引言
各位宝爸宝妈有没有遇到过娃在学校被打伤，蹲在医院走廊愁医药费的时候？有没有想过买了的学平险能不能赔呀？今天咱们就把大家关心的问题说清楚，给大家说清楚实实在在的答案。
搞清楚啥伤能赔啥不赔
先给大家说，多数学平险里，孩子被他人故意殴打导致的外伤治疗费用，是可以赔的，不过得满足几个条件，首先得是合理必要的医疗支出，比如挂号、拍片、开药、住院手术这些常规费用，一般都在报销范围内。
再给大家说不能赔的第一种情况：如果故意打人的那一方已经全额赔了你的医疗费，这部分费用学平险不会重复赔。举个例子，上周我亲戚家小孩在学校被同学故意推倒摔破了额头，对方家长主动付了全部五千多的住院和缝合费用，这份费用就不能再找学平险报第二次了，你要是只拿复印件去申请理赔，保险公司也会核对清楚，不会重复给你打钱。不过如果对方只赔了一半，剩下没覆盖的部分，就可以找学平险按条款报。
第二种不能赔的情况，得仔细看条款里的责任免除部分，有些产品会把「他人故意故意伤害导致的损伤」列进免责里，这种你买了之后，真遇到孩子被故意打的情况，申请理赔就会被拒。就说去年小区张姐家的娃，被高年级同学故意围殴摔断了胳膊，买的那份学平险刚好把这种情况列进了免责，最后不仅没拿到理赔，张姐还跟保险公司沟通了好久都没用，所以买之前一定要翻到责任免除那页，先看看有没有把这条划进去。
第三种不能赔的情况：要是孩子自己先挑事引发冲突，最后被打受伤，不少学平险会把这种因个人故意行为引发的损伤列进免责，不给理赔。比如我朋友家上初中的男孩，先抢了同学的篮球还动手推人，对方被惹急了还手把他鼻子打出血，住了三天院，最后这份理赔申请就被保险公司拒了，理由就是条款里写了，投保人或者被保险人故意行为导致的损伤不赔。
最后给大家一个明确建议，不管是什么情况，买之前先把条款里的保障责任和免责条款都逐行扫一遍，看见存疑的地方直接找卖你保险的业务员问清楚，别嫌麻烦，最好让对方给你写清楚，孩子被他人故意打致伤能不能赔，心里有数了再下手买。
拿不到钱别慌证据要找全
我之前听小区宝妈聊起过这么一件事，她家娃上三年级，课间在走廊排队的时候，被同班一个爱打闹的男生故意伸脚绊倒，下巴磕到台阶缝了六针，当时老师忙着送娃去医院，没想着第一时间找对方家长留书面记录，也没让学校开事发经过的证明，等后来找保险公司申请理赔的时候，保险公司说没法确认这是符合条款的第三方故意导致的伤害，直接给卡下来了。
碰到拒赔先别着急撒情绪，先把咱们手里有的证据捋一遍，缺啥赶紧补。第一个要补的就是事发经过的证明，不管是学校班主任手写签字，还是盖了学校德育处、保卫科公章的说明，只要写清楚时间、地点、谁导致孩子受伤、具体是什么情况，这个就是最管用的基础证据，比你自己说一百遍都有用。
如果是性质明确的故意伤人情况，一定要第一时间报警，拿到警方出具的出警记录或者调解记录。就说刚才那个宝妈家的事，后来就是找了社区民警调出了学校门口的公共监控，拍到了那个男生伸脚绊倒孩子的全过程，再补开出警记录，最后顺利拿到了理赔。这种官方出具的记录，保险公司认可度特别高，不会随便挑毛病。
所有医疗相关的单据和材料，千万别随便乱扔，也不要随便把原件给别人。门诊病历、住院病历、缴费发票、费用明细、诊断书，这些一样都不能少，哪怕是换药、拆线的小额发票，也要留好。有些家长图方便，把原件给了对方家长走对方的保险，结果自己申请学平险理赔的时候拿不出原件，就只能吃哑巴亏。实在需要给对方原件，自己先留好全套复印件，再让收原件的一方给你签个收条，确认原件在他们手里。
最后提醒大家，只要是能证明事发过程的材料，都可以留着备用。比如当时在场同学写的情况说明（签字按手印最好），家长和对方家长、老师沟通的聊天记录，别随便删，截图导出存好，要是有条件能拍到孩子受伤部位的清晰照片，也可以存一份。这些材料凑齐，哪怕一开始保险公司不受理，也能有理有据把事情说清楚，拿到该赔的钱。
保额不够怎么办补漏妙招
先给你说第一个妙招，优先补充一份不限社保范围的普通意外险。你想啊，原来学平险的医疗保额大多不高，很多只覆盖社保内用药，要是孩子被故意打伤之后，医生开了进口的止疼药、固定用的特殊材料，超出社保范围的部分，学平险一分都报不了。这个时候，一份保额足够的普通意外险就能补上这个缺口，大部分普通意外险的意外医疗责任，都能覆盖社保外的费用，刚好填补学平险的短板。
拿我之前听朋友说的真实案例来讲吧，10岁的小宇在学校被同学故意推倒撞到桌角，眉骨裂开缝了五针，医生为了留更小的疤痕，用了进口美容缝合线和祛疤的进口药膏，总共花了七千多。原来买的学平险意外医疗保额只有五千，还只报社保内，最后学平险只报了三千出头，剩下四千多本来要自己出，还好小宇妈妈提前补了一份普通意外险，剩下的部分刚好符合理赔条件，最后又报了三千八，自己只花了几百块，压力一下子小了好多。
