引言
打算留学的朋友肯定都想问，去欧洲办签证要交的保险费、去美国读书要交的学生保险费，到底分别是多少呢？我们这就来为你把这些疑问讲明白。
一. 欧陆美洲费用区别
咱们直接说，去欧洲留学办签证，要求的保险，费用浮动主要看留学时长和保障额度。去欧洲读一年制硕士的同学，普遍费用在两三千到四千多不等，读本科四年的总费用会相应累积，算下来平均下来一年也就两三千左右。我之前碰到一个去欧洲读一年制商科硕士的女生，她就是选了符合申根签证要求的基础保障款，整个一年的保费花了两千八百多，刚好满足签证的强制要求，也没超出她的预算。
如果是去美国读本科或者硕士，费用整体比去欧洲要高，一年的保费大多在八千到一万多浮动，很少能找到低于七千的款型。这是因为那边的医疗支出本身就高，对应要求的保障额度也比欧洲要高不少，所以保费自然会往上走。就拿之前说的那个去纽约读硕士的小王来说，他读的是两年制项目，选的是符合学校要求的常规保障款，一年保费一万出头，两年总保费两万多，和身边同去美国读书的同学比，保费处于中等水平。
不同留学时长的费用区别也很明显，去欧洲读三个月交换项目，保费一般只要几百块，不会超过一千。交换生小周去年去欧洲做三个月交换，只花了不到六百块，就拿到了符合签证要求的保单，顺利出签。如果是交换半年，保费大多在一千到一千五之间，比全年的费用省不少，刚好匹配交换时长，不用多花冤枉钱买多余时长的保障。
去美国做短期交换，哪怕只是半年，保费也比欧洲同时长的贵很多，大多在四千到六千之间。之前有个去美国做半年交换的男生，拿到的保费报价是五千二，他一开始还觉得贵，后来问了同去的同学，大家的报价都差不多，因为美国哪怕看个普通感冒，费用都不低，对应保费自然降不下来。
给大家直接说建议，预算有限的同学，去欧洲就选刚好满足签证要求的基础款，不要盲目加买很多不必要的保障，能省不少钱；去美国一定要选符合学校要求额度的款型，别为了省钱买低额度的，不然入学报到会被卡，反而耽误事。家里条件一般，可以选性价比高的常规款，不用追求高额度的高端款，满足基本医疗需求就够；预算宽松的，再考虑加买额外的保障责任就行。
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二. 条款细节别忽略
第一点必须确认境外就医垫付服务，很多同学图便宜挑价格低的，没细看这项服务，真遇到突发情况，得自己先掏大笔医药费垫上，本来出国读书存款就比较紧张，一下子拿出来大几万现金，很多普通家庭都顶不住。我之前认识一个去欧洲读书的同学，就是买的时候没注意这项条款，去学校第一周摔断了胳膊，当地医院要求提前缴纳手术费和住院押金，一共四万多，家里临时凑钱换汇折腾了快两天，同学疼得一直等，家长在国内也急得睡不着，最后还是找学校临时借了一笔才交上钱，后续报销又花了一个多月才拿到钱，折腾得整个人开学第一个月心情都很差。所以一定要先找包含境外直接垫付服务的产品，不用你自己提前掏钱，保险公司直接和医院对接，省太多精力和资金压力了。
第二点得看门诊费用的报销额度和范围，不少便宜的产品只报住院费用，门诊的检查费、药费一概不报，平时出国读书，难免会有个头疼脑热或者过敏这类小问题，去诊所看一次门诊，欧洲这边差不多就要大几百，换算成人民币也得几千块，没法报销的话，这些钱都得自己出，积累下来也是一笔不小的开支。我之前说的那个摔断胳膊的同学，他买的产品就不含门诊报销，他术后去复查了三次，每次挂号加开药花了差不多一千欧元，全部都得自己承担，前前后后多花了小八千人民币，本来买便宜产品省了不到一千块，最后反而多掏了好几倍的钱，特别不划算。你要是平时容易犯小毛病，一定要选包含门诊报销的方案，别光盯着总价格砍，算好长期的账才不吃亏。
第三点要确认出行目的匹配条款，咱们是留学，有的短期旅游险价格特别低，但条款里明确只保旅游出行，不保留学长期停留，要是拿着旅游险去办签证，很可能直接被拒签，就算侥幸过关，真出了事保险公司也会因为出行目的不对拒赔。之前有个同学为了省两千块保费，买了一年期的旅游险去办签证，结果入境之后被查出保险不符合要求，差点影响了学生身份，最后重新买保险又花了一笔钱，还折腾了好几个工作日去办手续，耽误了选课和入住，特别耽误事。你买的时候一定要看清楚，条款里明确注明覆盖留学停留阶段才行，别抱着侥幸心理买错类别。
