引言
嗨，朋友，你有没有过这样的疑问：已经买了主险，附加的医疗保险真的能帮上咱们忙吗？它到底是不是可有可无的额外开销呀？今天咱们就把这个问题聊明白。
一. 社保报完为何还缺钱
去年42岁的李姐查出结节做了微创手术，住院一周，总花费一共两万三。社保报销完，自己还掏了一万出头。不少朋友都纳闷，已经有社保了，怎么自己还要出这么多钱？
原因很简单，社保有报销范围限制，很多进口耗材、自费特效药、特殊诊疗项目，社保都不给报。李姐这次用的微创缝合线是进口的，还有专门针对结节的靶向消炎药，全都是自费项目，加起来就快八千，这部分钱社保一分都不报。
附加的百万医疗险就能补上这个缺口，社保报完剩下的符合要求的自费部分，大多都能覆盖。要是李姐当时买了合适的附加医疗险，这小一万的自费开销，基本不用自己掏，最后自己可能只出几千块免赔额就行，压力一下子小好多。
还有不少人住特需部、国际部想找专家手术，这些特需服务社保也不报。如果买对了附加医疗险，就能覆盖这部分开销，不用为了省钱硬挤普通病房，也不用托关系找床位，治病的时候能舒服不少。
建议只要你已经买了主险，预算又能挤出来两三百块，都可以加一份对应的住院医疗险。尤其是已经过了四十岁，平时身体有点小毛病的朋友，万一需要住院手术，这点钱换回来的保障，能帮你少掏大几万，绝对划算。要是你本来就有体检异常，尽量挑健康告知宽松的附加款，别硬挑要求严的，免得后续赔不了。
二. 门诊小病能顺便报销吗
大部分附加医疗险，确实能覆盖门诊小病的花费，不是只有住院才能用上，这点你得先记清楚。
我给你说个身边真实的例子，刚工作两年的小张，平时身体素质还行，但换季总容易中招感冒发烧。上个月他降温没添衣服，烧到三十八度多，没法硬扛着去上班，只好去家附近的社区医院挂号看病。量体温、验血、开退烧和消炎的药，前前后后花了快六百块。小张之前只交了社保，社保门诊报销有起付线，这次看病花的钱刚摸到起付线边，最后只报了不到一百块，自己还掏了五百多。
后来小张公司组织统一配置商业主险的时候，他跟着加买了一份附加的门诊医疗险，保费每个月也就几十块。这个月他又因为吹空调着凉犯了急性肠胃炎，又去门诊挂号拿药，这次花了七百出头。这次社保报了一百二，剩下的五百八十多，走附加医疗险报销，去掉一点免赔额，最后报了四百六十多，自己只花了一百多块，比上次省了不老少。
不是所有附加医疗险都带门诊责任，你买的时候一定要看清楚条款，别光听销售说就交钱。有的附加医疗险只保住院相关，门诊一概不报；有的带门诊责任，但有额度限制，比如一年最多报两三千，还有每次看病的免赔额，也就是低于多少钱不给报，这些都要提前看明白。
给你说点实际建议：如果你经常跑门诊，比如本身有一些小毛病需要定期开药，或者平时工作忙免疫力差，动不动就感冒肠胃不舒服，可以选带门诊责任的附加医疗险，花费不高，平时小病就能用上，挺划算的。要是你一年到头很少生病，好几年都不去一次医院门诊，那可以选不带门诊责任，只保住院自费部分的附加医疗险，价格更便宜，把预算留给更重要的住院保障就行，不用花冤枉钱买用不上的责任。
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三. 年轻人老人各咋买合适
刚参加工作没几年，积蓄不多的年轻人，直接选跟主险绑定的一年期附加医疗险就行，价格便宜，每年几百块就能搞定，不用占用太多生活开支。
我们公司刚入职两年的小吴就是这么选的，他平时只交了职工医保，怕万一出点啥事自己扛不住，又掏不出大几千买高额保障，就给自己买重疾主险的时候，附加了一份一年期的医疗险，每年只花三百多，医保报完剩下的自费部分，符合条件都能报。去年他急性阑尾炎住院，总共花了八千多，医保报了四千五，剩下的三千多自费部分走附加医疗险全报了，最后自己只花了几百块的起付线，对他来说完全没压力，也没影响攒钱付首付的计划。
