引言
嗨，正在算生活费余额的你，是不是也想问，大学生买意外险一年到底要花多少钱？会不会掏空半个月的零花钱？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 一年要花多少钱？
咱们大学生口袋里的钱大多都是爸妈给的生活费，攒点零花钱不容易，买意外险肯定先抠着预算来，先给大家分情况说清楚不同档位的价格，一分钱都不会让你乱花。
只保日常基础出行、校园活动的基础款，一年只要几十块到一百出头。比如你只是想覆盖上下课骑车、食堂打饭跌伤、体育课崴脚这种日常小意外，这个价位完全够用，相当于你少喝两三杯奶茶，少买一份小饰品，就能买一整年的保障，完全不会给生活费添负担，适合每个月生活费不算高，只想先拿个基础保障兜底的同学。
想要升级保障，覆盖更多场景的中配款，一年也就一百多到两百块。这个价位的产品一般会多保校外兼职、周末短途出游这类场景，意外医疗的报销额度也会高一些，还能覆盖部分社保外的用药费用，平时想出去做个家教、发个传单，或者放假和朋友约着周边游，这个档位刚好合适，适合每个月有少量结余，想把保障做扎实一点的同学，花这点钱换踏实，还是很划算的。
如果经常出门长途旅行，或者有经常参与户外运动这类需求的同学，可以选两百出头的高配款，价格也就相当于你和朋友出去聚一次餐的花费，换来的是更高的保额，还能保很多基础款不保的户外运动项目，对有这类特殊需求的同学来说，这点投入也不算多。
这里给大家提个醒，别贪便宜买那种几块钱一年的，这种往往保额很低，还有一堆报销限制，真出事帮不上什么忙；也没必要买太贵的，几百上千块的意外险对咱们普通大学生来说完全用不上，浪费钱。就按照自己的实际需求选对应价位就行，不管你选哪个档位，整体都不会超过三百块，对大学生来说都能负担得起。
二. 受伤了怎么赔？
先跟你说咱们大学生常碰到的情况，去年我同寝的小宇周末跟朋友出去骑共享单车兜风，过斑马线的时候被拐弯的电动车蹭了一下，连人带车摔出去，小腿磕到路牙子裂了，还缝了五针。他之前听我的建议买了一年一百多块的意外险，出事之后直接找保险公司报案，没花多少功夫就走完流程。
一般来说，出险之后第一时间打保险公司客服电话报案就行，不用等出院再去说，越早说越能早点走流程，材料也不容易漏。要是你碰到紧急情况先去治病，抽空补报案也可以，不用非得挤着时间打电话。
接下来就是准备材料，这个部分大家别嫌麻烦，该攒的单子都攒好。一般需要你的身份证复印件，医院开的诊断证明，所有的缴费发票、费用清单，要是是意外导致的，最好写一下意外发生的过程说明，要是是第三方导致的，留好相关的协商记录就行。小宇当时就是把挂号、缝针、换药、拍片子的所有发票都攒着，一共八千多的治疗费，加上后续换药复查的一千多，加起来刚好九千八，整理完一股脑发给保险公司，三天就核完了。
赔付分两种情况，一种是意外医疗报销，就是你治伤花的钱，按合同约定的比例报，一般扣除免赔额之后，符合范围的都能报，咱们学生买的意外险，大多能覆盖社保内用药，选好一点的还能覆盖社保外的进口药或者器材，小宇当时缝针用的美容线就是社保外的，刚好他买的那份能报，这部分也就省下来了。另一种是如果意外导致了伤残，会按伤残等级给你赔付一笔伤残保险金，直接打给你，不用拿去报销医药费，可以自己支配。
最后就是等打款啦，核完你的材料确认符合赔付条件，钱一般一周之内就能打到你预留的银行卡里。小宇那次总共报了九千多，除去一点点免赔的部分，几乎覆盖了所有花费，本来他还在愁生活费要不够花，报下来之后一分钱没多花，相当于这一百多块的意外险帮他兜了风险。对咱们大学生来说，本来生活费就不多，真出点意外自己扛不起，有意外险顶著，能省不少心。
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三. 哪些情况不赔？
咱们先拿真实发生在大学校园的例子说。我有个同校学长，平时爱玩极限运动，周末约着去周边玩徒手攀岩，没做任何防护，结果失足滑落受伤，住院花了快两万，找意外险理赔的时候被拒了。
为什么呢？因为多数大学生意外险，都把高风险运动列在了免责条款里。像攀岩、潜水、跳伞这类自带高风险的非日常运动，不在普通意外险的保障范围内，如果真的爱好这类项目，得单独买对应项目的专项意外险，别买了普通款就以为啥都能赔。
