引言
不知道你有没有过这种疑惑，明明每个月都在交保费，怎么真用到的时候才发现保额不够，或是买的时候花了不少冤枉钱？想要配好大病意外保险，到底怎么选才能既把保障做足，又不花多余的钱呢？今天咱们就一起来聊聊这个问题。
一. 预算有限怎么配保额
先给大家说第一个观点：优先做高核心保额，先把额度凑到能覆盖大病治疗花费，别追求太全的附加责任浪费钱。很多预算吃紧的朋友，一上来就想啥责任都要有，什么住院津贴、轻症额外赔、特定疾病二次赔全都加上，最后一算，每年交的钱超了预算，保额还只有十来万，真出事这点钱根本顶不上用，等于白买。
拿刚工作两年的小周举例子吧，小周刚在二线城市站稳脚跟，每个月到手六千，除去房租吃饭，一个月能剩下来一千出头，想给自己买一份大病意外保障，一开始挑的时候，被业务员推荐了带满期返还的产品，说没出事钱还能拿回来，听起来很划算，可一算每年要交五千多，交二十年，保额才十五万，小周算了算，一年交五千占了他快十分之一年收入了，压力实在太大，后来他调整思路，把返还责任、附加的小额住院医疗责任全都去掉，只留核心的大病和意外责任，一年只交三千出头，保额做到了四十万，刚好够覆盖城市里大病治疗加上三到五年不能工作的收入损失，对他来说这就够了。
第二个观点，不同年龄预算，保额侧重不一样，年轻人预算少，先买定期，不用硬买终身。二十到三十多岁的年轻人，大多还在攒钱阶段，房贷车贷压力已经不小，预算有限的话，选保到六七十岁的定期产品就够，这个阶段是家庭收入支柱，万一出事对家庭影响最大，先把这几十年的核心缺口补上，价格只需要终身产品的三分之一不到，剩下的钱还能拿去投资理财，等以后收入涨了，再补充终身保障也不迟。
如果是已经上有老下有小的中年人，预算有限的话，先把家庭支柱的保额做足，再给老人孩子配基础保障。很多家庭一买保险就先给孩子买，大人自己裸奔，这真的搞反了顺序，大人是家庭的收入来源，要是大人出事，整个家庭收入就断了，孩子的保费都交不起。比如张哥一家，夫妻俩加一个上小学的孩子，一年能拿出来买保险的钱总共才八千，他们一开始想给孩子买全，夫妻俩各买一点，算下来孩子保额三十万，夫妻俩每个人才二十万，后来调整了，夫妻俩每个人都买到五十万保额，给孩子买一份基础的百万保额消费型产品，总共花下来七千五，既把核心风险兜住，也没超预算。
最后一个小建议，预算实在紧张，可以选择一年期的产品做过渡，先把保障占上，后续经济条件好了再换长期保障。不过记得选稳定续保的产品，别选停售了就没法接着买的，避免后续身体出了异常，想买长期产品也买不了，一年期产品价格便宜，几百块就能买到几十万保额，刚出来工作手头紧的朋友，用这个方式先配上保障，比什么都没有强很多。
二. 健康告知细节需注意
就记住一句话：有问必答，不问不答，不用自己主动把所有身体小毛病都往上堆，这就是最省心的原则，很多人上来就瞎填，把好几年前的轻度过敏、体检一过性的指标异常都写上，白白涨了保费，甚至还被延期承保，完全没必要，只需要对着问卷上问到的项目一一核对就行，没问到的不用主动说。
问到的健康异常，一定要对照自己的病历、体检报告说清楚，别想当然蒙混过关。我给你说个真实案例，老李去年想买这份保障，当时问卷问到了「最近两年有没有甲状腺结节」，老李三年前体检确实查出来有个1厘米的小结节，他想着都过去好几年了也没长大，应该没事，就勾了「无异常」。结果今年体检查出结节进展需要手术，申请理赔的时候，保险公司调出来他之前的体检报告，直接认定未如实告知，差点拒赔，最后折腾了快三个月才争取到部分理赔，闹心不说，还耽误了用钱。
要是你记不清自己之前的体检结果或者病史，别瞎填，先去医院把之前的体检报告、住院病历打出来再核对，现在医院都能调十年内的记录，花点时间跑一趟比瞎填强。很多人图省事，记不清就随便填个正常，结果埋了雷，真出事的时候理赔卡壳，之前交的保费都可能白扔。
要是真的有过既往症，比如结节、囊肿、高血压这些，不用慌，也别直接放弃投保，可以试试智能核保或者人工预核保，把你的检查报告交上去，保险公司会给你一个明确的结论，要么正常承保，要么除外责任，要么加费，你能接受就买，接受不了就换，别抱着侥幸心理隐瞒，不如明明白白买。
还有人会问，我好几年前得的感冒肺炎，住过一周院，用不用写？要看问卷怎么问，如果问卷只问近三五年的住院史，那超过时间的就不用说；如果问到了既往有没有某类疾病，只要不是符合描述的，也不用额外补充。别觉得多说点显得诚实，多余的告知反而会给你增加不必要的麻烦，最后要么多花钱，要么买不了，完全不划算。
图片来源：unsplash
三. 缴费期限怎样选合适
