引言
有没有朋友社保买了好多年，总心里打鼓：真遇到事儿，社保够不够用？想多添一层保障，补充商业医疗保险到底该怎么挑，一年得花多少钱呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你讲得明明白白。
一. 医保报销范围有限
咱们先唠点实在的，你有没有陪家人住过院？是不是翻完报销单才发现，不少花出去的钱社保根本不报？这就是为啥得配补充商业医疗保险，先给你说个真事儿，去年52岁的张叔在工地打零工，冬天受凉引发肺炎住院，整趟下来总花费一共是一万三千多，社保报销完之后，自己还得掏四千六百多。你猜这四千多都是啥钱？大多是医院推荐的副作用小的进口抗生素，还有住院期间买的医用护理垫、增强免疫力的营养针，这些内容大多不在医保报销范围内。
社保的报销有明确的范围限制，起付线以下的部分得自己掏，封顶线以上的部分也得自己担，很多进口药、高端诊疗项目、特殊护理服务，社保都不覆盖。就拿常见的癌症靶向治疗来说，不少常用的靶向药物都不在社保目录里，每个月吃药就得几千块，长此以往普通家庭很难扛得住。
还有不少人住院的时候想住舒服点，选个单人病房或者双人包间，社保只报销普通床位的费用，超出的床位费也得自己补差价。如果需要做一些高端的检查，比如PET-CT之类，社保报销的比例也很低，剩下的都得自己出钱。
这时候补充商业医疗保险就能补上这些缺口，大部分符合要求的自费药、自费项目都能按约定报销。还是刚才说的张叔，他之前听了朋友建议买了一份补充商业医疗保险，这次住院自付的四千六百多，除去免赔额之后，报销了三千八百多，最后自己只花了几百块，大大减轻了他的负担。
给你直接说建议，不管你现在多大年纪，只要你只有社保，那都得看看自己缺不缺这块保障。如果平时经常去医院，或者家里有长辈身体不好，更得早做准备，别等到花钱的时候才发现没有兜底的保障。
二. 家庭收入怎么定预算
先给你拍板，买补充商业医疗保险的预算，一定得跟着家庭月收入走，别硬扛超出能力范围的保费，最后交不起钱断了保障，得不偿失。
如果你刚毕业工作没两年，单身没负债，每个月到手收入四五千，一年拿两三百块出来买就行。这个预算能买到覆盖社保外自费药的基础款补充医疗险，平时得个小病小灾住院，社保报完剩下的自费部分，基本能覆盖八成左右。比如刚工作两年的小周，就是每个月攒二十多块，一年不到三百，去年得肺炎住院用了进口抗生素，社保报完自己还花了一千二，补充医疗险报了九百多，相当于自己只花了不到三百，刚好抵上一年的保费，一点不心疼。
如果你是已经结婚，夫妻两个人每个月总收入一万到一万五，还有一个学龄前小孩，整个家庭的补充医疗险预算，控制在家庭年收入的2%以内就行。算下来一年大概两千多到三千，夫妻各自买一份中端的补充医疗险，孩子买一份儿童专属的补充医疗险，既能覆盖住院自费部分，还能包含部分门诊报销责任，日常小孩发烧门诊、大人做个小手术，都能接上社保的缺口。比如家住二线城市的刘夫妇，两个人月总收入一万二，每年拿两千四给一家三口买补充医疗险，去年孩子做腺样体切除手术，总共花了八千多，社保报了四千，补充医疗险报了三千五，自己只花了五百多，对家庭日常开支几乎没影响。
如果你是家里的顶梁柱，上有老下有小，夫妻月总收入超过两万，还背着房贷车贷，可以把家庭预算提到每年五千左右。除了给全家都配上中端补充医疗险，还能给你自己和配偶加一份额度更高的住院津贴型补充医疗险，住院每天能领一笔津贴，用来覆盖住院期间的误工费、陪护费这些社保不报的开销。比如做销售的陈先生，今年四十岁，一家人每个月总收入两万八，每年花四千八买补充医疗险，去年陈先生因为阑尾炎住院一周，请假扣了八千多工资，补充医疗险除了报了两千多自费医药费，还赔了三千五的住院津贴，帮他补上了工资缺口，没影响当月还房贷。
如果你已经退休，每个月领几千块养老金，预算就控制在每年一千以内就行。退休群体买补充医疗险，重点关注三高、糖尿病这些常见慢性病能不能投，不用追求高预算，选能顺利通过告知，价格合适的就可以。比如今年六十二的赵阿姨，有高血压，常年吃药，每年花六百多买了能允许高血压投保的补充医疗险，去年因为冠心病住院，社保报完剩下八千多自费的支架费用，补充医疗险报了五千多，赵阿姨说这钱花得值，一年几百块，帮儿女减轻了不少负担。
记住，不管你收入多少，一定别把过多闲钱砸在补充医疗险上，这个保险是用来做补充的，不是用来理财的，先把基础保障做全，再根据收入慢慢调整就好。
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三. 有过体检异常咋办
