引言
各位正在黑龙江读大学的朋友们，你们是不是拿到缴费通知时一头雾水，不知道这笔保费该怎么选、怎么缴，也不清楚能不能申请特殊情况处理呢？今天咱们就把这些疑问理清楚，帮你一步步找到适合自己的答案。
一. 校园医保保多少？
黑龙江高校读书的同学，咱们每年交的校园医保费用不贵，一年只需要三百多块，这个价格对咱们普通学生来说，每个月攒点生活费就能负担，完全不额外增加太多开销。
咱们学校里的哈尔滨同学小周，去年冬天得了急性阑尾炎，去本地的三甲医院做手术加住院，前后总共花了八千多块，出院结算的时候直接走校园医保报销，一共报了五千出头，自己只掏了不到三千块，小周爸妈当时就说，这一年几百块保费交得实在太值，不然一下子掏小三千对学生来说还是有点紧的。
不同的就诊情况，报销比例不一样，在咱们黑龙江本地校医院看病，报销比例能到七成左右，转诊到三甲医院，报销比例大概在五成上下，如果是转去省外看病，报销比例会低一些，大概在三成左右，大家如果要去外地看病，记得提前办好转诊手续，不然会影响报销额度。
校园医保每年的缴费时间是固定的，一般都是开学之后的九月份到十月份统一收保费，错过统一缴费时间可以自己去当地社保经办部门补缴，不过补缴之后要等一段时间才能享受保障，所以尽量跟着学校统一缴费，别错过时间耽误保障。
不管你平时身体好不好，都建议优先买校园医保，它的购买门槛很低，不管你之前有没有健康问题，都能买，价格低，保障也够用，就算你之后想再加买其他保险，校园医保也是最基础的保障打底，是每个黑龙江大学生都该先安排上的保障。
二. 意外险有啥必要？
我住在哈市香坊区某高校宿舍的上铺，同寝室姐们儿上个月下床赶早八课，一脚踩空崴了脚，还摔破了膝盖，去校医院处理加拍片子，花了小三百，后来因为她提前买了对应的意外险，这三百多医药费全给报销了，相当于没花钱就搞定了治疗，这事儿给全寝室都提了醒。
咱大学生日常出门上课、赶课跑着过斑马线，出去聚餐骑车，体育课打个篮球跳个远，甚至去食堂打饭走瓷砖地滑一下，都有可能摔着碰着、扭着蹭着。这些小意外看起来不起眼，但是真出事儿了，去一趟医院少则百八十，多则上千块，对于靠爸妈给生活费的咱们来说，也是一笔额外开支，平白给家里添负担。
意外险的保费本来就不贵，对应咱们学生群体的产品，一年保费也就几十块，一杯奶茶钱换一整年的意外保障，算下来一天也就一毛多，随便攒点零花钱就能负担，不会给你生活费添压力。
拿我学长做例子，他去年冬天在冰雪路面骑车，滑倒被刮倒的自行车蹭破了胳膊，缝了四针，前前后后换药、打破伤风花了一千出头，医保只报了不到五百，剩下五百多就是走意外险报的，要是没买这份意外险，他当月生活费直接砍掉小一半，连出去和朋友聚餐都不敢去了。
给你们直接说建议哈：黑龙江冬天路面经常结冰，走路骑车都容易滑摔，不管你爱不爱出门运动，都得配一份意外险。健康条件没要求，只要正常上学的大学生都能买，缴费就是一次性交一年的钱，直接跟着学校统一投保最方便，不用自己到处找产品挑花眼。真出意外了，保留好医院给的诊断书、缴费小票，直接提交申请就能赔付，一般三五天就能到账，不用等太久。要是你平时爱参加户外团建、常骑行出去玩，还可以适当把意外保额提一点，多花十几块就能多几万保障，更稳当。
三. 门诊报销需注意
咱们先讲第一个重点：选对就诊医院。黑龙江本地的高校大学生，不管是买的校内统一投保的保障，还是自己额外加购的学生保险，几乎所有的门诊报销条款，都会要求你去二级及以上的公立医院就诊，少数会把学校附近的社区定点医院纳入保障范围，但私立诊所、私人门诊大多不在报销列表里。我身边有个哈尔滨工业大学的同学，去年春天换季得了过敏性鼻炎，觉得学校附近开在居民区的私人诊所离宿舍近，拿药输液不用排队，就直接去看病了，前前后后花了快八百，后来找保险报销的时候才发现，这家诊所根本不在承保机构认可的医院名单里，最后一分钱都没报下来，白白亏了钱。
第二要注意，提前留好所有的报销材料。很多同学看完病觉得没多少钱，随手就把缴费小票、诊断证明、处方单扔了，等到想起要报销的时候，找不着材料根本走不了流程。正确的做法是，每次看完病，把收费票据、门诊病历、处方底方、检查检验报告都整理好，纸质版放一个专门的文件袋里，电子版拍好清晰照片存到手机相册专门的相册里，方便后期调取，哪怕是几块钱的挂号费单据，也别随便丢，部分报销规则里，挂号费也可以纳入可报销范围。就说我另一个在齐齐哈尔读大学的朋友，去年冬天得流感去校医院拿药，看完病把所有单据都随手丢在书包侧袋，过了半个月整理书包的时候，单据被蹭得模糊不清，名字和金额都认不出来了，最后只能放弃报销，虽然钱不多，但平白少报了几十块也挺闹心的。
