引言
大家有没有过这种疑问，好好的日子，为啥要提前买大病意外保险呀？咱们是不是白花钱买个用不上的保障？今天咱们就好好说说这个问题，把大家想知道的都讲明白。
一. 生病住院钱包受得住
咱们普通人打拼攒点家底不容易，一场没提前预料到的大病或者意外住院，分分钟就能把多年攒的钱掏空，还得欠亲戚朋友不少人情。我身边就有这么个真实例子，住在同一个小区的张哥，今年36岁，在本地做装修包工头，平时手里攒了小几十万，本来计划着给读初中的儿子换个大点的学区房，付首付刚好差一点，想着再干两年就能凑齐。
谁知道年初一次干活的时候，他从两米多高的脚手架上摔下来，腿骨骨折加上内脏轻微出血，前前后后住院加手术治疗，花了快二十八万。他之前只给工人买了意外险，自己没给自己备上合适的保障，一开始他愁得整宿整宿睡不着，到处打电话借钱，连跟了他好几年的工人工资都差点发不出来，儿子的学区房计划更是直接泡汤。
后来跟他关系好的工友提醒他，说前两年拉着他一起买过一份大病意外保险，他当时随便填了信息就买了，转头就忘了这事儿。他翻出手机找到电子保单，赶紧联系保险公司提交了资料，没半个月赔款就下来了，刚好覆盖了大部分的治疗费用，自己只掏了不到三万块。
这件事之后张哥逢人就说，当时买保险那几千块钱，真的是救了他整个家，不然别说学区房了，装修队都得散伙，家里日子都过不下去。你看，大病意外保险最直接的意义，就是帮你守住攒了多年的家底，不会让一场病一次意外把全家的生活规划全打乱。
对于咱们不同经济情况的朋友，建议也不一样。刚工作没几年积蓄不多的年轻人，可以先买保额够覆盖常见手术、大病治疗费用的产品，选按月缴费的方式，每个月只需要花一两百块，不会给自己造成经济负担；已经有一定积蓄，上有老下有小的中年群体，可以把保额提上去，覆盖治疗加术后康复、家人一段时间的生活开支，选按年缴费还能省一点保费；已经退休的老年朋友，可以重点挑侧重意外医疗和常见大病保障的产品，不用追求过高保额，够覆盖突发情况的治疗费就可以，毕竟年纪大了保费会高一些，选合适自己经济条件的就行。
二. 家庭成员保障优先级
家里买这份保障，顺序不能乱，得先保对人才不会踩坑。很多人刚接触保险，第一个想到的是给孩子、老人买，自己和另一半裸奔，真出事了挣钱的人倒下了，孩子老人的保险买了也救不了急，这种错千万别犯。
排在第一位的，一定是家里的主力经济来源。举个例子，40岁的李先生，在一家互联网公司上班，每个月拿八千多薪水，还背着三十年房贷，爱人在家全职带读小学的孩子，一家人开销全靠李先生的工资。之前李先生爱人想着先给孩子买份，觉得孩子小容易生病，自己俩口子年轻扛得住，后来被朋友劝住，先给李先生配了足额的大病意外保障，一年只花了四千多。去年李先生查出来甲状腺相关问题，住院治疗加术后调理花了快十万，保险赔了钱，不仅覆盖了医药费，还补上了他养病三个月没上班的收入缺口，房贷也没断供，孩子学费也没受影响。要是当初先给孩子买，那时候掏医药费就得动存款卖理财，日子肯定要紧巴巴好多年。
排在第二位的，是家里的次要收入者。比如夫妻两个人都上班，一个拿高薪一个拿基础薪资，高薪的已经配置到位，接下来就给低薪的也安排上。哪怕收入不高，万一出事也要掏医药费，也会影响家庭整体收支，不能落下。这部分可以根据家庭预算调整保额，预算够就买足，预算有限就先买基础额度，后面再加。
接下来才是孩子。孩子年纪小，生病住院的概率不低，意外险加基础大病保障就够，不用追求太高额度，保费也不贵，一般几百块就能搞定一年的保障。不用给孩子买太复杂的，把预算留给大人更重要，大人保好了，才是孩子最稳的靠山。
最后是老人。老人年纪大了，投保门槛会高一些，很多人过了六十岁，能选的产品不多，先优先配置意外保障，再看身体情况能不能买大病相关的。要是身体条件不符合投保要求，也不用硬买，把预算留给年轻人更合适。总之记住一句话，先保挣钱的，再管花钱的，顺序对了，花同样的钱，能拿到的保障靠谱得多。
