引言
大家是不是多多少少都有这样的疑问：已经得了癌症，还能不能配上意外险？癌症治疗花了这么多钱，医保到底能报多少呢？别着急，今天咱们就把这两个问题给大家说清楚，给想找保障的朋友一个明确参考。
一. 意外险核保对癌症严吗
大部分意外险的核保要求都比较宽松，不像重疾险、医疗险对健康状况要求那么苛刻，大部分已经患癌的朋友也有机会买到合适的产品。
我之前遇到过一位42岁的肠癌中期患者老陈，他做完手术在家休养，平时出门散步、骑车复诊，总怕不小心摔碰滑倒出意外，之前治疗费花了不少，要是再出意外额外花钱，整个家都要扛不住，就想找一份意外险兜底。一开始他自己在网上填投保信息，看到健康告知栏直接慌了，上面只问了有没有瘫痪、精神疾病这些，根本没提癌症，他抱着试试的心态提交了投保申请，结果顺利承保了。
当然也不是所有意外险都对癌症患者放开，部分保障责任全、包含意外医疗责任的意外险，会有更细致的健康要求，如果癌症已经到了晚期，常年卧床需要专人照顾，大概率是买不了这类意外险的。比如另一位68岁的晚期肺癌患者老周，子女想给他买一份包含住院医疗责任的意外险，提交核保之后，保险公司因为他已经完全丧失自理能力，拒保了这份申请。
给大家几个可操作的建议，第一，先找只问高危意外相关健康异常的产品，这类产品一般不会询问癌症病史，只要你还能正常日常活动，不需要卧床休养，基本都能买；如果已经卧床，生活不能自理，那就多问几家产品，部分只保障意外身故伤残的意外险，也有机会投保。第二，投保的时候一定要如实告知，保险公司问什么就答什么，没问到的癌症病史不需要主动说，别抱着隐瞒的心态投保，万一后期理赔出现纠纷，反而得不偿失。第三，可以找专业的保险经纪人协助你投保，经纪人手里有多家公司的产品信息，能帮你快速筛选出符合你身体状况的产品，省得你自己一家一家找浪费时间。
不同的癌症状态，核保结果也不一样，刚确诊还在治疗、但是能自理的患者，比晚期卧床的患者更容易买到；治疗结束已经好几年，复查一直稳定的患者，基本上大部分宽松的意外险都能买，不用太担心核保不通过的问题。
二. 医保报销比例各地不一样
咱们先拿实例来说，家住山东三线城市的陈阿姨，今年62岁，确诊肺癌后在本地二级医院住院治疗，总花费一共8.2万元，其中符合医保报销范围的费用是6.1万元，最后走职工医保报销了4.27万元，报销比例大概在70%左右。
如果换做是一线城市的在职职工，同病种同类型花费，在北京的二级医院治疗，符合报销范围的费用同样是6.1万元，报销比例能达到85%左右，算下来比陈阿姨多报将近1万元。同样是职工医保，不同城市的报销门槛、报销比例都有差，这个差距真的不能忽视。
除了城市差异，就医医院的等级不同，报销比例也不一样。还是拿广州退休职工来说，在社区卫生服务中心做癌症的日常复查和基础治疗，报销比例能达到90%以上，转到三甲医院做放化疗，报销比例就降到70%多，差了十几个百分点。所以癌症患者日常的复查、取药，如果病情稳定，完全可以选择离家近的基层医院，能多报不少钱。
还有参保类型不一样，报销比例也差很多。灵活就业人员交的职工医保，和单位给交的职工医保，大部分城市报销比例差不多，但城乡居民医保的报销比例整体会比职工医保低15%-20%左右。比如江西的城乡居民医保，在三甲医院治疗癌症，符合报销范围的花费报销比例大概在50%上下，同样情况职工医保能到65%以上。
给大家两个可直接用的建议：第一，提前打当地医保局的电话，问清楚自己参保类型对应不同医院的报销比例，还有自费药、靶向药的报销规则，别等结算的时候才知道报得比预想少；第二，如果是办理了异地就医，一定要提前备案，备案后的报销比例和没备案差不少，比如很多城市没备案异地就医报销比例直接降20%，白白少报好多钱，提前花十分钟备案就能省好几万。
三. 百万医疗癌症能赔多少
大部分合规的百万医疗险，只要符合投保要求、过了等待期，确诊癌症后，符合合同约定的治疗费用都能按条款赔。
这里给你说个真实案例，52岁的老陈确诊肺癌之后，已经买了两年的百万医疗险正常理赔，我们来算算具体赔了多少。老陈第一次住院做切除手术，总共花了18万6，其中医保报销了7万2，剩下的11万4里面，有4万8是医保目录外的靶向药自费，还有6万6是医保报销后自付的部分。按照这份百万医疗险的条款，要先扣掉1万元的免赔额，剩下的10万4，按照合同约定比例报销，最后赔了9万3600，老陈自己只掏了一万多块钱，压力一下子小了很多。
