引言
想买医疗保险的朋友，你会不会好奇，万一需要用到保障的时候，保险公司到底会怎么给钱呀？今天我们就来好好聊一聊这个问题，把你想知道的内容说清楚。
一 报销型和给付型区别大吗
前阵子邻居王叔住院做了个小手术，总共花了八万多，社保报完还剩三万八没覆盖。王叔自己买了两份医疗保险，一份是报销型，一份是给付型，最后下来自己只掏了不到三千块，就是因为他搞懂了两种给付方式的用法，没瞎买。
报销型的给付，走的是你花多少钱，按照约定比例给你补钱，不会让你拿到超过你实际支出的钱。王叔这三万八的自付费用里，除去社保已经报过的部分，符合报销约定的项目有三万二，他买的报销型医疗险最后给报了两万九，刚好补上大部分窟窿。
如果你手里预算不算多，刚工作没几年，或者是已经买了社保，想补一补住院、门诊的缺口，优先选报销型就对了。二十多岁刚参加工作的朋友，一个月拿几千块工资，买一年期的报销型医疗险，一年几百块就能覆盖上百万的住院费用，性价比很高。要是你年纪大了，健康条件还能买，也可以选合适的报销型，补充社保报不完的部分。
再说说给付型，这个就简单了，只要你符合合同约定的情况，保险公司直接给你打一笔钱，不管你实际花了多少，剩下的钱你想怎么用都行。王叔买的给付型医疗险，约定只要做了合同里列的手术，就直接给两万块，王叔拿到这笔钱，正好用来付护工费、买营养品，还有后续复查的路费挂号费，这些都是社保和报销型不覆盖的支出，这笔钱就派上大用场了。
给付型的保费一般比同保额的报销型贵一些，如果你预算比较充足，已经配齐了报销型，想多一份额外的收入补贴，或者担心生病之后没法工作，没收入还得付各种生活费，可以搭配一份给付型。要是你家里有老人，已经买不了报销型了，也可以选合适的给付型，符合条件就能拿钱，也能减轻不少负担。
给大家一个实用的搭配建议，不管什么年龄，先把报销型配上，解决医疗费用的核心问题，预算够再加一份给付型，用来覆盖住院期间的护理费、误工费这些额外开销。别搞反顺序，先买高价给付型，却没配报销型，真出事了大头医疗费用还得自己掏，起不到该有的作用。
二 住院发票怎么留存才靠谱
我先给你说个真事儿，之前小区里的李阿姨摔了一跤摔骨折，住院做了手术，前后花了快四万，买了两份医疗保险想着能报销，结果整理材料的时候，把住院的总发票随手塞在外套口袋里，拿去干洗的时候连口袋里的纸一起搅碎了，找不到完整的原件。
保险公司理赔要求必须提供发票原件核对，李阿姨急得直转圈，跑去医院补材料，折腾了快半个月，最后只开到了盖了医院章的发票存根联复印件，折腾了好久才走完理赔流程，还少报了小几千块，李阿姨悔得不行，说当初要是好好放着根本不会出这事儿。
给你第一个干货建议，拿到发票第一时间，找个专门的透明文件袋单独装好，所有和这次住院相关的材料，比如诊断书、费用明细清单、出院小结，都和发票放在一起，别和买菜小票、快递单这些没用的纸混在一起，也别随便折成小团塞口袋、塞背包缝隙里，就放在家里专门放重要文件的抽屉里，找的时候一抽就能出来。
第二个干货建议，你装好原件之后，立刻拍一张清晰的照片存在手机相册里，再单独存一份到云端网盘里，照片要拍全发票的所有内容，包括医院的章、每一项收费金额、抬头这些信息都不能糊，要是万一原件找不到，清晰的照片和备份能帮你更快去医院补办材料，省得你记不清发票号码、金额这些信息，补材料的时候还要再重新查一遍，多耽误时间。
第三个干货建议，如果你已经买了多份医疗保险要分次报销，别直接把原件交给第一家保险公司就不管了，你可以提前跟保险公司说明情况，让对方核对完原件之后，给你开一个已经报销的凭证，把原件退还给你，留着给下一家保险公司用，别轻易把原件留在保险公司拿不回来，不然后面再报销根本没材料可用。