三. 投保时身体千万别瞒
邻居大刘今年四十出头，平时抽烟喝酒，单位每年组织体检，两年前体检报告就写了高血压，收缩压常年超140，他自己也天天吃降压药控制。去年刷手机看到投保链接，想着给自己补份保障，填健康告知的时候，看到“是否有高血压”这一项，他心里犯了嘀咕：要是说了会不会不让买？反正我现在吃药控制得挺好，不说保险公司也查不出来吧？就大笔一挥勾了“无”，顺利投了保，每年按时交保费，一直没当回事。
今年春天，大刘爬楼梯的时候突发心梗，送进医院做了支架手术，前前后后花了快十八万，出院之后他想起手里这份保险，整理好资料就去找保险公司申请理赔，结果等了一周，收到了拒赔通知书，还说因为他故意隐瞒病史，这份保险直接解除，保费也只退了现金价值，比他交的钱少了快一半。
大刘当时就急了，找到保险公司理论，说我都交了两年保费了，你们当时怎么不查我身体？现在出事了才说我没告知，这不是坑人吗？保险公司拿出了他两年前的体检报告，说投保的时候就要求如实告知，这份报告在公立体检机构有存档，我们核赔的时候就能调出来，你明明知道自己有高血压，故意不填，确实违反了合同约定。折腾了快三个月，大刘也没拿到赔款，只能自己认栽，亏了保费还没得到保障。
给大家说个实在的建议，投保的时候，健康告知怎么问，你就怎么答，问到你的病史，你就老老实实说清楚，没问到的不用主动多说。比如人家只问你最近两年有没有住过院，你三年前得肺炎住过一周院，早就痊愈了，没问到你就不用提。
要是你拿不准自己的毛病要不要说，可以把你的体检报告、病历整理好，发给保险顾问，让顾问帮你提交给保险公司核保，核保给出什么结论，你再决定要不要买，千万不要自己私自隐瞒。哪怕核保之后给你加保费、或者除外责任，也比你现在瞒过去，将来出事拿不到赔款强，毕竟咱们买这份保险，就是求个出事能拿到钱，别因为一时侥幸，坏了原本的打算。
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四. 理赔过程快不快
只要符合合同约定，准备好完整资料，理赔流程其实没有大家想的那么慢。
我邻居王阿姨去年下楼买菜崴了脚，粉碎性骨折做手术花了八万多，她买的这份保险能报一部分意外医疗，还能赔一笔意外伤残金。她当时也慌，怕拖个三五个月拿不到钱，结果跟着业务员的指引整理资料，一周不到就把资料交上去了，两周左右两笔赔款都到账了，刚好用来付康复理疗的费用，没耽误治疗。
能不能快赔，核心看你有没有提前备齐资料。大病理赔需要准备病理报告、出院小结、缴费发票这些基础材料；意外理赔除了发票和出院小结，要是有第三方涉及，可以准备好相关的责任证明材料。你提前把这些东西按要求整理好，不缺材料漏材料，保险公司审核起来自然快，不会因为补材料耽误时间。
很多人怕保险公司故意卡赔付，其实只要你投保时如实说了健康情况，出险情况符合合同里的保障范围，该赔的都会按时赔，不会故意拖时间。要是真碰到材料交上去超一个月没消息，你可以直接找对接的业务员询问进度，或者打保险公司的官方客服电话问，都会给你明确的回复。
给大家两个实用小建议，第一，提交资料的时候可以自己留一套复印件，防止材料邮寄路上丢失耽误进度；第二，尽量选择可以线上提交资料的渠道，不用跑线下网点，提交速度更快，还能随时在手机上查审核进度。按照这两步走，你的理赔流程会顺畅很多，拿钱速度也会更快。
结语
说白了，大病意外保险的意义就是帮咱们扛住生活里突然砸过来的风险，目的就是给咱们和家人留好稳稳的后路，不会因为一场病一次意外把半辈子积蓄都搭进去。不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的中年人，根据自己的收入选就行，每月拿出几百块留好保障，比啥都安心。记住优先保家里的经济支柱，一定要如实说健康情况，选适合自己缴费能力的方案就对了。
