引言
不少朋友买主险的时候都会被问到要不要加一份附加疾病住院医疗保险，心里肯定犯嘀咕：这个附加险真的能报销住院费用吗？咱们今天就把这个问题说清楚。
一.报销范围依据啥？合同说了算
能不能报，先看你发生住院治疗的疾病，是不是合同约定的保障范围，这个没有统一答案，每一份合同的约定都不一样，你买之前一定要翻清楚合同里的保障责任。
一般来说，因为疾病住院产生的合理且必要的住院医疗费用，都在报销范围内，包括床位费、检查费、药品费、手术费这些日常住院肯定会用到的项目，但具体哪些能报，还是要看合同写的内容，比如有的合同会把部分自费药纳入报销，有的则不覆盖，别等出险了才想起看条款。
免赔额的规则直接影响你能不能拿到报销款，大部分这类附加险会设置几百块的免赔额，意思就是住院花费减去其他保险已经报销的部分，剩下的钱超过免赔额的部分才能报，没超过的话就没法报。举个例子，你这次住院自己要付的钱是800块，免赔额是500块，那能报的就是300块乘以合同约定的报销比例，如果自己付的钱只有400块，不够免赔额，就一分都报不了。
报销比例也写在合同里，大部分会根据是否经过社保报销区分比例，经过社保报销之后再走这个附加险报销，比例会高一些，没经过社保直接来报，比例会低不少。所以如果你有社保，住院结算的时候一定要先走社保报销，剩下的部分再走这个附加险，能多报不少钱。
还有一些免责条款一定要看，合同里明确写了免责的情况，肯定是不给报的，比如你去做美容整形、养生调理这类非疾病治疗的项目，或者因为一些合同明确排除的情况住院，都没法报销。你买的时候一定要提前把免责条款过一遍，别等出险了才发现自己的情况本来就不在保障里，白白浪费时间申请理赔。
还有一点要提醒你，这类附加险大多是跟在主险后面买的，主险失效的话，这个附加险也会跟着失效，失效之后发生住院，自然也没法报销，所以一定要记得按时交保费，别让保单失效了。
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二.谁适合买份险？按需规划更稳当
刚毕业参加工作的年轻人，预算有限，单位一般会交职工医保，但职工医保报销有封顶，住院自费部分还是会给刚攒钱的你添压力。你可以选一年一缴、价格不高的附加疾病住院医疗险，每个月摊下来也就几十块，不会给房租生活费添负担，刚好能补上医保没报完的缺口，适合刚入社会积蓄不多的你。
上有老下有小的中年工薪族，你本身已经有医保，还有单位给买的团体医疗险，要是觉得团体医疗险保额不够，或者对一些自费项目覆盖不全，可以买一份附加疾病住院医疗险做补充。如果你的预算比较充足，能接受长期缴费，可以选保证续保的产品，避免来年身体出了小问题买不了；要是预算紧，先买一年期的过渡也完全没问题。
家里五六十岁退休的老人，大多已经有居民医保，很多老人本身有一些基础毛病，买其他大病保险容易被拒保，附加疾病住院医疗保险健康告知相对宽松，大部分情况都能买到，可以帮老人分担住院看病的自费开销，子女帮忙买一份，老人住院不用心疼攒了一辈子的养老钱，适合身体有小异常、买不了其他医疗险的老人。
自由职业或者自己做点小生意的人，你一般是自己交居民医保，本身没有单位给的补充医疗保障，要是万一生病住院，全部开销都要自己扛，买一份附加疾病住院医疗保险，刚好能把医保没覆盖到的住院费、自费药这些部分补上，保费不高，保障实在，适合没有稳定职工福利的你。
