引言
嘿，正在选医疗险的朋友，你是不是好奇咱们国内定额给付型医疗保险都分哪几类呀？哪一款适合你自己的情况呢？别着急，这篇文章就给你说清楚这个问题。
常见的定额给付类产品
第一种是住院津贴型。这类型就是住一天院给一天补贴，钱直接打给你，你用来付饭钱、打车、付医疗费都随便，没人管你怎么花。给你说个真事，28岁做互联网运营的小张，平时天天加班久坐，得了急性阑尾炎住院手术，住了一周院，之前买的这个产品，一共赔了3000块补贴。小张手术费本身走单位医保报了大半，这笔理赔金刚好补上他请假一周扣掉的工资，还多出来几百块买了点营养品补身子，相当于生病这段时间收入没受什么影响。这个类型适合平时上班靠出勤拿工资、请假就扣工资的朋友，不管你是刚工作的年轻人还是已经入职多年的上班族，都可以配一份。购买的时候，选保额不用选太高，一般一天两三百就够用，保额太高价格也会贵，性价比不划算，缴费选年交就行，压力小，出险直接拿着出院记录找保险公司申请赔付就行，理赔流程很简单。
第二种是特定疾病定额型。这类型针对约定好的特定疾病，只要确诊符合条款约定，直接一次性给你一笔钱，不管你治不治、花了多少钱。邻居张阿姨今年52岁，前年体检查出乳腺结节，后来去医院复查确诊了乳腺癌早期，她之前买过这个类型的产品，针对乳腺癌约定了8万额度，确诊之后不到一周8万块就到账了。张阿姨当时刚退休，老伴还在帮儿子带孩子没发长期请假陪护，这笔钱她直接请了一个月的护工，还选了副作用小一点的进口药，不用让子女额外掏很多钱，也少了很多麻烦。这个类型适合已经有基础医保、担心得大病拖累家人的朋友，尤其是上了年纪、体检总有小异常的长辈。买的时候注意看清楚条款约定的疾病种类，挑自己家族有病史的病种优先，比如家里长辈有肺癌胃癌的，就选包含这些高发疾病的，健康告知如实说就行，不用隐瞒，隐瞒反而会影响后续理赔。
第三种是手术定额给付型。这类型只要你做了条款约定的手术，就按照约定额度给钱，不管你的手术费报了多少。我朋友小林做近视眼矫正手术，他之前买的这个产品包含激光矫正手术，约定赔2000块，手术做完之后拿着手术记录申请理赔，直接拿到了钱，相当于给手术打了个八折，省了不少钱。除了这种医美类的择期手术，也有针对开胸、开颅这类大手术的版本，额度一般能给到几万块。如果是年轻人想做择期手术，选包含对应项目的小额就行，如果是上了年纪的朋友，选针对大额手术的版本，应对突发手术的额外开支。买的时候要看清楚，哪些手术能赔、哪些是除外责任，别等做完手术才发现不在保障范围内白买了。
第四种是意外医疗津贴型。这类型针对意外导致的住院或者误工，按约定给补贴。刚毕业的大学生小李，下班骑电动车回出租屋，被路边突然窜出来的小狗绊倒摔了，胳膊骨折打了钢板，需要住院手术还要在家休养三个月。小李刚工作没攒多少钱，单位病假只能发基本工资，还好他入职的时候给自己买了一份这个产品，一次性赔了1万块的误工津贴，刚好够付这三个月的房租和生活费，不用伸手跟家里要钱，也没太影响自己的生活节奏。这个类型适合经常外出通勤、或者平时需要做家务带孩子的朋友，年轻人上下班通勤意外风险不低，长辈在家滑倒摔跤也常见，配一份很实用。买的时候注意，要看清楚是否包含意外门诊导致的津贴，不止要保住院，意外门诊也能赔的会更实用，价格差别不大，保障更全。
第五种是护理津贴型。这类型如果因为生病或者意外失去自理能力，每个月给你一笔护理津贴，可以连续领好几年。张叔之前中风之后留下了后遗症，半边身子不方便，需要专人长期护理，他之前买了这个产品，每个月能领3000块护理金，刚好够请住家保姆的一半费用，子女不用每个月额外贴钱，也减轻了整个家庭的负担。这个类型适合年纪比较大、或者有心脑血管家族病史的朋友，提前买一份，万一需要长期护理，不会把整个家庭的积蓄都拖进去。买的时候注意看领取条件，看清楚什么样的情况符合给付要求，别只看宣传，一定要翻条款看约定，缴费可以选长期缴费，每年交的钱少，压力小，符合条件申请之后，每个月按时打钱，很稳。
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不同人群投保有讲究
刚毕业工作没几年、手里积蓄不多的年轻朋友，建议优先选住院津贴型定额给付医疗险。这个类型每天给固定津贴，住院就能领，可以用来补住院期间的误工损失、请护工的额外开销，价格不高，缴费选月缴压力更小。比如刚工作两年的小林，上个月因为急性肠胃炎住院一周，之前花不到一百块买了一年期的住院津贴，每天领两百块，一周下来领了一千四，刚好覆盖他请假扣的工资，相当于没因为生病损失收入，对刚攒钱的年轻人来说很实用。
