引言
你是不是也在纠结，社保养老够不够舒舒服服过退休？想给晚年多添一份安稳收入，又摸不清补充商业养老保险到底是什么？别着急，咱们这就把问题说清楚。
一. 它是啥简单来说
它就是社保养老保险之外，自己给自己攒的第二份养老钱，没那么多弯弯绕绕。
拿身边的例子说，45岁的刘叔，在工厂上班交了二十年社保，测算过退休之后每个月能拿的社保养老金，只够覆盖吃饭交水电燃气这些基础开销，想没事跟老伙计出去旅旅游、钓钓鱼，或是给孙子买个小玩具、添身新衣服，都得紧着攒钱，不敢随便花。后来刘叔选了一份补充商业养老保险，每个月从工资里拿出两千块存进去，缴满二十年，等到六十岁退休，除了社保养老金，每个月还能多领三千多块，这下不仅能随便安排休闲活动，逢年过节给家里晚辈包红包也不心疼。
它不是用来赚大钱的投资工具，也不是用来解决生病看病的保障，核心作用就是帮你锁定未来的养老现金流，不管外界市场怎么变，你到约定年龄就能按时领到钱，稳稳当当给你的养老生活添底气。
它跟你存银行不一样，存银行随时能取，很多人忍不住提前把钱花掉，到退休的时候就没剩下多少了。它帮你强制把钱存下来，只给你到约定年龄之后开始领，相当于给养老钱上了一把“锁”，保证这笔钱肯定能留到你退休用。
它也跟市面上很多理财不一样，它的收益写进合同里，你很早就可以知道自己几十年后能领到多少钱，不会出现大起大落，适合用来做养老这种长期规划，你不需要天天盯着行情揪心，只要按时缴费，到点领钱就行。
如果你已经配齐了重疾、医疗这些基础保障，手上还有闲置的资金，想给退休生活多留一笔稳定收入，就可以考虑配置，它不抢社保的位置，就是踏踏实实做社保的补充。
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二. 哪些人该重点关注
第一类就是没交职工社保的自由职业者，我身边做自媒体的阿凯就是典型，他平时接点商单，收入时高时低，之前只交了居民社保，算了下退休后每个月领的钱，只够覆盖吃饭，想出去旅个游、添点新家具都得抠半天。这种情况就该重点考虑补充商业养老保险，每年拿出来一笔闲散收入存进去，攒个二三十年，退休后每个月多几千块，够把生活质量往上提好几个档次，建议你如果年收入稳定在十万以上，可以每年拿出来一万到两万存，要是收入波动大，就选可以灵活缴费的类型，手头宽松的时候多交，紧的时候先缓一缓，不会有太大压力。
第二类就是已经配置好基础保障，手里有闲置资金想做稳健养老储备的中年人，今年42岁的赵哥在国企上班，社保交了快二十年，还有单位给的补充养老，手里攒了几十万闲钱，放银行利率不高，投股票又怕亏，想给退休后的生活多攒点钱。这种就很适合买补充商业养老保险，建议你可以趸交一部分，剩下的分十年交，这样既有一次性投入的高积累，也能分摊压力，退休后就能稳定领钱，不会跟着市场波动，适合追求稳的朋友。
第三类就是担心未来养老缺口大，想提前锁定终身现金流的年轻人，别觉得养老离你远，刚工作五年的95后小孟就算过一笔账，现在物价每年涨，等他退休，就算有社保，想维持现在的生活水平，每个月肯定还得有额外的钱。他现在每月从工资里拿出来五百块存进去，交三十年，等到六十岁开始领，每个月能多领小一千，再过三十年，这笔钱也能覆盖不少日常开支，越早买，缴费压力越小，每个月拿出来几百块，不影响你现在租房、消费，几十年下来就能攒出一笔不小的养老金，预算有限的年轻朋友，就选按月缴费的，每月扣几百，不知不觉就攒够了。
