高保低赔、无责免赔都将取消
据业内人士介绍,新车险条款从2011年就开始向公众和各保险公司征求意见,2012年初中国保险行业协会正式发布了新车险条款。日前从产险公司相关人士处获悉,监管部门已传出内部消息,新车险条款有望在今年7月1日实施,目前各公司正在为新条款的正式实施做最后准备。
“根据我们的梳理,与现行的条款相比,新车险条款要求按照车辆实际价值投保,减少了11条责任免除,取消了关于依据事故责任进行赔偿的描述,调整了盗抢险等的免赔比例。”该人士解释称,从这些条款修改来看都更强调了维护车主的权益。尤其是新条款中规定“车损险的保险金额按照被保险机动车的实际价值投保”,取代了现行条款中的按新车购置价来投保,也意味着一旦新车险条款开始实施,车险市场一直存在的“高保低赔”(按新车价格投保,但按出险时车辆实际价值来理赔)的问题将不复存在。
此外,对于一直困扰车主的“无责免赔”问题,新条款中也提供了除现行理赔方式外的第二种方法,车主还可直接向投保的保险公司进行索赔,从而简化了和第三方之间的沟通索赔的程序。
车险保费价格或难下降
与新条款内容更强调车主利益保障相比,车主也更关心车险产品的价格能否更便宜。
对此,产险公司的专业人士表示,“保险费率由纯风险损失率和附加费用率两部分组成,新车险条款中对保险责任进行了重新约定。”该专家坦言,“简单来说是加大了保险公司的承保范围,也就意味着保险公司承保同样的车辆时,按照新条款赔付风险会增加,也就是纯风险损失率会提高”。
据他解释,按照新条款也不一定就会提价,纯风险损失率提高,还需要考虑附加费用率,如果保险公司的成本控制能力强,可以降低渠道的手续费等成本,也可能为车主提供更便宜的车险产品。此外,因为车险市场的竞争比较激烈,交强险的价格是统一的,各家公司要靠在商业车险领域比拼,大幅度提价可能性不大。
虽然新车险条款可能在7月1日实施,但是相关的费率改革还没有明确的消息。现在的车险市场销售是渠道为王,保险公司为争取客户要给予4S店等强势渠道20%以上的手续费。“根据保监会的规定,各公司拟定车险费率时原则上预定附加费用率不得超过35%,渠道占用了较高的手续费,这些要算入成本,那么客户可以享受到的价格降低幅度就会被压缩。”
慧择提示:即将上线的《机动车辆商业保险示范条款》将更强调对车主利益的保障,将能更好的规范车险市场秩序,保护好消费者的合法权益。调整后的新车险条款虽然在保费上很难下降,但是将会更好的督促保险公司为车险投保者提供更可靠、更实惠的保险服务。