引言
你是不是听过分红型保险，却一直搞不清它到底是什么？也好奇国内有多少种不同的分红型保险？今天咱们就一起来把这些问题说清楚。
分红险到底有啥用
第一，帮你攒下一笔长期稳当的钱，适合做人生不同阶段的定向储备。就说32岁的张姐，在二线城市做行政，每年固定能结余3万块，平时存银行总忍不住挪出来换手机、给家人买礼物，存了五六年也没攒下多少孩子的教育金。后来她选了分红险，每年固定缴费，相当于强制自己储蓄，到孩子18岁准备上大学的时候，不仅有合同约定的保额兜底，十几年累积下来的分红还能多出来几万块，刚好够孩子四年的生活费和游学花销，刚好对上了她当初攒钱的需求。如果你也是管不住手乱花钱，又想给几年后的自己留一笔确定的钱，这个作用刚好能用上。
第二，在基础保障之外，多一层增值空间，兼顾保障和储蓄两个需求。45岁的刘先生，已经配齐了重疾险、医疗险这些基础保障，手头还有20万闲钱，不想放股市承受大波动，放在银行长期利率又比较低。他选了带身故责任的分红型终身寿险，不仅百年之后能给家人留一笔确定的钱，平时每年还能拿到分红，累积十几年下来，额外多出来的收益可以当成自己的养老补贴，每年拿出来跟老伴出去旅游，既给家人留了保障，自己也享受到了增值的好处。如果你已经配齐了基础保障，想找一个低波动的渠道放闲钱，还能兼顾对家人的责任，分红险就能满足这个需求。
第三，适合做长期的养老补充，让退休后的手头更宽松。今年50岁的陈阿姨，退休后每月有社保养老金，够覆盖基本生活，但想有点富余钱跳广场舞、买保健品、给孙子包红包，就拿了自己攒的10万块买了分红型养老险，约定60岁开始领钱，除了合同约定的固定领取金额，每年还有分红。领了五年下来，累积的分红已经多领了快两万块，她把这些分红钱存起来，每年带老姐妹出去周边玩一次，生活质量比只领社保的时候好不少。如果你快退休，手头有一笔不用的闲钱，想给自己的养老多添一层保障，让退休生活更宽松，分红型的养老相关产品就能用上。
第四，给你留下灵活调配资金的空间，应对一些突发的用钱需求。很多人买了之后，如果中途需要用钱，可以选择退保拿现金价值，也可以用保单做贷款，不用白白损失之前交的费用。比如之前买了分红险的小吴，工作五年后想凑首付买房子，差了十几万，他直接用保单的现金价值做了贷款，不用欠亲戚朋友的人情，也不用把保单退掉，后续缴完贷款，保单的保障和分红还能继续，灵活性比很多固定储蓄都好。如果你攒长期钱的时候，怕中途有突发需求用不了钱，分红险的这个作用刚好能解决这个顾虑。
最后要给你直接说建议：如果你本身还没配齐重疾、医疗这些基础保障，别先买分红险，先把保障做全再说；如果你手头没有闲置的长期资金，近几年还要用这笔钱买房、结婚，也别碰，分红险需要长期持有才能体现价值；只有你手头有三到五年不用的闲钱，又不想承受高风险，还想强制攒钱或者做定向储备，再考虑分红险，这样才不会买错。
收益来源是哪里
你的分红主要来自对应分红账户的经营盈余，这个部分不写晦涩的公式，直接给你说实际的情况。
很多人买分红型保险的时候，会看到计划书上有高中低三档分红演示数字，你别把这些演示数字当真，这些只是参考，不是保险公司承诺给你的确定收益，只有写进合同里的保证利益才是你一定能拿到的。
咱们说一个真实的例子，38岁的张先生，三年前手头有一笔闲置资金，想找个低波动的储蓄渠道，就买了一份分红型储蓄险，第一年拿到的分红大概和计划书的中档演示差不多，张先生本来以为之后每年都能拿到这个水平，结果第二年因为市场环境变化，公司对应分红账户的盈余变少，张先生拿到的分红只有第一年的六成左右，第三年市场回温，拿到的分红又回升到接近中档演示的水平。这个例子就能看出来，你的分红是跟着账户经营情况变的，不是固定的数字。
按照监管规定，保险公司要把分红账户不低于七成的可分配盈余分给投保人，这里的可分配盈余，就是账户去掉各项成本、预留保障之后，剩下的可以拿出来分的利润，不是账户所有的盈利都拿来分，这点你要记清楚。
给你两个可操作的建议，第一，买之前别只盯着销售给你看的高演示数字，多问清楚这个分红账户过往十几年的实际分红发放情况，选长期分红发放比较平稳的产品；第二，买的时候把分红的规则一条一条在合同里找出来看清楚，确定自己能接受分红可能比演示低的情况，再决定要不要买，别稀里糊涂签了合同之后才觉得落差大。
什么人更适合它
手头有三到五年用不上的闲置积蓄，追求低风险安稳增值的人，适合买分红型保险。比如32岁做行政的张姐，每个月工资扣除日常开销和房贷，还能剩两千多块，之前买过高波动的理财，涨涨跌跌天天盯盘，整得睡不好觉，她就想找个能强制攒钱、波动小的方式，这种情况就很适合选分红型保险，既能帮她管住乱花钱的手，又能在固定保障之外，拿点额外的分红，长期攒下来也是一笔不小的数目。