第四类就是健康状况不太好，没法买其他理财型产品，想提前规划身故保障的群体，50岁的刘姐前几年查出来有慢性病，买不了带身故责任的其他险种，也不想把手里的钱都放在活期账户里放着，还想给子女留一点钱，自己养老也能用。补充商业养老保险刚好符合需求，只要符合健康告知就能买，活着的时候自己领钱养老，万一不幸身帮，剩下的钱也会赔给受益人，不会浪费，建议买之前先看好健康要求，只要符合就可以入手，健康状况一般的朋友别拖着，符合要求就尽早安排。
第五类就是已经退休，手里有一笔一次性拆迁款或者退休金结余，想把这笔钱变成长期稳定收入的退休群体，张阿姨退休后拿到了一笔一次性安置款，放在手里怕乱花，也怕被骗子骗走，想每个月固定有一笔钱贴补子女或者自己花。这种情况可以选择缴费之后立刻开始领钱的类型，把一次性的大资金分成几十年慢慢领，每个月都有进账，既不用担心钱花完，也能保持稳定的生活，建议选择领终身的类型，活多久领多久，不用担心长寿带来的钱花完风险。
三. 购买时如何避坑
第一，先理清楚自己的现金流，别把应急的钱全扔进去。去年有个刚参加工作3年的小吴，手里攒了十万块积蓄，听销售说早点买养老领得多，脑子一热把十万全交了保费，结果过了半年家里老人突发需要用钱，想退保只能拿回一半多，平白亏了四万多。买之前一定要留够3到6个月的生活费，再留一笔应对突发医疗等情况的备用金，剩下的闲钱再拿来买补充商业养老保险，只有用闲钱投，才能安安稳稳等到领钱的时候，不会中途被迫退保吃亏。
第二，一定要认准合同里写清楚的确定收益，别光听销售口头说的演示收益。之前有个陈叔，退休前想给老伴攒点养老钱，去门店咨询的时候，销售给了他一张收益演示表，上面高档演示的数字看着特别诱人，说大概率能拿到这个数，陈叔没仔细看合同就买了，过了五年翻合同才发现，那张演示表上的高档收益是不确定的，合同里只写了保底的部分，比演示的高档数差了不少。不管销售说得多好听，只有白纸黑字写进保险合同里的收益才作数，不确定的浮动收益看看就行，别把它当成你能拿到手的钱来算，算收益的时候只算确定部分，心里才不会有落差。
第三，领钱的规则一定要一条条捋清楚，别糊里糊涂签字。有不少人买的时候只问了每个月能领多少，不问能不能提前领、领钱有没有限制，等想用的时候才发现不对。比如之前有个刘阿姨，买的时候以为急用钱能随时把钱取出来，结果签完合同才知道，没到约定领取年龄提前取钱，不仅要扣手续费，能取出来的部分也有限制，剩下的钱得等到年纪到了才能领。还有领钱的年龄，选五十还是五十五、六十，一定要选符合自己退休计划的，别写错，改起来特别麻烦。
第四，别跟风买太多，要结合自己已经有的保障算额度。之前就有一对小夫妻，两个人月收入一共一万二，每个月俩人各交三千买补充商业养老保险，交了半年就扛不住了，要么断交退保亏手续费，要么勒紧裤腰带过日子，连基本生活都受影响。先把医保、重疾险、医疗险这些基础保障配齐，再买补充养老，额度也要控制，一般来说，每年交的钱不要超过你年收入的五分之一，不然压力太大，很难坚持交完。
第五，健康告知要如实说，别隐瞒身体情况。很多人觉得补充养老保险不怎么查健康，随便填就行，其实不少产品都有健康要求，要是隐瞒了病史，后续领钱或者申请相关权益的时候，保险公司核查出来，很容易出现纠纷，钱也拿不顺畅。有啥说啥，符合要求就买，不符合就换能买的产品，别抱着侥幸心理隐瞒。
结语
看到这儿你肯定清楚了，补充商业养老保险就是我们在社保养老之外，给自己提前规划的一份额外养老保障，不是用来替代基础养老，就是帮咱们退休后能多一份稳定收入，想吃点好的、出门旅个游都不用纠结钱。根据自己的收入和年龄挑就行，刚工作收入不高就选低额长期缴费，临近退休手头宽裕就选短期缴费快领钱，健康状况只要符合告知要求就能买，别盲目跟风，选自己能承受、条款清楚的就好，提前规划，老了才能过得更自在舒服。
