能攒够一整年的保障。如果想要保额高点，调到二十万，一年保费也就两百出头，每天也就六毛钱出头，负担真的不大。
给孩子买更便宜，孩子年纪小，意外风险虽然多，但保费反而更低。十万保额的话，一年几十块钱就能拿下，就算买到十五万保额，一年也不到一百块。很多家长给孩子买零食，随手就花出去几十，省一次没必要的开销，就能给孩子买一整年的意外保障，怎么算都划算。
给家里老人买，保费会比年轻人稍高一点，毕竟老人磕碰风险大一些，但也不会贵到哪里去。十万保额的话，一年保费不到三百，要是只侧重意外医疗报销，想要基础保障，一百多块钱也能买到合适的。咱们农村不少老人自己种点菜卖，攒点零花钱不多，选基础款就够，不用追求高保额多花钱。
很多朋友会问，我已经有农村合作医疗了，再买这个意外险算不算白花冤枉钱？给你算笔账，去年咱们村张叔骑车摔了胳膊，一共花了八千多块医药费，农村合作医疗报完之后，自己还得掏三千多。后来张叔走意外险又报了两千八，最后自己只花了两百多。你看，一年一百多块的保费，换回来两千多的报销，这不就是省了大几百的开销吗？要是不买这个意外险，这三千多就得全自己掏，一年省下来的钱，够给孙子买两箱牛奶，够给家里添两袋化肥，这不比把钱全交医药费香？
要是你手头比较紧，也不用勉强选高保费高保额的，先买个基础款，一年百八十块，先把保障放上，以后手头宽松了再调整就可以，不会给你添什么压力。
四.出事咋赔步骤要记清
第一时间先给村干部或者当地社保经办点打电话说一声，别拖。还是拿之前提到的老李举例，老李在村口晒谷场整理稻谷的时候，踩滑摔断了胳膊，他儿子当天干完活收工，就给村负责医保的联络员说了情况，提前留了备案，后续理赔走流程就顺很多。要是当时没说，过了大半个月再补手续，就得来回跑好几趟补材料，耽误拿钱的时间。
一定要把所有票据和材料留好，一张都别丢。不管是挂号单、缴费发票、拍片子的报告，还是医生写的诊断书，全部整理好装订起来。老李当时摔了之后去县医院做手术，从急诊挂号到出院结算的所有单子，他儿子都用一个文件袋装好，连交救护车费的小票都没落下。提交材料的时候，工作人员一眼就找全了需要的内容，没让再回去补，一周就走完了审核。要是丢了缴费发票，还得去医院档案室调记录，折腾不说，还得等好几天。
弄清楚报销的顺序，先报农村合作医疗，再走意外险报销。老李这次摔伤一共花了两万多的医疗费，先走农村合作医疗报销了一万两千多，剩下没报的部分，再走意外险报销，能报符合要求的意外医疗部分，最后自己只花了不到三千块。要是反过来先报意外险，再报合作医疗，其实总的报销比例不会变，但提前走合作医疗结算，能先拿到一笔钱缓解手头压力，对普通农村家庭来说更方便。
提交材料之后多问问进度，别等着不闻不问。一般提交完材料，十个工作日左右就能出审核结果，要是过了两周还没消息，可以给经办点打个电话问问，是不是材料缺了哪部分，或者哪里需要补签字。老李当时提交材料之后第五天，联络员就打电话说，缺了一张意外事发的情况说明，老李儿子当天就去村部开了证明送过去，没耽误审核。要是一直不问，材料压在那里，不知道什么时候才能拿到赔付金。
最后提醒大家，一定要去正规的医疗机构就医，别去没有资质的私人诊所。要是去了不符合要求的地方看病，不管是合作医疗还是意外险都没法报销。老李当时有人介绍他去镇上的私人正骨诊所，说花钱少好得快，但是老李儿子坚持送他去了县医院，不仅治疗有保障，后续报销也顺利。要是图便宜去了不合规的诊所，最后花的钱全都得自己掏，反而吃了大亏。
五.不同人群购买有讲究
首先说咱们村里刚上小学、初中的娃，平时爱在村口跑跳，追个狗摸个鱼，爬树掏鸟窝，摔个擦伤扭个脚都是常事儿，不少娃还爱骑自行车上学，路上也容易蹭着碰着。这个年龄段的孩子，建议优先挑意外医疗报销额度高、免赔额低的，毕竟大多是小磕小碰的门诊费用，不用追求太高的身故伤残保额。就拿隔壁村张叔家的孙子说，今年春天骑车去镇上买文具，不小心被路边的柴禾绊倒蹭破了膝盖，还缝了两针，总共花了八百多块，农村合作医疗报了四百多，剩下的三百多走意外险全都报了，最后自己只掏了十几块的挂号费，要是当初没买这份，这钱就得全自己出，对普通农村家庭来说，积少成多也是不小的开销。
然后说在城里工地、乡镇工厂打零工的中青年朋友，咱们平时干的都是体力活，搬货、搭架子、操作农机，一不小心就可能碰伤砸伤，风险比坐办公室的要高不少。这个群体建议把意外身故伤残的额度稍微买高一点，毕竟咱们是家里的主要劳动力，真出了事儿，也能给家人留一笔保障，意外医疗也不能落下，平时小伤小碰都能报。要是你本身已经买了农村合作医疗，预算不多的话，每年花个百八十块，就能买到不错的额度，不会给家里添负担。
再说说在家干农活的中老年朋友，不少人上了年纪腿脚不方便，眼神也差，干农活弯腰起身容易闪腰，下雨天走村口的泥路还容易滑倒骨折，这个群体的最大需求就是意外医疗，尤其是能报销骨折住院、门诊换药的责任。很多朋友担心自己有高血压、糖尿病买不了，其实这类搭配农村合作医疗的意外险，大多健康要求很宽松，只要生活能自理，基本都能买，不用太担心被拒保。就说村东头的王奶奶，今年68，有十多年的糖尿病，去年秋天在菜园摘菜踩滑摔了，胯骨骨折做手术花了三万多，农村合作医疗报了一半，剩下一万五走意外险报了一万二，自己只花了三千多，要是没买的话，对靠子女养老的老人来说，确实是一笔不小的压力。
要是你本身经济条件不错，已经配齐了农村合作医疗，还想给家人再加一层保障，可以选额度稍高一点的，每年也就两三百块，一顿饭钱就能换一整年的安心。要是你手头比较紧，一年拿不出太多钱，选个每年几十块的基础款也够用，覆盖日常小意外完全没问题。
最后提醒一句，不管你是哪个年龄段，不管你有没有慢性病，买之前一定要看看能不能报销农村合作医疗报完剩下的自费部分，很多好一点的产品连自费药都能报，真遇上事儿能帮你省不少钱，别只看保额不看报销范围，白白花了冤枉钱。
结语
总结下来，买农村合作医疗搭配的意外险，就按这几步走：先对着条款捋清楚能报啥不能报啥，别光听介绍就下单；身体有基础慢病也别慌，大多这类意外险健康要求宽松，只要符合基本要求都能买；根据自己的预算选保额，一般一年花几十到上百块就能拿到够用的保障；真出了意外记得收好所有票据、就医记录，按流程申请理赔就行。不同年纪选的时候调整侧重：家里老人小孩容易磕磕碰碰，优先选意外医疗报销额度高、免赔额低的，成年人可以适当调高意外身故伤残的保额。照着这个思路选，就能买到合适的，给自己添上稳稳的保障啦。
