引言
嗨，朋友，你会不会也摸不着头脑，买大病意外险的时候，到底多少钱能拿到够用的保障呢？是不是越看越乱，越挑越懵？别着急，今天咱们就一起把这个问题说清楚。
一. 预算几百到几千买啥
刚参加工作、每月到手收入几千的朋友，每年拿出来三四百块安排就够。别贪高保额一下子把预算拉满，影响日常开销没必要。就拿我身边刚毕业的小林来说，他刚在一线城市找了工作，房租占了工资快一半，每个月只能挤出来三四十块存起来买保险，一年下来总预算不到五百。他给自己选的组合，就是基础大病加基础意外，大病保额做到三十万，意外医疗额度做到两万，覆盖日常磕磕碰碰和常见大病的住院治疗开支，杠杆比很高，花小钱拿到了够用的基础保障。
每年预算在一千到两千的朋友，可以在基础保障上做加配。这部分朋友一般工作两三年，收入稳定了一些，可以把大病保额往上提，提到五十万左右，再加上意外住院津贴，这样万一因为大病或者意外住院，每天能拿到一两百的津贴，刚好可以覆盖住院期间的房租或者饭钱，弥补不能上班带来的收入缺口。还是拿小林来说，工作两年后他月薪涨到了八千，每年拿出一千五做加配，把保额提上去之后，就算真的出事，也不用动用自己攒的买房首付钱，保障更踏实。
每年预算在三千到五千的朋友，可以再补充门诊保障和特药保障。现在不少大病治疗需要用到院外特药，很多基础款不覆盖，这部分加上之后，不用担心拿不到药，也不用额外掏大几万的药费。比如做互联网运营的阿凯，每年拿出四千块安排，基础大病+意外+特药+门诊都配齐了，去年他因为肺炎住院加门诊，前后花了八千多，意外医疗报了六千多，门诊报了一千多，自己只掏了几百块，压力小了很多。
预算超过五千的朋友，可以根据自己的需求加保长期保障，或者给家人同步配置。比如你三十多岁已经成家，可以在自己保障配齐之后，拿出一部分预算给爱人孩子也安排上，不用追求一步到位给所有人都买顶顶配，每个人都先配齐基础保障，再慢慢加就好。
不管你预算多少，记住两个原则，第一先覆盖大病治疗费用，再补收入损失和门诊开支，不要搞反顺序；第二保额优先于保障期限，预算有限就先买定期的，把保额做足，等以后收入涨了再换成终身的，别为了保终身把保额压得很低，真出事不够用就失去买保险的意义了。
二. 老人小孩重点保哪些
先给大家说下老人配置的方向。咱们买的时候优先把意外医疗和大病相关的责任放第一位，别盯着保额虚高的返还型产品乱冲。很多老人年纪上来了，腿脚不灵活，出门买菜摔一跤、下楼遛弯崴个脚都是常事，意外医疗能覆盖门诊和住院的治疗费，用得上才是真的。
给老人选的时候，优先挑免赔额低的产品，最好选免赔额在一百元以内的，报销比例尽量选80%以上的，这样哪怕花个几千块的治疗费，也能报一大部分，不用自己掏太多腰包。价格方面，60岁左右的老人，一年花两三百块就能买到不错的意外+大病组合，预算宽松点，可以再加个小额住院医疗，一年几百块就能搞定，不用花大几千去买没必要的产品。
再说说小孩的配置方向。小孩活泼好动，乱跑乱跳容易磕磕碰碰，烧烫伤、摔伤、被猫狗抓咬打疫苗都是高频需求，所以首先把意外医疗做扎实。然后再配大病保障，小孩年纪小，价格便宜，几百块就能买到不错的保额，不用纠结太贵的产品，先把基础保障配齐再说。
给大家举个真实的例子，我邻居张姐家5岁的儿子，上个月在小区跑着玩，被路边的石墩绊倒，下巴磕破了两厘米长的口子，去医院缝针加打破伤风，前前后后花了三千二百多。张姐之前给孩子选了带意外医疗的大病意外组合，意外医疗免赔额是50元，报销比例90%，最后扣掉50元免赔额，报了两千八百多，自己只花了不到四百块。要是张姐没买这份保险，这三千多全部要自己出，对普通家庭来说虽说不是巨款，但也是一笔额外开支，买了之后就轻松很多。
最后给大家分情况给明确建议，如果是身体健康、能通过健康告知的老人，优先选消费型组合，把钱花在保障责任上，别买返还型，返还型价格贵，保障额度还低，不划算。如果老人身体已经有不少基础病，过不了普通产品的健康告知，那就选告知宽松的专项产品，能买上就比没保障强。小孩的话，刚出生到10岁以内，一年花五百块左右就能配齐意外加大病的基础保障，预算充足可以再补一份住院医疗，覆盖小病住院的开销就很稳妥了。
三. 健康告知细节要注意
直接说核心，健康告知是拿到理赔款的第一道门槛，千万别抱着蒙混过关的心态。我接触过不少朋友，买保险的时候怕麻烦，或者担心被拒保，就故意把身体已经查出来的小问题藏起来，最后出事拿不到钱，哭都没地方去，咱们直接说五个必须记牢的细节。
