引言
是不是想买大病意外保险，翻来翻去还是没搞懂，到底要花多少钱买，出事之后又能报销多少呢？别挠头啦，咱们今天就把这个问题说清楚。
一. 保障责任看清楚，赔付心里不犯愁
先给你说个真事儿，今年年初我邻居老李下班骑车的时候，被路边突然窜出来的电动车刮倒，摔成了手臂骨折，还因为送到医院之后查出他本身有高血压，住院期间又诱发了轻微的脑梗，前前后后一共住了18天院，一共花了快八万。
老李之前自己买了一份大病意外保险，他一开始懵得很，既不知道自己这次的花费哪些能报，也不知道能报多少，拿着一厚叠发票就去找代理人问。先拿这次的清单给你拆分看看：这次的花费里，摔骨折的手术费、钢板耗材费、住院床位费、检查费，这些都属于本次意外导致的治疗费用，符合意外险的责任，都在报销范围内。
但是呢，住院期间治高血压、脑梗的那部分药费和检查费，因为这是老李本身就有的旧毛病，不是这次意外直接导致的，所以这部分不能报。还有发票里的自费药，你要看你的条款有没有包含自费药责任，老李买的这份加了自费药保障，所以这部分也按比例报了，要是你买的时候没加，这部分就只能自己出。
那到底多少钱能报呢？不是你花多少就报多少的。一般来说，报销的时候会先扣掉你社保已经报过的部分，再扣掉合同里约定的免赔额，剩下的部分再按约定比例报。像老李这次，社保先报了三万二，他这份保险的免赔额是100块，剩下的四万七千九，按合同约定的85%比例报销，最后报了四万零七百多，自己只花了不到一万，一下子就减轻了不少负担。
我直接给你说要点：买之前一定要翻清楚条款，先看它保什么情况——是只保意外导致的治疗，还是同时包含大病住院？有没有覆盖自费药、进口耗材？免赔额是多少、报销比例是多少？哪些情况明确不赔？比如故意导致的受伤、旧病复发这些，合同里都会写明白，别光听别人说，自己要扫一眼关键内容，真出事了你心里就有数，不会稀里糊涂觉得自己被骗了。
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二. 按预算挑产品，适合才是硬道理
刚毕业没几年的年轻人，每个月除去房租水电、吃饭通勤，剩下来的余钱不多，每个月拿个两三百出来就够了，不用硬撑着买高预算的保障。
我见过一个95后女生，刚参加工作两年，每个月到手才五千多，听别人说保障要全，咬咬牙每个月花一千多买大病意外保险，结果连续大半年不敢买新衣服，朋友约聚餐次次推掉，连生病感冒都硬扛着不去医院，就为了攒钱交保费，反而影响了正常生活。这个收入阶段的朋友，先把基础额度做起来，大病加意外的基础报销额度够几十万，满足住院治疗的基础报销需求就可以，先把保障占上，等以后收入涨了，再追加额度换更合适的都来得及。
上有老下有小的中年家庭支柱，收入比较稳定，每年能拿出几千块预算，就可以把报销额度做高一点，同时加上自费药、进口耗材的报销责任。咱们拿一个典型的四口之家举例，男主在私企做部门主管，每个月到手一万五，爱人是小学老师，每个月到手八千，家里两个孩子，还有两位老人要养，每个月除去房贷车贷、孩子学费、老人日常开销，能攒下来八千左右，这种情况可以每个月拿个七八百出来配置，一年不到一万，就能把大病住院的医保外用药报销、意外门诊住院报销都配齐，万一出事，大部分治疗费用都能覆盖，不会动到给孩子存的教育金，也不会影响老人的养老开销。
已经退休的叔叔阿姨，如果年纪在五六十岁，身体还有一些小毛病，预算不用放太高，每年两三千块就够，重点挑对投保年龄宽松、健康告知宽松的产品，主要报意外磕碰和大病住院的社保外费用就行。我见过不少阿姨，退休后手里有一些积蓄，就想买高额度的大病意外保险，结果一年交大几千，交个十年下来要几万，最后因为年纪太大，实际能拿到的报销额度和保费相差不大，反而不划算，不如把钱留着当日常养老开销，用小部分预算配够基础保障就刚好。
本身已经有了基础医保，只是想补个大病意外的缺口，预算就按照你每年能拿出来的闲钱的十分之一来规划，别把备用金都拿来交保费。不管你手头钱多钱少，核心都是先有保障再谈额度，不要为了追求高报销额度，让自己的日常日子过紧巴，适合你当前口袋情况的，才是真的好保障。
三. 健康告知别隐瞒，理赔路上少波折
我先给你说个真事儿，去年小王找我吐槽，说自己买了大病意外保险，今年查出来结节需要做手术，申请理赔的时候直接被拒了，一分钱都没报下来，还把保费退了，等于白交了两年钱。
