引言
你有没有过住院之后，拿着一堆理赔单据，却搞不清自己能拿到多少住院定额给付医疗保险金的疑惑？今天咱们就把这个问题说清楚，看完你就全明白啦。
一. 每天给钱还是按总费用
先给你说清楚，这个险种本质就是按住院天数给你定额给钱，不是按总费用报销的，别搞混了。
很多朋友容易把它和普通报销型医疗险搞混，报销型是你花了多少钱，扣掉免赔额之后按比例报，花得多报得多，但这个完全不一样，它和你住院实际花了多少钱没关系，只和你住院的天数挂钩，你住一天，就按合同约定的日额给你一天的钱，住多少天给多少天。
举个实际的例子，你选了每天300元的日额，不幸住院10天，那就是300乘10，一共能拿到3000块，哪怕你住院只花了1000块治疗费，剩下的2000也归你自己，不管你怎么花，买营养品、付房租、补误工损失都可以，没人管你用在哪。要是你住院花了一万块，它还是只给你3000，不会多给你一分。
那不同人该怎么选呢？如果你是刚上班没多久的年轻人，平时单位医保额度不高，又怕住院请假扣工资，那就选这种按天给的，每天补个两三百，刚好覆盖误工损失，很实用。如果你本身已经有了一份报销型医疗险，就是想多补点住院期间的额外开销，也可以选这种，拿到的钱自由支配，比报销更灵活。
如果你本来预算有限，只想着覆盖住院的治疗费用，那别只买它，得搭配报销型医疗险一起用，毕竟它不报销治疗费，只给补贴。另外一定要翻合同看清楚，大部分产品都有免赔天数，比如有的约定住3天以上才开始给钱，前3天不赔，那算的时候要把免赔天数扣掉。比如你住了8天，免赔3天，那就是按5天算，这个一定提前算清楚，别理赔的时候才发现拿的钱和预期不一样。
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二. 年龄大了保费更贵吗
这个问题的答案很直接，整体来看，年龄越大买这款保险，保费确实会更高。
原因也很好理解，年纪越大，住院的概率就越高，保险公司承担的理赔风险自然就更大，所以定价会跟着年龄往上走，这不是针对谁，是所有这类产品统一的规律。
不同年龄段买，保费差别有多大呢？给你举个直观的例子，同样选日额200元的保障额度，30岁的人买一年只需要交三百多块，50岁的人买同类型同额度的产品，一年就要交八百多块，要是到了60岁再买，一年保费可能要一千二百多，差距还是挺明显的。
如果你是刚工作没几年的年轻人，哪怕现在身体很好，预算有限也可以先入手一份低日额的，比如一天补200元就行，一年保费才几百块，压力很小，而且选固定费率的产品，接下来每年都按这个价格缴费，不会跟着你年龄涨保费，等以后预算充足了，还可以再加保提高日额，非常灵活。
如果你是四五十岁的中年人，这个时候身体可能已经有点小毛病了，别因为保费比年轻人贵就干脆不买，这个年龄段住院概率确实比年轻时候高，可以根据自己的预算选合适的日额，比如日常住院希望每天补个三五百，就选对应的额度，不用硬撑着买高日额增加缴费压力，能覆盖一部分误工费和营养费就很实用。
如果你是过了55岁的中老年人，也别直接放弃，不少产品对这个年龄段的投保没有一刀切限制，要是你的身体还符合健康告知，可以选保障期限一年的产品，虽然每年保费会跟着年龄涨一点，但比起没有保障来说，还是很划算的，要是健康告知通不过，也可以看看对健康要求宽松的产品，不用硬卡标准体产品，先拿到保障才是关键。
三. 案例告诉你真实能拿多少
刚毕业工作一年的小秦，在互联网公司做运营，刚入职没交满半年社保，医保报销额度还不高。他攒了小半年钱，想着给自己加个基础保障，手头紧，就挑了日额200块的住院定额给付医疗险，每个月缴费才二十多块，对刚工作的他来说没什么压力。
去年冬天他得了流感引发肺炎，直接被医生要求住院观察治疗，前前后后一共住了8天院。社保报销完之后，自己还花了三千多的医疗费，再加上请假8天，全勤奖没了，还扣了不少病假工资，里外里亏了小五千，刚攒下来的一点积蓄一下去了小一半。
