引言
你是不是手里攥着买好的保单，盯着附加住院医疗保险这几个字犯嘀咕：到底我住院了能报多少钱？真能帮我减轻住院花钱的负担吗？别着急，这篇文章就给你说清楚这个问题。
一. 报销比例到底是多少？
咱们直接说，报销比例不是固定数字，全看你买的这份附加险条款怎么写，不同产品定的比例不一样，别光听业务员说，一定要自己翻条款找这一项。
先给你说最常见的情况，如果已经走了社保或者其他公费医疗报销，剩余符合要求的住院花费，大多能报百分之七十到九十左右。举个具体例子，上个月老王得肺炎住院，总共花了八千块，社保先报了五千，剩下的三千块都是符合报销要求的合理费用，他买的附加住院医疗保险约定，社保报销后按百分之八十报，算下来就能报两千四，自己只掏六百就够了。要是老王没走社保报销，那比例通常会低一些，大多只能报百分之五十到六十，这点要记牢，买的时候问清楚两种情况的比例差。
还有免赔额的事儿不能忽略，报销的时候得先扣掉免赔额，剩下的部分再按比例算，不是说所有剩下的钱都直接按比例乘。比如你买的附加险免赔额是两百，社保报完剩一千两百块，那就先扣掉两百的免赔额，剩下一千块再按约定比例报。要是扣完免赔额剩下的钱是零或者负数，那这一次就报不了钱，别觉得是保险公司坑你，这都是条款提前写好的。
还有一些特殊项目的报销比例，会和普通住院费用不一样。比如住院里用到的一些自费药、特殊检查项目，有些附加险会单独定比例，比如普通费用报百分之八十，自费药只报百分之六十，还有一些理疗类的项目，报销比例也会低一些。你住院前或者投保的时候，一定要搞清楚这些特殊项目的比例，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。
给你一个可操作的建议，选的时候优先挑社保报销后比例高、免赔额低的产品。比如你平时有社保，就重点看社保报完之后的报销比例，同等价格下，选比例高的那款，别光看总保额高就下手，比例才是影响你每次报销拿多少钱的关键。如果平时没社保，那就选无社保报销情况下比例更高的产品，别买了之后才发现自己没社保，报下来没几个钱，白交了保费。
二. 哪些情况不能赔？
首先，投保前已经存在的既往症，大多不在报销范围内。比如刘叔投保前就确诊了慢性支气管炎，平时一直吃药控制，投保的时候没仔细看健康告知，也没说自己有这个病史。后来因为支气管炎急性发作住院，申请报销的时候才被拒赔，白缴了好几年保费，还闹得心里不舒服。在这里直接给你提个醒：投保的时候一定要对照健康告知一条条核对，已经有的毛病别隐瞒，不然真出事了拿不到报销，亏的还是自己。
其次，生育相关的医疗花费，多数都不能赔。比如年轻夫妻准备要孩子，宝妈从常规产检到顺产住院，所有费用走社保生育保险报销，附加住院医疗保险不覆盖这部分花费。哪怕是因为怀孕出现了妊娠并发症，也要看具体条款的约定，大部分普通的附加住院医疗险都把这类情况列在免责里，别想着用它来报生育相关的开销。如果想要覆盖生育相关的特殊风险，可以单独找对应保障的产品，别指望普通附加住院医疗险帮你报销。
第三，美容、整形、健身调理类的项目，肯定不能赔。比如小陈觉得自己牙齿不齐，去做正畸矫正，又或者张姐去做除皱的医美项目，这些都是主动选择的非治疗性项目，不在保障范围内。还有一些人去做养生调理、推拿按摩住院，或者为了减肥去做减重手术，这类和疾病治疗无关的花费，附加住院医疗险都不会报销。只有当你是因为意外受伤需要做修复整形，符合条款约定的治疗要求，才有可能申请报销，纯美容项目就别想了。
