引言
你有没有想过，要是某天突然遇上大病或者意外，家里的日常开销、看病的各类花费该从哪儿出呢？今天我们就来好好聊聊这个问题，给你一个清楚的答案。
一. 生病停工收入咋补
咱们先拿具体例子说，去年28岁的小张在杭州做电商运营，每个月扣除社保公积金到手八千多，房租加生活费每个月固定要花六千，剩下两千多存起来攒首付。去年夏天他雨天骑电动车去补货，避让行人的时候摔了，右腿胫骨骨折，医生说至少要静养三个月才能回去上班。
公司只给了半个月的带薪病假，剩下两个多月都是停薪留职，这一下子没了收入，房租不能欠，吃饭不能少，之前攒的一点钱刚够交手术的自费部分，那段时间小张只能靠找朋友挪借过日子。要是他之前买了对应的大病意外保险，就能按照条款约定，拿到每天固定的误工补偿，刚好能覆盖房租和基本生活费，不用拉下脸找人借钱。
买的时候要看清楚条款里关于误工补偿的约定，部分产品会要求你提供单位出具的停发工资证明，准备好银行流水就行，没工作的朋友也可以选按固定额度给付的类型，不用提供收入证明，符合条件就能赔。
这里给个明确建议：不管你是刚工作两三年的年轻人，还是自己做小生意的个体户，只要每个月有固定开销要付，都别漏了这部分责任。年轻人没多少积蓄，一停工就断流，小生意老板自己歇着，店里没人盯还照样要交房租，这部分补偿刚好补上缺口。
还有要注意，补偿的天数不是越长越好，你可以根据自己能承受的存款结余选，一般选覆盖三到六个月的额度就行，保费也不会增加太多，够用就好，不会给日常开销添负担。
二. 大额医疗费谁承担
咱们先来看个真实的例子，家住天津的张叔今年52岁，平时在小区里做保洁，身体一直硬朗，每年自己体检也没查出大问题，半年前突然咳嗽不止，去医院一检查，病灶长在了肺部，需要做微创手术，术后还要用几种进口的靶向药做辅助治疗。
张叔一直交着职工医保，住院手术的费用报销之后，剩下的自费部分加上靶向药的开销，算下来一共八万多。张叔夫妻俩退休金加起来不到七千，儿子刚买了房还在还房贷，手里积蓄本来是留着给孙子攒大学学费的，这一下就要掏出去大部分，一家人那段时间连买菜都下意识挑便宜的买。
好在张叔儿子三年前就给夫妻俩都买了对应的大病保险，出院之后整理好病历、缴费发票、检查报告这些材料提交上去，不到两周，理赔款就打到了账户上，刚好覆盖了这次自费的所有开销，一点没动张叔家留出来的积蓄，孙子的学费没受影响，张叔养病也不用天天为钱犯愁，心态好了恢复得也快。
这就是大病意外保险在大额医疗费上的作用：咱们平时交医保，已经能覆盖日常生病住院的大部分开销，但遇到需要用自费药、进口耗材，或者接受特殊治疗的情况，医保报销之外，总会留下一笔不小的缺口，这笔缺口，就可以用大病意外保险来补上。
给大家两个直接可操作的建议：第一，如果你已经有了医保，不管是职工医保还是居民医保，都可以搭配一份大病意外保险，重点看条款里能不能报销自费药、进口药的部分，不用盲目追求高保费，先把覆盖常见大病的额度做足就可以。第二，如果是已经退休、手头预算不算多的朋友，可以选择一年一交的消费型，每年保费只需要几百块，就能拿到几十万的医疗保障，不会给日常开支添负担；如果是三四十岁、预算比较稳定的朋友，可以选择长期缴费的，分摊下来每个月也就几百块，保障时间更长，心里更踏实。第三，如果家里有人已经上了年纪，健康条件不算太好，也可以找能支持健康异常人群投保的产品，不用硬挤不符合健康要求的险种，适合自己的才有用。
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三. 不同预算如何选配
刚毕业没两年的年轻朋友，每个月扣完房租水电剩下可支配收入不多，每个月拿得出一百块以内做保障，怎么配？优先选一年期的产品，不用长期缴费占太多手头资金，重点把意外身故伤残、大病的基础额度做足。比如每月只拿几十块出来，就能攒够几十万基础保障额度，刚好覆盖刚工作没积蓄、万一出事需要应急的缺口，别硬撑着买长期缴费的高保费产品，把自己生活费挤没了得不偿失。
工作三五年、收入稳定下来，每个月能拿出三百到五百块做保障的朋友，可以搭配长期产品加一年期产品做组合。把核心的大病责任做长期保障，不用怕产品停购失去保障，再加一点一年期的意外责任补额度，这样整体保障够全，保费也不会超出承受范围，还能给未来调整保障留好空间，等之后收入涨了再慢慢加额度就行。
已经组建小家庭、上有老下有小的中年朋友，每个月能拿出八百到一千块做保障，优先给家庭经济支柱配够额度。大人的保障要先做足，再给老人孩子补合适的额度。比如夫妻两个人可以各自配置，分开选合适自己职业和年龄的责任，不要优先给孩子买，把经济支柱的保障落下——毕竟经济支柱出事才是对整个家庭打击最大的，先把顶梁柱兜住，整个家的底盘才稳。
