引言
家有小学生要交保险啦，你是不是盯着缴费通知发愁？想知道不同保障要花多少钱？想搞清楚不同家庭怎么选才合适？别着急，这篇内容咱们一起唠清楚这些问题。
一. 学平险基础保障有哪些
咱们先讲第一个保障责任，就是意外身故和伤残保障。这部分说白了，就是孩子在外玩的时候，万一发生意外情况造成身故或者伤残，保险公司会按照约定给对应额度的补偿。咱们平时接孩子上下学，路上车来车往，孩子在学校上体育课跑跳、课间追逐打闹，都有可能遇到意外，这部分保障就是给家长托底的。
然后第二个常用的保障，就是意外医疗保障。这也是咱们家长用得最多的一项。孩子在学校或者校外活动，不小心磕了碰了、摔了擦伤了，去医院处理伤口、拍片子、拿药的费用，符合要求的都能按比例报销。比如孩子跑着跑着摔破膝盖，去医院消毒缝针，或者打了破伤风针，这些费用都在这个保障的范围内。
第三个保障是住院医疗保障。不管是意外导致的住院，还是生病住院，符合条款要求的住院花费，都可以申请报销。孩子抵抗力弱，一到换季就容易感冒发烧，严重一点可能要住院输液，还有不小心吃坏东西得肠胃炎住院，这些花费都能走这个保障报销，能帮咱们家长减轻一点经济负担。
第四个保障是门诊医疗保障，不少学平险会附带这块责任。孩子得了常见的小病，比如扁桃体发炎、支气管炎，不需要住院，只需要门诊看病拿药，符合要求的花费也能报销一点。不过这里要提醒大家，不是所有学平险都带这个保障，投保的时候一定要看清楚条款，别默认都有这块内容。
最后给大家提几个实用建议。第一，买的时候一定要挨个核对这几个基础保障全不全，别只看价格便宜，缺了常用的保障反而没用。第二，重点关注意外医疗的报销比例和免赔额，报销比例越高、免赔额越低，对咱们来说越划算。第三，注意看保障有没有覆盖校外的意外，大部分学平险的保障是校内校外都管的，但个别产品只保校内，这点一定要提前问清楚或者看条款写清楚。比如我邻居家的小朋友，周末在外骑车摔骨折住院，买的学平险不管校内校外都保，最后报了两千多的住院费，真的帮了他家大忙。
二. 孩子磕碰费用如何报
上周我楼下张姐家二年级的儿子淘淘，在小区楼下玩滑板的时候，没站稳摔了个屁股蹲儿，胳膊蹭到路边的路牙石，划了一道两厘米多的口子，还缝了三针，一共花了一千一百多块的门诊费用，其中八百多都是符合报销范围的合理治疗费和药费，后来张姐找保险公司报了五百多，自己只花了几百块，相当于大部分费用都给覆盖了，还是挺实用的。
首先你要记清楚，不管孩子在哪儿磕碰，不管是去门诊还是住院，第一时间把所有的单据都留好。从挂号开始，挂号单、门诊病历、缴费发票、费用明细清单、检查报告单，每一样都不能丢，要是不小心弄丢了发票，赶紧去医院收费窗口补打存根联，盖好医院的章也能用，别嫌麻烦，缺一样都可能影响报销进度。
然后你要先弄清楚，你买的这份保险报销的免赔额是多少，报销比例是多少，有没有社保范围内的限制。举个例子，很多学生保险的意外医疗免赔额是一百块，社保范围内费用报销比例是百分之八十，那像淘淘这次花了八百多的社保范围内费用，减去一百块免赔额，再乘以百分之八十，刚好就是五百多的报销额，和之前拿到的理赔款对得上。
接下来讲报案和提交材料的流程，现在大多都能线上操作，你买的保险是通过学校统一买的，可以先找负责的老师要一下保险公司的客服电话或者线上理赔入口，自己直接报案就行；要是自己买的，直接打保险公司客服电话，说清楚孩子受伤的时间、地点、原因，还有现在的治疗情况，按照客服提示，把所有材料拍成清晰的照片上传就可以，不用特意跑线下网点，慢的话三五天，快的话当天就能到账。