如果是已经有一定积蓄，工作稳定的中青年，可以选保证续保几年的长期附加医疗险，保费比一年期的稍微贵一点，但不用担心今年身体出点小毛病，明年就买不了了，保障更稳。
年龄超过五十岁，身体还没什么大毛病，能通过健康告知的老人，可以选附加医疗险保额不用太高，覆盖常见住院自费费用就行，性价比会更高。
咱们小区的张阿姨今年56岁，之前一直只有居民医保，去年儿子给她买寿险主险的时候，附加了一份医疗险，每年保费一千出头，保额够覆盖一般住院花费就行。今年春天张阿姨做了关节置换手术，用到了一款进口的耗材，一共花了七万多，居民医保只报了三万，剩下的四万多自费部分，走附加医疗险报了三万八，自己只出了两千多起付线，要是没这份附加险，这四万多都得自己掏腰包，对普通家庭来说也是不小的开销。
要是老人身体已经有一些小毛病，没办法通过常规医疗险的健康告知，那就选健康告知宽松的附加医疗险，哪怕起付线高一点、报销比例低一点，也比没有保障强，能帮着分担一部分风险。
经济条件一般的家庭，给老人买的时候，别盲目追求高保额，先把基础保障做全，符合自己的预算就好，别因为买保险影响日常的生活质量。
如果是已经买过重疾险、寿险这类主险，还有多余预算的，不管是年轻人还是老人，都可以根据自己的缺口加购，没有买主险的，可以先挑好需要的主险，再根据需求附加对应医疗险，不用为了附加保障随便选不合适的主险，反而浪费钱。
四. 填资料千万别乱写啊
我先给你说个真事儿，老刘去年给自己买附加医疗险，填健康告知的时候，想起三年前体检查出肺部有个小结节，医生说定期复查就行不用治，他觉得这点小事儿不影响，就没写上去。
今年冬天老刘咳嗽老不好，去医院查出结节有变化，做了手术，前后花了小四万，社保报完剩下两万多，刚好他这份附加医疗险能报自费部分，结果提交理赔申请之后，保险公司查了他之前的体检记录，直接拒赔了，连保费都只退了现金价值，亏了不少。
为啥会这样？附加医疗险是健康险，投保必须如实说自己的健康情况，你瞎填漏填，哪怕是没当回事的小问题，只要没写清楚，后续理赔都会出麻烦。别听别人说“不疼不痒没治过就不用填”，这话坑人，只要是体检留下记录、医生开过相关药物的，都得老老实实写上。
那具体怎么填才对？我给你说几个可操作的小办法，碰到健康告知里问的问题，一条条对着看，问到的就答，没问到的不用主动说。比如只问了“近两年有没有住院手术”，你五年前切过阑尾，已经完全康复也没复查，那就不用提。
还有人说我记不清具体哪年体检出问题了怎么办？别瞎蒙大概时间，翻你的体检报告、翻医院的就诊记录，查清楚再填，实在记不清就写“记不清具体时间，大概是某年，附上报告照片”，别随便写个时间糊弄。
最后再提醒一句，别让业务员帮你填，很多业务员为了成单，会让你隐瞒，出事了他不担责任，吃亏的是你自己，你一定要自己对着健康问题一条条核对，填完再检查一遍，确认没错再提交。毕竟咱们买附加医疗险就是为了出事能赔钱，别因为填表这点小事，最后拿不到理赔，白白花钱还误事。
结语
这下你明白了吧，附加医疗保险就是给基础保障补缺口的，社保报完剩下的自费部分，符合要求的它能帮你兜一部分，不少还能覆盖门诊小额开销，平时生病少花不少钱。要是你已经有基础保险，手里预算宽松，想多添一层保障，那就挑符合自己年龄和健康情况的买：年轻人预算有限，选带自费药报销、价格不高的就行；老人已经有基础医保，选门槛宽松、能报住院自费项目的更实用；健康有小异常的，一定要如实填健康告知，别像老刘那样吃哑巴亏。选对了附加医疗险，真能帮你在看病的时候减轻不少负担。