刚参加工作没几年，手里积蓄不多的年轻人，优先选长缴费期限就对了。我身边刚工作两年的小苏，每个月除去房租、吃饭、通勤，能攒下来的钱也就两千出头，当时他选大病意外保险的时候，身边朋友劝他选一次性缴清，说整体总费用更低，可他算了算，一次性缴完要小十万，直接把积蓄掏干净，万一之后换工作空档期，连房租都付不起。最后他选了三十年缴费，每个月只需要扣三百多，一顿外卖钱就能覆盖，完全没压力，还占不到月收入的两成，一点不影响日常开销。
如果你已经临近退休，手里有一笔闲置不用的积蓄，也不想一直惦记着缴费的事儿，那可以缩短缴费期限。就说楼下开水果店的张阿姨，今年五十岁，攒了二十多万养老钱，本来想选二十年缴费，算了算要缴到七十岁，怕之后水果店生意不稳定，年纪大了赚不动钱，万一忘缴保障就断了，最后改成十年缴，每年缴一万出头，手里剩下的钱还能留着当养老零花钱，也不用每年记着缴费日期，省了好多心。
如果身体已经有一些小异常，担心之后投保不方便，优先选长缴费期限更划算。我闺蜜去年查出来乳腺结节，分级不高不低，当时投保的时候，保险公司给了承保结论，但她担心之后结节变严重，万一之后想要再加保就买不了了，所以直接把能买的额度买够，选了最长的缴费期限，拉长下来每个月花的钱少，一次性不用掏大笔钱，还能享受保费豁免的权益——如果保障期内真的出险，之后的保费就不用缴了，保障还继续有效，相当于用更少的钱拿到了足额保障。
要是你已经有不错的储蓄，追求少付总保费，也不想长期缴费绑定开支，可以选缩短缴费期限。同样买五十万保额，缴二十年的总保费，比缴三十年总保费要少差不多一成多，如果你手里的钱放在那里没有高收益的投资渠道，放在活期账户里也没多少利息，直接缩短缴费期限，少付点总保费，其实更划算。
还有一种情况，就是你每年都有固定的大笔收入进账，但是收入波动比较大，比如做销售的朋友，今年能赚几十万，明年说不定行情不好只有几万，那可以选五年或者十年的短期缴费，趁收入好的时候把保费缴完，避免之后收入下降，缴费压力上来，忘缴导致保障失效，反而白白损失之前交的钱。
四. 理赔材料准备哪些
先给大家说最基础的，大病理赔的话，诊断证明是必须要留好的。这里说的诊断证明，不是你挂号时医生随手写的纸条，是医院盖了公章、明确写清楚疾病名称的正式诊断书，最好让医生把具体诊断部位、分型都写清楚，这样能少跑好几趟补材料。就拿之前小王的例子来说，他体检查出肺部结节进一步检查后确诊大病，第一次找医生开诊断只写了“肺部恶性病变”，保险公司要求补充具体分型，他又跑了一趟医院找主治医生补开，耽误了快一周的理赔进度，要是一开始就准备好完整的诊断证明，就能早点拿到赔款了。
接下来是看病治疗的所有医疗费用单据，不管是门诊的缴费小票，还是住院的收费发票、费用清单，一张都别丢。很多人觉得自己有医保报销过，发票原件给了医保就没用了，其实你可以找医保部门开加盖公章的发票复印件和报销分割单，拿着这个一样能申请商业保险理赔，不要因为原件交出去就不准备其他材料，白白耽误自己理赔。
如果是意外导致的出险，还需要准备意外事故的相关证明材料。比如上下班路上出的通勤意外，可以让单位开相关证明；如果是日常出行遇到的意外，可以找相关部门开事故说明，别觉得这个材料没用，保险公司需要确认意外事故的真实性，没有这份材料，理赔审核的时间会拉长很多，甚至可能因为材料不全暂时没法处理理赔申请。
还有个人身份相关的材料，这个是最容易准备但也容易出错的。要准备好被保险人的身份证复印件，如果你是委托家属帮忙办理理赔，还要准备好委托书和受托人的身份证，银行卡也要准备好，最好准备投保时预留手机号开户的一类银行卡，一类卡到账速度比二类卡快很多，不会出现转账不成功需要换卡重新申请的情况。
最后给大家提个实用的小建议，你拿到所有材料之后，先自己复印一份留底，再把所有材料按类别整理好，标注清楚每份材料是什么，提交给保险公司的时候，可以问问工作人员要不要电子版，很多现在都支持线上上传电子版材料，你提前整理好清晰的扫描件，线上就能提交，不用跑线下网点，节省自己的时间。就算你是线下提交原件，自己留一份复印件，万一材料在传递过程中丢失，你也能立刻补出来，不用重新跑医院开材料，省很多力气。
结语
总的来说，买大病意外保险想划算，核心就是抓准自己的实际情况挑：预算多少就做对应规划，别硬扛超出能力的开支；健康告知老老实实填，别存侥幸省事儿；缴费期限选对能帮你减轻日常压力；提前理清楚理赔需要的材料，真出事能少跑腿多省心。不管你刚工作收入不高，还是已经成家要扛责任，只要摸准这些要点，都能花合适的钱，拿到够用的保障。
