引言
你是不是一直发愁，大病小情看完病，还有好些没地方报的费用要自己扛？有没有一款合适的保障能帮你兜住这部分支出？今天咱就好好聊聊这个话题。
一. 哪些费用能赔给你
你做完手术出院结账，翻开花名册一看，发现医生给你用的进口钢板、自费靶向药全都不在医保目录里，几万块钱全得自己掏，这时候这个险就能帮你兜住这些开销。医保报不了的自费医疗器械，只要是医生开的治疗必需项目，满足合同要求就能申请理赔，不用你攥着缴费单心疼。
很多治疗癌症、慢性病的新型特效药，价格不低，而且大多没进医保，自己买一个月就得大几千，吃半年就能把普通家庭的积蓄掏空。这个险刚好能覆盖这类自费药的费用，只要是在指定医院开的、符合治疗用途的药，都能按约定比例赔，帮你少掏冤枉钱。
你去门诊做一些特殊的自费检查项目，比如高端的影像筛查、自费的病理检测，这些项目医保不报，只要你的合同包含门诊责任，就能按规则申请理赔。不是所有产品都包含门诊责任，买之前一定要翻清楚条款，看清楚自己买的那份能不能报门诊的自费费用。
住院期间的自费护理费、自费床位费，还有一些特殊的自费治疗项目，比如自费的术后康复项目，只要是医生认定的治疗必需项目，而且写进了合同保障范围，都能申请理赔。要注意，美容性质的康复、保健类的项目肯定不赔，别搞错了范围。
不是所有医保外的费用都能赔，你得记清楚几个不能赔的红线：你去非指定私立医院做的项目，没经过医生同意自己买的药，还有保健养生类的项目，这些都不在赔付范围内。买的时候一定要对着条款把能赔和不能赔的划清楚，别等到申请理赔的时候才发现自己看错了范围。
二. 健康告知咋填写
没问的问题别主动说。比如保险公司只问了你最近两年有没有住过院，你五年前得过肺炎早就治好没复发，这种不用主动提，不用把几十年前的小毛病都翻出来说，给自己添麻烦。
问到的问题别隐瞒，哪怕看起来是小问题也得老实说。就拿张姐来说，她去年单位体检查出甲状腺结节，医生说不用手术只要定期复查就行，她买的时候觉得这不叫病，就没填，后来出险保险公司查到之前的体检记录，直接拒赔了，钱白交不说，该拿的赔偿也没拿到，太亏。
有不确定的体检异常，别自己瞎猜着填。比如说体检报告写了“肺部结节待查”，你别自己直接勾选“已确诊肺部疾病”，也别直接说自己没病，直接把体检报告的原话写上就好，让保险公司去核保，比你自己瞎判断靠谱多。
线上买没法线下问的时候，模糊问题别乱答。比如问你“近期是否有身体不适”，如果你只是最近加班有点头疼，休息两天就好，那没问题；如果是你持续疼了半个月还没去查，那别抱着侥幸选“没有”，最好先去医院做完检查，拿到明确结果再填，不然之后出问题说不清楚。
已经投保之后才想起漏填了小问题，别等着出事再解决，立刻联系保险公司补充告知。很多时候只是小异常，保险公司不会解除合同，最多加点保费或者除外相关责任，总比之后被拒赔强。不少人都是漏填之后揣着明白装糊涂，最后出事追悔莫及，早点解决反而没大事。
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三. 保费高低如何选
刚参加工作的年轻朋友，每月除去房租、吃饭和日常开销，能留给保险的预算不多，建议你选一年期的，按年缴费，每年两三百块就能买到几十万额度，分摊到每个月才二三十块，相当于少喝两杯奶茶，不会给你添负担，先把基础保障给占上，等以后收入涨了再调整就行。
工作五六年，有一定积蓄，收入也比较稳定的朋友，可以选分期缴费的，每年保费大概在四五百块，额度可以选更高一档，保障责任也更全一点，分摊下来每个月四五十块，不会影响你日常的生活品质，还能给自己更足的安全感，要是遇到大额自费开支，也不用动你存的买房首付或者购车基金。
