引言
你有没有买主险的时候，被业务员问要不要加个附加险？是不是对着一堆选项摸不着头脑，搞不清楚医疗保险的附加险到底都有些啥？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。
零一. 附加险能保哪些额外花费
第一个能报的，就是主医保报不了的自费项目。
去年32岁的林先生骑电动车通勤，被汽车剐蹭摔断了锁骨，住院手术的时候，医生推荐了更贴合人体、排异反应更小的进口钢板，一块就要两万多，社保报销目录里这个项目属于自费，一分都报不了。林先生之前买医疗险的时候加了一份附加险，最后这两万多的钢板费用，扣除免赔额之后，报了一万八，自己只掏了几千块，相当于半个月的工资，没让这次意外打乱全年的攒钱计划。
第二个能覆盖的，是住院的床位费和护理费差价。
要是你想住单人病房或者双人病房，不用跟好几个人挤在一起休息，社保一般只报销普通病房的费用，超出的部分就得自己掏，附加住院津贴附加险就能补这个缺口，一般是住一天院给你发一笔津贴，不仅能补床位差价，还能覆盖你住院期间没法上班，少赚的误工费。45岁的陈女士之前做子宫息肉切除手术，普通病房满房，她本来纠结要不要多花钱住单人房，想着术后休息不好恢复慢，最后订了单人房，每天比普通病房多花300块，住了七天，附加的住院津贴一天给她补320块，刚好覆盖了多花的费用，自己没多掏钱还休息得舒服。
第三个能报的，是门诊特殊治疗的费用。
很多普通的百万医疗险主险，对门诊的保障有限，附加门诊医疗险就能补充报销平时的小额门诊费用，比如你换季流感去医院挂水，或者不小心崴了脚去门诊换药，几百上千的花费，附加险都能报。还有针对特殊门诊治疗，比如化疗、放疗、器官移植后的抗排异治疗，很多附加险都能覆盖社保报不了的自费药物和治疗项目。
第四个可以保障的是手术相关的额外费用，比如手术过程中用到的自费耗材、镇痛药物、术中监测的特殊设备，这些很多都不在社保和主险的报销范围内，附加手术意外险就能覆盖这类费用，万一手术出现约定的情况，还能给一笔补偿。
买的时候建议你，先看自己已经有了哪些保障，缺什么补什么。如果你已经有了社保和百万医疗险，那就优先补小额门诊或者住院津贴这类缺口，如果你身体不太好，经常要去门诊拿药，可以选带门诊报销的附加险，如果平时经常出差或者做户外工作，可以选带意外医疗责任的附加险。
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零二. 不同人群如何挑选组合
刚毕业工作没几年，手头积蓄不多的年轻人，建议优先选小额医疗附加险搭配意外医疗附加险的组合。刚入职场的小周，今年24岁，上个月赶地铁下楼踩空崴了脚，韧带拉伤需要做支具固定，还开了不少消肿止疼的进口外用药，总共花了近三千块，他买主险的时候加了这两个附加险，免赔额只有几百块，除去社保报销的部分，剩下的几乎都报完了，自己只掏了几十块。对年轻人来说，平时难免有个磕碰扭伤、感冒发烧住院，这类小花费频次高，选这种低免赔、报销日常小额住院费用的组合，保费每年只要一两百块，不会造成经济负担，刚好匹配日常需求。
已经组建家庭，上有老下有小的中年群体，建议选大额医疗附加险搭配质子重离子相关附加险。38岁的陈女士，前年单位体检发现肺部问题，确诊后需要接受治疗，其中部分靶向药和特殊治疗项目都不在基础医保和主险的报销范围内，总花费超过二十万，她之前买主险的时候附加了这两个附加险，扣除免赔额之后，符合要求的费用报销了超过八成，大大减轻了家里的压力。中年群体作为家庭经济支柱，一旦遇上需要大额花费的健康问题，对家庭现金流影响很大，这类附加险报销额度够高，能覆盖基础医保报不了的自费项目，每年保费根据年龄和额度不同，几千块就能拿到不错的保障，对中产家庭来说完全可以承担。
已经退休的老年群体，建议选针对常见老年健康问题的专属附加险，优先看续保条件宽松的产品。张阿姨今年62岁，有长期的高血压病史，买主险的时候附加上了针对慢性病并发症住院的附加险，去年冬天因为高血压引发并发症住了半个月院，除去社保报销，剩下的一万多自费费用，通过附加险报了八千多。老年人买保险容易因为健康状况被卡，尽量选不问非核心体检异常、续保不需要二次核保的组合，不用追求太高的报销额度，重点覆盖日常住院的自费部分就够，保费虽然比年轻人高一些，但比单独买老年人专属医疗险要划算。
已经有基础健康异常，比如有结节、息肉这类常见问题的群体，选附加险的时候优先挑健康告知宽松的，避开问到你已有异常的产品。刘先生今年35岁，前年体检查出了甲状腺结节，买保险的时候好多产品都直接除外了相关责任，后来他选了一款不问结节分级的主险，附加了对应的医疗附加险，去年做了结节切除手术，最终顺利拿到了赔付。如果已经有明确的健康异常，不要抱着侥幸心理隐瞒，直接选健康告知没问到你的异常、可以正常承保的附加险就好，避免后期出险拿不到赔付。
