引言
咱们家长带娃上学，是不是总会琢磨，几百块的学生医疗保险到底值不值得交？今天咱们就一起把和这个相关的事儿说清楚。
三五零 元保哪些看病钱
日常在校期间的普通门诊费用，符合范围的可以按比例报销。比如孩子体育课崴了脚去校医院或者定点门诊拍片子、拿药，花的费用里符合报销要求的部分，就能按比例报一部分，不用全自己掏腰包。
住院产生的费用，也在这个保费对应的保障范围内。不管是因为突发的病需要住院观察治疗，还是做常规的小手术，只要在规定的保障范围内，扣除相应免赔部分之后，就能按比例报销对应的费用。我身边就有邻居家的例子，孩子住校吃坏肚子引发急性肠胃炎住院，一共花了不到四千块，最后报销下来自己只出了一千多块，保费才三百五十块，算下来还是很划算的。
针对一些需要长期调理的特殊门诊费用，也能覆盖一部分。如果孩子确诊了需要长期在门诊做治疗或者拿药的情况，对应的符合规定的费用也可以申请报销，不用一下子给家庭带来太大的开支压力。
意外导致的门诊和住院费用，也包含在保障范围内。孩子本来就活泼好动，平时跑跳打闹难免磕磕碰碰，小到缝针处理伤口，大到骨折复位手术，对应的医疗费用都可以按规则申请报销。之前我们小区有个初中生，课间和同学追着玩的时候，不小心撞破了额头，去医院缝了五针，加上换药拆线一共花了一千八百多，最后报了快一千块，扣除三百五十块的保费，还省了五百多，家长都觉得这笔钱花得值。
需要明确，不是所有费用都能报，自费药、超出规定范围的项目是不在报销范围内的，如果你想给孩子更全的保障，可以在这个基础上再补充其他适合的保障。三百五十块的保费，主要是覆盖孩子日常和大病住院的基础医疗费用，刚好能给在校学生做基础医疗兜底，预算有限的家庭，一定要先给孩子买上这份，先把基础保障做起来。如果孩子本身有既往症，购买之前要看清楚对应的约定条款，确认好保障范围再缴费。
意外摔伤如何获赔呢
第一时间给学校负责保险对接的老师打电话报备，说清楚你摔伤的时间、地点和具体情况，不要拖过理赔要求的申报时效，提前跟老师说清楚，能帮你少走不少弯路。
之前有个初二的男生小亮，上周三下午在学校操场上体育课，练习立定跳远的时候踩歪了垫子，整个人侧身摔出去，胳膊磕在跑道边缘的水泥台上，当时就肿得抬不起来。班主任第一时间联系了家长，送孩子去了就近的定点医院，拍了片子发现是桡骨骨折，需要做复位固定，前前后后花了三千八百多块。
就医的时候一定要去官方认定的社保定点医疗机构，要是因为情况紧急去了非定点医院，也要记得在三天之内补办转诊手续，不然很可能会影响你的报销额度。像小亮这种摔伤送医的情况，直接走定点医院急诊，所有票据都能正常结算，完全不用额外补材料。
出院或者门诊看完之后，要把所有材料整理好：门诊的病历本、所有缴费的原始发票、检查项目的报告单、医院开的诊断书，要是住了院还要带出院小结，这些一样都不能落。小亮妈妈当时把所有材料按时间顺序理好，交给学校的对接老师，不到两周理赔款就打到了预留的银行卡里，扣完免赔的部分，报了差不多两千三百块，一下子省了不少开支。
整理好材料提交之后，你可以隔两三天问一下对接老师进度，要是材料有缺失，按照要求及时补就可以。拿到理赔款之后，核对一下报销的金额和之前说的范围对不对，有疑问直接找对接人员问清楚就可以。不要把材料随便交给非官方人员，全程走学校或者正规平台的对接渠道，能保证你的信息和资金安全。
一般来说，这种学生医保的意外摔伤报销，会扣除约定的免赔额之后，按对应的比例报销，不会超出你实际花费的医疗费用，刚好能帮家庭分担掉一大部分意外开支，三百五十块的保费换得这份保障，对于普通家庭来说还是很实用的。
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不同预算怎么搭配好
如果你家孩子已经参加了户籍地或者就读学校统一组织的居民医保，又只拿得出三百五十块的额外预算，那就直接买这份学生医疗险就行，不用额外再加其他产品。就拿楼下邻居张姐家来说，她家孩子上初二，平时在学校上体育课容易崴脚磕碰，每年冬天总犯支气管炎需要门诊拿药，张姐家每个月要还房贷养老人，额外预算不多，就只买了这份三百五十元的学生医疗险，去年孩子支气管炎门诊花了一千八百多，报销了七百多，刚好覆盖了大半开支，这笔钱花得没负担，也够用。
如果你的年度预算在三百五十元到一千元之间，除了买这份学生医疗险，还可以加一份小额的意外医疗险。学生平时在学校跑跳打闹，参加运动会、春游这类户外活动，很容易碰到磕破、不小心被猫抓狗咬打疫苗的情况，这份学生医疗险已经能覆盖大部分住院和普通门诊费用，再加一份几百块的小额意外医疗险，就能把门诊疫苗这类小开销也覆盖进去。比如同事家的小男孩，今年上小学三年级，下课和同学追跑的时候，不小心被路边的野猫抓伤，打狂犬免疫球蛋白花了一千二，学生医疗险报了六百，剩下的六百刚好从意外医疗险里报掉，自己只花了几十块挂号钱，总共加起来的预算也没超过一千，压力不大，保障也更全。