如果你是已经患癌之后才想买百万医疗险，能买的产品非常少，就算有可以投保的产品，多数也会把癌症以及相关并发症的治疗费用列为除外责任，也就是说，其他病的治疗费能按条款赔，你本来得的癌症相关花费，一分都不赔，这点一定要提前看清楚条款，别买错了白花钱。
如果你是投保前已经买了百万医疗险，投保的时候身体符合健康告知要求，确诊癌症之后，只要是合同约定范围内的花费，都能正常赔。一般来说，住院的手术费、化疗费、放疗费，还有合规的靶向药、免疫药，只要是医院开具处方、符合治疗要求的，大部分都在赔付范围内，扣除免赔额之后按约定比例报销，多数能覆盖掉大部分自费开支。
给大家两个可操作的建议：第一，已经患癌的朋友，买百万医疗险的时候一定要如实做健康告知，别隐瞒病情，不然最后理赔会被拒，保费也白交；第二，买之前一定要翻清楚条款，看看癌症治疗的院外靶向药是不是在赔付范围内，现在很多癌症治疗需要院外买靶向药，这部分花费不低，如果能包含进去，保障会实在很多。不同产品的免赔额、报销比例都不一样，买之前要算清楚，比如1万元免赔额的产品，价格会低一些，万元免赔额的话，小额花费不赔，只报销大额度的治疗开支，适合应对大额支出风险；如果选0免赔的产品，价格会高一点，小额花费也能报，大家可以根据自己的预算选就行。
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四. 预算少怎么选更适合的方案
如果你刚确诊癌症，每个月还要承担治疗开支，手头预算真的有限，先把意外险握在手里就够，不用硬着头皮买别的。我身边就有这么一个例子，28岁的小周刚查出早期肺癌，手术加上后续复查已经花了十几万，后续还要定期做巩固治疗，每个月药费就要小几千，本来刚工作没多少积蓄，根本拿不出多余的钱买贵的保险。他就听了建议，只选了一款一年缴费不到两百块的意外险，完全没增加生活负担，日常出门摔倒、买菜被车蹭到这些意外都能保，心里踏实不少。
不同年龄的癌症患者，预算有限的时候选法不一样。如果你是还在工作的中青年癌症患者，已经做完手术处于康复期，预算有限就优先选涵盖意外医疗责任的意外险。不用追求太高的意外身故保额，把意外医疗的保额做足就行，平时不小心磕了碰了去医院门诊、换药，花的钱都能按比例报，不会挤占本来就不多的治疗资金。
如果你是退休后的老年癌症患者，本身养老金不多，每个月还要买靶向药，那直接选一年缴费一百多的基础款意外险就行。很多老年人出门遛弯、买菜容易滑倒骨折，意外医疗刚好能报门诊和住院的相关花费，不用多花冤枉钱，也能覆盖日常容易遇到的意外风险。我接触过一位62岁的乳腺癌康复患者，陈阿姨，术后在家养身体，出门买菜不小心崴了脚，骨折住院花了八千多，买的意外险报了六千多，刚好抵掉了她这一次住院的自费部分，她自己只花了不到两千，本来养老金就不多，这一下帮她省了好大一笔开支。
有一点一定要注意，预算少也绝对不要买返还型意外险，这类产品每年缴费要几千，保额还不高，意外医疗的保障额度还很低，完全不适合本来就紧张的癌症患者。就买一年期的消费型意外险就行，每年缴费一次，一次几百块以内就能搞定，今年觉得不合适，明年换别的产品也方便，不会被套牢，也不会占用太多流动资金。
如果你康复情况不错，手头挤出了一点余钱，除了意外险之外，可以再补充一点针对癌症治疗的报销型保险，不用买带身故责任的储蓄型产品，就买纯报销的，每年几百块就能覆盖一部分医保外的自费药费用，哪怕预算不多，也能给治疗多添一层保障。要是余钱真的不多，那就把意外险牢牢守住就好，先把日常的意外风险兜住，等之后经济宽松了再慢慢加其他保障，不用一步到位逼自己。
结语
总结下来，癌症患者是可以买意外险的，只是要提前问清投保要求、选对符合健康告知的产品就行。癌症的医保报销比例没有固定数，整体在一半左右，具体得看你当地医保政策、就医的医院等级还有用了什么药品器材。如果是已经患癌的朋友，建议先把国家医保交上，这是基础保障；预算不多先选符合要求的意外险兜底意外风险，经济允许再补充合适的医疗险，根据自己的年龄、经济情况挑就行，不用硬打肿脸充胖子，适合自己的才是最踏实的保障。