第四，因个人故意行为导致的伤害，治疗费用不能赔。比如自己故意自残导致的受伤住院，或者因为酒驾、无证驾驶发生意外住院，这些情况都在免责条款里，直接拒赔。还有参与高风险的违规活动导致受伤，也得不到报销。这里直接说清楚，合规生活、正常出行，只有非故意的意外和疾病才能得到保障，故意引发的风险，保险公司不会承担。
最后，不在定点医院住院的花费，大多不能赔。大部分附加住院医疗保险都要求在二级及以上的公立医院普通部住院，如果你图方便去了私立诊所，或者去了公立医院的特需部、国际部，除非条款特别约定，不然这部分花费报不了。比如赵阿姨得了小病，家附近有个私立医院环境好，直接去那里住院了，出院后申请报销才发现不符合医院要求，一分钱都没报下来。建议你住院前先确认一下医院是不是符合条款要求，避免白花钱没法报。
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三. 不同人群怎么选合适？
刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，平时大多是感冒、肠胃炎这类小病住院，预算有限就选低免赔额、报销比例适中的款就行。不用追求过高的报销额度，控制每年保费支出在几百块的范围就足够，先把基础保障做起来，等之后收入提高了再调整配置也不迟。
参加工作五到十年，已经成家立业的中年人，上有老下有小，本身已经配置了重疾险和医疗险，大多想补一下社保报销后的缺口，尤其是社保不覆盖的自费药、床位费这些项目。这个阶段收入稳定，可以选报销额度稍高、覆盖自费项目的类型，预算可以控制在每年一千到两千之间，搭配主险的时候，优先选可以保证续保多年的选项，避免中途因为身体出了小问题就没法续保。
已经退休的中老年群体，本身年龄大了，住院的概率比年轻人高很多，大多已经有社保，但社保报销比例有限，很多常用的自费药和靶向药都报不了。选的时候优先看续保条件，不用追求过高的报销额度，重点关注是否覆盖自费药项目，避开对既往症要求过于严格的选项，如果能找到不需要额外体检就能投保的就更合适，预算控制在自己每年能轻松承担的范围就行，不用为了高额度超出自己的承受能力。
本身已经有既往症，比如高血压、糖尿病这类常见慢性病的朋友，投保的时候一定要提前看健康告知，找对既往症要求宽松，或者明确标注可以承保部分慢性病的选项。不要隐瞒自己的身体情况投保，不然最后理赔的时候容易出问题，哪怕报销比例稍微低一点，能顺利承保、正常理赔才是最重要的。
经常需要出差，或者平时运动比较多、意外风险偏高的朋友，可以选额外包含意外住院津贴，还有急诊住院报销的附加住院医疗保险，刚好能补充社保和意外险的缺口，万一因为意外住院，不仅能报销医疗花费，还能拿到一定的津贴补贴误工损失，预算足够的话加上这部分责任，保障会更贴合你的实际需求。
四. 案例告诉你真实花费
我前阵子帮朋友处理过理赔申请，这个案例刚好能给你算明白账。朋友小周刚毕业两年，今年24岁，刚工作的时候手头不宽，只给自己配置了基础社保，加上一份几百块一年的附加住院医疗保险，就是为了万一住院能补点缺口，没想到刚买完半年就出了点小意外。
那天周末他骑共享单车去逛超市，过路口的时候被电动车蹭了一下，整个人摔出去扭到了脚，送进医院一检查，踝关节韧带撕裂，需要住院做个小手术，前前后后一共住了8天院。
出院结算的时候，我们拉了整张费用清单，总花费一共是12800块，其中社保范围内的费用是10200块，社保报销了6300块，剩下社保范围内自付的是3900块，再加上社保范围外的自费项目2600块，个人要掏的钱一共是6500块。
