引言
是不是不少朋友买医疗险的时候，都在页面上看到过「附加险」的选项，对着这三个字摸不着头脑？这个东西到底是什么，买主险的时候要不要搭着买呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你弄明白它到底适合不适合你。
一. 读懂附加险的真面目
你得先记死一句话：附加险不能单独买，必须搭着主险买，就像你买奶茶加珍珠，珍珠就是附加险，你不能只买珍珠不买奶茶。别听销售瞎忽悠说什么单卖附加险，全是不合规矩的。
去年小区的张叔买了一份保重疾的主险，听销售说附加住院医疗很划算，就顺手加上了。去年冬天张叔得肺炎住院，前后花了一万多，其中六千多是医保报完剩下的，这里面还有两千多是自费药。主险只保约定的重疾，肺炎不算重疾，主险一分不赔，最后就是附加的住院医疗险给报了四千多，实打实帮张叔省了钱。这就是附加险的作用——补主险没覆盖到的漏洞，给你补全保障。
你买之前一定要翻合同，把附加险的条款一条一条看明白，别光听销售口头说。比如有的附加医疗险，只报医保范围内的费用，医保外的自费药不报，合同里写得明明白白，你要是没看，就像之前另一位小区住户刘姨，住院花了三万多，自费项目占了一万五，结果附加险不报，白花了附加险的保费还没得到对应保障。
还有，很多附加险是一年期的，今年买了今年有效，明年主险还在，附加险说不定保险公司就停售不让你续了，这点一定要看清楚条款约定。如果是保证续保的附加险，那对你来说更稳，要是不保证续保，就得做好之后换保障的准备。别觉得买一次就管一辈子，很多一年期附加险没这个承诺。
还有一个关键点，附加险的保额你得看清楚，别光图便宜买低保额。比如你附加的是意外医疗，有的只给你保一万额度，要是真摔了碰了做个小手术，花个两三万，超过额度的部分就得自己掏。你得结合自己可能碰到的风险，选够对应的额度，别为了省一年几十块钱，关键时刻额度不够用。
二. 结合自身情况选搭配
刚工作没几年的年轻人，月收入不高，手里积蓄不多，大多身体没啥大毛病，平时也就是感冒发烧或者不小心磕碰去医院，选附加险的时候挑实用的就行。比如你已经买了重疾主险，可以加一份小额住院医疗附加险，每年保费也就一两百块，平时住个院花个几千块，社保报完剩下的它能接着报，不用花自己多少积蓄。去年有个26岁的女生找我聊，她刚入职一年，月工资四千多，买重疾主险之后剩下的预算不多，就加了一份小额住院医疗附加险，结果当年冬天她得肺炎住了一周院，总花费八千多，社保报了四千五，剩下的三千二全都从附加险报了，自己只花了几百块住院押金，相当于一整年的附加险保费都没花完，当时她就说加这个附加险太值了。
上有老下有小的中年人，作为家庭经济支柱，身上担子重，本身也容易因为长期加班落下小毛病，选附加险就得往兜底保障走。如果你已经买了寿险主险，建议加上百万医疗附加险，万一遇上需要大额治疗费的情况，社保报完之后，超过免赔额的部分能按规则报销，不用动家里给孩子存学费、给老人存养老钱的积蓄。我身边有个42岁的男士，自己开小店养家，老婆在家带孩子，他买寿险主险的时候加了百万医疗附加险，每年保费也就几百块，去年查出身体有问题需要治疗，总花费二十多万，社保报了不到八万，剩下的十多万符合报销规则的部分全从附加险报了，没动孩子的教育金，也没卖房子，一家人生活没受太大影响。
已经退休的老年人，大多已经买不了长期主险了，如果能买符合年龄要求的主险，选附加险要盯着意外医疗和门急诊相关的来。老年人走路容易滑到摔着，不少人还有慢性毛病需要定期去门诊拿药，选对应的附加险刚好能覆盖这些需求。有个62岁的阿姨，女儿给她买了符合年龄要求的防癌主险，附加了意外医疗附加险，去年下楼买菜不小心摔了一跤，骨折打石膏花了六千多，社保报完剩下两千八，附加险全都报了，阿姨自己一分额外的钱都没出，女儿当时说本来就怕老人摔着出事花钱，加了这个附加险真的省心不少。
身体已经有一些小异常的朋友，选附加险一定要老老实实走流程，别隐瞒健康情况。比如你本身有甲状腺结节、乳腺结节，买主险的时候如实告知了，如果附加险的健康要求符合你的情况，再下手买。之前有个35岁的男士，体检出肺结节，他买主险的时候如实说了，主险顺利承保，附加医疗的时候，保险公司要求他提供半年内的复查报告，他按要求交了，附加险也正常承保了，要是他当时隐瞒了结节的情况，之后真的要理赔，保险公司核对体检报告发现不一致，就没法顺利赔付了，吃亏的还是自己。
已经有基础保障，预算比较宽松的朋友，可以根据自己的生活习惯加额外需要的附加险。比如你经常开车出差，或者经常在外吃饭，除了基础的医疗附加险，可以加一份对应特定责任的附加险，覆盖你日常更多的风险。但记住一句话，只加你能用得到的，别看见什么附加险都往合同里加，多花钱不说，很多保障你根本用不上，纯粹浪费钱。
