引言
你有没有听过医疗保险附加支付，却摸不清它到底说的是什么？它能给咱们买医保的人带来实实在在的好处吗？别着急，咱们接下来就把这个问题说清楚。
一.啥叫附加支付保障
你跟着我想一个平时看病的场景，咱们平时住院治病，先刷职工医保或者居民医保报销，报销完剩下的钱，一部分是医保目录外的自费药、自费项目，另一部分是医保起付线以下、封顶线以上需要自己掏的钱，这些钱就是医保没覆盖到的部分，附加支付就是帮你报这部分钱的。
我给你说个真事儿，我家楼下杂货店的张叔，去年因为心脏问题住了俩礼拜院，总治疗费一共花了18万，职工医保给报了9万，剩下9万都得自己掏，其中有6万是医保目录外的进口支架和术后调养的自费药，3万是医保报销后需要自付的部分。张叔当时刚好买了带附加支付的医疗险，最后这9万里边，有7万都走附加支付报了，自己只掏了2万，这就是附加支付的实际用处。
你别搞混，它不是单独的医保，它得绑在基础医疗险上才能买，不管你是买医保之外的商业医疗险，还是给职工医保加补充，附加支付都不是单独生效的，得先有基础的医保或者基础医疗险报完一轮，它才会启动赔付，你别想着买了它就能直接报所有费用，得先报基础的，再走附加支付补。
不是啥钱都能报，它也有范围，大多是报住院产生的费用，少部分会覆盖门诊特殊慢病，你得记清楚，它一般不报美容、体检这种非治病的项目，也不会报你本来有老毛病没告知，后来发病的费用，买之前要看清楚它覆盖的项目，别买完了才发现想要报的项目它不含。
说白了附加支付就是给基础医保打补丁的，基础医保是你家里的主墙，它就是给墙漏风的地方补上的保温层，能帮你减少自己掏钱的比例，降低大病小病的自费压力，你要是觉得光靠医保报销完自己掏的还是太多，就可以考虑加一份这样的附加保障。
二.哪些人更需要购买
常年患有慢性病，需要长期吃药复查的中老年朋友，优先安排上。我楼下小区的张阿姨，今年62岁，患上需要长期控制病情的慢性病，每个月都要去医院复诊拿药，医保报销之后，每个月还要自己掏四五百块的药钱，一年下来光自费药费就有小六千，赶上换季身体不舒服住院复查，一次又得掏大几千的自费部分。对每个月只有几千块退休金的她来说，这笔开支也算不小的负担，后来配了带附加支付责任的医疗险，之后每个月自费药钱直接降到一百多，一下子减轻了不少压力。
退休之后医保个人账户额度比较低，又没有单位补充医疗的退休人群，建议一定要安排。很多朋友退休之后，医保每个月划入个人账户的钱不多，平时看个门诊拿点药，刷不了几次卡就余额不足了，剩下的都得自己掏现金，有了附加支付责任的医疗险，就能接着给你报个人账户用完之后的自费部分，不用再心疼兜里的养老钱。
年纪不大，但平时身体素质不好，经常跑医院的年轻人，也可以考虑入手。现在不少年轻人作息不规律，饮食也不健康，年纪轻轻就染上了需要长期调理的小毛病，每个月都得开中药、做复查，门诊花的钱攒起来一年也不少，而且年轻的时候买，价格还更便宜，每年花几百块，就能把门诊自费的部分兜住，不影响自己攒钱买房还贷款。
已经买了基础百万医疗险，想补全门诊保障的朋友，可以附加一份这类责任。很多基础医疗险只覆盖住院费用，门诊的花费大多不报销，平时门诊拿药、做小检查的钱都得自己出，加上附加支付之后，就能把门诊的缺口补上，不用再自己硬扛这部分开支。
预算不算多，只想给现有医保做补充的普通家庭，也可以选这类保障。它不像其他高额补充险那样贵，每年缴费也就几百块，普通家庭都能承担，不会给生活添负担，还能实实在在减轻看病的自费压力，很适合做基础医保的补充搭配。
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三.挑选时注意啥条款
先核对医院范围条款。之前我邻居李叔犯过这个错，他突发胃痛去了家附近的私立医院急救，出院去申请赔付才发现，合同里只约定了公立二级及以上医院能报，私立医院不在范围内，最后一分钱都没拿到，平白亏了好几千。所以挑的时候，先翻到医院范围那一块，要是你常去的社区医院、离家近的专科医院没在列表里，那这款就别选，真出事用不上，再便宜也没用。
