引言
朋友，你买医疗险的时候，有没有想过为啥买了好几份也不能重复领钱？为啥有的花了钱却拿不到想要的赔付？今天咱们就聊聊这个大家都关心的事儿，帮你把这个问题说清楚。
一. 看病报销有讲究
我先给你说个真实发生的例子，邻居老周去年因为急性肠胃炎住院，前前后后一共花了8600块。他自己先买了职工医保，还在两家商业保险公司分别买了同类型的医疗保险。出院结算的时候，职工医保先报了4200块，剩下还有4400块没报。
老周一开始想的挺好，说我两份保险都买了，剩下这4400块，一家报一半刚好报完，一分钱都不用自己出。结果去找两家公司申请理赔的时候，才发现每家都只愿意按照剩下的费用算比例赔付，加起来刚好把剩下的4400块报完，没有一家愿意多给钱。老周一开始还生气，觉得保险公司故意坑人，听完解释就明白了，原来医疗保险本来就是补你花出去的钱，不会让你多赚。
直接给你说第一个要点，不管你买了几份医疗保险，所有保险加起来报销的总额，不可能超过你实际花出去的医疗费用。你不可能拿着花出去一万的单据，报回来一万五，这就是经济补偿原则最直接的体现。别抱着买多份就能多赚钱的想法买保险，纯属浪费钱。
再给你说第二个要注意的点，报销的时候一定记着顺序。先报你已经有的医保，不管是职工医保还是居民医保，先拿原始单据去医保那边报销，之后再拿着医保盖章的分割单去找商业医疗保险报销。要是你先找商业保险报，医保那边没办法再报原始单据，反而会耽误你拿钱。
如果你同时买了两份商业医疗保险，也要先找免赔额低、报销比例高的那份先报，剩下没报完的部分，再找第二份报销，这样能把你自己要掏的钱降到最少。别乱递材料，顺序错了，既耽误时间又可能少拿钱。
最后说个容易踩的坑，别信别人说的“多买几份多拿钱”，没必要花几份钱买同类型的医疗保险。要是你预算充足，想多一份保障，不如把钱花在提高现有保险的报销额度上，或者补充其他类型的保障，比买好几份同类型的医疗保险有用多了。就说老周，事后也说早知道这样，就不花两份钱买同类型的险了，不如把钱省下来添点别的保障。
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二. 预算少怎么配保
刚毕业没攒下积蓄的年轻人，上有老下有小、每月要还房贷车贷的中年家庭，很多人都攥着紧巴巴的预算想配医疗保险，其实不用硬挤钱买贵的，顺着需求挑就对。
先把基础保障兜住，别贪全。优先把职工医保或者居民医保交上，这是最便宜的基础盘，不管什么年龄什么健康条件都能买，每年保费也就几百块，日常门诊、住院都能按比例报，先把这个打底的坑填上，再考虑其他补充。
预算不够就别碰捆绑型的产品，很多捆绑了一堆责任的产品保费要大几千，对你来说没必要。挑纯保障责任的医疗保险就好，只保住院医疗费用报销，把那些没用的返还责任、增值服务通通砍掉，这样一年的保费能省出一大半。刚工作的小吴，刚毕业月薪四千多，之前听人推荐想买一份捆绑了身故责任的医疗险，每年要交四千多，占了快十分之一工资，后来换了纯报销的医疗险，一年只交八百多，保障责任也够用，剩下的钱还能留着当生活费。
按年龄分层选，年轻人身体好，选免赔额稍高一点的产品就行，免赔额高一点，保费直接降一大截，平时小毛病走基础医保就能报，真要是需要大额住院支出，这份补充医疗就能接上。年龄稍大、基础疾病多一点的，别硬挑保障责任特别全的高价产品，找能接受自己健康状况、价格适中的产品先配上，哪怕报销额度稍低一点，也比没有保障强，等以后预算充足了再调整升级就行。
别跟风买多份重复投保。不少人想着多买几份就能多报几份，其实按照经济补偿原则，你花出去的医疗费只有一笔，就算买了多份，总共报销的钱也不会超过你实际花的医药费，白花好几份保费完全没必要。预算少就集中选一份适合自己的补充医疗就行，把钱花在刀刃上，不用浪费钱堆份数。
缴费方式选年交就行，别选一次性交清，年交每年只需要掏一次小钱，不会一下子占用太多流动资金，对于预算紧张的朋友来说，压力小很多，也能灵活调整，后续收入涨了，想换更好的保障也方便。
三. 身体有小瑕疵咋办
