引言
嗨，刚入学或者已经在读的小伙伴们，咱们平时上课赶时间、操场打球、出门逛街，谁能保证一点小磕小碰都没有呀？你是不是也好奇，咱们大学生买的意外险，到底能报哪些项目？今天咱们就把这事说清楚。
一. 意外医疗报哪些？
先给你说能报的常见情况，都是大学生日常常碰到的场景。你在宿舍踩滑摔了蹭破皮、崴了脚去校医院或者外面医院急诊换药包扎，这些门诊费用都能报。要是摔得狠了比如骨折需要打石膏固定，甚至做小型门诊手术，这部分手术费、麻药费、检查拍片子的费用，也在报销范围内。
再来说说另一种可报销的情况，就是你出门团建、骑车发生磕碰，需要住院治疗的，住院期间的床位费、常规检查费、药费、护理费，也符合报销要求。去年我隔壁寝的小柳，周末跟朋友出去骑共享单车，为了躲乱窜的外卖车摔了，胳膊擦了大口子缝了五针，还拍了片排除骨裂，前前后后花了一千二百多，她买的意外险扣除免赔额之后，报了七百多，自己只花了几百块，给她减轻了不少零花钱的压力。
接下来给你说不能报的项目，别踩坑。要是你因为自己本身的疾病去看病，比如过敏犯了、肠胃炎发作去输液，这不算意外，不报。还有你去做美容整形、正畸矫正，或者自己主动去做近视手术这类非意外导致的治疗项目，也不报。还有一些特殊项目，比如你去私人诊所看病，没用合规的医疗发票，或者用了进口的、不在医保目录范围内的自费药，要看具体条款，大部分普通大学生意外险不对这类项目报销，买的时候要看清楚这部分约定。
给你提个可操作的小建议，不管发生什么意外去看病，一定要主动跟医生说你有意外险，开单据的时候让医生帮你开好符合要求的病历、收费票据、费用明细，别丢了这些材料。要是需要转院，提前跟保险公司沟通好，别私自转去不符合要求的医疗机构，不然可能没法报销。
还有一个容易忽略的点，就是意外导致的后续复查、换药拆线下一次门诊的费用，也能一起报，你别嫌麻烦攒着所有单据一块交上去就行，不用分好几次跑。要是你平常经常参加户外活动、爱打球骑车，可以选意外医疗报销比例高一点、免赔额低一点的，毕竟小磕碰多，免赔额低能报的钱就多，更贴合咱们学生的需求。
二. 残疾身故赔多少？
咱们先拿具体例子说，去年有个大二男生，课余在球场打院赛抢篮板的时候，被队友不小心撞到，摔到场地外的水泥台阶上，落下了左腿踝关节功能障碍，去做伤残评定之后，拿到了对应的伤残等级。
按照大学生意外险的约定，这部分赔付是按约定的基本保额，对照对应的伤残等级比例来给付的，不是随便给一个固定数。比如约定的基本身故保额是30万，对应的伤残等级比例是20%，那就能拿到6万的赔付金，这笔钱可以用来覆盖后续康复治疗的费用，也能补贴休学期间的生活开支，不用全让爸妈掏钱扛着。
如果是意外导致的身故，会按照合同约定的基本保额一次性给付保险金，这笔钱会给到投保人指定的受益人，能帮着承担家人后续的相关开支，给家人一点经济上的支持。
这里要提醒你，买之前一定要看清条款里的约定，有些大学生意外险会对不同的意外场景设定不同的赔付规则，你要确认清楚伤残赔付的比例阶梯，别等出事了才发现和自己预想的不一样。
给不同情况的同学提个具体建议，经常参加户外运动、经常泡球场的同学，可以选保额稍高一点的，毕竟发生意外风险的概率比天天待在宿舍的同学高一点；平时很少出门，基本就是教室宿舍食堂三点一线的同学，结合自己的预算选对应保额就可以，不用硬追高保额增加负担。
另外还要注意，部分意外险会对一些特殊项目约定免责，比如因高危业余活动导致的残疾身故，可能不在赔付范围内，你买之前一定要翻到免责条款看清楚，避免后续产生纠纷。
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三. 学生党怎么挑？
先看预算，大部分大学生还靠家里给生活费，每个月可支配的闲钱不多，没必要花大几百买意外险。市面上适合大学生的意外险，一年保费大多在几十块到一百多块，这个价位就够覆盖日常需求了，别花冤枉钱买贵的，留钱买更需要的保障不好吗？
再看保障需求，不同生活场景的需求不一样。平时经常泡图书馆、教室，很少出校门的同学，侧重看意外医疗的报销比例和免赔额就够了，毕竟大概率只有小磕小碰，比如下楼崴脚、开水烫到这类小意外需要报销，选免赔额低、报销比例高的就合适。如果平时喜欢跑出去旅游、骑单车逛城市，或者经常参加打球、攀岩这类校外运动，就得额外看一下，条款里有没有包含日常运动意外责任，别出事了才发现条款不赔。
