引言
是不是查出身上有点小毛病，就再也买不到靠谱的住院报销保险了？带病真的就没法选到合适的百万医疗险吗？今天咱们就来聊聊这个事儿，帮你解开疑惑。
一. 既往症能不能保？
当然能选，不是所有生病的朋友都没法买百万医疗险，别一查出病就直接放弃投保，躺平等风险。
我身边就有现成的例子，48岁的老张，三年前体检查出二型糖尿病，平时一直靠吃药控血糖，没有并发症。之前他想着自己已经有病了，肯定买不了保险，就一直裸着，直到上次邻居家得糖尿病并发症住院，花了十几万，自付部分快八万，他才慌了，到处找能买的保险。后来他找到了支持带病投保的产品，顺利投保了，这款产品虽然明确说了，糖尿病相关的并发症住院都能报，只是免赔额比普通健康人买的稍高一点，每年保费也才几百块，他觉得完全能接受。
不是所有既往症都能直接保，得分情况说。如果你得的是感冒、肺炎这种急性病，治好了之后没后遗症，买普通百万医疗险，走正常核保流程，大多都能标准体投保，不用非得挤带病投保的通道。
如果你得的是高血压、糖尿病、甲亢这种慢性疾病，没法完全断根，就得找专门支持带病投保的百万医疗险，这类产品一般会提前约定好，你已经有的这个病，以及这个病引发的相关并发症，能不能赔、怎么赔，不会像普通产品那样，直接把你所有既往症相关的花费都除外，更不会直接拒保。
给大家两个直接可操作的建议。第一，投保的时候千万别隐瞒病史，你不说，到理赔的时候查出来，保险公司会拒赔还不退保费，亏的是你自己。第二，如果你的身体已经有好几种问题，找产品的时候，优先选支持你所有异常项投保的，别只满足能进保就行，一定要看清楚条款里，你在意的那些既往症到底在不在保障范围内，别买完才发现自己需要保的病没覆盖，白花钱。
二. 智能核保咋操作？
先给你说我身边真实的例子，28岁的小杨，刚毕业没几年，之前体检查出来甲状腺结节3级，之前没当回事，现在想给自己配一份百万医疗险，之前跑了线下网点问，线下顾问说结节分级超过要求，直接给拒了，小杨愁了好几天，后来我让他试试线上的智能核保，步骤很简单，他跟着走一遍就成了。
第一步，进入产品投保页之后，直接点“立即投保”，到健康告知那一步，不用硬着头皮选“全部符合”，直接点“部分不符合，去核保”就行，很多人怕告知不全后续赔不了，又怕说了直接被拒，其实不用慌，智能核保就是给你试的机会，就算这一款过不了，也不会留下拒保记录影响你买别的。
第二步，对着问到的问题，一条一条选对应的情况就行，比如问到甲状腺结节，系统会问你有没有做过手术，术后病理结果是良性还是恶性，最近半年的甲状腺超声有没有异常提示，小杨是没做手术，分级3级，其余甲功指标都正常，他就照着自己实际检查报告选就行，不用瞎改，也不用隐瞒，改了隐瞒了之后赔不了，吃亏的是自己。
第三步，等你选完所有问题，系统直接出核保结论，小杨选完之后，得到的结论是除外承保，就是甲状腺相关的治疗不给报，其余疾病的住院医疗费用都能报，小杨觉得完全可以接受，毕竟自己只是有结节，本来也没想着结节能赔，能把其他大病的风险兜住就够了，当场就投了。
给你说几个要注意的点：第一，所有问题都要对着最近半年的体检报告、过往的出院小结、病理报告选，别靠自己记忆瞎选，比如血压高，问你收缩压最高到多少，别瞎蒙，翻病历看准确数字再选。第二，如果你的情况在选项里找不到完全对应的，选更接近那个，或者选“其他情况”转人工核保，别硬凑选项。第三，核保结论出来之后，直接截个屏存好，就算你当时不投保，之后想投也能对照看，心里有数。如果你是结节、息肉、甲亢、高血压这类常见的小毛病，都可以试试智能核保，大部分情况都能得到合适的结论，不用直接放弃投保。
三. 免赔额怎么选？
我直接说建议，不同身体条件、不同预算的朋友，选法不一样，先对应自己的情况找方向。
如果你是已经带病准备投保的朋友，预算又不算宽松，优先选一万免赔额的常规款就行，别盲目选零免赔。我认识一个带高血压投保的刘哥，之前听人说零免赔好，啥钱都能报，就非要找零免赔的带病可投产品，结果算下来，每年保费比一万免赔额的贵了快四百，他本身就是退休人员，每月生活费不算多，多花这几百其实挺亏的。
带病投保的可投产品本身可选范围就窄，零免赔的带病可投产品，要么保费拉高一大截，要么会把你已经患的病直接除外，本来就是想保自己已经有的毛病，结果除外之后，想用的时候用不上，白花了冤枉钱。选一万免赔额的，只要能把你患的病纳入保障，哪怕一万以下自己付，一万以上的住院、手术、自费药都能报，真遇到大额支出，刚好能兜住风险，保费还省不少。
如果你本身年纪轻，还有其他小额医疗险兜底，那就选高一点的免赔额。比如你三十多岁，已经买了一份可以报门诊住院小额花费的医疗险，再买这款带病可投的百万医疗险，直接选两万免赔额就行。我身边有个带甲状腺结节投保的小周，就是这么搭配的，小额医疗险能报一万以内的花费，两万免赔额的百万医疗险，每年保费比一万免赔额的省了两百多，连续交十年也能省出两千多，这笔钱拿来买点维生素、做个体检不好吗？
