引言
你买附加医保外医疗保险的时候，是不是对着保障内容皱过眉头：它到底包不包含进口药呀？咱们今天就把这个问题说清楚，帮你弄明白这份保障到底能不能覆盖你在意的用药花费。
一. 先看条款是否写明进口药
拿到投保页面的条款，直接搜“进口药”三个字，别偷懒看销售的宣传话术，宣传页写的“覆盖医保外用药”，不一定直接包含进口药。
不少产品的条款里，会把医保外用药分成“国产自费药”和“进口自费药”两类，有些只承诺报销国产的医保外用药，进口药会被悄悄排除在外。你别嫌找条款麻烦，花十分钟翻一遍，比出事之后找不到赔付依据省心多了。
我见过不少朋友买的时候，听销售说“医保外都报”就直接下单，真用到进口靶向药的时候才发现，条款里写了“不含未经我国监管部门批准上市的进口药”，还有的干脆直接把进口药列在责任免除里，一分钱都报不了。
如果你想明确保进口药，直接找条款里写明“包含医保范围内外进口自费药”的内容，只要白纸黑字写进去，就可以放心考虑。如果条款里只含糊说“赔付医保外住院医疗费用”，没有明确提进口药，你可以直接找承保的客服问清楚，要求给到书面的回复，别只留口头的承诺。
还有一种情况，有些产品会把进口药列为可选责任，需要你额外勾选附加之后才会保，基础责任里是不带的。你投保的时候一定要注意看可选责任的选项，别漏勾，不然花了主险的钱，想要的进口药保障根本没加上。
哪怕你是找熟人买的，也别不好意思核对条款，关系归关系，保障归保障，说清楚写明白，对双方都好。要是你懒得翻大段的条款，也可以直接把疑问列出来，让销售人员给你划出对应的条款位置，拍图留存好，避免后续出现纠纷说不清楚。
不同健康情况的朋友，对进口药的需求不一样。如果你之前就有慢性病，需要长期用进口药控制，那一定要把这项核对清楚，优先选明确写明包含常用进口药的产品；如果你只是年轻做基础保障，暂时没有用药需求，也别大意，把条款核对清楚，未来真用到的时候不会手忙脚乱。
二. 同事老刘的垫付经历
老刘前年体检查出问题，需要用一款治疗用的进口药，这款药不在基本医保目录里，当时去医院问，医生说一针要大几千，得自己先掏钱垫付。
那时候老刘刚买了主险，顺带附加了这份医保外医疗，一开始他也犯嘀咕，不知道这份附加险能不能报这个进口药，拿着处方单去翻条款，才看到条款里明确写了，符合治疗需求的医保外用药，包括进口药都在保障范围内，这才放下心先掏钱拿了药。
整个治疗下来，这款进口药用了快十次，前前后后自费掏了快六万，老刘一开始怕麻烦，想着说不定报不了就算了，后来整理病历的时候，顺便把所有的收费发票、用药清单、处方单都整理好，提交给了保险公司。
不到一周，扣完合同约定的免赔额，五万多就打回了老刘的账户，要是没买这份附加险，这六万多全得自己掏，对咱们普通上班家庭来说，确实是不小的压力。
从老刘这个事儿就能看出来，买附加医保外医疗的时候，一定要先核对条款里的进口药约定，只要条款里没明确把进口药排除在外，符合治疗要求的进口药都能报。另外要提醒大伙，不管开什么药，一定要留好所有的票据，发票要盖医院的收费章，用药清单要明确标清楚药名、规格、单价，别丢了任何一样材料，不然提交申请的时候还得补，耽误报销时间。还有，一定要认准二级及以上的公立医院，要是去了合同没约定的医院，哪怕药是对的，也可能报不了，老刘就是全程在约定的公立医院拿药，所以报销顺顺利利，没出一点岔子。
图片来源：unsplash
三. 预算不同方案有差别
刚工作没几年的年轻朋友，每个月扣完房租水电剩下可支配收入不多，每个月拿几十块出来做保障就够，不用追求太高保额。
我身边有个刚毕业两年的小姑娘小夏，每个月到手工资五千出头，她挑的就是每年三百多块、一百万保额的附加医保外医疗，免赔额设到两万，保费直接降了一大半，毕竟年轻人身体底子好，得大病用上大额度保障的概率不高，先把基础保障兜住就行，一年几百块，不会给生活添负担，等以后收入涨了，再调整保额也来得及。
