引言
各位刚给娃交完保费的宝爸宝妈们，谁没嘀咕过：这幼儿园买的保险，真的能报住院的钱吗？我娃万一哪天生病住院了，这笔钱能不能拿到手？今天咱们就来把这个问题说清楚，把大家心里的问号拉直。
一. 住院费用具体怎么赔
幼儿园统一买的这份学平险，符合要求的住院费用都能按约定比例赔付，不是所有住院花费都能报，得卡在约定的保障范围里，这点先记牢。
先给你说个真事儿，我小区张姐家5岁的男娃壮壮，今年春天在幼儿园滑滑梯摔下来，磕到了脾脏，紧急送医住院一共住了10天，前前后后一共花了13000多，居民医保先报了6800，剩下还有6200左右的自费、自付部分，就走幼儿园买的这份学平险报了4600多，最后张姐自己只出了一千多，比预想的压力小太多。这个案例就能看明白，不是说住院就能全报，得是因为意外或者符合约定的疾病住院，才能申请赔付。
一般来说，这份保险对住院的医院有要求，必须是国内合法营业的定点公立医院普通部，私立医院或者不符合资质的诊所住院，大多都不在赔付范围内，这点别记错，要是不小心选错医院，白花了钱报不了得不偿失。
赔付的计算方式很明确，先扣掉你已经通过医保、其他途径报销过的部分，再扣掉合同约定的免赔额，剩下的符合赔付范围的费用，按约定比例给你赔钱，一般来说，经过医保报销之后的比例会比没经过医保的高一些，所以住院之后一定要先走医保结算，再走这份保险报销，能多报不少钱。比如刚才说的壮壮的情况，如果没走医保直接报，赔付比例会降10到20个百分点，最后拿到的钱会少好几百。
还有两类情况是肯定不赔的，第一种是孩子之前就有的旧病，投保的时候没如实说，后续因为旧病住院，不符合赔付要求拿不到赔款；第二种是因为美容、正畸、生孩子这类非疾病非意外的住院，也不在赔付范围内。
给你个实用建议，你拿到幼儿园发的保险单之后，先翻到保障责任那一页，圈出来住院医疗的保额、免赔额、赔付比例这三个关键数据，心里提前有数，真出事住院了，就不用临时慌慌张张到处找规则。如果孩子因为符合要求的情况住院，花的钱超过医保报销后的自费部分超过免赔额，就直接申请理赔就行，不用纠结能不能报，符合要求都会按约定赔。
二. 发票材料如何准备全
先讲最容易被忽略的发票原件。不少家长图省事，拍完照就把发票原件丢了，或者直接交给医保部门没留存根，等到要申请报销的时候才着急。我家楼下小区的张姐就吃过这个亏，去年她家娃得肺炎住院，医保结算完她把发票原件留在了医保窗口，自己只拍了张照片存在手机里，找保险公司申请剩余部分报销的时候，对方说必须拿发票原件或者加盖了医保公章的复印件才行，张姐前前后后跑了三趟医保中心，才补到盖了章的复印件，折腾了快半个月才办完报销。所以建议你，不管是发票还是其他单据，拿到手先复印个两三份放好，原件自己先收好，医保要用的时候，给医保部门看原件，留下复印件就行，如果医保必须收走原件，一定当场让医保部门给你盖好公章，复印一份留出来。
接下来要收好的是完整的住院费用明细清单。很多家长觉得有发票就够了，把费用清单随手扔在医院的垃圾桶里，其实这完全错了。发票只能告诉你一共花了多少钱，没办法告诉你具体每一笔钱花在了哪里，哪些是符合报销范围的项目，保险公司必须要看费用清单才能核定理赔金额。之前有个宝妈粉丝给我讲过，她儿子幼儿园组织秋游摔了胳膊，住院花了八千多，出院的时候只顾着给孩子买吃的，没打费用清单就回家了，后来她再回医院打印，刚好赶上医院系统升级，足足等了一周才打出清单，报销也硬生生拖了一周。你出院结账的时候，一定要在收费窗口直接打印整张费用清单，每一笔收费都要清清楚楚打印出来，别漏页，拿到手先核对一下，总金额和发票上的金额对不对得上，对不上当场找窗口工作人员修正。
