引言
大家逛保险的时候，是不是刷到过「定额给付型医疗保险」这个说法？是不是摸不着头脑，不知道它跟平时听的报销型医疗险有啥不一样？也不清楚它到底适不适合自己？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就明白啦。
一. 啥是定额给付险？
它和咱们平时常听说的报销型医疗保险不一样，报销型医疗险是先花钱看病，拿着发票去保险公司按比例报，花多少报多少，最多不超过你实际掏出去的钱。定额给付型医疗保险不按这套来，它是提前在合同里写好，一旦触发约定的情况，就直接给你合同约定的那笔钱，不管你看病实际花了多少，也不管你拿到的钱用来干嘛。
说直白点，就是你跟保险公司提前约好，如果发生合同说的状况，比如你住院了，或者确诊了合同约定的病，保险公司直接打钱，这笔钱你想付医药费也行，想补房贷车贷、请护工、买营养品、甚至出去散心都行，没人管你怎么花。
它的核心优势，其实就是补报销型医疗险覆盖不到的漏洞。很多人只知道看病花钱要报销，却忽略了生病之后看不见的隐形成本。比如你是做销售的，请假住院三个月，全勤奖没了，项目提成交不了，基本工资只能拿一半，这部分损失社保和普通报销医疗险都不赔，定额给付型医疗保险赔的就是这块。再比如你住院需要家人请假来照顾，家人的误工费也能从这笔赔偿金里出，不用动自己本来存的旅游钱、孩子学费。
你买的时候要注意，要先看清楚合同里约定的触发条件。有的是只要住院就按天给补贴，住一天给多少，写得明明白白；有的是确诊约定的疾病直接给一笔，不用等住院，也不用等治疗结束。别稀里糊涂买了，到时候才发现触发条件和你想的不一样。
给你一个可操作的建议：如果你已经买了社保和百万医疗险这类报销型保险，可以再加一份定额给付型医疗保险做补充，不用买太高保额，够覆盖你三到六个月的收入就行。如果你预算有限，暂时买不了太高保额的重疾险，也可以先买一份小额的定额给付型医疗保险，先把基础缺口填上，等之后预算充足了再调整配置。
二. 生病咋拿一笔钱？
你只要记住一点，跟报销型医疗险不一样，申请理赔的时候，不用你提供全额的医疗花费发票，只需要按照合同要求，提交确诊证明、住院记录这些对应的材料就行。材料符合合同约定，保险公司就会按约定的额度打钱，不用等你治疗结束，也不用管你社保报了多少、自己掏了多少。
我给你说个实实在在的例子，42岁的老李在一家装修公司做工长，平时都是接工程拿绩效，干一天活有一天的收入，一旦歇着，绩效一分都没有。他三年前随手给自己加了一份定额给付型医疗保险，当时选的是每次住院按天数赔，每天给300块，单次最多给90天，一年累计最多180天，每年交的保费也就七百多块。
去年老李查出来有冠心病，需要住院做介入手术，前前后后住院一共16天。社保结算完，自己花了差不多一万二的治疗费，他想起自己买的这份保险，就把住院小结、诊断证明提交给保险公司，不到三天，4800块就打到他银行卡里了。
这笔钱老李没用来补治疗费，全用来给孩子交了兴趣班的学费，还给自己买了点海参补身体。他说本来这半个多月没上班，少拿小一万绩效，心里正犯嘀咕，这四千多块刚好补上了一部分缺口，不用动家里存的备用金，也没耽误孩子上课，心里松快多了。
给你提几个可操作的申请要点，第一，确诊或者住院之后，第一时间给保险公司报案，别拖太久，避免材料弄丢补起来麻烦；第二，按保险公司要求一次性把材料交齐，别漏了诊断书、住院病案这些核心材料，免得来回折腾耽误打款；第三，拿到钱之后你可以随便支配，交房贷、补营养费、请护工、还债务都可以，没有任何限制，保险公司不会管你这笔钱花到哪里。
如果你已经买了医保，还有一份报销型医疗险，再加一份定额给付型医疗保险，相当于多了一笔灵活支配的现金，遇上事儿的时候，手里有现钱，心里就不慌。
三. 谁最适合投保它？
刚步入社会的年轻上班族适合投保。很多年轻人工作没几年，积蓄不多，抗风险能力弱，又经常熬夜加班，饮食作息不规律，万一摊上需要住院治疗的毛病，不仅要掏治疗费，还得请假养病，请假期间基本工资可能都拿不全，连房租饭钱都成问题。这个时候投一份定额给付型医疗保险，只要符合合同约定的理赔条件，就能拿到一笔钱，刚好补上请假损失的收入，不用动自己攒的买房买车首付，也不用伸手向家里要钱，能保住自己攒钱的节奏。
