引言
你是不是也好奇，要是不幸得了癌症，总共花了30万的治疗费，社保究竟能给报多少呀？剩下没报完的钱，咱们又该怎么应对？今天咱们就把这些问题说清楚。
一. 社保报销到底有几成
我先给你说个实打实的案例，去年楼下社区张叔查出来肺癌，整个治疗下来总共花了正好30万，最后社保报下来才拿了不到11万，剩下19万多全得自己掏腰包。不少人觉得社保能兜底，其实真遇到癌症这种大病，你得先搞清楚社保的报销规矩，才能知道自己到底要准备多少钱。
咱们先拆这30万的账单说，张叔这30万里头，有12万是医院开的靶向药，这些药不在社保目录内，社保一分都不给报，全得自掏。剩下18万里头，还有8万是目录外的检查费、特殊耗材费，这些也报不了。真正能进社保报销范围的，也就剩10万块钱了。
社保还有起付线和封顶线呢，不同地区的线不一样，张叔住的是当地三甲医院，起付线是一千多，超过起付线的部分才能按比例报。而且张叔是职工社保，在职职工在三级医院的报销比例大概是85%左右，就算到了退休也报不到百分之百，算下来这10万能报销的部分，也就8万多，再扣掉一些零碎的自费项目，最后到手才不到11万，也就占总花费的三分之一多一点。
如果你是居民社保，报销比例还会更低一些，同样30万的账单，居民社保大概能报5万到8万不等，比职工社保报的还要少。要是你去外地跨省看病，没有提前办异地就医备案的话，报销比例还会再降一截，能拿到的钱更少。
所以你记清楚，癌症花30万，社保一般只能报5万到12万之间，具体看你用的药、住的医院、交的是职工还是居民社保。剩下的大部分缺口，全得自己想办法补上，只靠社保肯定不够，一定要提前给自己补点商业保险，把这个缺口填上。
二. 百万医疗险能不能买
当然能买，它就是专门补社保缺口的。咱们就拿刚才老王的例子接着说，老王那30万癌症治疗费里，有15万都是社保报不了的自费靶向药、自费进口耗材，社保只报了8万，剩下22万全要自己掏。如果老王提前买了百万医疗险，这22万里扣掉1万免赔额，剩下21万都能按比例报销，相当于一下子帮老王扛了九成多的自费压力，这就是百万医疗险最实在的作用。
不同健康情况的朋友买法不一样，身体完全健康的朋友直接选保障责任清晰的就行，不用贪那些花里胡哨的附加责任，把基础住院医疗、自费药报销的额度留足就够，一年保费也就两三百块，对大多数人来说都没压力。身体有小毛病，比如有甲状腺结节、高血压的朋友，别直接放弃，现在很多产品都支持智能核保，你如实填清楚自己的身体情况，大部分良性小毛病都能正常承保，实在不行多试两款就好。
很多朋友担心百万医疗险续保的问题，这里直接给你可操作的建议：如果年龄还没超过六十，选保证续保时间长的，就算之后身体出问题、产品停售，也能接着保，不用担心理赔一次之后就不让买了。要是年纪已经超过六十，也不用硬挑很长保证续保的产品，找对高龄投保人健康要求宽松、核保容易的先买上，先把当下的保障占住再说，总比没保障强。
买百万医疗险一定要盯紧免赔额，大部分产品都是年免赔1万，就是社保报销之后，剩下自己掏的钱超过1万的部分才给报，这一点一定要提前搞清楚，别等理赔的时候才发现和自己想的不一样。也有一些0免赔的产品，不过保费会贵一些，如果预算充足可以选，预算有限选1万免赔的就足够了，毕竟真到癌症这种大病，花费肯定远超1万免赔额，不会影响大额费用的报销。
最后再提一个绝对不能踩的坑：一定要如实做健康告知，问什么答什么，不问别乱加，别想着我之前有过毛病，瞒着不说就能蒙混过去。我身边有个朋友，之前查出来有肺结节，买的时候没说，后来得癌症申请理赔，保险公司查出来之前的体检记录，直接拒赔了，白花了好几年保费，还没拿到赔偿，得不偿失。只要你如实说，符合要求就能买，不符合也别强求，找其他能买的产品就好。
三. 不同人群怎么搭配保障
刚毕业参加工作的年轻人，手里积蓄不多，收入不算高，大多身体条件比较好，优先把社保缴上，不管是职工社保还是居民社保，千万别断缴。之后额外花几百块配一份医疗险就够，不用买太贵的返还型产品，先把缺口填上就行。之前认识个26岁做新媒体的小伙子，体检检查出早期癌症，30万治疗花费里，社保报了不到10万，剩下的部分刚好医疗险补上，自己只掏了一万免赔额，没动买房攒的首付，也没拖累家里，这就够了。
上有老下有小的家庭顶梁柱，除了社保和医疗险，一定要加一份重疾险。你是家里主要收入来源，一旦查出癌症，三五年没法上班，没了收入不说，治疗费、生活费、孩子学费、房贷车贷一分都不能少。社保报完医疗险报治疗费，重疾险赔的钱可以直接用来补生活费和房贷，不用卖车卖房凑钱。之前有个38岁开小店的大姐，查出来乳腺癌，总花费刚好30万，社保报了9万，医疗险报了剩下16万，重疾险直接赔了20万，后续康复、给孩子交学费都从这里出，老公不用关掉小店全职陪她，家里经济没被拖垮。