最后提醒你两点要注意的事儿，第一，如果孩子是在学校里磕碰受伤，要是涉及到第三方责任，比如别的小朋友不小心推搡导致的，也要提前跟保险公司说清楚具体情况，别隐瞒；第二，报销一定要在治疗结束之后再提交，所有费用都结清，材料都收齐了再报，省得来回补材料折腾，能省不少时间。
三. 百万医疗适合谁购买
咱们小学生群体，其实大多都适合配置一份百万医疗，先给你说具体的人群，第一类就是普通家庭的小学生，不管你家经济条件如何，只要孩子没有符合拒保要求的健康问题，都可以买。
我给你举个真实的例子，邻居家上三年级的浩浩，之前忽然因为身体不舒服住院，做了手术加上术后调理，前前后后花了十几万，家里之前只给孩子买了学平险，学平险的医疗额度不够，最后自己要掏八万多，后来邻居说，要是当时多花一百来块买份百万医疗，大部分自费部分都能覆盖，不会一下子掏空家里半年的积蓄。你看，普通人攒钱不容易，真遇上需要大额支出的健康问题，百万医疗就能帮你兜住底，不会让整个家庭被拖垮。
第二类就是有小毛病，但是还能符合投保要求的小学生，很多家长担心孩子之前有过病史不能买，其实只要你按照要求如实做了健康告知，符合承保条件就可以买，这类孩子反而更需要百万医疗的保障，本来身体底子弱，后续要是需要治疗，大额的医药费就能有地方出。比如我朋友家孩子，小时候得过肺炎，治愈之后符合百万医疗的投保要求，一年只花不到两百块，买到了几百万的保障额度，之后孩子因为别的问题住院，超出免赔额的部分都按规则报销了，减轻了不少负担。
第三类就是已经买了学平险的小学生，学平险的医疗额度一般不高，报销范围也有限，百万医疗刚好能补上学平险的缺口，学平险报完剩下的，符合要求的部分百万医疗还能接着报，相当于给孩子多上了一层安全锁。不管你家学平险是学校统一买的，还是自己单独买的，都可以搭配一份百万医疗，不会重复保障，只会让保障更全。
只有两类小学生不适合买，一类是健康不符合投保要求，被保险公司拒保的，那就不用硬凑，可以看看其他合适的保障；另一类是已经有足够高端保障的家庭，那就根据自己的需求选择就行。总的来说，只要符合投保条件，小学生都可以买，它一年的保费大多也就一两百块，一杯奶茶钱就能换一年的安心，性价比很高，普通家庭都能负担得起。
图片来源：unsplash
四. 预算有限怎么搭配买
首先，每年一百多块的普惠型学生综合意外险，是第一必选项。我邻居家张姐，家有俩小学生，平时开销大，夫妻俩工资不高，一开始就选了最便宜的这款，一年俩孩子加起来不到三百块，刚好覆盖孩子日常上学路上磕碰、体育课扭伤，还有校外玩耍擦伤这些常见意外，完全能满足日常小额就医报销的需求，不会让意外看病的小钱掏空家里的生活费。张姐家去年老大骑车摔破胳膊，缝了四针花了七百多，报销下来自己只掏了八十块，比没买的时候省了不少，这笔小钱花得特别值。
如果你家孩子平时容易感冒发烧，偶尔会住个院，可以在意外险基础上，再加一份每年两三百块的小额住院医疗险。不需要挑贵的买，找报销比例高、免赔额低的就可以。楼下开小卖部的李叔，家里孩子从小体质弱，一年总得住一两次院，李叔预算不多，就只加了小额住院医疗险，去年孩子支气管炎住院花了三千多，除开社保报销，剩下一千多又报了九成，自己只出了一百多，要是没买的话，这一千多对李叔来说也是不小的开支，刚好这个配置把风险兜住了。
