引言
哎，你有没有想过，生病之后咱们买的医疗保险，到底是怎么给咱们钱的呀？是不是所有医疗保险都是看完病拿发票去报销呢？今天咱们就聊聊这个大家都关心的问题，把事儿给你说清楚。
一. 报销型与津贴型的区别
报销型的赔付规则很简单，你住院看病花了多少钱，拿着缴费单据、出院小结这些材料去申请，就会按照合同约定的比例给你报销，不会让你拿到超过你实际花费的钱，说白了就是帮你填补看病花出去的窟窿，不会让你额外赚这笔钱。
给你举个真实的例子，今年年初，家住河北的张叔因为支气管炎急性发作住院，一共住了8天，总花费算下来是51200块，其中医保先报销了32000块，剩下的19200块是自费部分。张叔之前买过一份报销型的医疗险，扣除合同约定的100块免赔额之后，剩下的19100块按照80%的比例报销，最后拿到了15280块报销款，刚好覆盖了大部分自费支出，没让张叔的养老积蓄受太大影响。
津贴型的规则完全不一样，它不管你实际花了多少医药费，只要你住院符合合同约定的条件，就会按照约定的额度，按住院天数给你发补贴，多出来的钱你想怎么花就怎么花，没人管你。还是说回张叔，他除了报销型医疗险，还买了一份津贴型医疗险，约定每天给200块的住院津贴，这次住了8天，减去合同里约定的3天免赔，最后一共拿到了1000块津贴。张叔拿着这笔钱给照顾自己的老伴买了一件新外套，也算缓解了家人陪护的辛苦。
要是你是普通工薪族，平时主要担心看病花钱太多掏空积蓄，优先选报销型，这类产品直接对应医疗支出，能帮你承担大头花费，实用性很强。要是你工作是按天拿工资，一旦住院请假就会扣全勤、扣基本工资，那可以搭配一份津贴型，拿到的补贴刚好可以弥补请假损失，也能覆盖住院期间的生活费、营养费这类医保和报销型医疗险不覆盖的开销。
投保的时候，建议你根据自己的情况搭配，普通家庭可以先买一份保额足够的报销型医疗险打底，预算还有富余的话，再添一份每天额度合适的津贴型，不用买太高额度，能覆盖日常误工损失就够，这样搭配下来，住院之后既有报销帮你付医药费，又有津贴帮你补生活费，保障更全，压力也更小。如果你预算实在有限，就先把报销型买好，先解决最核心的医药费支出问题就可以。
二. 不同年龄怎么选险种
咱们先说说刚出校门、二十出头的年轻人。这个年纪大多刚参加工作，经济基础不算厚，平时身体底子好，很少跑医院，但万一得个小病或者有个意外需要就医，也不想让刚攒下来的积蓄全掏空。建议优先选报销型的医疗保险，挑保费低、保额够用的就行，一年几百块就能覆盖住院和门诊的花费，把预算留出来应付日常开销或者攒钱，不用硬扛保费压力。
接下来是三十到四十岁的中年人，上有老下有小，身上扛着房贷车贷，这个阶段是家庭的经济支柱，不仅自己生病不能影响家庭开支，还得兼顾家人。如果是身体健康，能通过健康告知的，建议搭配报销型加一点点津贴型。报销型管看病花的钱，津贴型可以补贴住院期间没法上班的收入损失，比如住院半个月，拿到的津贴刚好覆盖这段时间的房贷，不会让家里的现金流断档。比如我身边的刘哥，35岁，孩子刚上小学，老人身体也不太好，他就给自己配了报销型医疗加每天三百块的住院津贴，去年他做了个小手术住了一周院，报销完大部分医药费，还拿到了两千多的津贴，刚好抵了孩子当月的兴趣班费用，没动家里的备用金。
然后是四五十岁的中年人，这个年纪身体开始出小毛病，比如高血压、高血脂这些常见问题，很多人已经有了既往症，预算也大多比较宽松，看重就医的便利性。建议优先选带就医服务的报销型医疗险，不用强求高杠杆，重点看能不能覆盖自费药、进口药，能不能对接公立医院的特需部，毕竟这个年纪万一需要手术，用好药好医疗资源比什么都重要。要是健康告知通不过普通医疗险，可以选专门针对慢病人群的报销型产品，不用硬挤普通产品的通道，能买到合适的保障比什么都强。