第四点要注意免责条款里的内容，很多产品不保高风险活动，比如咱们留学之后，很多同学会趁着假期去滑雪、潜水、爬山，要是条款里把这些项目列进免责，真出了意外也没法赔。我有个学姐去欧洲读书，寒假和同学去阿尔卑斯山滑雪，不小心摔了腿，她买的保险条款里明确把滑雪列为免责项目，最后所有的医药费都是自己掏的，花了六万多，家里特别心疼。你要是平时喜欢运动，买的时候一定要看清楚免责条款，把这些项目排除在免责之外，或者加购对应的扩展保障，别等出事了才想起查条款。
第五点要确认保险生效和结束的时间，很多同学买保险，只算到开学的时间，没算上提前出发转机的时间，或者留够毕业典礼之后返程的缓冲时间，要是在保险生效前或者过期之后出事，一分钱都报不了。之前有个同学提前三天出发去欧洲玩两天再去学校报到，他买的保险是开学当天才生效，出发第一天就丢了行李加急性肠胃炎，看病加补办证件花了一万多，全部都得自己承担，就是因为生效时间没卡对。你买的时候，一定要把出发到最后返程的时间都算进去，多留个三五天的缓冲，别卡着点买，不然出点意外根本没办法兜底。
三. 按需挑选不盲从
刚毕业年纪轻、日常作息规律没基础病的同学，直接选基础款就够用，不用硬追高保额的贵价产品。我认识一个刚高中毕业出国读本科的小周，家里条件不错，听了推销脑子一热买了顶配套餐，一年保费比基础款贵了六千多，其实他平时除了换季小感冒很少生病，那多花的钱完全没必要，最后退保还折腾了小半个月，耽误了签证办理的时间。
本身有慢性胃炎、过敏性鼻炎这类常见慢性病的同学，一定要挑包含既往症并发症保障责任的产品，别抱着侥幸心理选不含这项的便宜款。我之前碰到一个去欧洲读硕士的姑娘小吴，她本身有过敏性鼻炎，之前换季不小心引发了肺炎住院，因为她买的基础款不含既往症并发症保障，最后住院的八千多医药费一分都没报，只能自己掏腰包，她本来生活费就不算宽裕，那阵子连吃饭都紧巴巴的。
预算有限的学生党，优先把医疗保障额度做足，去掉那些用不上的附加责任，控制保费在预算范围内就行。有个去欧洲读一年制硕士的男生小林，家里给的生活费加上学费总共才二十万出头，他挑的时候去掉了行李遗失、个人责任这些他不太需要的附加责任，只保留了足额的住院和门诊医疗保障，最后保费只花了两千多，完全在他的预算里，后来他踢球摔了骨折，住了一周院，两万多的医药费都报了，没给自己添额外负担。
家里条件宽裕，希望保障更全面的同学，可以根据自己的出行安排加购附加责任。比如你喜欢假期在欧洲自驾，就加上交通意外额外保障；如果你经常带贵重的电子设备出门，就加上行李物品遗失保障，不用怕多花一点钱，买了就能用得上，不用像基础款那样出了事自己补差额。
年龄偏大去读博士或者访学的同学，别为了省钱选太低的保额，这个年龄段身体突发状况的概率比年轻学生高一些，尽量选额度够高、保障范围全一些的产品，别因为省一点保费，最后真出事了要自己承担高额医药费，反而给家里添负担。之前有个四十岁出头去欧洲访学的老师，一开始图便宜买了低保额的产品，后来突发急性阑尾炎手术加住院花了五万多，保险只报了两万，剩下的三万多都是自己掏的，反而亏了。
四. 理赔流程要熟记
发生需要理赔的情况之后，第一时间联系承保机构，把你当前的情况说清楚。不要拖着不处理，拖得越久，后面整理材料越容易出纰漏，甚至会影响最终理赔审核的结果。就拿我身边认识的一位留欧的学生来说，他在当地骑车摔了碰伤了膝盖，当时觉得伤口不严重，想着回国之后再说，回来之后才想起走理赔申请，结果因为当时没有第一时间报备，很多现场材料都没办法补齐，最后只走了部分报销，剩下的费用只能自己承担。
所有诊疗产生的票据、单据，从挂号条到缴费凭证，再到医生开具的诊断证明、处方单，全部都要整理好，按时间顺序装订在一起。不要随便乱扔，也不要等需要的时候再翻找，很多同学就是嫌麻烦，随手把小票塞在行李箱缝隙里，回来之后要么褶皱得没法识别信息，要么直接找不到，白白损失了报销的机会。之前有一位去欧洲交换的同学，就是因为把门诊缴费小票夹在课本里，回国之后把课本放在二手平台卖掉了，结果少了最关键的缴费凭证，最后这笔费用没能报销，小一千块钱打了水漂。