如果你已经过了五十岁，本身身体有两三种慢性病，预算又还可以，想尽量多报一点，可以选区分既往症和其他疾病免赔的产品。有的产品会约定，你投保时已经有的病，免赔额一万，其他新得的病免赔额更低，这种就刚好适合你的情况，既不用多花太多保费，真新得了别的大病，也能多报一点钱。
别跟风选免赔额，就看你自己手头有没有其他保险兜底，能带出多少钱交保费，记住我们买百万医疗险，本来就是兜大额风险的，免赔额对应的就是你自己能承担的风险部分，选你能承担的最高免赔额，就能省下最多的保费，还能拿到够用的保障，对带病投保的朋友来说，能先买到合适的保障，比追求全报销更重要。
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四. 续保稳定性重要吗？
我直接说观点：对带病投保的朋友来说，续保稳定性非常重要。毕竟你本来已经身体出了小问题，要是买了一年一保没保障的产品，今年能买，明年身体加重或者产品停售，就直接被拒之门外，再也买不到别的保险，相当于白交了好几年保费，关键时刻没地方报销。
给你说个我身边真实的例子：家住老家属院的李姐，今年46岁，前几年查出来有乳腺结节3级，四处找能买的百万医疗险，最后找了一款一年期不承诺续保的，当时觉得保费便宜就买了，交了三年保费，去年冬天结节发展需要手术住院，出院申请报销之后，今年再想买，直接被保险公司通知不让续保了。这时候李姐想换别的产品，因为已经做了手术，复查还有残留增生，好多产品都过不了核保，蹲了大半个月也没找到合适的，现在住院再产生费用，全得自己扛，后悔得不行。
那带病投保能选什么样的续保条件？能选约定保证续保期间的产品就优先选。哪怕保证续保期间短一点，比一年期裸奔靠谱多了。比如约定六年或者八年保证续保，在这个约定的期间里面，不管你身体变严重了，还是已经理赔过了，甚至产品不卖了，都能接着买，不会不让你续，也不会单独给你涨保费。
有人会问，我身体条件不好，找不到保证续保的怎么办？那也尽量选银保监会备案、保险公司规模稳定，产品卖了好几年销量平稳的，停售的概率低一些，不要光图保费便宜，找那种刚出来没经过市场检验的网红产品，哪天说停售就停售，你连反应的时间都没有。
给大家一个明确的建议：如果你符合要求能买到带保证续保条款的产品，哪怕免赔额高一点，或者保费贵个几十块，都尽量选这种。对带病投保的人来说，能一直拥有保障，比省那点零花钱重要太多。你本来就是怕万一出事拿不出钱，要是保障断了，之前的功夫全白费，这个风险真的担不起。
五. 预算少怎么搭配？
先给大家说个真实案例，去年我帮一位刚毕业半年的小姑娘做搭配，她每个月工资到手才四千，除去房租吃饭，每个月能拿出来买保险的钱也就两百出头，她入职体检查出来有甲状腺结节，常规投保很容易被除外，最后就是靠带病可投的百万医疗险做了合理搭配，花的钱不多，也拿到了够用的保障。
年纪轻、健康有小问题、预算有限的朋友，优先把钱砸给带病可投的百万医疗险，先把基础住院报销的缺口填上，别先想着买什么返还型、分红型产品，那些产品保费贵，保障额度还低，对你这种情况完全不实用。就拿刚才说的小姑娘来说，她先选了一款一年期、支持智能核保带病投保的百万医疗险，一年保费才三百不到，平均每个月二十多块，换来了几百万的住院医疗报销额度，哪怕是因为新发的疾病住院，超过免赔额的部分都能按比例报，完全扛得住大病带来的医疗开支冲击。
已经上有老下有小的中年人，预算不够的话，先保大人，再给孩子老人配，别反过来把钱都花在孩子身上，自己裸奔。我之前遇到过一对中年夫妻，两个人都有高血压，丈夫月薪五千，妻子在家带孩子，全年能拿出来买保险的钱也就两千块，他们一开始想给孩子买全险，自己不买，我劝他们调整了方案：夫妻两个人各买一份带病可投的百万医疗险，两个人一年保费加起来一千二左右，剩下八百给孩子买一份普通的百万医疗险，一家三口都有了兜底保障，就算谁生病住院，都不会一下子掏空家里的积蓄。要是预算实在连两个人的都覆盖不了，先保住养家的那个人，优先级肯定高于家人。
给老人买的时候，预算不够就选年龄放宽、支持带病投保的一年期产品，别硬挤着买长期的。很多五六十岁的老人，本身就有高血压、糖尿病这些老毛病，买不了常规产品，长期带病可投的产品保费一年往往要一两千，要是家里预算有限，选一年期的带病可投产品，一年保费只要大几百，同样能覆盖住院医疗的刚需，先买上保障，等以后预算宽裕了再调整就好。
最后提醒一句，预算少千万别买多个重复的同类产品，买一份够用的就够了，把钱匀开给不同的保障缺口。很多人觉得多买几份就能多报销，其实百万医疗险是报销型的，你花了多少钱最多报多少，多买也没用，反而白白浪费钱。就把有限的预算，花在一份符合你健康情况、免赔额和报销比例都合适的产品上，先有保障，好过没保障，也好过乱买一堆没用的。
结语
看完这些你肯定明白了，带病也能选到合适的百万医疗险，不用因为身体有小毛病就直接放弃保障。对应自己的身体状况选对核保方式，挑合适的免赔额和续保条件，再根据预算调整方案，就能拿到靠谱的保障，不用再怕突发大病花光积蓄啦。