然后别忘了准备出院小结和完整的住院病历。有些家长觉得，孩子就是住了三五天小病，出院小结没什么用，其实出院小结上面会写清楚孩子的入院原因、住院时间、做了什么检查、用了什么药、治疗结果和出院医嘱，这些都是保险公司判断这个住院事故符不符合报销要求的核心材料。之前我闺蜜家的孩子得急性阑尾炎做手术，出院的时候医生忙着接新病人，只给开了出院证明，没写出院小结，她当时也没在意，拿着出院证明就去申请报销，结果保险公司打回来了，让她补出院小结，她又找主治医生加班补写，耽误了不少时间。你出院办手续的时候，一定要找管床医生开好正式的出院小结，让医生签字、医院盖好公章，如果住院超过一周，最好再去医院的病案室复印一份完整的住院病历，一起放进材料袋里，省得后期再补。
如果已经走了医保报销，一定要记得开医保结算单。很多学平险都是报销医保报销之后剩下的自付部分，没有医保结算单，保险公司没办法算出应该给你报多少钱，也没办法核对哪些项目已经走了医保报销。像之前乐乐摔断腿那次，我们一开始就忘了打医保结算单，提交材料的时候被退回来，后来去医保经办大厅的自助机上，几分钟就打出来了，其实很方便，就是容易忘了拿。你医保结算完，直接在结算窗口或者自助机打印一份医保结算单，收好就行，不用额外做什么。
最后给大家提个醒，所有材料整理好之后，先自己按顺序排好，用回形针别好，再复印一套完整的留底，万一邮寄或者线上提交的时候材料弄丢了，你手里还有备份，不用再重新跑医院开一遍。如果是线上提交报销，把每一份材料都拍清晰，所有文字和公章都要拍清楚，不要拍歪也不要模糊，避免因为材料看不清被打回来重新上传，耽误报销时间。
三. 三类家庭配置思路明
第一类是孩子已经有基础医保，日常家庭收入中等，每个月可支配结余不算多的普通工薪家庭，只需要保留幼儿园统一购买的这份学平险，不用额外重复买同类型产品。这类家庭大多只是想给孩子添一层基础保障，毕竟孩子在幼儿园跑跳，难免有磕碰摔伤，普通感冒肺炎引发住院也很常见，幼儿园统一买的学平险保费不高，一年也就几十到一百多块，分摊到每个月才几块钱，不会给家庭开支添负担，足够覆盖医保报销后剩下的小额住院自费部分，性价比完全够用。就像小区里开杂货店的张姐，夫妻俩一个看店一个打零工，每个月要还房贷还要养两个孩子，老大幼儿园统一买学平险的时候，她直接按要求缴费，没额外买贵的商业医疗险，去年老大得肺炎住了十天院，医保报完之后剩两千多自费，学平险报了一千八，自己只出两百多，完全没压力。
第二类是孩子本身有小健康异常，没法买其他商业医疗险的家庭，一定要保留幼儿园买的这份学平险，不要断缴。很多孩子出生后有轻度的先天性小异常，或者得过常见的儿童疾病，恢复之后买专门的商业医疗险会被除外承保甚至拒保，而幼儿园统一购买的学平险，大多不需要提前做健康告知，只要是在园就读的孩子就能买，刚好能补上这部分保障缺口，哪怕孩子因为既往症之外的疾病住院，也能按条款报销。我楼下的林阿姨，孙女出生时有轻度卵圆孔未闭，虽然医生说不需要特殊治疗，慢慢就能长好，但买其他商业医疗险都被要求除外心脏相关责任，幼儿园买学平险的时候，直接按统一名单参保，去年孩子因为急性阑尾炎住院，花了八千多，医保报完剩三千多，学平险按比例报了两千四，帮家里省了不少钱，如果当时没买这份学平险，这三千多就得全自己出。
第三类是家庭收入比较宽松，已经给孩子买了足额的百万医疗险和少儿意外险，还是可以保留幼儿园买的这份学平险，不用退，它可以作为补充保障存在。很多人觉得已经买了足额的商业保险，就不需要再买学平险，其实不是，现在很多百万医疗险有一万元的免赔额，也就是一万以下的住院花费都得自己出，而学平险的住院医疗免赔额大多只有几百甚至几十，刚好能覆盖百万医疗险免赔额以内的部分，相当于帮你把百万医疗险的免赔额也填上了，出院之后医保报完，剩下的部分先走学平险报销，剩下没报的部分再走百万医疗险，自己几乎不用花什么钱。比如同事阿静，家里条件不错，很早就给五岁的儿子买了百万医疗险和少儿意外险，幼儿园组织买学平险的时候她也一起买了，今年春天孩子得急性喉炎住院，总花费九千多，医保报了四千五，剩下四千八走学平险报了三千九，最后自己只出了九百，要是没有学平险，这四千八都得因为百万医疗险的免赔额自己承担。