上有老下有小的中年工薪群体，建议重点配置特定疾病定额给付医疗险。这个类型针对常见高发疾病确诊就给钱，保额可以选对应自己3到6个月工资的额度，用来覆盖得病后调养阶段的家庭开支，不会因为养病断了收入就影响房贷车贷月供、孩子学费这些固定开支。比如35岁的张哥，是家里主要收入来源，前年查出来肺部结节手术，之前买了对应额度的特定疾病定额给付，拿到赔款后刚好覆盖他在家休养三个月的房贷和孩子课外班费用，不用动家里攒的买房首付储备，压力减轻很多。
已经退休的长辈群体，建议优先选意外住院津贴型定额给付医疗险。长辈年纪大了容易摔碰滑倒，这类产品投保年龄范围宽，健康告知要求宽松，很多三高、糖尿病长辈也能买，价格一年也就几百块，意外住院每天能领津贴，可以用来买营养品、请护工帮衬，减轻子女的陪护开销负担。比如62岁的李阿姨，下楼倒垃圾摔了骨折住院半个月，之前女儿给买了意外住院津贴，每天领三百块，半个月领了四千五，刚好付了护工的一周工资，子女不用额外掏这笔钱，也没给家里添太多负担。
已经买了百万医疗险、担心保障缺口的朋友，可以搭配一份住院定额给付医疗险。百万医疗险是报销住院花费，有免赔额，住院的吃饭打车、护工的额外开支没法报，搭配定额给付之后，多出来的这些杂费就能用津贴覆盖，不用自己掏钱出这笔钱。比如小周之前买了百万医疗险，去年做阑尾炎手术住院五天，社保报完、百万医疗险报完，自己本来还要出住院期间的护工费和餐费一千多，走定额津贴刚好报了这笔钱，相当于自己没花额外的钱。
身体有些小毛病、买不到其他医疗险的朋友，可以选健康告知宽松的普惠型定额给付医疗险。这类产品不用做复杂体检，很多常见小毛病都能承保，不用因为健康问题被拒保，虽然保额比普通产品低一些，但能先拿到基础保障，比没有保障好很多，后续身体条件符合要求了，再补充更高额度的就可以。
签约留意这几个细节
首先，一定要盯着条款看清楚等待期的约定。不同产品等待期长短不一样，等待期内出事，大多只能退保费不给赔保额。之前有个阿姨，体检查出结节没等过等待期就去做复查，结果申请理赔的时候，刚好卡在等待期里，最终没能拿到赔款，白搭了几个月保费，还错过了理赔机会。所以投保之前先算好等待期，要是最近刚好安排了体检或者手术，尽量等检查做完、身体恢复稳定再投保，别白白踩坑。
其次，要搞清楚赔付的触发条件到底是什么。别以为凡是定额给付型，只要查出问题就一定能给钱，不同类型的触发要求不一样。有的要求确诊疾病就赔，有的要求达到约定的症状状态，还有的要求做了约定的治疗手段才能赔。之前有个大哥买了一款特定疾病的定额给付险，查出对应问题后去申请理赔，才发现条款要求必须做对应手术才能赔，他当时选的保守治疗，就没能拿到赔款。所以签约前一定要把赔付触发条件一条一条读明白，别稀里糊涂签字，出事了才发现不对。
第三，要如实做好健康告知，千万别隐瞒病史。这是定额给付型理赔最容易出纠纷的地方，很多人觉得自己之前的小毛病不重要，不说也没事，结果理赔的时候保险公司一查病历，查到未告知的病史，直接就拒赔了。之前有个小伙子，投保前半年因为甲状腺结节住过院，投保的时候怕被拒就没说，后来查出甲状腺相关重疾申请理赔，保险公司查到了住院记录，因为未如实告知直接拒赔，保费也只退了很少一部分，得不偿失。只要健康告知问到的问题，都如实说就行，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒。
第四，确认清楚承保的就诊医院范围。大多这类产品要求去二级及以上公立医院的普通部，少数产品会把特需部、国际部排除在外，也有一些不认可私立医院。之前有个朋友觉得私立医院服务好，查出问题直接去私立医院做手术，结果申请理赔才发现，产品只认可二级及以上公立医院，私立医院的诊断不算数，最后也没能拿到赔款。所以签约前先问问身边的医院哪些符合要求，要是你平时习惯去私立医院看病，就选能覆盖私立医院的产品，别等出事了才发现不符合要求。
第五，留意清楚免责条款里的内容。比如有的产品不赔酒后出行导致的医疗问题，有的不赔既往症导致的问题，还有的不赔一些特定行为导致的伤害。别光看保障责任不看免责，很多不能赔的情况都写在这部分。签约的时候把免责条款翻出来一条一条读，哪些情况不赔提前心里有数，别等出事了才说自己不知道，白白闹心。
结语
总结下来，国内常见的定额给付型医疗保险，主要有特定疾病定额给付型、意外住院津贴型、手术定额津贴型这几类，不同类型对应不同保障需求，不管你是刚工作预算有限的年轻人，还是已经退休想补保障的长辈，或是身体已经有小毛病的朋友，都能根据自己的实际情况挑到合适的：年轻人选定期定额给付型，保费低保额够用，覆盖家庭责任期就行；长辈挑意外住院定额给付型，磕磕碰碰住院都能拿津贴贴补家用；预算充足的朋友，再搭配一份手术定额津贴型，覆盖手术期间的收入损失，整体保障会更扎实。选的时候别光看保额，一定核对好等待期、保障范围这些细节，选符合自己健康情况和需求的就好。