还有一点要提醒你，不管是门诊发票还是住院发票，只要是你打算用来申请理赔的，都别乱撕、乱涂乱画，也别弄上水、油这些污渍，污损的发票没办法核对信息，很容易影响理赔进度，按我说的这几步做，就能稳稳把发票留存好，理赔的时候少跑好多冤枉路。
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三 年轻人和老人分别选啥
刚毕业步入社会、每个月拿四五千工资的年轻人，手头积蓄不多，优先选带报销型给付的百万医疗保险搭配小额门诊医疗险就行。一年缴费几百块，不会给生活添负担，平时得个流感、肠胃炎去门诊拿药花个三五百，小额医疗险就能按比例报销；要是真遇上需要住院治疗的情况，百万医疗能报销住院费、手术费、特殊门诊这类大额开销，解决大风险。
我身边就有个真实例子，26岁做新媒体运营的小周，刚工作两年攒了不到三万块，去年体检查出肺部有结节需要住院切除，前后总花费四万多，医保报完之后自己还得掏两万三。他之前听建议买了报销型的百万医疗加小额门诊医疗，提交完单据之后，剩下的两万三基本都报下来了，没动他准备攒首付的积蓄，要是当初他为了省钱不买，这笔钱对他来说压力真不小。
如果是预算稍微宽松一些，三十岁左右已经成家的年轻人，可以额外加一份带定额给付的给付型医疗险，一旦确诊合同约定的情况，直接给一笔钱，这笔钱你可以用来付房贷、养孩子，或者买营养品，不用盯着花票报销，自由安排。
再说六十岁以上的老人，很多老人健康条件不如年轻人，买保险容易被健康告知卡住，优先选保证续保的报销型医疗险，重点挑支持老年人常见问题保障的产品。要是买不了普通的百万医疗，就选专门给老人设计的报销型医疗险，虽然报销额度稍微低一点，但是健康告知宽松，一年缴费一千多，也能覆盖大部分住院开销。
我邻居张阿姨今年65岁，之前有高血压，一直买不了普通百万医疗，后来买了一款老人专属的报销型医疗险，上个月摔了腿住院做置换手术，医保报完剩下一万八千多，都按比例报下来了，子女不用掏太多钱，对普通家庭来说帮了大忙。如果老人身体条件允许，手头也有闲置资金，可以加一份定额给付的医疗险，拿到的钱可以请护工、做康复，不用让子女放下工作专门陪护，实用性很强。
四 理赔时这几个动作要快
第一时间给保险公司打官方客服电话备案，别拖。去年我认识的王哥，突发腹痛住院，刚住进病房安排好检查，就让家里人打了保险公司电话说清情况。接线客服当时就把他的保单信息调出来，告诉了他需要准备哪些材料，还提醒他哪些项目符合理赔要求，王哥心里一下就稳了。反过来有个朋友小杜，去年肺炎住院，想着反正出院再说，结果住了半个月院出院整理单据，才想起报案，一来二去补材料耽误了半个多月，本来一周能走完的流程，拖了快一个月才拿到钱，本来就紧的生活费差点周转不开。
报案说信息别乱讲，就说清楚发病时间、就诊医院、当前大概花了多少钱就行，别提和病情无关的内容。之前碰到一个大姐，报案的时候不自觉说起自己几年前体检有个小异常，本来这次发病和那个小异常没关系，结果保险公司为了核实情况，又多花了一周调之前的体检记录，平白耽误了理赔进度。说信息挑眼下的情况说就行，之前的健康情况保单核保时已经审核过，不用额外多说。
住院期间就开始整理单据，别等出院再攒。每次交完费，把收费票据、检查报告单、医生开的诊断书草稿都放到专门的文件袋里，每次做了检查就把单子放进去，不会落。李阿姨上次住院，儿子每天帮她整理一次单据，出院当天就把所有材料凑齐交给了保险公司，三天就核完赔了钱。要是出院之后再找，很容易把某张小额的检查费单子落了，缺一样材料都得重新跑医院补，来回折腾太费时间。
材料交上去之后，主动跟进进度，别干等着。材料交完三天左右，可以打客服问问有没有收到，材料齐不齐。要是线上提交，记得保存提交成功的截图，要是线下交，要收好收条。有个小张，材料寄出去之后半个月没信，自己也不问，结果快递丢了，又重新整理补材料，又耽误了半个多月。主动问一句，有问题当场就能补，不用卡着流程干等。