已经买了百万医疗险的朋友，也可以考虑加一份附加疾病住院医疗保险，因为百万医疗险一般有一万元的免赔额，住院花费没到一万的话，百万医疗险报不了，附加疾病住院医疗险刚好能报免赔额以内的花费，比如你住院花了八千，扣除医保报销之后自己还要出三千，这三千就能走这份附加险报销，相当于把百万医疗险的空白也填上了，适合想要做全保障、预算充足的朋友。
三.老李住院理赔：单据齐全赔款快
老李今年52岁，平时在小区门口开蔬果店，天天蹲蹲起起搬货，血压血脂有点高，两年前查出来轻度高血脂，当时买主险的时候，顺带着附加了一份疾病住院医疗保险。
上个月老李搬货的时候头晕，直接栽在店里，店员给送到医院，一查是突发脑供血不足引发轻度脑梗，需要住院调理一周。出院结算的时候，职工医保先报了一部分，剩下自付的部分快小八千，老李想起自己买的这份附加险，赶紧整理单据。
这里给大家提个醒，需要准备的单据别漏：住院收费票据原件（如果医保已经收走原件，记得让医保开分割单）、住院费用明细清单、出院小结、诊断证明，还有被保人的身份证和银行卡信息。老李就是按照保险公司客服说的，提前把所有材料整理好，拍了清晰的电子照片，直接在官方公众号上传申请，前后花了不到十分钟。
提交申请之后第三天，保险公司就完成了审核，因为老李投保的时候如实说了自己高血脂的情况，这次住院责任清晰，符合报销要求，没几天五千多块赔款就打到老李银行卡里了。这笔钱刚好抵了住院自付的大部分费用，没给老李的家用添负担，平时进货周转的钱一分没动。
你看，只要材料齐全，符合条款约定，附加疾病住院医疗保险的报销还是很顺畅的。建议大家不管买没买，先把已经买的保单整理好，记清楚报销需要的材料，真住院了，出院第一时间把所有单据收好，别乱扔也别弄丢，能大大加快理赔速度。如果对需要什么材料拿不准，直接打保险公司官方电话问清楚，别等提交了才补材料，耽误时间。
四.投保须知要点：如实告知莫隐瞒
很多朋友投保的时候总有点侥幸心理：我之前得过个小毛病，不说保险公司也查不出来吧？这个想法可千万要不得，最后吃亏的肯定是你自己。
我见过不少朋友，投保的时候嫌健康告知的问题啰嗦，扫一眼就全填“无异常”，结果真住院申请理赔的时候，保险公司一查过往体检记录，查出投保前就有相关症状，直接拒赔，之前交的保费哪怕退回来，自己要掏的住院费可没人帮你扛。
那怎么才算如实做好告知？其实规则很简单，就是保险公司问你啥，你就说啥，没问到的不用主动说。比如保险公司只问你近两年有没有住过院，你三年前得过肺炎已经完全康复，没主动说也不影响理赔，不用自己吓自己。
要是碰到拿不准的情况该怎么办？比如体检出个小结节，医生说不用治疗定期复查就行，这种该说吗？直接说，把体检报告复印一份附上去，交给保险公司核保就行。核保结果无非几种，要不直接标体承保，要不除外相关责任，哪怕加费，总比理赔被拒好太多。
还有朋友说，我好几年前的体检异常记不清了怎么办？实在记不清就如实说“记不清”，或者去当时体检的医院调一份报告，拿给保险公司就可以。别随便瞎填“无异常”，现在医院、体检机构的记录都是联网存档的，真要核查都能查到，不要抱有侥幸心理。
最后再给大家提个可操作的小建议：投保的时候可以截个屏，或者把填好的健康告知内容存个档，避免后续业务员私自改你的告知内容，真出问题你也有凭证说清楚。做好如实告知，这份保险才能真的在你需要的时候帮你报销住院费用，不然买了也是白买。
结语
说到这儿你肯定明白啦，附加疾病住院医疗保险当然能报销，只要是符合合同约定的疾病住院费用，按规则申请就能拿到赔付。不同情况的朋友选的时候，多盯着报销范围、免赔额看清楚，如实填健康告知，就不会踩坑。预算够的加一份补缺口，预算有限就先选基础额度，根据自己情况配就好，真用到的时候就能帮你减轻不少住院花钱的压力。