再说说退休后的长辈，年纪大多在六十岁以上，这个阶段很多人已经有了职工医保或者居民医保，手里闲钱不多，最担心的就是生病给孩子添麻烦。健康条件还不错的，可以选一年一交的报销型医疗险，额度不用买太高，能补充医保报销不了的自费部分就行，一年保费控制在一两千以内，不会给孩子增加太多负担。要是健康条件不好，买不了普通医疗险，也可以选无健康告知要求的普惠型补充医疗，门槛低，能赔多少算多少，总比没有保障强。就说楼下的张阿姨，62岁，有高血压，之前买不了普通医疗险，后来选了普惠型的补充医疗，去年住院花了八万，医保报了四万多，补充医疗又报了两万多，自己只花了不到两万，儿子本来做好了掏十万的准备，一下子减轻了不少压力。
最后还有未成年的孩子，孩子活泼好动，容易得感冒肺炎这类小病住院，也容易有磕碰意外。建议先办好国家的基础医保，然后搭配小额报销型医疗险，额度不用太高，一两万就够，能覆盖平时小病住院医保报完剩下的部分，偶尔有磕碰门诊也能报，性价比很高。要是预算够，再搭配百万额度的报销型医疗，万一得大病，能覆盖大额的治疗费用，不用动家里给孩子存的教育金。
三. 健康告知千万别隐瞒
所有买医疗保险的朋友，一定要记住这一条：健康告知问什么，答什么，问到的病史千万别隐瞒。你抱着侥幸心理填个“无异常”，理赔的时候大概率会出问题，我给你说个真事儿，你就懂了。
去年有个32岁的陈女士，平时做新媒体工作，作息不太规律，单位体检的时候查出来甲状腺有小结节，医生说结节分级比较低，定期复查就行，不用做手术。她想着买一份补充医疗保险，填健康告知的时候，页面明确问到“近2年是否有甲状腺结节、甲状腺肿物的检查异常”，她犹豫了一下，觉得这个结节没做手术也没吃药，应该不影响，就选了“否”，顺利买了这份保险。
过了一年半，陈女士复查的时候发现结节变大，分级升高，医生建议做微创手术切除，术后病理出来是甲状腺乳头状癌。她住院加上术后复查一共花了三万多，走医保报销之后，还剩一万八的自付费用，就想着找保险公司申请理赔。
保险公司理赔审核的时候，查到了陈女士两年前的体检报告，明确记录了甲状腺结节，而她投保的时候没有如实告知，直接拒赔了，还解除了保险合同，只退了她一半的保费。陈女士那时候特别后悔，说早知道如实说了，大不了就是加费承保或者除外责任，也比现在赔不了钱、白花了一年多保费强。
很多朋友会问，我以前查出来点小毛病，不说保险公司能查到吗？现在医院、体检机构的记录都是联网留存的，只要你在正规医疗机构做过检查、拿过药、住过院，保险公司都能调出来查询，别抱着“没人知道”的侥幸。
那投保的时候到底该怎么填健康告知？记住三个原则：第一，问了的必须说，没问的不用主动说；第二，两年内的体检异常、住院记录、门诊手术记录，都要如实写；第三，已经确诊的慢性病，比如高血压、糖尿病，哪怕一直在吃药控制，也要说清楚。如果真的有既往症，大不了保险公司会给你几个方案：要么加一点保费继续保，要么把这个部位的责任除外，其他部位还是给保，总比你隐瞒之后，出事了一分钱都拿不到好。
图片来源：unsplash
四. 缴费方式影响长期保障
目前国内医疗保险常见的缴费方式有两种，一种是年缴，也就是一年交一次保费；另一种是月缴，每个月固定从指定账户扣除保费。这两种缴费方式对长期保障的影响差别不小，得结合自己的实际情况选，别随便跟风选。
先说说年缴的情况。年缴总的缴费金额，一般会比同样保障责任按月缴累计一年便宜一些，而且不用每个月记着扣费时间，也不会出现因为忘记存钱进银行卡，导致临时断缴、保障中断的情况。像30岁的小林，在互联网公司上班，每年年底都会拿到一笔年终奖，手头可支配的闲钱比较多，他给自己选了年缴，一次交清全年保费，算下来比月缴一年省了小一百块，而且省得每个月惦记扣费的事，平时根本不用管缴费这件事，踏实享受保障就行。如果你的收入比较稳定，每年都有一笔固定的结余，选年缴更划算，也能减少保障中断的风险。