第二个妙招，如果家里孩子平时活动量比较大，经常参加体育活动或者外出游学，可以再补充一份意外伤残责任保额更高的保险。学平险的意外伤残保额一般不高，要是孩子被故意打伤之后留下了伤残影响，学平险给的赔付额度往往不够覆盖后续康复、护理的花费，补一份高意外伤残保额的保险，就能覆盖这部分支出，给孩子留够康复的资金。
第三个妙招，根据自家经济条件选缴费方式，要是预算不多，可以选一年期的补充保险，每年只需要交几百块，就能拿到几万到十几万的保额，性价比很高，适合普通工薪家庭。要是预算比较宽松，也可以选长期的补充保险，不用每年都费心重新投保，保障也更稳定。
最后提醒一句，买补充保险的时候，一定要提前看健康告知，要是孩子之前有过既往病史，一定要如实告知，别隐瞒，不然到理赔的时候会出问题。另外不用贪多买好几份，医疗费用是实报实销的，买多了也不能重复理赔，只要保额够覆盖可能的大额支出就够了。
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按年龄和需求选对策略
幼儿园阶段的孩子，大多刚脱离家长全天看护，自我保护意识弱，跑跑跳跳容易磕破手肘、擦伤膝盖，或者被小朋友不小心抓伤咬伤，门诊处理的次数比住院多很多。买学平险的时候，优先挑包含门诊医疗报销责任的，报销门槛越低越好，比如免赔额设得低，报销比例高的。我小区有个三岁的妞妞，去年在幼儿园玩滑滑梯的时候，被同班小朋友故意推下来磕破了额头，去医院缝了五针，前前后后换yao、清创花了快一千八，她家买的学平险包含门诊责任，免赔额只有几十块，最后报了一千四百多，自己只花了三百多，挺省心的。如果选了只保住院的学平险，这笔门诊费用就得自己全掏，反而没起到作用。
小学阶段的孩子，开始参加更多体育活动，跟同学疯玩打闹的机会变多，发生扭伤、骨折甚至轻微脱臼的概率不低，这个阶段除了保留门诊报销责任，还要额外留意意外医疗的报销范围，能不能报社保外的项目。比如孩子骨折需要打进口钢钉，或者用进口的缝合线，很多基础学平险只报社保内的费用，社保外的都得自己出。之前有个亲戚家的小男孩，上四年级，被同学故意伸脚绊倒摔成胳膊骨折，手术用了进口的固定材料，光这一项就花了六千多，他家的学平险刚好涵盖社保外用药，最后这部分也按比例报了，省下不少钱。所以小学阶段买，得加上这一条要求。
初中和高中阶段的孩子，活动范围更大，会骑车上下学，还会参加篮球、足球这类对抗性强的社团活动，发生严重意外的可能性比小时候高，除了基本的医疗报销，重点要看意外伤残的保额够不够。如果因为被故意打造成了比较严重的伤残，后续康复、生活调整都需要花钱，伤残保额高一点，能给家庭减轻不少负担。去年有个高中生，打校园篮球赛的时候，被对手故意犯规撞成了脚踝粉碎性骨折，落下了一点点伤残，他家学平险的伤残保额够，拿到了对应的赔付，付完康复费用还有结余，给孩子买辅助护具的时候不用抠抠搜搜。这个年龄的孩子已经快成年，风险等级不一样，不能再用幼儿园那套标准买。
如果家里经济条件比较宽松，除了学平险本身，还可以搭配一份小额的商业意外医疗险做补充，毕竟学平险的保额一般都有上限，遇到稍微严重点的伤害，医疗费用很容易超出限额。之前乐乐被同学故意推倒摔成手臂骨折，加上后期祛疤的费用，总共花了快两万，学平险只报了一万二的限额，剩下八千多走补充的意外险，又报了六千多，自己只花了不到两千，压力小很多。如果家里经济条件一般，就优先把学平险本身的责任选全，先覆盖最常见的门诊、住院责任，再根据预算挑伤残保额，不用硬追求高保额，符合日常需求就可以。
如果孩子本身有既往伤病史，买学平险的时候要提前看清楚投保要求，大部分学平险的购买条件比较宽松，只要不是特别严重的问题都能买，买的时候如实填写健康告知就行，别隐瞒，不然真到理赔的时候容易出问题。如果孩子经常在学校参加对抗类运动，那就一定要确认，条款里不排除这类运动的保障，别买了之后才发现这类情况不赔，白花钱。
结语
总结一下哈，只要你的孩子买了符合条款要求的学平险，不管是被故意弄伤还是意外受伤，大多都能赔，关键要看条款有没有排除第三方故意致伤的情况，不同产品保障范围不一样。给娃买的时候，先看清楚责任范围，再根据娃的年龄选对应保障，家庭经济条件一般，只买学平险也能先覆盖基础保障；条件允许的话，加上一份合适的商业意外险补充保额就更稳妥。万一真遇上事儿，留好报警记录和病历这些材料，就能顺利申请理赔啦。
