引言
家里孩子正生病，家长想给娃买份学平险，这事儿能成不？没生病的时候，又该怎么给娃选合适的学平险？今天咱们就来把这两个问题说清楚。
一. 生病期间能投保吗
现在孩子正处在生病治疗阶段，没办法投保。这不是保险公司故意卡门槛，是因为这类产品本身就是保投保之后发生的风险，要是生病已经发生了再买，本身就不符合投保规则。
我身边就遇过这么个真事儿，邻居家的壮壮今年三年级，前几天降温冻着了，转成了肺炎住了院，孩子妈妈刚收拾完住院行李，突然想起之前学校发的学平险通知忘了买，赶紧翻出来链接，想当场投保，结果填写健康告知的时候，如实填了正在住院肺炎治疗，系统直接给出了暂时无法投保的提示。
那是不是只要孩子有点小毛病，比如有点流清鼻涕、轻微咳嗽，没住院也不能买呢？也不是这么绝对。如果只是轻微的偶发小感冒，没有吃药输液，也不用住院治疗，大多可以正常投保，只需要如实填写健康告知就可以，保险公司一般不会拦着。
如果孩子是比较严重的急性病，比如需要住院治疗的肠胃炎、肺炎，或者做了小型的手术，就得等孩子完全康复，停药之后满半个月到一个月再去投保，投保的时候记得如实告诉保险公司孩子的生病治疗情况，大多数都能正常承保。
如果家长抱着侥幸心，隐瞒孩子正在生病的情况硬投，后续要是因为这次生病申请理赔，保险公司一查病历就能查到投保前的治疗记录，直接会拒赔，还会把保费退回来，等于白买一场，还耽误了理赔的功夫。要是你家孩子刚好在生病，建议先安心给孩子治病，等痊愈之后再走投保流程，这样买的保单才有效，真出事也能顺利赔。
二. 既往病能不能获赔
直接说观点：不是所有既往病都不能赔，得看买保险的时候，有没有如实告知，还有合同里的约定。
我给你说个真实的例子，朋友家7岁的浩浩，从小有过敏性鼻炎，之前换季犯鼻炎，需要偶尔去医院冲洗鼻腔拿药。去年九月开学，学校组织统一买学平险，朋友填健康告知的时候，想着鼻炎是小毛病，也没住院手术过，就没填进去。今年春天换季，浩浩鼻炎加重引发了鼻窦炎，住院一周花了六千多，找保险公司申请理赔，直接被拒了，就是因为投保前就有这个病史，没如实说，不符合理赔要求。
换另一种情况，如果投保的时候，你如实说了孩子的既往病史，保险公司正常承保了，之后这个病或者相关并发症出险，能不能赔？得看具体情况，如果合同里没把这个病列入免责，那就可以按约定赔。举个例子，邻居家孩子小时候得过肺炎，治好之后投保学平险，投保的时候把之前得肺炎的就诊记录如实告诉了保险公司，保险公司没除外，正常给承保了。今年孩子冬天又得肺炎住院，申请理赔之后，就按合同约定报了符合要求的住院费用。
还有一种常见情况，既往病是一回事，这次出险是新的意外或者新的不相关的病，这种不管之前有啥既往病，只要符合合同要求，都能赔。就像我之前接触到的例子，孩子有先天性的室间隔缺损，已经做过手术康复了，投保学平险的时候如实说了情况，保险公司除外了心脏相关的责任，正常承保了。后来孩子在学校操场跑操摔了，胳膊骨折打石膏花了几千块，这次出险是意外导致，和之前的心脏病没关系，最后就正常按比例报了销。
给大家两个实打实的建议：第一，投保的时候一定要如实填健康告知，问啥答啥，不问的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒，最后赔不了吃亏的是自己。第二，投保之后把合同好好看一眼，看看免责条款里有没有把孩子的既往病列进去，心里有数，之后出险也不会乱了阵脚。如果拿不准自己家孩子的情况能不能赔，投保前可以先找经纪人或者保险公司的工作人员问清楚，写下来留个凭证，别糊里糊涂投保，最后出了问题才后悔。
三. 意外医疗怎么报销
我先给你说个身边的真实例子，去年邻居家7岁的男孩壮壮在学校操场跑着玩，踩滑磕到了篮球架底座，下巴缝了五针，一共花了两千三百多块的医药费，后来找保险公司报了一千七百多，这个报销流程其实一点都不复杂，第一步就是记得保留好所有材料，别弄丢任何一张单据。
首先，不管是门诊处理还是住院缝合，所有的收费票据都要收好，包括挂号费小票、医药费发票、门诊病历、诊断证明、检查报告单这些，要是孩子是在学校发生的意外，还需要学校开一张意外发生经过的证明，说明是什么时间、在哪、因为什么出的意外，这个材料保险公司一般都会要。壮壮当时就是老师帮着写了经过，盖了学校的公章，直接一起给保险公司就可以，省了好多麻烦。