要是你已经工作十来年，上有老下有小，每年能拿出一千块左右做保障，可以选免赔额一万、两百万保额的版本。这种价格不算高，保障额度也够应对大部分自费进口药的开支，像之前说的老刘，他就是选的这个档位，当时吃进口特效药花了十几万，医保不报的部分去掉一万免赔额，剩下的都给报了，自己只掏了一万块，没动孩子的教育储蓄，也没动给老人留的养老钱，对这个档位的保障他特别满意。
要是你年纪超过五十，本身有一些常见的慢性基础病，预算也还宽松，每年能拿出两千块左右，可以选零免赔额、两百万到三百万保额的版本，这个档位保费贵一些，但是扣完医保之后，医保外的进口药费用就能直接报，不用自己掏免赔额那部分钱，对于年纪大、本来医疗开支就比年轻人多的朋友来说，实用性更强。
还有一种情况，要是你已经买了重疾险，就是想着补一点医保外进口药的缺口，预算不多，也不用追高保额，选一百万保额的基础款就够，重疾险会给一笔一次性赔付，加上这个附加险报进口药，两头兜着，够能用了，不用额外多花冤枉钱。要是你没买过其他商业医疗险，只是想补医保的缺口，那就根据自己每年能拿出来的预算挑，别硬撑着买高保费的档位，断缴了反而可惜，适合自己收支情况的，才是能一直保住的保障。
四. 这些坑位千万别踩中
第一个坑就是没搞懂等待期。很多朋友买完保障第二天就想着出问题就能报，其实不对。大部分附加医保外医疗都设有等待期，等待期内哪怕你查出来需要用进口药治疗，一分钱都报不了。我见过刚买完一周就去体检查出来问题的朋友，当时还想着进口药能报销，结果最后自己掏了几万块，白白亏了保费还没拿到赔付。买的时候直接看合同里的等待期天数，刚买完短期内如果不是突发意外，别着急去做全身体检或者排查，尽量等过了等待期再安排不迟。
第二个坑是医院范围不合要求。不少产品明确要求必须是二级及以上公立医院普通部，你要是去了私立医院，或者去了公立医院的特需部、国际部，哪怕你用的进口药确实在保障范围内，最后也报不了。之前有朋友嫌公立医院排队久，去了口碑不错的私立医院用进口靶向药，花了八万多，最后拿着单据去报销才发现不符合医院要求，一分钱都没报下来，后悔得不行。买之前先翻合同看清楚医院要求，确认你常去的看病医院在范围内再下手。
第三个坑是没搞清楚免赔额。很多附加医保外医疗都会设免赔额，意思是你自己先要掏钱承担免赔额以内的部分，超过的部分才会按比例报销。比如设了一万免赔额，你这次进口药总共花了八千，那全部都得你自己出；花了三万，扣掉一万免赔额之后，剩下的两万再按约定比例报。有些朋友没注意免赔额，以为花多少报多少，最后拿到赔付的时候落差很大，还说保险骗人，其实就是自己买的时候没看清。你可以根据自己的预算选免赔额高低，一般免赔额高的，保费会便宜一些，免赔额低的保费贵点，按需选就行。
第四个坑是漏了进口药的使用限定。有些产品虽然写了报进口药，但要求必须是医生处方开具、用来治疗疾病必需的进口药，要是你自己主动要求用非治疗必需的进口药，或者买的是美容保健类的进口产品，那肯定报不了。还有一些产品会把部分进口特效药列在除外责任里，哪怕你用了也不给报，买的时候直接翻除外责任那部分，看看有没有你可能用到的药被排除在外。
第五个坑是没留存好单据。报销进口药的时候，必须要提供医生处方、购药发票、费用明细清单这些材料，少一样都可能报不了。之前有朋友买完药把发票丢了，只留了清单，跑了好几个地方补材料都补不齐全，最后愣是没报成。你拿完所有单据之后，第一时间复印一份留底，电子发票也存好备份，别随便乱丢，申请报销的时候一次性交齐，省得来回跑耽误时间。
结语
看到这儿大伙儿就清楚了，附加医保外医疗保险不一定都包进口药，得看具体条款里写的内容。像老刘遇到的情况就是条款里明确涵盖了医保外进口特效药，才能顺利报销，不然想拿到赔款可没那么容易。最后再给大家划个重点：不管你是什么年龄、预算多少，买之前一定要翻清楚条款，确认进口药在保障范围内，核对好健康要求、免赔额和医院范围，再根据自己的经济情况选合适的保额，这样才能买对保障，真用到的时候不发愁。