你猜为啥？小王前年入职体检就查出来甲状腺结节，当时医生说不用处理，定期复查就行。买保险的时候健康告知里明明白白问了“近两年有没有甲状腺结节、乳腺结节等异常检查结果”，小王想着这点小问题不碍事，又怕说了买不了，就直接填了“无异常”。
等理赔的时候，保险公司调了他的体检记录，一查就查到了，直接以未如实告知为由拒赔。小王觉得委屈，说自己那结节本来就没事，而且这次手术和结节没关系？不对，这次手术就是切结节，刚好撞到枪口上，说不清也辩不了。
有人说，我不说保险公司怎么会查到？现在医院体检中心都是联网记录，你十几年前的就诊记录都能调出来，别抱着侥幸心理瞒，瞒过去也只是一时，理赔的时候一查一个准。
那到底怎么填健康告知？记住，问到的就如实说，没问到的不用主动说。比如只问你近五年有没有住院，你十年前摔破皮缝针的小事，不用提。只问你有没有结节肿块，你去年得过感冒发烧，不用主动说。
要是真的有小异常，比如脂肪肝、结节，也别直接放弃买保险。你如实把检查报告提交给保险公司，人家会核保，顶多是加费或者除外责任，总比你买了之后赔不了强。
我再给你说个正面例子，张阿姨查出来有乳腺结节，买保险的时候如实填了，保险公司核保之后，给了除外责任，就是乳腺相关的大病不赔，其他部位的大病和意外都保。张阿姨二话不说就买了，去年查出来肺癌，直接按照合同赔了，要是当初张阿姨隐瞒了结节，保险公司说不定会因为未如实告知拒赔，那可就亏大了。
所以记住一句话，投保的时候别偷懒别侥幸，如实填健康告知，就是给自己的理赔铺路，省得最后出事拿不到钱，白白浪费保费。
四. 缴费期限选好点，经济压力小一点
刚工作没几年的年轻人，手里存款不算多，每个月要付房租、还花呗，剩下的结余其实没多少，建议选最长的缴费期限。就拿刚毕业两年的小周来说，他在互联网公司做运营，每个月到手七千多，扣完房租和日常吃饭，每个月能剩一千五左右，他给自己配置大病意外保障的时候，选了三十年缴费，每个月只需要交不到三百块，对他来说完全没压力，不会因为买了保险降低生活质量。如果他选十年缴费，每个月要交七百多，一下子就占了快一半结余，别说攒钱旅游了，偶尔跟朋友出去聚餐都要犹豫半天，太不划算。
上有老下有小的中年朋友，要结合自己的家庭收入情况选。如果你是固定工资，年收入比较稳定，手里没有大笔闲置资金，那就选二十年或者二十五年缴费。每个月从工资里扣几百块，不会影响给孩子交学费、给父母生活费，也不会影响还房贷车贷。要是你手里刚好有一笔闲钱，近几年也没有大的支出计划，可以选短一点的缴费期限，总的下来交的总保费会少一些。
身体健康状况一般，或者从事高危职业的朋友，尽量选长缴费期限。咱们买这份保险，就是为了万一出事能有保障，长缴费期限更容易触发保费豁免，要是你在缴费期间确诊了符合约定的情况，剩下的保费就不用交了，保障依然有效，相当于保险公司帮你交了剩下的钱，性价比一下子就上来了。之前接触过一位做装修的张师傅，他干瓦工，平时磕磕碰碰不少，身体也有一些老毛病，他选了三十年缴费，投保第五年查出来符合约定的大病，之后二十多年的保费都不用交了，省了快十万块，刚好拿来做术后康复，这就是选对缴费期限的好处。
快要退休的朋友，买这类保险尽量选一次性交清或者短缴费期限。这个年龄段的收入大多会下降，未来收入大概率是逐步减少的，现在一次性交清，就不用之后一直从养老金里扣保费，也不会给子女添负担。很多五十多岁的朋友，手里攒了一笔养老钱，拿一部分出来一次性买齐保障，剩下的留着养老出去玩，心里踏实。
不管选哪种缴费期限，都要记住一点，别为了少交总保费，硬扛超出自己承受能力的月供。很多朋友买保险的时候只想着总金额少，硬选短缴费，结果交了两年就交不起了，只能退保，退保只能拿回现金价值，之前交的钱白白亏了不少，保障也没了，竹篮打水一场空，完全没必要。一定要根据自己每个月、每年能拿出来买保险的钱选，适合自己收支情况的，才是最好的。
结语
看到这儿你肯定明白啦，大病意外险报销多少，其实全看你选的保障额度和报销规则，不是统一固定数。要是你预算有限，刚参加工作年轻人可以先选额度够用、价格低的，每年花几百块就能先拿到基础报销保障；要是上有老下有小的中年人，预算够可以往上加额度，每年几千块就能拿到更充足的报销兜底。记住一定要如实填健康告知，选缴费方式的时候贴合你自己每月余钱来，这样真遇上事，该报的都能顺顺利利报下来，不会给家里添额外负担。