上有老下有小的家庭顶梁柱非常适合投保。顶梁柱是整个家庭收入的主要来源，一旦生病住院，不仅要花钱治病，收入还会断档，房贷车贷要还，孩子学费要交，老人赡养费要出，整个家庭的生活质量都会往下掉。买一份定额给付型医疗保险，理赔拿到的钱可以直接用来覆盖这些固定开支，不用卖车卖房凑钱，也不用动孩子的教育储备，能稳稳接住家庭的经济缺口，撑过治病养病的这段时间。
已经买了报销型医疗险的人适合加投。报销型医疗险只能报实际花出去的医疗费，很多进口营养费、护工费、往返医院的交通费，还有养病期间没法工作少赚的钱，都报不了。加投一份定额给付型医疗保险，就能把这些报销型医疗险覆盖不到的开销补上。之前有个做设计的李哥，查出来肺部结节需要手术，他买的报销型医疗险报完了手术住院费，但术后请护工花了八千，往返医院复查的交通费花了一千多，在家休养三个月少赚了三万多，这些都靠他买的定额给付型医疗险赔的钱补上了，没给自己添额外的经济压力。
健康条件有点小毛病，买不了其他重疾险的人也适合试试。不少定额给付型医疗保险的健康告知比重疾险宽松，有些血压血糖轻度异常的人，也能正常投保，能先拿到一份保障总比裸奔好，万一符合理赔条件，照样能拿到一笔钱帮自己分担压力。
平时经常需要请假养病，或者有门诊手术需求的人也适合投保。不少这类保险会按住院天数给住院津贴，多住一天多赔一天，门诊手术符合约定也能赔，拿到的钱随便你支配，不管是补收入还是补营养费都合适，不用纠结实际花了多少，赔的钱都是你的。
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四. 买之前先看预算
刚工作没几年的年轻人，每月到手工资扣完房租、吃饭，剩下的结余不多，我建议把全年预算控制在年收入的5%以内。比如你每月到手五千，一年下来就是六万，拿三千块以内做预算就够，不要硬买高保额，别让保费变成每月的固定负担。
我身边就有这样的例子，刚工作的小吴，刚毕业半年，月入四千八，听人说保障越全越好，咬咬牙买了一份年交八千的定额给付型医疗险，结果连着三个月交完保费，连跟朋友聚餐都不敢去，最后只能申请退保，还损失了一部分前期保费，实在不划算。按照小吴的收入，其实一年交一千多，买十万到二十万保额就完全够用，不会影响日常开销，也能拿到对应的保障。
上有老下有小的中年家庭支柱，我建议把预算控制在年收入的8%以内。这类人群本身已经有不少生活开销，房贷车贷、孩子学费、老人赡养费都是固定支出，所以买定额给付型医疗保险不能挤占家用资金。举个例子，一家两口加一个孩子，全家年收入二十万，拿出一万六以内的预算给顶梁柱买这份保险就合适，剩下的钱还要留出来给全家配置其他基础保障，不能把钱都砸在这一个险种上。
已经退休的中老年朋友，买定额给付型医疗险的时候，预算要再压缩，控制在年收入或者退休金的3%以内就行。本身这个险种的保费会随着年龄上涨，五十岁之后买，相同保额的保费比三十岁的时候贵不少，而且很多中老年朋友已经有了社保和基础的医疗保障，只需要用定额给付型医疗险做补充就可以，不用花大价钱买高保额。比如你每月退休金五千，一年六万，拿出一千八百块以内买就够，不用为了高保额花掉大半养老钱。
最后说一句，不管你处于什么年龄段、有多少收入，买保险都要先把家庭备用金留足，再拿结余出来做保费预算。千万不要借钱买保险，也不要为了买这份保险停掉自己的社保或者其他刚需保障，只有预算符合自身经济情况，这份保险才能真的起到兜底作用，不会变成你的生活负担。
结语
这下你搞懂了吧，定额给付型医疗保险就是咱们生病住院或者符合合同约定的情况时，保险公司直接按合同约定给钱，不看你实际治病花了多少的医疗险。要是你担心生病后没收入，想留一笔钱当营养费、护理费，补充家用，或者已经买了报销型医疗险，想再添一份保障，可以根据自己的预算、年龄和健康情况挑，先给家里的经济支柱安排上，年轻人也可以用低成本先配上基础额度，别硬扛高保费，适合自己的才对。