然后说健康条件，大学生大多身体健康，很少有慢性疾病，大部分意外险的健康告知都比较宽松，只要没有影响正常行动的重大疾病，基本都能买。如果本身有一些慢性病，或者之前有过意外留下的旧伤，买的时候仔细看健康告知要求，别乱勾选，不符合告知就换一款，免得最后理赔出问题。
不同年龄段也有讲究，刚入学的大一新生，年龄大多符合普通大学生意外险的投保要求，直接按需求选就行。如果是研究生或者已经二十78岁在读的同学，要看清楚投保的年龄限制，有些产品只保三十岁以下的在读大学生，提前确认好，别买错了。
给大家举个实际例子，同校的小林，平时爱打羽毛球，每个周末都去校外球馆打球，大一刚入学的时候，同学都跟着买了统一的校园意外险，他多留了个心眼，发现校园意外险的意外医疗额度只有几千，而且户外运动责任有限，他就自己额外加买了一份一百块出头的意外险，意外医疗额度提了几万，也包含运动意外责任。去年他打球救球的时候摔了，胳膊擦伤缝了五针，花了两千多医药费，校园意外险报了一千多，剩下的部分他买的这份补充意外险又报了八百多，自己最后只花了不到两百块。如果他没挑对适合自己的，这小一千就得自己掏了，对生活费不多的学生来说，也是好几天的饭钱呢。最后提醒一句，买之前一定要看清楚报销范围，能不能报社保外的自费药，根据自己的情况选，适合自己的才对。
四. 出险理赔快几步？
第一步，第一时间报案。别拖到治疗结束半个月才想起说，大部分意外险要求出事之后10天内报案，拖得太久保险公司没法核实事故细节，容易耽误理赔进度。之前有个同学在操场扭伤脚踝，因为忙着养伤忘了说，过了半个月才找保险公司，不仅要补一堆额外的证明材料，还多等了一周才拿到报销款，平白添了麻烦。一般可以通过保险公司的官方公众号、APP或者客服电话报案，几分钟就能填完信息，不用跑线下网点，很方便。
第二步，把所有材料整理好，别漏带也别乱丢。需要准备的材料其实不多，意外门诊或者住院的话，要带医院开的诊断书、病历本、缴费的原始发票、费用明细清单，如果是摔伤这类意外，还要简单写一下意外发生的时间地点，学校开个意外事故证明就行。之前我身边的小张，在食堂打饭滑倒摔裂了髌骨，他从去医院挂号开始，就把所有单据都按顺序整理好，挂号单、缴费发票、拍片子的报告、医生开的诊断书都放在一个文件袋里，报案之后上传材料一次就通过审核了，报销款三天就到了他的银行卡里。
这里要提醒大家，一定要留好原始发票，不少同学随手把发票丢了，只留了复印件，大部分保险公司是不认可单独复印件的，补开也很麻烦，一定要收好。如果是校外发生的意外，比如出门逛街崴了脚，就留好当天的消费记录，能辅助证明事故时间，不用开额外的复杂证明。
第三步，配合保险公司核实信息就行。一般小额度的意外报销，只需要线上审核材料就可以，不用额外见面。如果是额度比较大的赔付，保险公司会有工作人员打电话问你事故的细节，实话实说就好，不用紧张，也不用隐瞒情况，如实回答就能很快完成核实。
第四步，等审核通过收钱就可以。审核通过之后，报销的钱会直接打到你留的银行卡账户里，到账时间一般三到七天，不同公司会有点区别，你可以留好联系方式，有问题随时问对接的工作人员。要是第一次材料没通过，保险公司会告诉你缺什么材料，你按要求补交给他们就可以，不用太担心，只要事故在报销范围内，材料齐全都能顺利拿到赔付。
最后给大家提个醒，拿到理赔款之后，你可以核对一下到账金额，对照保险条款算一下，是不是符合约定的报销比例，如果有疑问直接找保险公司客服询问就行，不用自己瞎琢磨，一般工作人员都会给你讲清楚每一笔钱的计算方式。
结语
总结一下，大学生意外险的报销主要覆盖两类项目，一类是意外导致的门诊、住院医疗费用，另一类是意外造成的残疾、身故赔付，平时咱们常见的打球摔伤、宿舍滑倒这类日常意外大多能覆盖。如果是刚入学预算不多的同学，选基础保额的综合款就行，价格亲民够用；要是平时经常外出实习、参加户外运动，可以选保额稍高一点的版本，符合大学生投保年龄要求，健康告知也宽松，大多不用额外筛选身体条件。买之前记得仔细看条款里的报销比例和免赔规则，万一出事第一时间收好所有单据报案，理赔流程很顺畅，能帮咱们把意外带来的经济压力减不少。