第三要注意就医范围的约定。很多大学生放假会回家，或者趁着小长假出门旅游，这时候在异地看门诊，很多人会忘了提前做备案，导致报销被卡住。黑龙江的大学生大部分参保的是校园所在地的居民医保，还有很多同学会搭配一份适合学生的商业门诊保障，如果是假期在异地突发疾病需要看门诊，记得提前给承保机构打个电话备案，说清楚你现在在哪里，为什么异地就医，很多产品都可以给你开通临时的异地报销权限，要是没备案，直接看完病再去申请报销，大概率会被拒，或者只能按很低的比例给你报销，自己要多掏不少钱。
第四要注意免赔额和报销比例。很多学生保险的门诊报销不是花多少报多少，都会设置一个免赔额，也就是低于这个金额的部分不给报，超过免赔额的部分，再按约定比例报销。举个例子，一款学生门诊险设置了100元免赔额，报销比例是80%，你看门诊一共花了300元，那可报销的部分就是（300-100）×80%=160元，剩下的140需要自己掏，你可别看完花了300就以为能报240，算错了预期会落差很大。另外，社保范围内的用药和社保外的用药，报销比例大多不一样，很多学生保险只报销社保范围内的用药，社保外的进口药、自费药不给报，这点也要提前看清楚条款。
最后一点，要注意报销的申请时效。大多保险的门诊报销都有时间要求，一般是要求你看完病后的一个月到三个月内提交申请，超过时效就不能申请了。很多同学觉得反正买了保险，什么时候报都行，把材料扔一边就忘了，等过了大半年想起来要报，已经错过了申请时间，只能自己承担费用。大家看完病，只要身体恢复得差不多了，就尽早整理材料提交申请，别拖着拖着把可报的钱拖没了。
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四. 商业险怎么搭？
咱们黑龙江的大学生，生活费大多靠家里给，多数人每个月剩下的余钱不多，买商业险先别乱瞎买，第一步先把基础保障给筑牢，优先选保费便宜、保障刚需的险种，别一开始就碰缴费高的险种，平白给自己添压力。
就拿哈工大在读的小周来说，他每个月生活费一千五，平时省吃俭用攒了小几千，刚上大学的时候听推销买了一份年交两千多的长期险种，占了他快两个月生活费，后来连吃饭都要缩手缩脚，还得提前找家里补生活费，反而影响了正常生活，所以说，大学生买商业险，第一步一定得先匹配自己的钱包，别跟风乱买。
如果你没有额外的预算，每个月生活费刚够花，那只选一份一年几百块的医疗险就够，搭配学校统一办的基础医保，平时住院产生的医药费，医保报完之后剩下的部分，还能再走商业医疗险报一部分，能帮你和家里少掏不少钱。要是你平时爱运动，经常出去打球骑行，那再加一份一年几十块的意外险就够，平时体育课崴脚、骑车擦碰，去医院处理伤口拿药的钱，都能按条款报，保费便宜，保障也够用。
要是你平时生活费比较宽裕，每个月能省出两三百块，本身身体底子不好，家里长辈也有健康方面的顾虑，那可以再加上一份适合年轻人的重疾类保险，年轻人买这个保费不贵，每年也就一千出头，一旦符合条款约定的情况，能拿到一笔钱补贴医药费和养病期间的开支，不用让父母额外扛压力。举个例子，黑大的小张，大一下体检查出问题，符合他买的重疾险条款，拿到赔付之后，不仅付清了治疗费，养病期间也不用因为缺生活费发愁，不用耽误课程进度，这就是合理搭配的用处。
买之前一定要注意几个点：首先要仔细看健康告知，别隐瞒自己之前的身体情况，隐瞒了之后理赔会出问题；其次尽量买一年期的消费型产品，先把当下的保障做足，等毕业工作之后收入稳定了，再根据自己的情况调整配置，不用一开始就买长期绑定的高缴费产品；最后，别同时买多份同类型的保险，很多同类型的保险不能重复赔付，买多了只是浪费钱，只需要选一款符合自己需求的就够。
结语
黑龙江的大学生交保费不用慌，先把校园基础保费按时缴上，这个是最贴合校园需求的基础保障，要是平时经常出门、上运动课，再用生活费攒出来的一点余钱，添一份对应需求的意外险就够，身体底子不太好的同学可以再加点小额医疗险就够，不用买多也不用盲目追贵的，每一分生活费都花在需要的保障上就行。
