引言
生病住院花了不少钱，社保报完之后还剩不少缺口，想走附加疾病住院医疗保险报销，却不知道该从哪下手？接下来咱们就把这个问题说清楚。
一. 看清等待期规定
你得先记清楚，买完这份附加险不是当天就能赔，必须等过了约定的等待期才能申请报销，别买完就不管不顾，出险了才发现没达标。
隔壁小区的老张去年年初着凉引发肺炎住院，前一周刚在主险上加了这份附加疾病住院医疗险，出院整理票据的时候才想起自己刚买了补充险，赶紧整理好材料找保险公司申请报销。结果保险公司核对投保时间的时候，发现老张投保才七天，距离条款里约定的三十天等待期还差二十三天，最后一分钱都没报下来，白白忙活一趟。
这件事说起来老张也有点委屈，他自己之前不知道还有等待期这回事，当时加保的时候只记着能补医保报销剩下的缺口，没仔细看条款里的时间要求，碰上刚买完就生病这种巧合，只能自己认栽。所以你不管是谁给你介绍产品，不管对方说得多简单，一定要自己翻一遍条款里的等待期部分，把具体天数圈出来记在手机备忘录里。
不同产品的等待期天数不一样，有的是三十天，有的更长一点，你要提前记好时间，要是买完还在等待期里，身体出小问题需要住院的时候，心里也能提前有数，别白跑一趟准备材料。另外还要注意，如果你之前买过这款附加险，到期后续保同一款，一般不会重新算等待期，这点也可以提前问清楚，省得记混时间。
最后再给你提个可操作的小建议，你加保完成之后，把保单电子版存到手机相册，同时给等待期那一页截个图，标注好等待期的起止日期，这样什么时候能开始享受保障一目了然，不会像老张那样，出了险才发现还没过等待期，平白浪费时间和精力。
二. 免赔额怎么算
咱们先拿小王的实际案例来说，小王今年三十出头，平时身体还算硬朗，就是不小心得急性阑尾炎需要手术住院，整体治疗加上住院一共花了五万出头。他之前有职工医保，出院的时候医保直接结算报了四万，自己先掏了一万。
他买的这份附加疾病住院医疗保险，条款里约定的免赔额是一千元。这里要记清楚，绝大多数这类产品的免赔额，是扣除医保报销之后，你自己掏的钱再减去免赔额，剩下的部分再按约定比例报销。所以小王这一万，减去一千免赔额，剩下九千，按合同约定的比例报销后拿到手就是九千，这笔钱刚好覆盖了他术后买营养品、请假误工的部分损失，确实帮他减轻了不少负担。
也有不少朋友会问，要是我这次住院自己掏的钱还没到免赔额，是不是就白买了？当然不是。这款附加险本来就是给你做补充保障的，要是这次没达到免赔额，没法报销，下一次住院的话，免赔额是重新计算的，不会累计扣你之前的额度，每次理赔都是单独算本次的免赔，不会给你累积扣费，不用担心理赔门槛会越变越高。
还有一种情况要提醒你，如果你同时买了好几份这类附加险，免赔额每个合同都要单独算，不是说一份扣了免赔，剩下的就不用扣了，每份合同都是按照自己的约定来算免赔额的，这点签合同的时候一定要看清楚。
给大家一个直接的操作建议，你出院拿到结算单之后，先把医保报销完的金额划出来，再减去合同里写好的免赔额，算出来的数字就是符合报销要求的部分，直接按这个数字提交申请就可以，不用拿着全部费用单据盲目申请，还得来回补充材料耽误时间。如果你的自付费用刚好差一点到免赔额，也不用着急，可以把本次所有符合报销范围的费用都整理好提交，保险公司也会帮你重新核对计算，不会少给你算可报销的部分。
三. 医院范围有限制
咱们先拿李姐的例子说，去年李姐冬天受凉诱发肺炎，家楼下刚好开了一家环境不错的私立专科医院，挂号不用排队，病房还都是单间，住着舒服。李姐想着自己买了附加疾病住院医疗保险，直接就去这家办了住院，前前后后花了近八千块，出院整理好资料找保险公司报销，结果直接被拒了。
为什么呢？翻回合同一看，条款里明明白白写着，只报销二级及以上公立医院普通部的住院费用，李姐去的私立医院不在约定范围内，自然没法赔。这笔钱就得自己全掏，李姐悔得不行，早知道就去离家两公里的公立二级医院了，还能省好几千。