其次，报销都有免赔额，大部分学平险的意外医疗都会设定一百元左右的免赔额，也就是说，这一百块需要你自己掏，超过一百的部分再按比例报销。壮壮那次总花费两千三，去掉一百免赔额，剩下两千二，合同约定的报销比例是百分之八十，算下来就是报了一千七百六，和之前算的一模一样，不会乱扣钱，比例都写在合同里，直接照着算就可以。
然后，报销的范围也分社保内用药和社保外用药，普通基础款的学平险，一般只报社保范围内的费用，要是你给孩子用了进口的美容缝合线，超出社保范围的部分就报不了，要是你选的学平险包含社保外用药责任，这部分就能报。壮壮当时家长想给孩子用进口线减少留疤，选的基础款学平险，所以进口线的费用没法报，要是提前选了带社保外责任的，这部分就能多报几百块，所以买的时候要看清楚条款里的报销范围。
最后说下申请报销的渠道，现在大多都能线上办理，不用来回跑保险公司，你直接找到投保的平台，上传所有材料的照片就能申请，审核通过后，理赔款几天就会打到你预留的银行卡里，要是你怕线上操作出错，也可以把材料交给学校负责学平险的老师，由老师帮忙提交给保险公司，都很方便。报案要及时，一般出了意外十天内报案就可以，别拖太久，避免材料找不到影响理赔。
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四. 不同体质怎么选购
平时不怎么生病，一年到头只去医院打个常规疫苗的孩子，选基础款学平险就完全够用。这类孩子多半活动量不小，主要风险是体育课崴脚、课间追逐磕破皮肤、上下学路上被自行车刮蹭这类小意外，基础款学平险已经能覆盖意外门诊、意外住院的报销需求，不用额外多花钱，性价比刚好合适。
经常感冒、一换季就得往医院跑的孩子，买学平险前一定要翻一遍条款，确认好普通住院医疗的报销额度和报销范围。这类孩子一年难免因为支气管炎、肺炎这类常见病住一两次院，基础款的住院额度如果不够，建议挑住院医疗额度更高的版本，能报销医保外自费药品的更好。去年小区里就有一个5岁的朵朵，每到冬天就容易得肺炎住院，去年家长选了带更高住院额度、能报部分自费药的学平险，上次住院总共花了八千多，医保报完之后，剩下三千多自费部分，学平险报了两千出头，一下子减轻了不少负担。
有过既往病史，已经完全康复半年以上的孩子，买的时候一定要如实说清楚之前的病史。很多家长怕被拒保就隐瞒，真到理赔的时候很容易被拒赔，反而亏了。之前邻居家孩子三岁的时候得过急性肾炎，治疗之后康复快三年，尿常规和肾功能检查都一直正常，家长投保的时候如实写了病史，最后顺利承保，后来孩子跑操摔断胳膊，意外医疗也顺利理赔了，没有任何纠纷。只要康复稳定，大部分学平险都能正常承保，不用太担心。
本身有容易反复的慢性病，但平时控制得不错的孩子，买学平险要记住，只保障新发生的意外和和原有慢性病无关的新疾病，原有慢性病的相关治疗费用肯定不赔，所以不用纠结能不能保旧病，重点看能不能承保，优先把意外和新病的保障配上就行。比如有孩子有过敏性鼻炎，控制得不错，只要不诱发严重住院，平时买学平险只管摔跤感冒这类新问题就行，买基础款就可以，不用花额外的钱。
最后说预算，普通家庭选学平险，一年缴费几十到一百多就够，不用追求高价格的版本，如果本身已经给孩子买了其他商业医疗险，学平险就当补充意外保障，选最便宜的基础款就行。如果只买学平险做基础保障，再加上孩子体质偏弱，就可以多花几十块，选额度更高、保障范围更广的版本，适配自己家孩子的情况就好，不用盲目跟风买贵的。
结语
总结下来，孩子生病的时候能不能买学平险，得看当下生病的状态，正在发病住院一般买不了，等孩子康复之后就可以正常投保啦。至于已经买了学平险之后孩子生病，只要不是既往症相关的治疗，符合条款要求的花费都能按比例报销。给孩子挑的时候，根据自家孩子的体质和你的预算选就行，基础款足够日常磕碰、普通意外的保障，预算宽松、孩子体质偏弱就选责任更全的，不用盲目跟风选贵的，适合自家娃就好。
