现在体检出结节的人真的太多了，十个里面至少有三四个有甲状腺结节、乳腺结节或者肺结节。
很多人一查出结节就慌了，尤其是想买保险的，第一反应就是：我有结节，重疾险还能买吗？买了之后结节相关的病能赔吗？
别慌，今天专门跟大家聊聊结节人群怎么买重疾险。
我拿了目前市面上三款热门产品——达尔文12号、超级玛丽17号、哪吒2号来对比，从结节关爱金的赔付额度、赔付条件、核保宽松度几个维度来看看，哪款对结节人群最友好。
1. 超级玛丽17号和达尔文12号、哪吒2号，谁的结节关爱金赔得多？
先给大家科普一下什么是结节关爱金。
简单说就是，如果之前有结节（符合条件的），后来这个结节发展成了相应部位的癌症，除了正常的重疾赔付之外，还能额外多赔一笔钱。
相当于对结节人群的一种"特别关照"。
好，我们直接上对比。先看超级玛丽17号，全称海保人寿超级玛丽17号重大疾病保险（互联网）。
不过超级玛丽17号有一个不足：如果先赔了轻中症，后续确诊同组重疾，反而要扣除已经赔付的金额；并且重疾后，非同组轻中症才能继续赔。
它的结节关爱金是这样的：肺结节关爱金赔30%基本保额，乳腺结节关爱金赔15%，甲状腺结节关爱金赔15%。注意：结节关爱金的赔付条件是结节切除满365天后又确诊对应癌症，并不是结节切除就能赔，对此不要抱有过大的预期。
最关键的一点是——没有年龄限制，不管你是50岁确诊还是70岁确诊，都能赔。
以30万保额的超级玛丽17号为例，之前有肺结节，后来发展成肺癌了，那除了赔30万重疾保险金之外，还能额外赔30%也就是9万的肺结节关爱金，总共拿39万。
如果是乳腺结节发展成乳腺癌，额外赔15%也就是4.5万。
再看哪吒2号，海保人寿哪吒2号重大疾病保险（互联网）。
它的结节关爱金也是三项：肺结节、乳腺结节、甲状腺结节各15%。额度上比超级玛丽17号的肺结节30%要低一些。
而且有个限制条件：必须是60岁前确诊才能赔，60岁之后就不赔了。同样是30万保额，60岁前肺结节发展成肺癌的话，哪吒2号额外赔4.5万，比超级玛丽17号少了4.5万。
如果是60岁之后才确诊，哪吒2号的结节关爱金就拿不到了，而超级玛丽17号照样赔。
那达尔文12号呢？达尔文12号的基础责任里没有专门的结节关爱金，它的特色是意外重疾额外赔35%。而且达尔文12号有7项可选责任，保障灵活度很高，它的核保政策对结节人群也比较友好，这个我们后面细说。
所以单看结节关爱金的赔付力度，超级玛丽17号是最强的，尤其是肺结节，30%的额度确实很实在，而且没有年龄限制这个点也很重要，毕竟癌症的发病率是随着年龄增长而升高的，很多人都是60岁以后才确诊。
2. 达尔文12号对结节的核保宽松吗？超级玛丽17号和哪吒2号呢？
光有关爱金还不够，前提是你得能买得上。对结节人群来说，核保能不能过才是第一道坎。先跟大家说一个基本常识：甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，不同的分级核保结果不一样。
通常来说，1-2级的结节比较容易标体承保，3级的话可能会除外，4级及以上大概率就拒保了。但具体还是要看每家保险公司的核保政策。达尔文12号是复星联合健康的产品，支持智能核保。
甲状腺结节和乳腺结节如果是1-2级，通常有机会标体承保；3级的话要看具体情况，可能除外。肺结节的话相对严格一些，需要看结节的大小、形态、发现时间等因素。
达尔文12号还有一个优势，就是它的投保年龄范围更广，出生满28天到55周岁都能买，50岁以上的朋友如果有结节，达尔文12号是少数还能选择的高性价比产品之一。
另外它支持35年交费，每年保费更低，对于经济压力比较大的朋友来说更友好。
超级玛丽17号和哪吒2号都是海保人寿的产品，投保年龄是出生满30天到50周岁，职业限制都是1-4类。
核保政策方面，海保人寿对结节的核保也比较规范，1-2级的甲状腺结节、乳腺结节一般也能标体或者除外承保，具体看智能核保的结果。
这里要提醒大家一下，有结节的朋友买重疾险，一定要走智能核保或者人工核保，不要直接投保，更不要隐瞒病史。
如果不如实告知，将来理赔的时候可能会有纠纷，那就得不偿失了。
好消息是，这三款产品在慧择上都能找到，而且都支持在线智能核保，你可以先去测一下，几分钟就出结果，也不会留下记录，对以后买保险没有影响。
哪怕三款都买不上也不要轻易放弃，慧择还上线了核保宽松的医联有盟2026重疾险，以及免健康告知的一年期重疾险。
3. 结节人群买达尔文12号还是超级玛丽17号？不同结节怎么选？
说了这么多，到底怎么选呢？我根据不同类型的结节人群，给大家一些具体的建议。
第一种：肺结节人群
如果有家族肺癌病史，或者比较担心未来有肺结节和肺癌风险，能买得上的情况下，超级玛丽17号是更优选择。
因为它的肺结节关爱金有30%，是三款里面最高的，而且没有年龄限制。肺结节发展成肺癌的风险相对更高，多30%的赔付额度还是很实在的。
假设30万保额，万一真的发展成肺癌，多拿9万块钱，也是一笔不小的数目。
第二种：甲状腺结节/乳腺结节人群
如果是甲状腺结节或者乳腺结节，三款产品的关爱金额度差不多（超级玛丽17号和哪吒2号都是15%），那就要看其他因素了。
比如你更看重60岁前的重疾额外赔付，那哪吒2号自带60岁前重疾+30%；超级玛丽17号需要加钱。
第三种：有结节但年纪在50岁以上
如果你超过50岁了，又有结节，那可选的产品其实不多。
超级玛丽17号和哪吒2号的投保年龄上限都是50周岁，超过就买不了了。
达尔文12号可以到55周岁，这时候它就是为数不多的选择了。
而且达尔文12号是慧择定制产品，官方投保入口就在慧择，操作起来也方便。
还有一个点要提醒大家：结节关爱金虽然好，但它只是"加分项"，不是"必选项"。
买重疾险最核心的还是基础保障，重疾、轻症、中症这些该有的都要有，在此基础上，再根据自己的情况去看有没有额外的关爱金。
而且，有结节不一定就会发展成癌症，大家也不用过度焦虑。定期复查、保持好的生活习惯才是最重要的。
买保险只是给自己多一份兜底的保障，真出事了不至于经济上太被动。
最后再强调一下，结节人群买保险，先看能不能买，再看买得值不值。核保能过是第一位的，在此基础上，再去对比关爱金、价格这些。建议大家可以同时试几款产品的智能核保，哪款核保结果好就选哪款。如果自己拿不准，可以找慧择的顾问咨询一下，他们见的案例多，能给你更专业的建议。
毕竟买保险是几十年的事，选对了才安心。
【免责声明】本文内容仅供参考，具体保险责任、免责条款、健康告知等信息以保险公司官方条款为准。投保前请仔细阅读保险条款，如有疑问可咨询专业保险顾问。