要是预算特别充足，想做全保障，可以选大额医疗附加险+院外特药附加险+齿科医疗附加险的组合，平时看牙的补牙、洗牙费用能报销一部分，遇上需要用院外特药的情况也能覆盖花费，不管是日常小问题还是大额花费都能兜住，适合对保障要求比较高的家庭配置。
零三. 投保健康告知要注意啥
如实回答健康告知问到的内容就行，没问到的不用主动说。很多朋友投保的时候容易过度紧张，看到健康告知就忍不住把十几年前得过的小感冒、不小心摔破皮缝针的小事全都写上，其实根本没必要，反而会白白增加核保的时间，甚至可能凭空增加除外责任，完全没必要。只需要看清楚问卷上的问题，问到啥说啥就行，没提的项目不用主动补充。
有既往症别隐瞒，哪怕只是很小的结节囊肿也别说谎。我认识一位张阿姨，去年想给自己买一份医疗险附加险，投保的时候健康告知问到了近五年的体检异常，张阿姨半年前体检查出来甲状腺有一个很小的结节，她觉得结节这么小，医生都说不用治，肯定不影响，就干脆没填这个异常，结果今年查出甲状腺结节增大需要手术，住院花了三万多，申请理赔的时候，保险公司核查体检记录，发现她早就能查出结节，属于未如实告知，最后不但没给赔付，还解除了合同，退回来的只有很少一部分保费，亏了一大笔。
如果体检报告有一些模棱两可的异常结论，别自己瞎猜，也别随便瞎填。比如很多人体检会写“肝部小结节，建议半年随访”，或者“血压轻微偏高，建议复查”，这种情况你就把体检报告完整打印出来，跟着告知流程提交就行，不用自己直接判定“我肯定有病，干脆不买了”，也别擅自把小异常改成没异常，交给核保人员判断就好，很多小异常最后都是正常承保，或者只是加一点保费，不会直接拒保。
已经治好的旧病，按照要求说清楚治愈时间和后续复查情况就行。比如很多人几年前得过肺炎，或者做过脂肪瘤切除手术，术后好几年都没复发，复查也完全正常，只需要按照问题要求，写清楚发病时间、治疗结果、复查情况就行，不用隐瞒，这种情况一般都不会影响承保。
投保之前先做一次规范体检，别抱着“我没不舒服就没病”的想法乱填。很多人觉得自己平时身体好，从来不体检，健康告知里问到“有没有体检异常”就直接填“没有”，结果投保后没多久查出来毛病，其实病灶早就存在，只是自己没发现，这种情况也会被认定为未如实告知，没法理赔。如果打算买附加险，之前一两年没做过全身体检，可以先做一次基础体检，把情况摸清楚再投保，比糊里糊涂投保要稳妥得多。
零四. 缴费方式和免赔额规则
目前这款搭配主险的医疗险附加险，常见缴费方式是按年缴纳，也有部分可以和主险一起按月分期缴纳，你可以根据自己的收支习惯选。
如果你的月收入稳定，每个月能固定留出保费预算，选按月缴费就很合适，不会一下子占用一大笔闲钱，流动性更强。比如刚工作两三年的小周，每个月到手工资除了房租和日常开销，剩下的钱不多，选按月缴费，每个月只需要扣几十块，完全不会影响日常开支，也轻松配上了合适的保障。如果你的年收入比较稳定，手里有一笔闲置的备用金，选按年缴费反而更省心，一年只需要操作一次缴费，不用担心忘记按月扣款导致保障断了，部分产品按年缴费还能比按月缴费省一点总保费。
关于免赔额，就是需要你自己先承担，保险公司不赔付的部分，常见的有两种设置，一种是固定万元免赔，一种是低免赔甚至零免赔。
如果你本身已经有不错的单位补充医疗，平时小毛病看病花的钱，补充医疗基本能报完，只是想转嫁大额住院的开销，那选万元免赔的就可以。万元免赔的附加险，价格一般更便宜，性价比更高。比如在国企工作的陈先生，单位补充医疗能报销大部分门诊和小额住院费用，他只需要补充大额自费支出的保障，选了万元免赔的附加医疗险，一年缴费才几百块，就能覆盖几十万的报销额度，刚好符合需求。去年陈先生因为肺炎住院，总花费四万多，社保报了一万八，单位补充医疗报了一万五，剩下七千多刚好没到免赔额，不用附加险报销也没什么压力，反而因为选了免赔额高的版本，省下了不少保费。
如果你没有单位补充医疗，也没配置其他小额医疗险，想覆盖日常小额住院的花费，那就选低免赔或者零免赔的版本。比如个体经营者林女士，没有单位给的补充医疗，之前身边朋友得了阑尾炎住院，花了八千多，社保报完自己还掏三千多，她就选了免赔额一千的附加医疗险，一年也就多交两三百块，后来她因为胆结石住院，总花费九千多，社保报完自己要出四千出头，扣除一千免赔，剩下三千多都报销了，相当于只花了一千块就解决了手术住院的问题，切实减轻了经济负担。
挑选的时候，你要结合自己已经有的保障算清楚，不要盲目选零免赔。如果已经有了小额医疗保障，选高免赔的就能省下保费买更高的保额；如果没有其他保障，就选低免赔，才能真正用到报销上。另外也要注意，大部分附加医疗险的免赔额是一年累计计算的，不是每次住院都要单独算，这个细节投保的时候要看清楚条款。
结语
看到这里你应该清楚啦，国内医保搭配的医疗险附加险，大多是补主险没覆盖到的缺口，常见的就是自费药、住院差价这类常规额外开销。挑的时候跟着自己的情况来就行，年轻预算有限选低保免赔额的就行，上有老下有小就选保障稳定的，一定要记得如实说健康情况，别因为小隐瞒错过了该拿的赔付，选对附加险能帮咱们在看病的时候多分担不少压力。