再盯紧药品和诊疗项目范围。咱们平时不少人需要用进口靶向药、或者做一些特殊的康复理疗，有些条款会把这些项目归到免责里，说啥都不赔。就说楼下张阿姨，之前查出来结节需要做微创手术，术后要做定期的物理康复，她买的那份附加支付险，条款里把康复理疗项目划进了不报的范围，几千块康复费只能自己掏。所以你要看清，有没有涵盖常用的自费药、特殊诊疗项目，要是你或者家里人有长期用药的需求，一定要挑把常用自费药纳入范围的产品。
接下来要留意等待期约定。不同产品等待期不一样，有的是30天，有的是90天，要是你在等待期里生了病、发生了医疗费用，大多是不给赔的。之前有个朋友，刚体检出有结节，着急买了附加支付，刚好还在等待期里需要手术，最后申请赔付被拒了。要是你已经知道自己身体有小问题，打算投保，一定要选等待期更短的，别踩这个坑。另外还要看清楚，等待期内只是相关病症不赔，还是合同直接失效，别选等待期内查出异常就终止合同的，太不划算。
还要看清免赔额约定。免赔额就是需要你自己先掏钱的部分，超过的部分才会给你报。有的产品免赔额是一万，有的是几千，还有的针对医保报销后的费用，设置了零免赔。举个例子，你医保报销完还剩八千自费，选一万免赔额的话，这八千全都要自己出，一分都报不了；但要是选零免赔或者两千免赔额的，就能报六千到八千，差距特别大。你要是买这个就是为了报日常看病的小额自费，就选免赔额低的；要是只是用来兜底大额开销，接受高免赔额也没问题，对应的保费也会便宜点，根据自己需求选就好。
最后要注意赔付比例约定。不是所有附加支付都是100%报的，有的条款约定按70%报，有的分情况，经过医保报销的能报90%，没经过的只报50%。就说上班族小吴，他上个月去拔牙，走医保报销后剩下一千二自费，他买的那款约定经医保报销后按80%赔，最后报了九百六，自己只出两百四；要是他没走医保直接走这个附加支付，就只能报六百，自己掏六百，差了快一半。所以投保的时候，一定要看清楚不同情况的赔付比例，优先选经医保报销后赔付比例高的，平时用的时候能省不少钱。
四.性价比如何计算
大部分这类附加支付保障的年保费，都在几百元区间，不会给普通家庭造成太大负担。你可以拿出自己一年的医疗自费开支算笔账，比如你每年在门诊开药、住院自付部分要花两三千，那花两三百买一份附加支付，就能覆盖掉大几千甚至几万的剩余风险，这个投入产出比很划算。
刚工作没几年、月薪不高的年轻人，也能负担得起这类保障。拿我身边26岁的小林举例，小林刚在一线城市落脚，每个月房租要花掉近一半工资，平时只交了职工医保，不敢买太贵的商业保险。他算过，这份附加支付一年保费只要280块，分摊到每个月才二十多块，也就是少喝两杯奶茶、少买一包零食的钱，就能拿到几十万的剩余医疗费用保障额度，哪怕后来生病住院，也不用怕医保报完之后自己掏不起剩下的钱，对他这种预算有限的年轻人来说，性价比完全够用。
如果是已经退休、年龄较大的长辈，这类附加支付的保费也不会高得离谱。一般六十岁左右的长辈投保，一年保费也就一千块上下，摊到每个月不到一百块，很多普通家庭都能承担。比如之前帮亲戚算过，家里七十岁的张爷爷常年需要做康复理疗，每次理疗自付部分要花几百块，一个月下来就要小一千，一年下来自付费用近万元，买一份一千出头的附加支付，能报掉大部分自付费用，算下来一年能省大几千，性价比很可观。
计算性价比的时候，别光盯着保费看，要结合你自己的实际需求来判断。如果你本身已经有其他商业医疗险，只是缺一块医保报销后的剩余缺口补充，那不用买保费几千的高额保障，选个保费几百、额度够用的附加支付就够了，多花钱买超出需求的额度完全是浪费。如果你本身没有其他商业医疗险，只有基础医保，那就选额度高一点的，哪怕保费多一两百，能覆盖更大的风险，算下来性价比也比买错低保障产品高。
还有一点要注意，计算性价比的时候要把除外责任算进去，有些产品保费看起来很低，但把很多常用药、常见治疗项目都除外了，真到报销的时候报不了几个钱，再便宜也没有性价比。所以你要先把能报的范围理清楚，再对比保费，能覆盖你常需要的医疗项目、保费又符合你预算的，才是真的高性价比产品。
结语
这么说你明白了吧，医疗保险附加支付，就是在你原本享受的基础医保报销之后，帮你再分担一部分剩下自费花销的补充保障。如果你是家里有常年需要就医用药的老人，本身有基础病怕自费扛不住，或者刚工作预算不多，想给基础保障补个漏洞，都可以选它。挑的时候别着急签字，核对好医院范围、用药保障和等待期就不会踩坑，花点小钱就能多一层兜底，适合咱们大多数普通家庭补充配置。