第一，一定要如实告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边就有这样的案例，28岁的小周前年单位体检，查出甲状腺结节3级，他怕买不了补充商业医疗险，就想着自己不说保险公司也查不到，直接填了“无异常”提交了投保申请。
第二年他去做结节复查，发现结节恶化需要手术，前后住院加治疗花了八万多，找保险公司申请理赔，保险公司核查体检记录的时候发现他早就查出结节，属于投保时隐瞒告知，直接拒赔，最后所有费用都得自己掏，小周后悔都来不及。
第二，不同异常有不同的处理方法，不用一查出异常就觉得自己肯定买不了。如果是轻度的异常，比如轻微脂肪肝、血压略高但一直在吃药控制、小型的良性结节，大多可以正常投保，就算部分公司对这类情况除外承保，也可以多试几家，总有符合要求的选项。
还是拿刚才说的小王举例子，35岁的小王去年体检查出胆囊息肉，直径只有4毫米，医生说定期复查就行，他投保的时候老老实实填了息肉的大小、复查情况，保险公司核保之后给出了正常承保的结论，今年他因为急性胆囊炎住院，自费部分花了一万两千多，补充商业医疗险报销了八千多，顺利拿到了理赔款。
第三，如果异常程度稍高，比如结节分级偏中、有过手术史已经康复满一年，也不用直接放弃。这种情况可以按照要求补充提交最近的复查报告、医院的出院小结，把所有材料给保险公司核保就可以。比如有朋友三年前做过肺部良性肿瘤切除手术，之后每年复查都没有异常，投保的时候把每年的复查报告都上传，最后顺利买到了补充商业医疗险。
第四，不要自己乱试投保，每一次投保被拒保都会留下记录，对后面买其他保险有影响。可以先找专业的保险顾问，把自己的体检报告发给对方看，让顾问帮你预判核保结果，推荐核保相对宽松的产品，这样能减少不必要的拒保记录，也能提高你买到合适产品的概率。
第五，如果真的被几家公司正常投保拒了，还可以考虑专门针对健康异常人群推出的补充医疗险产品，这类产品对健康要求更低，只是价格会稍微高一点，总比没有保障强，哪怕健康有异常，也能给自己添上一份兜底的保障。
四. 出险索赔关键材料
你得先记牢，不管啥情况，门诊或者住院的发票原件一定得留好。原件是理赔的核心凭证，丢了补开的材料往往走完全部流程会慢很多，甚至可能影响最终理赔结果。去年我身边的李阿姨急性肠胃炎去医院挂水，一共花了两千多，回家之后随手把发票夹在菜篮子里，收拾垃圾的时候一起扔了，后来特意跑医院补了三次材料，折腾了小半个月才走完理赔，费了好多功夫。要是你已经拿发票去别的地方报销过，也要提前跟保险公司说明，开好已经报销过的证明，不要私自把发票拿去重复申报。
接下来就是诊断证明，这个也不能少。诊断证明得是接诊你的主治医生开的，要写清楚你的患病名称、发病时间、治疗方案，别漏了医生签字和医院的公章，没有公章的证明保险公司不认。去年小区里的张叔叔体检查出结节，后来住院做了切除手术，出院的时候着急赶火车去外地看儿子，拿了医生手写的诊断证明就走了，忘了盖医院公章，回到家提交理赔申请直接被打回来补材料，又麻烦老家的亲戚跑了一趟医院盖章，耽误了大半个月的理赔时间。
然后就是费用明细清单，这个也很重要。发票只写了总花费，清单会列清楚你花的每一分钱，哪些是药费、哪些是检查费、哪些是床位费，保险公司要对着清单核对哪些在保障范围里。你可别嫌麻烦不去打，没有清单，保险公司没办法核对报销范围，理赔流程肯定走不下去。之前有个刚工作的小伙子，摔了腿去医院做包扎拍片子，走的时候只拿了发票，忘了打费用明细，提交申请之后被要求补材料，他特意抽了下班时间请假去医院打印，来回折腾了小一天，原本三天就能走完的流程，硬生生拖了一周。
要是你是因为意外出险，还得准备好意外情况说明。比如你是出门买菜不小心摔倒，就写清楚摔倒的时间、地点、原因；要是你是发生了交通磕碰，也要把相关的情况写清楚，配合保险公司核实情况。别觉得这个不重要，保险公司需要确认你的情况符合保障责任，情况说明写得越清楚，核实的速度就越快，你拿到理赔款的时间也就越早。
最后别忘了提前准备好个人的身份资料和银行卡信息。身份证复印件要清晰，银行卡得是你本人名下的一类储蓄卡，别拿信用卡或者别人的银行卡递上去，不然没办法正常打款。你把这些材料都提前准备齐全，一次就能提交成功，不用来回补材料折腾，理赔速度自然就快很多。
结语
总结一下哈，买补充商业医疗保险，先看自己已经有的社保，预算跟着家庭收入走，年收入不高的就按几百块到一千多的预算选一年期产品就行，收入稳定有余力的可以选长期保障的产品，费用一年几千块也能选到不错的保障；不管身体有没有异常，都记得如实做健康告知，别隐瞒；平时把医疗单据都存好，真要用的时候省心。照着自己的需求挑，总能选到适合你的那款。