给大家划重点，买保险之前先翻合同里的医院要求，别嫌麻烦，多数这类附加险默认的医院范围都是二级及以上公立医院，少数会放宽到部分符合要求的私立医院，但也会把名单列得清清楚楚，不会含糊。
你要是平时看病就喜欢去私立医院，看重就医环境和服务，买之前一定要核对清楚，看看你常去的那家私立医院在不在保单认可的范围内，如果不在，就别乱买，不然出险了真的报不了，白交保费还受气。
如果你的日常就医都是去公立医院，那也别大意，提前确认你家附近的公立医院等级，别像有的人，把社区一级医院当成二级医院，生病直接去住院，最后也拿不到报销。出门看病之前，也可以随手翻一眼保单的医院要求，确认好再办理入院，别等花了钱才追悔莫及。
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四. 健康告知要如实
我先给你说个身边真实发生的事儿。32岁的陈先生平时有点慢性胃炎，偶尔会犯疼，吃过一段时间胃药，去年体检报告还提示了浅表性胃炎。他想着买点补充医疗保障住院，填健康告知的时候，看到上面问“近两年有没有消化系统相关疾病、有没有长期服药史”，他偷偷寻思，这都是小毛病，又没住过院，不说也没人知道吧，就直接勾选了“无异常”。
结果买完保险半年，陈先生因为胃溃疡出血住院，前后花了快三万，医保报完还剩一万五千多，正好在这个附加险的报销范围内，他高高兴兴提交了理赔申请。没想到保险公司一查体检记录和门诊购药记录，直接出了拒赔通知，不但一分钱没给，还解除了保险合同，退了他没到期的保费。
陈先生觉得委屈，觉得不就是个慢性胃炎，跟这次住院也没关系啊？其实不是这样的，只要健康告知里明确问到了这个问题，你隐瞒了，不管这次生病跟隐瞒的病史有没有关联，保险公司都有权利拒绝理赔。这不是故意卡你，是保险本身要求投保人和保险公司双方都得讲诚信，你隐瞒关键信息，等于破坏了这个规则。
那你该怎么做呢？健康告知里问到的问题，你就对着自己的实际情况如实答，没问到的不用主动说。比如问到你“近一年有没有做过手术住过院”，你就老老实实说，有手术史就说清楚什么时候做的什么手术，把相关的报告都备好，不用藏着掖着。
如果你是年纪大，有点高血压、糖尿病这类慢性病，也不用直接就放弃投保，如实说清楚血压血糖控制情况，附上最近的检查报告，很多时候保险公司会正常承保，哪怕有除外责任，也会提前跟你说清楚，不会等出险了才拒赔。你要是身体有点小毛病就想着瞒，最后吃亏的肯定是自己，真到住院需要报销的时候拿不到钱，当初买保险的钱白花不说，还耽误自己治病救急，太不划算了。
不同健康情况的人给你分情况说：刚毕业没多久的年轻人，平时很少生病体检没异常，直接如实填就行，不用瞎想。上了年纪有基础病的中老年人，哪怕病已经控制住了，也一定要说清楚，别想着蒙混过关。预算有限想买低保费产品的朋友，更别因为想省事儿隐瞒，不然最后竹篮打水一场空。已经住过院治好了病的，把出院小结准备好，如实告知就行，很多情况都能正常承保。
结语
现在你知道附加疾病住院医疗保险怎么报销了吧，记住这几个关键点：买之前看好等待期，明确免赔额和医院范围，健康告知一定要如实填，出险后第一时间联系保险公司提交住院病历、费用单据这些材料，就能顺利申请报销了。至于怎么买给大家提个对应建议：刚工作预算有限的年轻人，可以选免赔额稍高、保费低的产品做基础补充；已经有一定积蓄的中老年人，要是健康条件还符合投保要求，可以选免赔额低、报销比例高的，给自己更充足的保障；本身已经有既往症但符合投保要求的朋友，一定要把过往病史如实说清楚，千万别隐瞒，避免后续理赔出问题，这款保险主要就是补充医保报销后自己掏的部分，能帮咱们减轻住院看病的经济压力，搭配好主险买对选对，真得病住院的时候就能派上大用场。