先给你说实打实的观点：身体有小瑕疵买医疗险，第一准则就是别隐瞒，别抱着“反正查不出来”的侥幸，补尝原则里本来就只赔合理的合规的风险，已经存在的问题故意藏着，最后拿不到赔款吃亏的还是自己。
我给你举个真的听过的例子：陈姐三十七岁，单位体检查出有甲状腺结节，分级是二级，平时也没不舒服，连药都不用吃。她买医疗险的时候，怕核保不通过，就想着这么小的问题，不说也没事，就没填结节这件事。过了一年多，她定期复查发现结节进展，需要住院做切除手术，前后花了快一万八，找保险公司申请理赔，结果保险公司查到她之前的体检报告，认定她未如实告知，不仅没赔这份的钱，连合同都解除了，退的保费也只有现金价值那部分，陈姐悔得不行。
如果你只是查出来结节、囊肿、息肉这类不影响正常生活的小问题，直接按要求提交最新的检查报告就行。大部分时候，保险公司会做除外承保，就是这个部位相关的治疗不给赔，其他部位的保障还是正常给，这种情况其实可以直接买，先把其他风险兜住，总比没有保障强。
如果你是血糖、血脂有点偏高，但还没到确诊慢性病的程度，医生也只是说让你调整饮食运动，那你可以把最近三个月的血糖血脂检测报告整理好，一起提交给保险公司。不少公司会给标体承保的结果，就算加一点保费，也比买不到保障划算，毕竟我们买保险就是为了补看病花的钱，加一点保费换踏实，很值。
如果试过线下投保被除外或者加费，你也可以试试走智能核保的线上渠道，智能核保直接在线回答问题就行，不会留下核保记录，就算这个不通过，换一家投保也不受影响。最后再提醒一句，不管是什么小问题，都别想着蒙混过关，符合要求如实说，该赔的时候一分不会少，这才符合医疗险经济补偿的初衷，真到要用的时候，能顺顺利利拿到补偿才是最重要的。
四. 出险理赔流程顺
先跟你说个真实例子，小李上周早上起床突发急性肠胃炎，上吐下泻整个人瘫软，室友直接把他送进了离家最近的公立医院急诊。折腾大半天，输液拿药一共花了一千八百多，小李想起自己买了医疗险，当时就想起要走理赔，但是完全不知道该从哪下手，最后跟着一步步操作，三天就拿到了补偿款，全程没怎么折腾。
你第一步要做的，就是第一时间确认就医的医院符合要求，咱买的多数医疗险都要求是公立的普通医疗机构，别随便跑去私立诊所，最后不符合条款报不了，白白浪费钱。另外就是不管啥情况，先看病救人，不用盯着理赔流程耽误治疗，现在不少医院都开通了医保和商业医疗险的即时结算窗口，办理住院手续的时候，直接出示你的参保凭证，该报销的部分当场就划走了，不用你自己先掏全款再申请。
如果你去的医院没有即时结算服务，那第二步就是保管好所有的材料。挂号单、缴费发票、病历本、费用明细清单、检查报告，只要是医院给你的纸质或者电子单据，全部收好放一块。就像小李当时，一开始把缴费小票随手塞在口袋里，皱得快看不清字了，后来找护士补打了存根才顺利提交，你要是怕弄丢，可以每次拿到单据就拍一张清晰的照片存在手机相册单独的相册里，纸质版用文件袋装好，别乱堆乱放找不到。
第三步提交申请，现在大多数保险公司都开通了线上理赔通道，不用特意跑线下网点，你打开对应的官方公众号或者APP，找到理赔入口，按提示上传所有材料的照片就行，要是你不会操作，也可以找你的保险顾问协助提交，或者打保险公司的官方电话，会有工作人员一步一步告诉你怎么操作。提交之后不用天天盯着，一般三个工作日之内会有工作人员联系你，告诉你材料是不是齐全，有没有需要补充的内容。
最后就是等审核领补偿了，审核没问题的话，补偿款会直接打到你预留的银行卡里，到账时间一般也就三五天。要是审核过程中对你的病情或者就医经历有疑问，会找你核实细节，你如实说就好，不用紧张。记住，医疗保险只会补偿你实际花出去的合理医疗费用，不会给你超出花费的钱，要是你同时买了好几份医疗险，几家加起来的补偿也不会超过你总共花的钱，这就是经济补偿原则，不会让你从理赔里获利，这点你提前搞清楚，理赔的时候就不会有心理落差了。
日常出险之后别慌，按照这几步走，流程就能走得顺顺畅畅，该拿到的补偿一分也不会少。
结语
说白了，咱们买医疗险就是为了看病花钱的时候补得上，不是靠这个赚钱。记住这个经济补偿原则，不管你刚工作预算有限，还是年纪大身体有点小问题，都能选到贴合自己需求的配置，踏实享保障不用瞎踩坑。