要是家里预算只够加一份大保障，那就选百万医疗险，别选乱七八糟的附加险。百万医疗险一年也就两三百块，大部分小学生都能投保，只要满足健康告知就能买。它能覆盖大额住院医疗开支，万一有需要，能帮家里扛住大的支出压力，不会一下子把家里积蓄花光。我表姐家孩子先天有点小问题，符合投保要求，她就只给孩子配了意外险加百万医疗险，一年总共四百多块，刚好把大小风险都兜住，表姐说，就算真出事儿，有百万医疗险顶着，家里不至于拿不出钱看病，比乱买一堆没用的保险强多了。
预算实在紧张，一年只能拿出两百块以内，就只买学校统一组织的学生险就够了，不用再额外找其他保险。学校统一买的学生险，价格普遍不高，一般几十到一百多块，保障内容覆盖了基础的意外和住院责任，够用就好，不用硬撑着买贵的。咱们小区王阿姨，老伴儿身体不好要吃药，孙女上学要缴费，一年只能挤出来一百块买保险，就只买了学校的学生险，去年孙女被电动车蹭到腿，花了一千多，报销了八百多，帮王阿姨省了不少买菜钱，这就够了，不要为了买保险让日子过紧巴。
最后提醒大家，预算有限就别买带储蓄功能的保险，这类保险每年要交几千块，占用太多流动资金，给孩子的保障额度反而不高，完全不适合预算不够的家庭。咱们先把保障做足，等以后收入高了，再慢慢调整配置就好，先顾好当下的风险，比什么都重要。
五. 投保环节避开哪些坑
第一个要避开的坑，就是给孩子过度投保。不少家长担心孩子风险高，一口气买了十几份不同类型的保障，算下来一年保费大几千，对普通家庭来说是不小的负担。其实小学生大多都有学校统一组织的基础保障，再配上一份百万医疗和一份意外险就足够用了，不需要买太多重复的保障，就算买多了，同一笔医疗费也不能重复报销，完全是白花冤枉钱。
第二个要避开的坑，就是隐瞒健康情况投保。之前就有朋友家孩子，之前得过肺炎住过院，家长投保的时候怕核保不通过，就没告诉保险公司。后来孩子又因为肺炎相关并发症住院申请理赔，保险公司查到了之前的住院记录，直接拒赔还解除了合同，保费只退了很少一部分，哭都没地方哭。不管是什么险种，健康告知问到的情况，一定要如实说，没问到的不用主动说，不用刻意隐瞒，也不用多说多余的信息。
第三个要避开的坑，就是只看保费不看保障内容。很多家长选保险的时候，上来就问多少钱，挑最便宜的买，结果拿到合同才发现，很多常见的意外责任都不赔。比如孩子打闹摔伤、体育课扭伤，有的便宜产品就把这类责任排除在外了，真出事了一分钱都报不了。买之前一定要翻清楚条款，看看保障的责任是不是覆盖小学生常见的风险，比如意外门诊、意外住院这些是不是都包含，免责条款里有没有排除掉孩子日常容易碰到的情况，不能只盯着便宜买。
第四个要避开的坑，就是选错受益人。不少家长投保的时候，直接默认受益人是法定，其实完全可以提前指定好，万一出事，指定受益人理赔起来手续更简单，也不会有没必要的纠纷。指定受益人写孩子的父母就可以，不用觉得麻烦，投保的时候多填一步，后面省好多事。
第五个要避开的坑，就是买完保单就扔一边不管。买完之后一定要把电子保单或者纸质保单存好，告诉家里其他大人保单放在哪里，还有保障期限要记清楚，快到期的时候及时续保，别断了保障。之前有家长买了一年期的意外险，忘了续保，结果过了半个月孩子摔骨折了，才想起保单早就过期了，只能自己承担全部医疗费，太亏了。可以在手机日历里设个续保提醒，提前一周续上，保障就不会断档了。
结语
现在知道啦，小学生常见的校园保险，一年缴费几十块到一百多块就能搞定基础保障；如果搭配百万医疗这类补充保障，保费大概在几百块区间，普通家庭也能承担。大家可以根据自家的经济条件和孩子的保障需求选，先给孩子配上基础保障，再按需加保就好。