住院手续办完，小秦想起自己买了这个医疗险，就试着提交了理赔申请。没想到不到三天，1600块的理赔金就直接打到了他的银行卡里。这笔钱刚好补上了他扣工资的缺口，本来要吃半个月泡面的，一下子就缓解了手头的紧张。
再说说张阿姨，她今年52岁，之前做过腹腔镜胆囊手术，痊愈后身体一直挺好，想买普通的医疗险很多都买不了，最后选了能投保的住院定额给付医疗险，日额定在300块，一年缴费也就四百多块。
今年春天张阿姨因为膝盖滑膜炎住院做调理，一共住了12天院。社保报销完，自己付了两千多的住院费，而且她本来在小区做保洁，这十几天没法上班，也没了收入。理赔下来一共拿到了3600块，不仅覆盖了自己花的住院费，剩下的钱还够她买了两盒氨糖软骨素保养膝盖，她逢人就说，这笔钱花得值。
要提醒你，你选的日额是多少，乘以实际住院天数，就是能拿到的保险金，和你实际花了多少医疗费没关系，拿到钱想怎么花都可以，补误工损失也好，买营养补品也好，没人管你用途。要是你有医保，再搭配一份这个保险，日常住院的额外开支基本都能覆盖，不管刚工作的年轻人还是预算有限的中老年人，都能用得上。
四. 选购避开几个大坑
第一个坑，别不认真看免赔天数的约定。不少人买的时候只盯着日额高低看，以为只要住院就能拿钱，回家才发现合同里写了免赔3天，也就是说前3天住院不给钱，从第4天开始算。比如你不小心得了肺炎住院5天，日额是300块，免赔3天的话，只能拿到2天的钱一共600块；要是没有免赔天数，就能拿到1500块，差了快一千块呢。买的时候一定要看清楚，能选免赔天数少的就选免赔天数少的，要是能找到零免赔的产品，那更划算。
第二个坑，别乱选日额别买超了。有人觉得给的钱越多越好，一口气买了每天两千块的日额，一年保费交出去大几千，其实根本用不上这么多。这个保险大多用来补误工和营养费还有护工费，你得算自己正常上班一天赚多少钱，比如你上班一天赚三百块，买个日额五百块足够了，够补误工费还能覆盖点额外开销。要是你一天赚一千，买日额一千五也就够了，没必要花冤枉钱买太高，毕竟日额越高保费越贵，买超了纯纯浪费保费。
第三个坑，别忽略每年最高给付天数限制。很多人没注意这点，住了两个月院才发现，合同写了一年最多给30天的钱，剩下一个多月一分都拿不到。不同产品要求不一样，有的一年最多给90天，有的最多给180天，你选的时候要挑给付天数更长的，毕竟真要是生病住久了院，给的天数多才能一直帮你补开销。举个例子，要是你做个大手术需要住院60天，选一年最多给90天的就能拿满60天的钱，选只给30天的就只能拿一半，差很多。
第四个坑，别漏看保证续保条件。不少人买的是一年一买的产品，今年身体好好的能买，明年查出来点小毛病，就不让你续了，后面再想买其他保险也买不了，等于白提前规划。要是你能接受多花一点保费，尽量选能保证续保的产品，就算之后身体出问题，也能一直续，保障不会断。要是预算有限只能买一年期的，也要选那种不会因为身体变化单独拒保的产品，尽量给自己留后路。
第五个坑，别隐瞒健康告知。很多人觉得这个就是个小额补贴险，健康告知随便填就行，有毛病也不说，结果真住院申请理赔的时候，保险公司查出来你投保前就有旧病，直接拒赔还不退保费，亏大了。健康告知问什么就答什么，问到的病史如实说，没问到的不用主动说，别存侥幸心理，不然最后吃亏的还是自己。
结语
总结下来，住院定额给付医疗保险金的计算逻辑很简单，核心就是看合同约定的日额乘以实际符合理赔要求的住院天数，和你住院花了多少医疗费没关系。不同情况的朋友选的时候也各有侧重：刚工作手头不宽的年轻人，选日额低一点、价格便宜的，覆盖日常小病住院补贴就行；中年上有老下有小，预算充足可以选高日额的，弥补住院请假带来的收入缺口；已经退休的长辈，选等待期短、健康告知宽松的就可以，不用追求过高日额，够用就好。记住一定要提前看好合同里的天数限制、免责内容，选对适合自己的，真住院的时候就能拿到一笔实打实的补贴，帮你减轻不少负担。