已经退休的中老年人，首先确认社保已经缴满年限，正常享受报销待遇就行。如果身体还符合健康告知要求，能买医疗险就买一份；要是身体有不少基础病，过不了医疗险的健康告知，就买专门针对老年人的防癌保障，不用做太复杂的健康告知，大部分高血压糖尿病都能买，就算最后得癌症，也能帮子女分担一部分压力。我邻居张阿姨62岁，之前有多年糖尿病，买不了普通医疗险，就买了一份防癌保障，后来查出来肺癌，总花费30万，社保报了7万，防癌保障报了13万，剩下的钱子女几家凑一凑就够，没让哪个孩子单独扛压力。
身体已经有一些小毛病的朋友，比如结节、息肉、高血压，别随便乱投产品，先看健康告知要求，符合要求再买，别强行投保。要是普通医疗险买不了，就换防癌方向的保障，先把癌症这个最高发的大病保障起来，总比什么都没有强。之前有个32岁的朋友，体检有甲状腺结节3级，好多医疗险都除外承保，最后选了一款不除外结节的防癌医疗险，后来查出甲状腺癌，30万花费社保报了11万，医疗险报了剩下的17万，自己只花了两万，顺利拿到理赔，要是当初抱着侥幸隐瞒结节，最后很可能拿不到赔偿。
预算特别有限的朋友，也别干脆啥都不买，先把基础社保保住，一年几百块的医疗险先配上，哪怕先买一份短期限的，也比完全没保障强。不用追求高保额一步到位，先把基础保障做足，等以后收入涨了，再慢慢加配置调整。之前有个进城打工的大哥，每个月收入几千，要养三个孩子，就只缴了居民社保，花三百多买了一份医疗险，后来查出来胃癌，总花费30万，居民社保报了6万，医疗险报了18万，自己只出了几万，跟亲戚借了一点就够，没让孩子辍学凑钱，这就是配置保障的意义。
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四. 投保时要留意什么
第一点一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我身边就有现成的例子，张阿姨四十多岁，之前体检查出有甲状腺结节，想着结节不疼不痒也没治，投保的时候怕核保不通过，干脆就没填这件事。结果三年后查出甲状腺癌症，申请理赔的时候，保险公司调出来之前的体检记录，直接下了拒赔通知，交了好几年的保费只退了一点点现金价值，后续治疗费全得自己扛，张阿姨悔得不行，说当初不该贪省事瞒情况。记住，健康告知只需要问什么答什么，没问到的不用主动说，但问到的情况一定要实话实说，真有小毛病没法直接投保，也可以走人工核保，不少情况也能正常承保或者除外承保，比隐瞒硬投稳妥多了。
第二点要看清楚报销范围。很多人买医疗险只看保额多少，不关心报销范围，最后真出事才发现，不少常用的靶向药、进口耗材都不在报销范围内，还是得自己掏钱。咱们买的时候，一定要找能覆盖社保外用药和自费项目的产品，毕竟癌症治疗里，不少效果好的新药新技术都是社保不报的，这部分才是大额花费的源头。就拿开头说的30万癌症治疗费来说，光是自费靶向药和免疫治疗可能就要十几万，要是你买的医疗险只报社保内，那这十几万还是得自己出，相当于花了钱买的保障没覆盖到最需要的地方。
第三点要搞清楚免赔额是啥意思，别理赔的时候才发现有门槛。很多便宜的医疗险都会设一万的免赔额，意思就是社保报销完之后，剩下的自费部分得先自己掏一万，超过一万的部分保险公司才给报，不是一分钱都能给你报的。咱们选的时候可以根据自己的预算来，要是预算够，可以选免赔额低一点的，要是预算有限，选一万免赔额的也没问题，毕竟主要是扛二三十万这种大额风险，几千一万的小额花费咱们自己也能承担，别被低免赔的噱头冲昏头，花了冤枉钱买不需要的责任。
第四点要注意续保条件。不少人买一年期的产品，第一年顺利投保了，第二年身体出了点小毛病，就没法续保了，要是之后再想换产品，身体条件不符合，直接就没保障了。所以咱们尽量选保障续保时间长的产品，就算身体出了问题，也能接着续，不用怕后续没保障。尤其对于上了年纪的朋友，年纪越大身体出问题的概率越高，续保条件比第一年的保费价格更重要，别只看第一年便宜就买，断保之后没保障才是大问题。
第五点，买之前一定要搞清楚自己已经有啥保障，别重复买浪费钱。不少单位已经给员工买了团体重疾和医疗险，自己就别再买重复类型的产品，医疗险是报销型的，花多少钱报多少钱，就算买了两份，也不能两份都赔，白花两份保费。可以先把自己现有的保障理清楚，缺什么补什么，要是已经有了基础医疗险，预算充足可以再补一份重疾险，重疾险是确诊符合条件就直接给钱，这笔钱可以用来当生活费、护理费，弥补生病不能上班的收入损失，和医疗险刚好互补，比买两份重复的医疗险实用多了。
结语
总结下来哦，花费30万治疗癌症，社保一般能报几万到十几万不等，具体得看你用了多少目录内的药品、治疗项目，就像咱们说的老王，最终只报了8万，大部分自费部分还是得自己扛。所以只靠社保肯定不够，不管你是预算有限的年轻人，还是上有老下有小的家庭顶梁柱，都得在社保之外，再配上合适的医疗险做补充，提前搭好保障，真遇上事才不用慌，也不会拖垮整个家里的生活。