按照要求整理申请材料的时候，一定要核对一遍每一项信息，确保你的个人信息和诊疗信息都和实际情况一致，没有错填漏填的情况。比如你的出行时间、就诊时间，都要和护照上的出入境记录对应上，不要出现时间对不上的情况，不然审核的时候会被打回来补充材料，耽误不少时间。有位同学之前填申请的时候，把就诊日期写错了一个数字，结果审核机构核对的时候发现和护照出入境日期对不上，直接打回重填，一来一回耽误了快半个月，本来很快就能到账的理赔款，硬生生拖了一个多月。
如果是需要境外垫付医疗费用的情况，一定要提前和承保机构确认垫付的流程和认可的医疗机构，不要随便找一家机构就医之后才要求垫付，很多情况下不符合要求的机构是不给垫付的。之前有位留美的同学突发肠胃炎，就近找了一家没有在承保机构名单里的私人诊所就医，看完病之后才申请垫付，结果不符合要求只能自己先掏钱，后续报销的时候又因为机构资质的问题补了好多材料，折腾了很久才走完流程。
提交申请之后，要定期跟进一下审核进度，如果有需要补充材料的通知，要第一时间按要求补齐，不要放着不管。很多同学提交之后就忘了这回事，等到保险公司通知补充材料的时候，已经过了要求的时限，最后只能撤销申请重新走流程，又耽误了不少时间。只要你按步骤做好每一步，保留好所有材料，理赔流程其实并不复杂，不会太折腾。
五. 渠道选择需谨慎
别乱找小众渠道买。我身边就出过真实的案例，去年有个大三学生小张，准备去欧洲读硕士，当时图便宜，在网上刷到一个不知名的二手平台，看到卖家挂出的欧洲留学生签证保险价格比正规平台便宜近一千块，小张觉得反正都是保险，能过签证就行，直接下单付了钱，卖家给了一份电子保单就没了踪影。等到了学校，小张急性阑尾炎需要住院，找保险公司报案才发现，这份保单根本不是正规备案的产品，卖家早就销号跑路，最后只能自己掏两万多的住院费，得不偿失。
一定要选可线下对接的官方渠道。不少大型线下保险门店都能办这类学生保险，你到店之后可以让业务员当面给你念条款，把欧洲签证要求的额度、美国要求的就诊范围一条一条核对清楚，有任何不懂的当场就能问，还能拿到纸质版的保单凭证，办签证的时候直接用，不用自己折腾打印核实。如果后续出了问题，直接到门店找对接的业务员处理，不用对着线上机器人摸不着头脑，对年纪小、第一次办留学保险的同学来说，这种渠道最稳妥。
找合规的线上官方平台也可以，别点陌生链接。现在很多正规机构都有自己的官方小程序和官网，你可以直接在上面选对应的留学生保险产品，填写信息之后直接在线支付，保单会直接发到你的邮箱，还能随时下载打印，办签证的时候直接出示就行。我身边一个去美国读本科的同学，就是在合规线上官方平台买的，当时选的时候还能直接对比不同档位的价格，挑了适合自己预算的一款，后来在那边感冒发烧去诊所，提交票据之后没几天就拿到了理赔，全程都很顺畅。
别找个人代购或者陌生网友代买。不少同学觉得找已经在国外的学长学姐代买会更划算，实际上这里边风险很大，一是对方拿到钱之后会不会帮你如实投保没人能保证，二是后续变更信息或者理赔的时候，你没办法直接对接保险公司，全靠代购传话，很容易出错耽误事。之前就有同学托代购买美国学生保险，代购忘了帮他续期，等到出险的时候才发现保单已经失效，最后只能自己承担全部费用，找代购也找不到人，连说理的地方都没有。
买完之后一定要核验保单真伪。不管你从哪个渠道买，拿到保单之后都可以去正规的保险信息查询平台核对备案信息，确认保单是有效的，承保公司是正规机构。别拿到保单就扔在一边，等到需要用的时候才发现有问题，那时候再补救已经来不及了。选渠道的时候别只看价格，多留心渠道的正规性，才能给你的留学生活踏实兜底。
结语
看到这里大家就能明白，给欧洲留学生办签证要求的保险，费用大多在几千元区间，而去留学美国的学生，对应的相关保险费用会更高一些，你可以根据自己的出行目的地、预算、身体状况挑适合的方案。提前捋清楚条款、找正规渠道买，把该准备的材料记好，就能既买到够用的保障，又不会乱花多余的钱啦。
