引言
刚送娃上幼儿园的宝爸宝妈是不是都想问：学平险必须在幼儿园买吗？幼儿园买的学平险能保多长时间呀？今天我们就来把这两个问题说清楚，给想买保险的家长讲讲实用的内容。
一. 幼儿园直接办还是自己买
学平险不一定非要在幼儿园买，两种渠道各有优劣，你可以结合自己的需求选。
幼儿园代办是比较省心的选择。一般每年开学季，老师就会统一收集信息代办，你只需要把保费转给老师，等着出保单就行，不用自己花时间找产品填信息，对平时工作忙没精力研究保险的家长来说，省不少事儿。我认识一位张姐，孩子刚上小班，夫妻俩都做电商，平时连吃饭都挤不出整块时间，幼儿园说统一代办学平险，张姐当天就转了钱，啥心都没操，后续保单直接发到了班级群，挺方便。但是这种统一代办的产品，是幼儿园筛选后定的，不一定适合每一个孩子，你得自己仔细核对条款。
自己买的话，选择空间就大很多。你可以根据孩子的身体情况、已有保障来挑产品。比如我邻居家的小朋友，天生过敏体质，平时经常因为过敏引发皮疹、呼吸道问题去门诊，幼儿园统一代办的那款学平险，对既往症引发的门诊报销限制比较多，邻居就没选幼儿园的代办，自己找了一款对门诊保障范围更宽松的产品，今年春天孩子因为柳絮过敏住了三天院，花了四千多，社保报完之后，剩下的一千八顺利按比例报了销，省下了不少开支。
给你说个真实的例子，去年有位陈妈妈，孩子中班报名的时候，幼儿园推了统一代办的学平险，她没仔细看条款就交钱了。后来孩子在园里玩滑梯摔破了额头，缝了五针花了四千多，申请理赔的时候才发现，这款产品意外医疗的额度只有一千，剩下三千多都得自己掏。后来陈妈妈才知道，市面上同价位的学平险，意外医疗额度能到一两万，报销比例也更高，她悔得不行，第二年就换了自己挑的产品。
给不同情况的家长直接说建议：如果你平时没空研究保险，也不想麻烦，幼儿园代办的产品条款你看完觉得符合需求，那就直接在幼儿园买就行，不用折腾。如果你孩子有特殊的身体情况，或者你已经给孩子买了其他少儿保险，想补学平险的缺口，那就自己选，多对比两三个产品，挑适合的买。
还有个要注意的点：不管选哪个渠道，都要拿到正式的电子或者纸质保单，核对清楚保障内容、投保人被保人信息有没有错，别交了钱最后出问题才发现信息不对，影响理赔。另外别听信“不在幼儿园买就不能入园”的说法，购买是自愿的，你有自主选择的权利。
二. 保障时间是从几月到几月
目前市场上学平险的保障时间大多跟着学年走，一般是每年9月1日到次年7月31日，少数会顺延到8月31日才终止。
我身边一位住在小区里的陈阿姨，前两年给读小班的孙女买了幼儿园代办的学平险，当时没仔细看条款。她孙女放暑假第一天在小区滑滑梯玩，没站稳摔下来磕断了半颗门牙，补牙加矫正花了四千多。后来申请理赔才发现，这份学平险到7月底就终止了，新学年的还没开始买，刚好卡在空档期，一分钱都没报下来。这件事给她心疼坏了，逢人就说一定要盯紧保障起止时间。
如果你是新生入园，也会有特殊情况，一般入学手续办完的当周就会生效，不会让孩子空窗太久。我邻居家的小宇今年9月10号才办完入园手续，他买的学平险就是9月11号直接生效，刚好衔接上他之前的少儿医保空档，这点还是很贴心的。
如果你怕空档，也可以自己提前续保。如果你家孩子上一学年的学平险7月底到期，新学年的还没开始统一办理，你可以提前一周自己买一份短期过渡的，或者直接续上一年的保障，刚好接上时间，就不会出现陈阿姨家那种空档出事故没法赔的情况了。
不同产品的保障时间会有小差异，别光听老师说，一定要自己翻一眼电子保单或者纸质保单上的生效和终止日期，记好两个关键时间点，万一真出了事儿，也能心里有数。不管你是跟着幼儿园统一买，还是自己单独买，拿到保单第一件事就把起止时间存在手机备忘录里，到期前一周提醒自己续保，别犯记错时间的错。
对了，还有家长问过能不能买全年的，其实现在也有部分产品支持按自然年购买，全年365天都有保障，不管寒暑假还是上学季都能赔，如果你担心寒暑假出问题，就可以选这种。根据自己的需求选就行，不用非要跟着统一的学年走。
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三. 磕磕碰碰报销多少