再说说月缴的优势。月缴最大的好处就是灵活，分摊下来每个月要交的钱不多，对刚工作没多少积蓄的年轻人很友好，不会因为一次性交一大笔保费，让手头变得紧张。比如刚毕业一年的小周，在二线城市做行政工作，每个月到手工资四千出头，除去房租和日常吃饭，剩下的钱不多，要是让他一次性拿出大几百交全年保费，就得动用自己攒了大半年的应急备用金，他选了月缴之后，每个月只需要扣几十块，压力小很多，还能顺利把医疗保障配上，不用因为攒不出全年保费，一直裸奔没保障。要是你刚参加工作，积蓄不多，月缴会更适合你。
选缴费方式的时候，一定要考虑自己的收入波动情况。如果你是做销售这类收入波动比较大的工作，旺季收入高淡季收入低，可以选月缴，每个月摊一点，哪怕淡季收入少，也能轻松承担保费，不会因为交不起保费断了保障。如果你收入长期稳定，每个月和每年的进账都差不多，选年缴更省心也更划算。
还要提醒你一点，不管选哪种缴费方式，一定要留好扣费的余额，哪怕选了月缴，也要提前看看扣费日银行卡里钱够不够，要是连续几个月没扣成费，保障会中止，后续想要恢复还要走核保流程，万一刚好中间生病住院，没了保障只能自己掏钱，亏得还是自己。另外，选缴费方式的时候别硬撑，明明手头紧非要选年缴，把应急钱都花光，万一有别的突发情况需要用钱，反而没了退路，适合自己经济状况的，才能让你的长期保障稳稳续下去。
五. 预算有限如何搭方案
先把基础保障打牢，第一步先办好城乡居民或者职工医保，这是最便宜的普惠保障，不管你健康条件怎么样，都能投保，每年只需要几百块，住院看病能先报掉一部分，这是所有方案的打底，绝对不能省。
我给你举个真实例子，去年刚毕业来大城市打拼的小周，每个月到手工资才三千八，除去房租和日常吃饭，每个月能剩下来攒着买保险的钱也就三百多，他一开始想直接买贵的高端医疗险，算下来一年要交几千块，根本负担不起，后来调整了方案，先保留了职工医保（单位交一部分自己只扣很少的钱），然后搭配了一份一年几百块的补充医疗险，剩下的钱再配了一份一年几百块的重疾类医疗险，一年总共花下来不到一千块，刚好符合他每个月三百的预算。
去年冬天小周得了肺炎住院，总共花了一万两千多，职工医保先报了七千多，剩下的四千多部分，补充医疗险又报了三千出头，最后自己只掏了不到一千块，要是当初他硬着头皮买超出预算的贵价产品，很大概率交不了几个月就断缴，最后连保障都没了，这次刚好配齐的基础方案就帮他兜住了风险。
如果预算再少一点，一年只能拿出两三百块，那就只保留医保加一份普惠型补充医疗险，这类产品投保要求宽松，大部分健康异常的朋友也能买，一年只需要几十到一百多块，能帮你报销医保报完剩下的部分住院费用，足够应对日常的住院风险，不要贪多求全买一堆用不着的责任，很多听起来花哨的增值服务，普通人一年也用不上几次，平白多花不少冤枉钱。
要是年龄超过五十岁，身体已经有一些小异常，预算也不多，那就优先抓住院报销责任，不用纠结额外的分红、返还责任，带这些责任的产品价格会贵出不少，对你的医疗保障没有实质帮助，就选纯保障的报销型或者津贴型产品，把钱都花在报销医疗费用这件事上，才是最划算的。
买完之后也不用急着一步到位，等你以后收入涨了，预算变多了，再慢慢加保升级保障就可以，先有保障再谈完善，比没交钱就想一步到位，最后连基础保障都买不起要靠谱得多。
结语
咱们国内的医疗保险给付方式，主要就是报销型和津贴型两种，不管你是什么年龄、手里预算多少，都能找到适合自己的选择。刚工作手头紧的年轻人，可以先配报销型，花少钱拿足够保障；长辈怕住院影响收入，加上一份津贴型，补一补住院的误工缺口也很合适。记住投保别隐瞒健康情况，选缴费方式跟着自己月收入来，按自己的需求搭组合，就能把看病的保障做扎实啦。