核赔过程中，保险公司要补充什么材料，立刻去办，别拖着。要是要求你补开某个检查报告，当天就去医院档案室开，别想着等周末再说，晚个三五天，整个理赔流程就往后推三五天。王哥当时就是保险公司要求补一张入院记录，他让家人当天就去医院医务科开了传真送过去，所以从报案到拿到赔款，前后一共才七天，刚好赶上交接下来的治疗费，一点没耽误事儿，这笔赔款也实实在在帮他减轻了当时的经济压力。
五 怎么判断条款有没有陷阱
先给你说第一个要盯紧的点：免责条款里的内容别跳过。好多人买保险，只听销售说能赔什么，从来不会主动翻到最后看不能赔什么，等真出事申请理赔才发现，自己得的病刚好在免责里，这时候再后悔根本来不及。比如之前有个刘大哥，常年抽烟得了肺部疾病，买的时候没看免责，条款里明确写了，投保前已经查出来的结节不赔，他投保前体检就查出了小结节，自己没当回事也没看条款，最后申请理赔直接被拒，白花了好几年保费。所以你签字前，一定要把免责条款一条一条读完，拿不准的直接问销售，问清楚再往下走。
再来说第二个关键点：确认给付条件的描述有没有模糊表述。有些条款写“合理且必要的医疗费用”，你得搞清楚，这里的“合理”是按什么标准界定，比如你去外地三甲医院看病，住宿费算不算合理支出？有些条款明确把公立特需部的费用排除在外，如果你想着以后去特需部看病能报销，买错了就没用。举个例子，张姐之前想买能覆盖特需病房的医疗险，结果没仔细看条款，条款里只赔普通部的床位费，特需床位费一分不赔，后来她住特需花了两万多床位费，一分都没报，就是当初没盯紧描述的坑。
第三个要重点查的，是既往症的约定。不同产品对既往症的要求不一样，有些要求投保前所有已知的不舒服都得申报，没申报就算你隐瞒，直接不赔；有些对没确诊的小毛病要求松一点。比如楼下住的陈阿姨，投保前经常感觉头晕，但是没去医院确诊过高血压，她看条款里没说清楚这种情况怎么算，就没提，后来确诊高血压住院，保险公司说她属于已知既往症没告知，拒赔了。所以你要拿着自己近几年的体检报告，一条一条对着条款核对，哪些要申报，哪些不用，搞清楚，别稀里糊涂留下隐患。
第四个要留心的，是不同给付方式对应的条款限制。如果选的是报销型给付，一定要看条款里对报销顺序有没有要求，比如是不是必须先报社保，没报社保的话是不是只给报一半，这些都会影响你最终拿到的钱。要是选的是定额给付型，就要看条款里对疾病的确诊要求是什么，是不是要达到约定的状态才给钱，有些要求必须做了手术才能赔，有些只要确诊就给，这点千万别看错。
最后给你一个可操作的小方法：把你最担心的保障需求，写在纸上，再去条款里找对应的内容核对。比如你就是担心生病住院门诊费能报，那你就直接找门诊医疗的相关条款，看有没有把普通门诊报销排除，有没有单次报销的限额，够不够你用。别光听销售口头承诺，所有能赔的内容，必须落在白纸黑字的条款里，口头说的再好听，条款里没写，统统不算数。
结语
总结下来，咱们国内医疗保险的给付方式主要分两类，一类是实报实销的报销型，按照你实际花费的医疗费用按约定比例报销，不会超过你实际花出去的钱，适合大多数人用来覆盖日常看病住院的开销；另一类是提前给付的定额型，一旦符合约定的情况，直接按合同约定的额度给钱，怎么花看你自己安排，适合用来弥补养病期间的收入损失。如果你刚工作手头预算有限，优先选报销型的医疗险搭配意外险里的意外医疗，保费便宜够用；如果是给爸妈买，预算够可以再加一份定额给付的医疗险，帮着覆盖不能报销的开销。最后再提醒一句，不管选哪种给付方式，一定要留存好所有医疗单据，出险后及时报案，签字前看清条款里的免责内容，这样才能顺利拿到理赔，真正发挥医保的保障作用。