磕磕碰碰，在幼儿园小朋友里太常见了，蹦蹦跳跳跑两步都可能摔一跤蹭破皮，稍微严重一点的还要缝针、打石膏，甚至需要住院治疗。幼儿园学平险针对这类意外产生的医疗费用，会按照合同约定的比例来报销，不同方案的报销比例会有所区别，不会统一一个数字，这需要大家买的时候仔细看条款。
给大家举个真实的例子，今年春天，杭州有一位大班的小朋友壮壮，在户外活动的时候追着同学跑，没注意脚下的台阶，直接摔了下去，下巴磕破了缝了五针，左手手腕也骨裂了打了石膏。这次治疗一共花了3800块钱，其中社保先报销了1900块，剩下的1900块都是符合报销条件的费用。壮壮妈妈买的这份幼儿园学平险，意外医疗的免赔额是100块，剩余符合条件费用的报销比例是80%，最后算下来一共报销了（1900-100）×80%=1440块，自己只花了460块，大大减轻了家里的支出负担，这也正好体现了买这份保险的意义。
如果没有经过社保报销再走学平险理赔，报销比例一般会比经过社保报销的比例低一些，大家看完病之后一定要先走社保报销，再把相关材料提交给保险公司，这样能拿到更多报销。
不是所有费用都能报销，比如一些自费的进口材料、特殊护理项目，大多不在报销范围内，只有符合当地社保规定的合理医疗费用，才可以按比例报销。大家买的时候要看清楚合同里写的报销范围，有的方案可以覆盖部分自费项目，有的只能报社保范围内的费用，选的时候可以结合自己的需求挑。
给大家几个实操建议：第一，不管是门诊还是住院，所有的收费票据、病历、诊断证明、检查报告单都要收好，不要弄丢，理赔的时候这些都是必须的材料，要是发票原件丢了，补起来会非常麻烦。第二，如果孩子受伤需要治疗，尽量去符合保险公司要求的正规医疗机构，私立的特需门诊一般不在报销范围内，乱选医院最后很可能没法理赔。第三，报销有额度上限，不同方案的额度不一样，从几千到几万不等，给孩子买的时候可以优先挑额度高一点的，毕竟万一真的遇上需要手术或者住院的情况，高额度能给大家更多保障。
四. 预算不同怎么选合适
如果咱们每个月在孩子保障上的预算非常有限，只够拿出几十块钱，直接在幼儿园代办的基础款就行，这类基础款价格不高，也能覆盖意外磕碰、常见意外医疗这类基础需求，能给孩子搭好最基础的保障。
我邻居张姐家孩子刚入园，家里刚换完房贷，手头比较紧，当时园里组织买的基础款一年只要几十块，张姐就直接报名了，去年孩子在幼儿园跑着玩摔破了额头，缝针换药花了八百多，社保报完剩下的部分都走保险报了，也没给家里添额外负担。这种预算少的情况，不用硬追求高保障，先把基础保障配齐，不做超出经济能力的投入就好。
如果咱们预算中等，一年能拿出一两百块安排孩子的保障，那就可以不选幼儿园统一代办的基础款，自己多对比两款，找包含更多责任的产品。比如可以挑包含意外伤害住院津贴、常见轻症住院保障的，比基础款保障全，价格也不会贵太多。
我表姐家孩子去年入园，她家一年能拿出一百多做保障，没选幼儿园统一的基础款，自己对比之后挑了一份，除了基础的意外医疗，还有每天几十块的住院津贴，上个月孩子因为肺炎住了一周院，除了社保报销住院费，还领到了几百块的津贴，刚好抵扣了住院期间的陪护食宿开销，也算帮家里省了一笔钱。这种中等预算的情况下，不用多花冤枉钱，只要针对性加几项实用的保障责任就够。
如果咱们预算比较充足，一年能拿出几百块安排孩子的保障，可以在基础保障之外，再加一些适合孩子的附加责任，比如意外导致的门诊急诊挂号费报销、轻微残疾护理补助这类责任，让保障更周全。也可以搭配一份小额的住院医疗险，和学平险互相补充，覆盖更多看病就医的开支。不过要注意，不用盲目加很多用不上的责任，只挑适合孩子日常风险的责任加就可以，避免花多余的钱。
不管咱们预算多少，都要先确认核心保障有没有配齐——核心就是意外身故伤残保额够、意外医疗报销比例不低、免赔额不高，先把核心需求满足，再根据预算加其他责任就对了。
结语
其实学平险不一定要在幼儿园买，幼儿园可以统一代办，但你也可以根据自家需求自己单独购买，两种渠道都可以选，不用只盯着一种途径。幼儿园买的学平险大多是按学年保障，一般是从当年9月到次年7月，不是覆盖一整年，要记得看好合同里的起止日期，别错过了保障期限耽误理赔。不管选哪种渠道买，先对照自家孩子的日常保障需求挑：日常爱跑跳容易磕碰的，优先选意外医疗额度高、报销比例宽松的；预算有限选基础款也能覆盖常见风险，不用硬选贵的，合适就好。
