引言
你是不是买医疗保险的时候，总搞不清五花八门的险种类型？定额给付型医疗保险到底是啥，真的适合你买吗？今天咱们就把这个问题说清楚。
一. 它是咋赔的别搞错
只要你符合合同约定的给付条件，保险公司就会直接把钱打给你，不管你看病实际花了多少钱。
举个最直白的例子，你买了带住院每日给付责任的这类保险，约定住一天院给三百块，那只要你符合合同要求住院了，住十天就直接给你三千块，这笔钱你爱怎么花就怎么花，不用拿去给医院交医药费也没人管你——你想用它补误工费、付护工费，或者出院之后补身体买营养品，全都是你的自由。
它跟咱们常见的报销型医疗险不一样，报销型是你先花钱治病，之后拿收费单据去找保险公司按比例报，花多少报多少，总报销额不会超过你实际花的钱。但这个定额给付型，是满足条件就直接给钱，花没花钱、花了多少钱都不影响，哪怕你看病走了其他医保或者医疗险报销，这笔钱还是照样给你，不会扣掉你已经拿到的报销费用。
不同的给付条件对应不同的约定，有的是确诊约定的情况就给一次性保额，有的是按住院天数给每日补贴，还有的是针对特定手术一次性给钱，你买的时候直接翻合同里的给付条件那一块，写得明明白白，满足哪条就按哪条给，不用猜来猜去。
给你个实用建议：如果你已经买了报销型的医疗险，可以搭配一份带住院津贴责任的定额给付型医疗险，补一补住院期间的误工费、护工费这些报销型医疗险报不了的开支。如果你的预算有限，优先买对给付条件符合你常见风险需求的，比如经常需要出差跑业务的，就选对应意外住院给付责任的，不用盲目追求高保额，够覆盖你可能产生的额外开支就行。
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二. 老人小孩怎么配更值
先讲小朋友群体怎么配。小朋友大多活泼好动，跑跳玩耍很容易摔碰擦伤，偶尔换季还会中招流感住院，这类小病住院，社保报销之后往往还剩一些杂费支出，加上家长得请假陪护，误工损失没法通过报销型医疗险补。
给小朋友买，选每天给付额度一两百的档位就行，不用选太高保额。咱们算一笔账，小朋友小病住院一般三到七天，一两百一天的话，总给付下来刚好覆盖家长请假扣的工资，加上住院期间的吃饭、打车杂费，完全够用，每年保费也只需要几十块，负担很轻。
再讲退休老人怎么配。很多退休老人本身有城镇职工医保或者城乡居民医保，但是年纪大了关节问题、心脏问题之类的常见病多发，住一次院少则一周多则半个月，社保报销后，住院床位费、护工费往往需要自己掏一部分，子女还要请假轮流照顾。
给老人买，优先选覆盖常见住院原因的产品，每天给付额度选三百左右就行。老人年纪大了能买的医疗险本来不多，定额给付型对健康要求普遍低一些，买的时候先看健康告知，不符合要求别硬投。要是老人本身身体条件能通过其他医疗险的健康告知，也别只买这一种，搭配着买才稳。如果是给七八十岁的老人买，选支持这个年龄段投保的产品就行，不用追求太高保额，每年控制保费在两三百以内就好。
不同经济条件的家庭，调整思路也不一样。普通工薪家庭，给老人孩子买，就选按住院天数给付的基础款，保额选低档位，每年花小钱补缺口就行。预算比较宽松的家庭，可以给经常出差、需要带娃加班的年轻人配重疾相关的定额给付医疗险，再给老人孩子加一份住院津贴，多重保障搭配起来，遇到事儿的时候资金更灵活。健康条件不一样的话，调整方向也不同，身体有点小毛病买不了其他医疗险的老人，选健康告知宽松的定额给付型产品，能买上就好，不用纠结额度高低。
三. 老李看病获赔的真实事