上有老下有小的中年朋友，本身已经有不少固定开支，还要承担家庭责任，预算一般不会太宽松，你可以结合你已经买过的其他保险来选，如果你已经买了足额的重疾险和医疗险，只需要补缺口，选每年五百块以内的就够，不用追求过高额度，浪费多余的保费；如果之前只买了医保，没别的商业保障，可以把预算提到每年六七百，把常用自费项目的保障做足。
已经退休的老年朋友，大多只有退休金收入，能拿出来买保险的钱有限，优先选不需要一次性缴清保费、按年缴费的产品，不用心疼一下子掏出一大笔钱，要是你的年龄还在投保范围内，选每年三百到五百块的档位就可以，刚好覆盖常见的自费医疗开支，不会给子女添额外负担，也能保住自己攒的养老钱。
要是你手里预算比较充足，想要长期稳定的保障，可以选一次性缴清保费的长期选项，整体算下来总保费会比分期缴费少一点，也不用每年都操心续保、保费上涨的问题，一次搞定就能踏踏实实享受保障，适合不想每年折腾买保险的朋友。就拿咱们之前说的老王来说，他当时就是每年花四百多块买的，缴了没几年就用到了理赔，算下来平均每个月才不到四十块，换来了十几万的理赔款，帮他保住了给孩子准备的教育金，这个钱花得就很值。
四. 实例解析理赔款
去年找我问投保建议的老王，今年给我发来了感谢消息，我们来看看他的情况。老王今年52岁，平时跑建材运输，之前单位帮交了职工医保，自己身体平时没什么大问题，就是血压有点高，去年体检的时候查出了肺部问题，后续治疗要用的特效药不在医保目录范围内，一粒药就要上百元，一个疗程下来光药费就快十五万，全要自己掏钱。
老王之前听从建议，买了百万医疗险之后，附加买了这份保险，当时他还说，已经买了医疗险，会不会没必要多花这份钱。现在用起来才知道，刚好原来的医疗险只覆盖了部分目录外费用，剩下这八万多的自费药费，正好走这份附加险理赔。
老王当时提交理赔申请的时候，把住院的病历、收费单据、费用清单都整理得整整齐齐，没过一周理赔款就到账了。这八万多刚好抵了他家准备给孩子买房的首付款缺口，没动孩子的购房积蓄，也没让老王因为治病欠亲戚朋友钱。
这件事能顺顺利利拿到理赔，有两个点大家一定要记牢。第一就是老王当时做健康告知的时候，如实说了自己血压高的情况，没有隐瞒，所以保险公司没有拒赔。要是当时隐瞒了病史，哪怕符合理赔条件，也拿不到钱，白交保费不说，还耽误事儿。第二就是老王选这份险的时候，特意确认了保障范围涵盖自费特效药，没有选那种只报普通门诊杂费的，所以刚好撞上需求就能用上。
给大家提个直接的建议，如果你年纪在40岁以上，或者已经有基础病，买完基础医疗险之后，预算还够的话，一定要加上这个保障。要是你是年轻工薪族，预算有限，就先挑保障范围含常用自费药的，不用买太高额度，一年少喝两杯奶茶就能凑出来保费，真遇上事儿就能帮你扛下大部分压力。就像老王这种情况，要是没买这份附加险，八万多的开支对普通工薪家庭来说，真的要好几年才能攒回来，有了这份理赔，直接就把缺口填上了，这就是买对这份险的意义。
结语
看完这些内容，你应该明白这个险种的用处了吧？如果你已经配齐重疾险、医疗险这类基础保障，手头还有点余钱，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，都可以根据自己的情况添上它；要是家里老人健康条件还能买，也可以考虑配上，帮家庭分担自费医疗的开销。买的时候别忘对着健康告知一条条如实填，挑符合自己预算的额度就好，不用硬追高，踏实够用就行。