身体已经有点小毛病、预算不算高的朋友，不用硬挑责任特别全的产品。可以选健康告知相对宽松的产品，先把基础保障拿下来，哪怕初始额度不高，也比完全没保障强，等之后身体条件或者预算允许了，再慢慢加保。不要因为怕额度不够就隐瞒病史硬买，最后赔不了反而白白花了钱。
已经退休、手里有积蓄但是不想动养老钱的老年朋友，预算一般不高，可以选专门针对老年群体设计的产品。这类产品投保年龄宽松，不用做太复杂的健康告知，每年只需要花几百块，就能覆盖常见的意外和大病相关开销，不用动给养老准备的存款，也不会给子女添额外的经济负担，自己手里有保障，心里也踏实。
四. 健康核保有啥讲究
所有投保都要过健康核保这一关，这不是保险公司故意卡人，是公平定价的基础。别抱着侥幸蒙混过关，所有不如实告知的情况，都可能影响后续理赔，到那时候钱交了，出事拿不到赔偿，哭都没地方哭。
我给你说个真实的例子，张姐今年四十出头，之前单位体检查出来有甲状腺结节，她买保险的时候怕通不过，就想着这个也不是大问题，不说应该没人知道。结果投保之后过了两年，她查出甲状腺相关重疾需要理赔，保险公司调阅体检记录的时候发现了她之前的结节病史，因为投保的时候没说，最后没办法理赔，张姐后悔都晚了。
记住，核保的时候只需要问啥答啥，没问到的不用主动说。比如健康问卷只问了近五年的住院史，你十年前得过阑尾炎已经治好了，问卷没提就不用主动说。要是问了有没有近一年的体检异常，那就把异常项目一一说清楚，不用藏着。
要是你本身有一些小毛病，比如高血压、结节、脂肪肝之类的，也不用直接放弃投保。可以把最近的复查报告整理好一起提交，很多情况都可以按正常体承保，或者加费承保，不至于直接被拒保。比如我接触过的一个小伙子，有轻度脂肪肝，转氨酶只是略高一点，提交了最近三个月的肝功复查报告，最后顺利通过了核保，正常参保。
要是你真的碰到核保结论不满意，比如被除外承保或者加费，也可以多问问几家的核保要求，不同公司的核保尺度会有差异，说不定换一家就能得到更合适的结论。哪怕最后真的被拒保了，也不会影响你买其他类型的保障，不用太担心留下不好的记录。最后再提醒一句，核保这一步走踏实，后续理赔才不会出麻烦，别在这一步偷懒耍小聪明。
五. 出险理赔流程如何
出险之后第一件事，一定要第一时间联系你的承保保险公司报备，别拖着不报。不少人觉得等治疗完一起说就行，其实晚报备可能会让保险公司没办法及时核实出险情况，反而耽误理赔进度。一般来说，大部分保险公司要求在出险后的十天内报备，具体时间看你的合同条款就行，直接打保险公司公开的客服电话就可以，不用找当初卖保险的人也能办。报备的时候说清楚被保人是谁、出了什么事、在哪家医院治疗，说清楚基本信息就可以，不用准备多余材料，先报备占个流程节点就行。
报备之后，就可以安心治疗或者处理后续事宜，同时开始整理需要提交的理赔材料。不同的出险情况，要准备的材料不一样，如果是意外受伤或者大病治疗，要准备好医院开具的诊断证明、完整的病历，还有所有治疗的收费发票、费用清单，要是住过院，还要准备出院小结。如果是意外导致的情况，还需要准备能证明意外发生原因的相关材料，比如交通出行相关的证明、工作出行相关的证明之类的，按照保险公司客服给你说的清单整理就行，别漏项，缺材料会耽误审核时间。
材料整理好之后，按照保险公司说的方式提交就行，现在很多保险公司支持线上提交，拍照上传就能办，也可以把纸质材料邮寄到保险公司指定的地址，或者送到线下网点都可以。提交之后可以问一下工作人员什么时候能出审核结果，一般常规的理赔申请，短时间就能出结果，要是情况比较复杂，需要核实更多信息，时间会稍长一点，这段时间你只需要保持手机畅通就行，如果保险公司需要补充材料或者核实细节，会联系你。
审核通过之后，保险公司会出具理赔结果通知书，告诉你哪些费用可以赔、赔付金额是多少，确认之后就会把理赔款打到你预留的银行账户里。到这里你也别着急完事，可以自己核对一下到账金额，和通知书上写的数额对一对，如果有疑问，马上联系保险公司的工作人员询问清楚，他们会给你解释每一笔款项的计算依据。
要是审核之后，保险公司给出了拒赔通知，你也别慌，先看清楚拒赔的原因是什么。如果是因为材料不全，补充材料重新申请就可以；如果是对拒赔原因有异议，可以把你的情况整理清楚，和保险公司沟通，也可以找第三方的调解机构协助处理。很多时候拒赔都是因为当初投保的时候没有如实告知健康情况，或者出险的情况不在保障范围内，所以拿到结果之后先理清楚问题在哪，再对应处理就可以。
结语
看到这里你肯定明白啦，大病意外保险的意义，说白了就是给咱们普通家庭托个底——帮你兜住停工没收入的窟窿，分担医保报完剩下的大额开销，不会让一场意外或者大病拖垮一大家子的正常生活。你只要照着自己的收入、年龄、健康状况选，如实告知身体情况，选合适的额度和保费，就能给自己攒下一份实打实的安心。