这里要提醒一句，不管是哪类家庭，都别盲目跟风买多份同类型的学平险。不少家长听说学平险好，既在幼儿园买了，又自己额外买了两三份，其实住院报销是凭发票原件报销的，花了多少钱就报多少，不可能重复报销，买多了也是浪费保费，完全没必要。
另外，如果孩子已经快毕业，或者这一年有搬家转园的计划，也不用提前停掉当前买的学平险，大多数学平平险都是保一整年的，哪怕转园也不影响保障生效，等到期之后再跟着新幼儿园买就可以，不用特意折腾退保，省得中途出现保障空白。
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四. 理赔流程步骤要记清
第一步，及时报案别拖延。很多家长觉得孩子出院手续办完再慢慢找保险公司也来得及，其实这个想法不对。大部分幼儿园统一买的这类保险条款里，对报案时间都有明确要求，不少要求出险后三十天内完成报案，超出时间再报案，保险公司就需要额外核对出险信息，不仅拉长理赔审核时间，还有可能因为材料不全、信息核对不出影响最终理赔结果，白白耽误拿钱。之前我小区就有个家长，孩子住完院在家休养半个月才想起报案，最后折腾了快两个月才拿到赔款，中间补了三四次材料，太折腾。
第二步，收集好所有理赔材料别漏件。基础材料一定要攒齐：孩子的身份证明、幼儿园出具的出险经过说明、医院的正式发票原件、完整的费用总清单、出院小结、医保已经报销过的还要带医保结算单。如果是意外导致的住院，还要额外准备好意外发生经过说明，比如走路摔倒磕碰，可以让幼儿园或者小区物业帮忙开个简单说明，避免因为出险原因说不清卡审核。之前有个家长给孩子报理赔，只带了发票忘了带费用清单，又特意跑了一趟医院打印，来回折腾大半天，耽误了自己不少事。
第三步，选合适的方式提交材料。现在提交理赔材料挺方便的，可以线上也可以线下。线下直接把整理好的纸质材料交给幼儿园负责保险对接的老师，由老师统一交给保险公司，适合不擅长操作手机的家长；线上可以自己按照保险公司的要求，把所有材料扫描或者拍清晰的照片上传到官方平台，自己操作更放心，进度也能随时看。不管选哪一种，提交完都要记得问一下对接人或者在平台确认，材料是不是已经成功接收，避免材料丢失没人通知。
第四步，耐心配合保险公司核查。材料提交之后，保险公司会对材料的真实性、出险原因、花费金额做核查，如果有信息不清晰的地方，会联系家长补充信息或者做进一步询问，这时候一定要及时配合，别故意隐瞒信息，也别拖延回复，不然会直接拉长理赔审核的时间。比如有的孩子是之前就有的旧伤住院，家长故意隐瞒不说，最后核查出来反而会被拒赔，钱拿不到还白费功夫。
第五步，等赔款到账查收。核查通过之后，保险公司会按照约定把赔款打到你预留的银行账户里，到账之后可以自己核对一下金额，看看和预期的有没有差别，如果有不清楚的地方，可以及时找保险公司或者对接老师询问。一般来说，材料齐全信息清楚的话，一周左右就能到账，慢一点的也不会超过半个月，只要流程走对，很快就能拿到报销款。
结语
看到这儿，你肯定清楚啦：幼儿园统一买的这份学平险，符合要求的住院花费是可以报销的。就像咱们说的乐乐的例子，这份保险能实实在在帮咱们减轻住院花费的负担，给娃添上一道基础保障。已经买了这份保险的家长，可以翻出来看看条款里的免赔额和报销比例，心里提前有数；要是还想给娃补充更高的保障，可以再根据自家的预算和需求，搭配其他合适的医疗险，给娃更全的保护就好。