三. 预算充足也要防漏项
就算你钱包鼓鼓，选附加险也不能闭着眼乱勾，漏掉关键保障，出事还是要自己掏钱填坑。先给你说个真实例子：去年有位做装修生意的刘哥，家里经济条件不错，买医疗险主险的时候，随手挑了两个看起来热门的附加险就完事了，觉得自己花了钱肯定保障全。结果今年他不小心摔倒，手腕骨折要做微创，手术用的是进口耗材，出院之后找保险公司报销，才发现自己没加自费耗材保障的附加险，这部分花的两万多，一分都报不了，刘哥悔得不行，说当时多看看就好了。
首先，你要是平时经常在外吃饭跑业务，经常应酬，可以加上特殊门诊保障附加险。不少人觉得只有住院才花钱，其实现在很多高血压、糖尿病的日常拿药，还有癌症的门诊放疗化疗，不少主险只报住院，不报这些长期花的门诊钱，加上这个附加险，常年吃药的开销就能分担一部分。
其次，经常需要出差跑外地，或者家里有长辈喜欢出门走亲戚，一定要加上异地就医保障附加险。很多主险限制只能在参保当地的定点医院报销，要是你在外地突发急病，没买这个附加险，报销比例会降很多，甚至直接不给报。之前有位张阿姨跟着子女去外地住，突发心梗送急诊，就是没加这个附加险，本来能报八成的费用，最后只报了三成，自己多掏了三万多。
另外，家里有孩子的家庭，预算充足可以加上儿童特定诊疗保障附加险。现在不少孩子会有近视矫正、龋齿填充这类常见的少儿诊疗项目，还有一些针对孩子的特殊检查，很多普通主险不覆盖，加上这个附加险，不用自己全额承担这些开销，能省不少钱。
最后给你个可操作的建议：你先数一遍自己和家人近三年去过医院的项目，把那些主险没覆盖到的项目列出来，再对应挑附加险。比如你经常用进口药，就选含进口药报销的附加险；你经常出门，就加异地就医附加险，别管推销说啥热门，只挑你自己用得上的，别漏了自己真需要的保障，也别乱加用不着的浪费钱。
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四. 理赔流程提前知晓
出事之后第一时间报案，别拖着，也别等所有治疗都结束了才想起通知保险公司，很多条款里对报案时间都有要求，拖得太晚可能会影响理赔进度。之前有个年轻人骑车摔了，伤口缝针花了几千块，想着等拆完线一起处理，结果忘了报案，过了快两个月才想起来找保险公司，最后折腾了快一个月才走完审核，比正常报案晚拿到赔付大半个月。
报案之后按要求准备好所有理赔材料，一样都别落。一般需要准备的有身份证复印件、完整的病历、所有治疗费用的原始发票、费用明细清单，如果是意外导致的治疗，还需要准备对应的意外相关证明。之前小区的陈阿姨因为急性肠胃炎住院，出院整理材料的时候，把门诊挂号的发票和缴费清单弄丢了几张，一共也就不到一千块的费用，为了补这些材料，陈阿姨跑了三趟医院，本来出院在家静养就不方便，来回折腾得腰都酸了，最后还是找了科室护士站开证明才补上，耽误了十几天的理赔审核。所以你出院整理东西的时候，就把所有单据按顺序理好，放在专门的文件袋里，别随手乱扔。
提交材料的时候，不管是线上还是线下提交，都要自己留好备份。线上上传的时候，记得存好上传成功的截图，线下交材料的时候，让工作人员给你开一张材料接收清单，签好字收好。之前有个刚工作的小伙子，把所有原件都交给了保险代理人，结果代理人搬家把材料弄丢了，小伙子又没有备份，最后只能重新跑医院补材料，白白浪费了好多休息时间。
提交材料之后，耐心等保险公司审核，如果保险公司提出需要补充材料，或者需要做进一步的调查核实，你要积极配合，该提供过往病历就提供，该接受回访就接电话，别抵触也别隐瞒。之前有位大姐之前有过陈旧的膝盖损伤，这次摔了之后膝盖复发需要治疗，保险公司调查的时候，大姐一开始怕不赔就没说之前的旧伤，最后调查出来之后，反而延长了审核时间，大姐最后说实话配合调查，属于这次意外导致的治疗费用还是正常赔付了，但就是多耽误了小半个月。
审核通过之后，你留意一下自己的收款账户，看看赔付资金有没有到账，如果超过正常的时间还没到账，你可以主动联系保险公司的客服询问进度。另外，拿到赔付之后，你也可以简单核对一下赔付的项目和金额，对照自己买的附加险条款，看看有没有漏赔或者错算的地方，有问题及时找保险公司沟通，一般都会给你明确的解释。
结语
说白了，医疗保险的附加险就是搭着主医疗保险一起买的补充保障，专门补主险没覆盖到的缺口，像主险不报的自费项目、特殊门诊之类的，大多可以靠附加险补上。说白了就是缺啥补啥，你不用硬买一堆没用的，根据自己的身体情况、口袋里的预算挑就好。年轻预算有限，就先挑刚需的附加责任配上；年纪大或者预算宽松，再把缺口补全就行，记得如实填健康告知、留好理赔单据，就能用得踏实啦。