老李今年52岁，之前在小区楼下遛弯的时候踩滑摔了一跤，导致左腿胫骨骨折，需要住院做手术钉钢板。
老李早就买了一份定额给付型医疗保险，摔了之后第一时间联系了保险公司报案。这边刚住进去没三天，保险公司核实完确诊信息和他买的保障额度，两万块的住院补贴就直接打到了他的银行卡里。
老李之前看病其实有医保报销，自己实际花在手术和用药上的钱，医保报完大概只需要掏一万三左右。赔来的两万块，交完自费的医药费，还剩下七千块。
老李本来摔了之后，女儿特意请了一周的假来医院陪护，女儿的公司是按请假天数扣工资的，请假一周扣了快四千。剩下的钱刚好补上女儿的误工损失，老李还多出三千，出院之后在家养着，不想做饭就直接点外卖，或者请小区里的钟点工帮忙打扫卫生做做饭，不用跟子女开口要钱，自己兜里有钱就挺自在。
换做是别的报销型医疗保险，只报你实际花出去的医药费，超出花费的部分一分都不会多给，像老李这种剩下的余钱根本拿不到。这件事之后老李跟小区里一起遛弯的老伙计们聊天，都念叨说这个险种买得值，自己手里握着一笔赔来的钱，不比啥都强。
要是你担心生病之后不光要掏医药费，还会有误工费、陪护费这类额外开销，定额给付型医疗保险刚好能补上这个缺口，拿到钱想怎么用都行，不用盯着发票报销，省心又实用。
四. 买前这些细节要留神
健康告知必须如实填，别抱任何侥幸。有的人觉得自己之前有点小毛病，不说保险公司也查不到，结果真申请理赔的时候，保险公司调阅就医记录查出问题，直接拒赔，之前交的保费就算能退也折腾人，平白浪费时间精力。只要是健康告知问到的内容，你记得有过的就医记录、体检异常都老老实实写，没问到的不用主动说。
一定要看清楚给付限制条件。不少这款保险会有免赔天数的要求，比如说住满3天才能开始给补贴，那只住两天院就拿不到钱。还有的对单次给付天数、累计给付天数有限制，单次最多给90天，一年累计最多给180天，超过的部分就不赔了，买的时候得把这些数字核对清楚，按照自己能接受的范围选。比如你担心慢性病住院时间长，就选累计给付天数高的选项。
别重复买同类型保障。这款保险是定额给付，看着每买一份就能多拿一份钱，但你得想清楚自己的实际需求。你要是已经有了一份合适额度的，再买多份不仅多花保费，实际用到的时候，也用不到那么多额外的钱，平白增加支出负担。如果觉得现有的额度不够，再补充加保就好，没必要买好几份重复的。
要看清楚免责条款里的内容。比如有的产品对整形美容、酒驾导致的治疗不赔，还有既往症，如果买之前就有的老毛病，不少产品是不赔的。你得提前翻到免责部分一条一条看，知道哪些情况赔哪些不赔，别等到出事了才发现自己的情况不在保障范围内，白买了。
按照自身情况选额度，别盲目追求高额度。刚工作没多少积蓄的年轻人，选基础额度就行，每年花不多的钱就能拿到对应保障，不会有缴费压力。已经有一定积蓄，担心生病收入中断的，可以选稍高一点的额度，覆盖掉房贷、日常生活开支就足够。已经有重疾险的，也可以搭配一点定额给付型医疗保险，用来弥补重疾治疗后的康复开支，不用买太高额度增加负担。
结语
看到这儿你肯定明白了，定额给付型医疗保险，就是按照咱们买保险时约定好的金额给钱，不需要拿发票按实际花费报销的医疗险。刚工作预算有限的年轻人，可以买低一点保额，当住院期间的生活费补贴；已经配了百万医疗险的中年人，可以加一份补一补生病没法上班的收入缺口；身体健康符合购买条件的长辈，买了可以补贴住院请护工的开销，大家都能找到适合自己的配置，只要别乱买、看清条款，就能稳稳用上这份保障。