临近退休，已经配齐基础保障，想多添一笔养老补充的人，适合买分红型保险。比如50岁的老陈，社保有了，重疾医疗险也买好了，手里还有一笔给老伴准备的养老备用金，存银行利率不高，投高风险产品又怕亏了影响退休生活，他买了分红型保险，按年缴费，退休后开始领，固定领取的部分能覆盖日常买菜钱，每年的分红还能拿出来当旅游基金，去年他们老两口就拿着分红去了云南玩了大半个月，生活质量提升不少。
已经给孩子配齐重疾险、医疗险，想提前攒一笔中长期资金，比如教育金、创业金、婚嫁金的家长，适合买分红型保险。比如陈先生家孩子刚3岁，家里条件不错，基础保障都配齐了，想提前给孩子攒一笔十八年后用的教育钱，放着怕随用随花没了，选了分红型保险，每年交固定金额，到孩子上大学的时候，每年能领一笔钱当学费，要是分红情况不错，剩下的钱还能给孩子当毕业旅游或者创业启动金，就算分红不如预期，也有基础的保障金额兜底，不会空手而归。
已经做好资产配置，想要分散投资风险，调整家庭资产结构的人，适合买分红型保险。比如做建材生意的刘哥，手里有房产、有股票，还有店铺备货的流动资金，他怕鸡蛋都放在一个篮子里，就拿出一部分闲钱配置了分红型保险，这类产品和股票、房产的波动相关性低，能分散整体投资的风险，就算其他领域有波动，这笔钱还是稳稳当当的，能给家庭托底。
健康状况不符合医疗险、重疾险投保要求，想要攒一笔钱应对未来不确定医疗支出，同时给家人留一笔确定资金的人，适合买分红型保险。比如45岁的吴哥，之前有基础病史，买健康险被延期承保了，他就拿出十万块闲钱，买了分红型保险，一方面锁定了一笔确定的现金价值，随着时间累积慢慢增值，要是之后需要用钱，可以通过减保或者退保拿到钱应对需求，另一方面百年之后也能给孩子留一笔确定的资金，不至于把辛苦攒的钱都花出去，让孩子什么都落不下。要是你手里急用钱，或是想短期赚快钱，或是连基础的医保、重疾、医疗险都没配齐，那就先别碰分红型保险，先把基础保障做足再说。
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买前避坑注意啥
第一，分红部分别当真。所有宣传材料里演示出来的分红收益，都是演算的模拟数字，不是一定会拿到手的钱。别听业务员说“每年肯定能拿多少”，这个说法不对。就拿张阿姨说吧，前几年买分红型保险的时候，业务员给她看的高档演示分红，算下来每年能拿小一万，结果实际拿下来，前三年一共才拿了三千多，张阿姨心里落差特别大，就是因为没搞懂，演示分红不是保证收益，只有合同写死给你的才是稳稳能拿到的。
第二，弄清楚退保规则和现金价值走势。如果你是做中长期储蓄，那没问题，但万一急用钱要退保，那损失不小，尤其是前几年退保，拿回来的现金价值可能比你交的保费少很多。比如刚工作的小周，手里没多少闲钱，当时听了介绍买了分红型寿险，每年交两万，交五年，第三年的时候家里长辈生病急需用钱，要退保，结果当时现金价值才三万出头，他已经交了六万，直接亏了快三万。所以买之前一定要对着合同里的现金价值表算清楚，每一年退保能拿多少钱，自己能不能接受前期的损失，再决定要不要买。
第三，别光盯着分红忽略了基础保障。很多人买分红型保险，只想着能拿分红，忘了它本身带的保障责任。有的人本来想买重疾保障，结果被推销买了分红型重疾，同等保费下，分红型重疾的基础保额比纯保障型重疾低不少，真出事的时候，保额不够用，分红那点钱又补不上缺口，反而耽误事。买之前先想清楚，你买这份保险，第一需求是保障还是储蓄，要是需求是保障，那先把保额做足，再考虑分红。
第四，要匹配自己的缴费能力，别硬扛。分红型保险一般要长期缴费，最少也要交三五年，长的能交到二三十年。要是你收入不稳定，别为了买它硬选高保费，万一交不上保费，保单失效了，不仅保障没了，退保还要亏钱。比如做小生意的陈哥，前两年生意好，一下子买了两份年交八万的分红险，结果今年生意周转不开，交不上保费，只能退保，亏了快十万。所以买的时候，选缴费方式要留余地，每年交的保费别超过你每年稳定结余的两成，就算收入变动，也能交得上。
第五，健康告知要如实填。不管是带保障责任的分红险，还是纯储蓄类的分红险，只要有健康告知环节，问了你啥你就说啥，别隐瞒病史。要是隐瞒了，之后出事理赔，保险公司查到你没如实说，会拒赔，还不退全额保费。比如刘先生之前有过结节，买分红型重疾的时候，业务员说不用填，结果之后出险，保险公司查出来病史，直接拒赔，折腾半天也没拿到钱，吃亏的还是自己。所以不管业务员怎么说，健康告知要如实填，问啥答啥，不问的不用多说。
结语
现在给你把开头的问题说清楚，咱们国内常见的分红型保险，一般有分红型重疾险、分红型寿险、分红型年金险这几类，它们都符合“基础保障加分红分享”的核心特点。如果你的预算比较宽松，已经配齐了纯保障类保险，还有一笔中长期不用的闲钱，追求比存款灵活点的安稳增值，它就是合适你的选择；如果你预算有限，优先把基础保障做足，别急着碰分红型产品；买的时候别盯着演示的分红数字心动，一定要把合同里的保底利益、现金价值条款核对清楚，选合规经营的保险公司投保就可以了。