第二个常见不赔的情况，是你明知危险还主动去作的情况。比如之前有个新闻里的大学生，为了拍网红打卡照，爬到未开放的野山顶去摆姿势，脚下打滑摔下来骨折，这种也不赔，条款里写得很清楚，主动进入未开发景区、未开放区域导致的意外，不在赔付范围内。还有打架斗殴、醉酒之后摔碰受伤，这类情况也一律不赔，起因是你自身的违规违法行为，意外险不会买单。
第三个，因病导致的意外，也不赔。比如你上体育课的时候，因为突发心脏病晕倒摔破了头，意外险只会赔你摔破头的缝合处理费用，心脏病治疗的费用一分都不赔，因为核心原因是疾病，意外险只管外来的、突发的意外导致的损伤。如果本身有慢性病，想买保障，得去考虑医疗险，别指望意外险包下来。
第四个，还有职业相关的情况，很多大学生会趁假期去兼职，如果你去做了高危工种的兼职，比如装修高空作业、货运搬运这类，出了意外也不赔，普通大学生意外险默认只保障日常校园生活和普通低风险兼职，高危职业兼职不在保障里。
最后给你个可操作的建议，买之前一定要翻一眼保单里的免责条款，把这些不赔的情况记清楚，避开误区，别出事了才发现自己买的险不覆盖这个情况。
四. 保额怎么选？
咱们大学生没什么家庭负债，也不用养老人小孩，不用追求动辄上百万的身故保额，够用就好，别花冤枉钱。
我给身边常跑户外、爱打对抗球类运动的同学算过，身故伤残保额选五十万就够，一年保费也就比三十万保额贵个二三十块，保障额度却翻了快一倍，性价比很合适。平时只在校园里上课散步，很少出门参加剧烈运动的同学，选三十万保额也完全够用，一年只需要几十块，完全不占生活费预算。
意外医疗的保额一定要选对，这是大学生用得最多的保障责任。咱们平时摔破皮缝针、打球扭到脚、骑车摔倒擦伤到医院处理，都走意外医疗报销。我建议最低选两万起步，去年有个同校的同学，骑共享电动车避让行人摔倒，胳膊缝了八针，还拍了CT做检查，前后花了快一千八，他买的意外险意外医疗保额是两万，社保报销完剩下的部分全部覆盖了，自己一分额外的钱都没出。要是你平时喜欢参加徒步、攀岩这类强度高一点的校外活动，可以选五万额度的意外医疗，遇上需要住院观察的情况，也能覆盖大部分开支，不用伸手跟家里多要钱。
别忘了额外看有没有覆盖社保外用药和诊疗项目，这个比单纯堆意外医疗保额有用。很多学校统一买的意外险只报社保内的费用，要是摔了伤口需要用进口缝合线，或者拍进口材料的影像，这部分钱报不了，就得自己掏。你选意外险的时候，哪怕意外医疗额度少一万，也要尽量选能报社保外费用的，多花十几二十块，遇上事儿能省大几百。
如果你已经在外做兼职，比如经常需要跑外勤发传单、给学生做上门家教，路上通勤时间比较长，建议可以把身故伤残保额提到八十万，意外医疗提到五万，毕竟每天在路上的时间多，意外风险比天天待在学校的同学高一点，对应的保额往上调一些，一年也才多花几十块，买个踏实很划算。
五. 如何快速完成？
先认准正规渠道购买，别点陌生群里的不知名链接，也别随便找私人代买，找保险公司官方官网、官方公众号，或者持正规牌照的第三方保险平台，这些渠道买的都能查到真实保单，不会出问题。
提前把要填的信息准备好，只需要你的姓名、身份证号、常用手机号和收件地址，不用准备多余材料，大学生都是符合购买条件的，只要如实填写个人信息就行，别填错身份证号或者手机号，不然后续理赔会麻烦。
选好对应产品之后，直接看清楚保障内容再付款，咱们前面说了该怎么选保额和保障，你对着挑就行，比如你经常骑电动车上下课、外出兼职，就选带意外医疗、能覆盖社保外用药的版本，要是你平常只在学校活动，选基础版本也够用，付款直接用手机支付就行，一年一缴，不用分期，也不会自动扣费，下一年要续再自己操作就行。
付完款之后，一定要把电子保单存好，你可以下载到手机相册，或者存到自己的云盘里，也可以截图发给自己的微信小号存档，之前我身边有个同学，买完之后没存保单，真出了擦伤骨折的意外，找了半天才找到保单信息，耽误了一点理赔的时间，你别嫌麻烦，存好也就半分钟的事。
要是你拿不准，买完之后可以拨打保险公司的官方客服电话，报上自己的身份证号查一下保单状态，确认保单生效之后就万事大吉了，整个过程从选品到确认，十来分钟就能搞定，不会占用你太多复习或者出去玩的时间。
结语
总的来说，大学生买意外险真的不贵，根据自己的日常出行、运动安排选就好：平时只泡图书馆教室的同学，选百元出头的基础款就够，满足日常磕磕碰碰的报销需求；爱跑马拉松、常骑车往返校内外的同学，可以多花几十块选额度更高、覆盖社保外用药的版本，保障更充足。选好之后记得把电子保单存进手机常用文件夹里，真出意外第一时间联系保险公司就行，花小钱换踏实，对咱们没收入的大学生来说太合适啦。