第一个，问到的才说，没问到的不用主动说。现在国内的健康告知都是有限告知，不是让你把从小到大所有伤风感冒都讲一遍。比如问卷只问了近两年的住院史，那五年前因为急性阑尾炎割了阑尾，早就痊愈了，没问到就不用主动提，别自己给自己加负担。
第二个，体检异常别乱藏。现在很多人每年都做单位体检，体检报告上写的结节、增生、脂肪肝，这些都要留意。之前有个42岁的王先生，单位体检查出来甲状腺有个小结节，医生说定期复查就行，他买保险的时候觉得这不是大事，就没填进去。结果两年后结节恶化需要手术，申请理赔的时候，保险公司调取了体检记录，直接以未如实告知拒赔，前前后后交了八千多保费打了水漂，手术费十几万全部自己掏，这个亏吃的太大了。
第三个，医院就诊记录别忽略。不管是去公立医院门诊做检查，还是拿过医生开的处方药，这些都是有记录的。有的人觉得只是去诊所开了点降压药，没人会知道，其实现在很多地方的诊疗记录都是联网的，理赔的时候一查就能查到。要是问到了既往病史，这些有记录的情况一定要填上，别心存侥幸。
第四个，有异常不一定会被拒保，不用随便隐瞒。很多人觉得我有个结节就肯定买不了，干脆瞒着，其实不是这样。常见的甲状腺结节、乳腺结节，要是分级比较低，很多保险公司会正常承保，哪怕是除外责任，也比最后拒赔好。比如有个女生查出来乳腺结节2级，如实告知之后，保险公司只是对乳腺相关的大病做了除外，其他部位的保障都正常给了，后来她得了肺癌，顺利拿到了理赔，要是当时她隐瞒了结节，说不定这次理赔也会出问题。
第五个，找正规渠道帮你核保，别自己瞎填。要是你确实有一些身体异常，拿不准要不要填，可以找线下的经纪人或者保险公司官方客服提前做预核保，预核保的结果不会留下记录，就算通不过也不会影响你买其他产品，比自己瞎蒙靠谱多了。记住，买保险是为了出事能拿到钱，一开始如实说，后续才不会出麻烦。
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四. 赔付流程如何更顺畅
出险第一时间先给投保的保险公司打电话或者在官方平台报案，别等着治疗结束好几个月才想起说这件事。之前有个老王骑车摔了胳膊，自己悄悄去做手术，拖了两个多月才报案，保险公司还得花时间重新核对出险原因，硬生生把理赔流程拉长了一个多月，本来一周能走完的手续，折腾了快俩月才拿到钱，太耽误事。
不管是意外受伤的急诊票据，还是大病住院的费用清单、诊断书，每一张材料都要收好，复印件也要留一份存底。之前有个刚工作的小周，急性阑尾炎住院做手术，出院的时候把发票随手塞包里，等理赔的时候找不到原件，只能回医院重新开证明，来回跑了三趟才补全材料，平白多费好多功夫。要是走线上理赔，拍照的时候要保证每一个字都清晰，别歪歪扭扭或者缺了边角，不然审核人员还要让你重新传，耽误审核进度。
如果是符合直付条件的医院，直接走直付流程就行，不用自己先掏钱再找保险公司报销。之前那个宝妈带孩子摔伤去医院，就选了直付合作医院，孩子看完病，直接由保险公司和医院结算费用，一分钱都没自己垫付，省去了攒材料等报销的麻烦，这比自己先掏钱再理赔省心太多。买的时候可以提前问清楚，哪些医院支持直付，记下来存手机里，真出事直接去就行。
如果理赔的时候遇到问题，直接找你的投保顾问或者保险公司的官方客服问清楚，别自己憋着乱猜。之前有个赵阿姨，理赔款下来发现比自己预想的少，赶紧找客服核对，才发现是有个自费项目不在保障范围内，客服当场就给赵阿姨翻条款讲清楚，赵阿姨听完也明白怎么回事了，没再瞎操心。要是你对理赔结果有异议，也可以直接找保险公司申请重新核对，按照要求补材料就行，大部分问题都能说清楚。
买完保险之后，把你的保单号、保险公司客服电话存在手机通讯录里，别东塞西塞找不到。也可以把电子保单存在手机云端或者U盘里，纸质保单放家里抽屉固定位置，真出事能一秒找出来，不用翻箱倒柜找半天。提前做好这些准备，真要用到的时候，流程就能走得顺顺当当，不会因为找不到信息耽误事。
结语
看到这儿，你肯定搞明白啦，大病意外保险的保障额度没有固定数字，具体多少钱要看你自己的预算和需求。刚工作手头不宽的朋友，选基础额度就行，花小钱就能拿到够用的保障；预算宽松，就往高调额度，再补上额外保障。不管啥情况，咱们都要记住，先给老人小孩挑对应场景的保障，健康告知如实说，保留好理赔材料，这样买的保险才能真真切切帮上忙。