他买的这份附加住院医疗保险，免赔额是0，社保报销后，社保范围内剩余费用按90%报销，社保外自费费用按60%报销，我们算一下：社保内剩下的3900块，报了3510块，社保外自费的2600块，报了1560块，加起来一共报了5070块。也就是说，原本要自己掏6500块，最后只花了1430块，相当于整个住院下来，自己只出了总费用的一成多一点。
小周这个年纪，刚出来工作没什么积蓄，要是全自己掏小几千块，差不多是半个月工资，对生活还是有点影响的。这份几百块的附加险报下来，一下子减轻了大半负担。这里直接给你建议：如果是像小周这样刚工作的年轻人，手头预算有限，买主险的时候加一份低免赔、报销比例不错的附加住院医疗险，花不了多少钱，就能帮你兜住日常住院的风险。
再给你补一个长辈的例子，我邻居张阿姨今年56岁，之前有高血压，但是控制得一直很稳定，买主险的时候加了一份保证续保的附加住院医疗保险，每年缴费不到一千块。去年冬天她因为支气管炎发作住院，总花费八千多，社保报了四千多，剩下三千多左右，这份附加险报了两千八，最后自己只出了几百块。如果你是给长辈买，建议优先挑续保条件稳定的，不要只看价格低，避免后续身体出问题之后没法续保。
五. 投保要注意什么坑
第一个坑，就是免赔额陷阱。不少朋友投保的时候只盯着高报销比例看，根本没仔细看免赔额写了多少，理赔的时候才发现，剩下的费用没超过免赔额，一分钱都报不了。举个例子，你住院社保报完剩下八百块，保单写了一千免赔，这八百就全得自己掏。建议你投保前一定要把免赔额条款掰碎了看，如果是搭配主险买的附加险，优先选免赔额低的，本来附加险就是补社保缺口的，免赔额太高等于白买。
第二个坑，健康告知乱填。很多人觉得附加险只是搭着买的，健康告知随便勾就行，反正没人查，结果真出事申请理赔，保险公司一查医保卡记录或者既往体检报告，发现你之前就有对应的小毛病没说，直接拒赔。别抱着侥幸心理，健康告知问到的情况，如实说就行，没问到的不用主动说，别给自己留理赔隐患。
第三个坑，报销范围限制坑。有些附加住院医疗保险只报销社保范围内的用药和项目，你要是用了社保外的进口药、自费耗材，一分钱都不报。你想想，要是真的需要用一些效果好的自费药，本来就是冲着补充报销来的，结果报不了，这份险的作用就大打折扣。建议你优先选能覆盖社保外费用的产品，哪怕额度低一点，实际能用的时候比只报社保内的实用多了。
第四个坑，续保条件坑。尤其是给长辈买附加住院医疗保险，不少产品是一年期的，写了“可续保本公司审核”，意思就是你今年赔过钱，或者明年查出新毛病，保险公司直接不让你续了，等于年纪大了最需要保障的时候，反而没保障了。买的时候要看清楚，如果能选保证续保一段时间的，优先选这种，别图一年两块钱的便宜，买个说停就停的产品。
第五个坑，重复投保浪费钱。有些朋友觉得买得多报得多，一口气在好几个公司买了附加住院医疗保险，其实这个险是报销型的，你总共花了多少钱，最多把你花的报完，不可能让你赚差价，多买的那几份每年白交保费，根本用不上。建议你先算一下，自己社保报销之后，大概还需要多少额度补充，买一份够额度的就可以，不用重复买，把钱省下来买别的保障更划算。
结语
总的来说，附加住院医疗保险能报销多少，全看保单约定的免赔额和报销比例，还得对照免责条款排除不能赔的情况，不同情况算下来，最终拿到的报销款也不一样。你选的时候就跟着自身情况挑：刚工作预算有限就选低价格、高性价比的搭配；年纪大或者身体有小异常就优先挑续保条件宽松的，别光盯着高额度瞎选。投保前做好健康如实告知，看清报销要求，真住院的时候就能顺顺利利拿到报销，帮你减轻住院花费的负担。