如果你的年度预算在一千元到三千元之间，除了这份三百五十元的学生医疗险和小额意外医疗险，还可以加一份针对常见重症的保障型产品。现在不少孩子会有一些青少年高发的健康问题，一旦需要长期治疗，总的花费会比普通小病高不少，基础的学生医疗险报销之后，还会有一部分自费开支，加一份对应的保障产品，就能把这部分缺口补上。我表姐家的孩子，上高一的时候查出来良性肿瘤需要手术，学生医疗险报销了八成的住院费，剩下的自费药和术后康复的费用，刚好从加买的那份保障产品里得到了补贴，总共买这几份产品加起来才两千出头，没给家里造成额外的经济压力，孩子治病的时候也不用因为省钱凑钱耽误治疗。
如果你家的年度预算在三千元以上，除了上面说的几种，还可以根据孩子的健康情况加一份门诊特药的保障。有些特殊的疾病，需要用进口自费药，这些药很多基础医疗险报销比例不高，一份特药保障就能把这部分费用覆盖掉，而且价格不算特别贵，加进去之后整体保障会更扎实。比如朋友家的孩子有慢性过敏体质，需要长期用一款进口的抗过敏软膏，每个月要花三百多，原来学生医疗险只能报一小部分，加了特药保障之后，大部分都能报销，每个月能省两百多，一年下来也能省出不少钱，对于需要长期用药的家庭来说，这个搭配很实用。
如果你家孩子本身有一些既往症，买其他商业保险被拒保或者除外承保了，那不管你预算多少，都一定要先拿下这份三百五十元的学生医疗险。它的购买门槛很低，一般只要是在校就读的学生就能买，不会因为有既往症就拒保，能给你一个基础的保障，就算预算有限，先把这一份买上，也比没有任何额外保障要强，等之后预算充裕了，再根据情况加其他产品就可以。
理赔时需要注意啥
一定要去约定的医疗机构就诊，也就是符合资质的社保定点医院，非定点医院产生的费用，大多是没办法获得理赔的。之前有个高二的学生小夏，打球崴了脚之后，听了朋友介绍去了家门口一个没资质的私人诊所贴药正骨，前前后后花了快两千块，提交理赔申请之后才发现，这个诊所不符合要求，最后一分钱都没能报下来，白白损失了费用，耽误了报销时间，孩子脚也好了，家长想补材料都没办法补。
一定要收好所有看病的原始材料，门诊挂号单、缴费发票、医生开的处方签、住院的费用明细、出院小结、诊断证明，每一样都别乱扔。很多家长觉得反正电子支付都有记录，删了纸质票也没关系，其实不是这样，保险公司理赔需要原始票据做凭证，没了原件就没办法核实你的实际花费。举个例子，去年有个小学四年级的小朋友得了肺炎住院，出院之后家长随手把缴费发票和明细单夹在旧病历本里，后来整理柜子的时候把旧病历本当废品卖了，等到申请理赔的时候，翻遍家里都找不到原件，只能跑到医院收费处排队补开证明，折腾了大半个月才办完手续，本来能快点拿到理赔款，硬生生拖了好久，还搭上了家长好几天的请假时间。
一定要如实说清楚看病的原因，不要隐瞒之前的病史，也不要错说受伤的原因，该是什么情况就是什么情况。比如小朋友是上学路上被电动车蹭倒擦伤，就别说是在家做家务受伤，信息不对的话，保险公司核实时会卡住，不仅要反复核对，还可能耽误理赔进度，甚至影响最终的理赔结果。之前就遇到过一个例子，初中生小董本来是在学校和同学玩闹碰掉了半颗门牙，家长怕学校有责任担责，就申请理赔的时候说孩子是自己在家不小心摔的，后来保险公司去学校核实情况的时候，发现和申请信息对不上，暂时搁置了理赔，家长又重新提交材料说明情况，折腾了好久才完成理赔，平白多了好多麻烦。
一定要在规定的时间内申请理赔，别拖到超过时效再去办。一般这类学生保险，申请理赔的时效都不会太短，但也不能放个一年半载再去处理，时间太久很多材料容易丢失，找起来也麻烦，部分超时效的申请也没办法正常受理。我身边就有个家长，孩子上半年感冒住院花了钱，当时忙着照顾孩子，出院之后就把这事忘了，直到年底整理书包翻出诊断证明才想起要申请理赔，这时候距离看病已经过去了快八个月，虽然最后顺利办了理赔，但中间补充了好多额外的说明材料，比按时申请麻烦了好多。
提交申请之后，要留意通知信息，不管是短信还是线上通知，看到保险公司需要补充材料，要尽快按照要求交齐，别放着不管耽误进度。如果有不清楚的地方，直接问学校负责对接的老师，或者联系承保的保险公司客服，问清楚要求再准备，别自己瞎猜准备错材料，来回折腾费时间。
结语
对学生群体来说，350元的这份学生医疗保险费，覆盖日常看病的基础保障需求，缴费不高，刚好适配学生群体的基础医疗保障刚需，家长们可以结合孩子已有的保障配置，按需选择购买，给孩子多添一份医疗保障，不用花太多预算就能帮家庭分担一部分孩子就医的开支。
