引言
大家买医疗险的时候，是不是都想问，到底满足啥要求，保险公司才会给咱们赔保险金呀？今天咱们就来好好聊聊这个问题，把事儿给大伙说清楚。
一. 起付线没过咋办
咱们先拿具体例子说，32岁的小周在互联网公司上班，每月攒下来不少结余，想着给自己补一份医疗险，挑了一款起付线1万元的产品，保费比起付线低的便宜小一半，他觉得性价比不错直接买了。去年冬天小周得肺炎住院，前前后后花了八千多，社保报销完自己掏了六千八，找保险公司申请理赔才发现，这个六千八没达到合同写的1万元起付线，一分钱都拿不到赔付。
这种情况其实很常见，不是你买错了保险，是买之前没对应好自己的情况选起付线。给你直接说建议：如果你已经有社保，平时只会得一些感冒发烧、肠胃炎这类小病，门诊住院花不了多少钱，你可以选起付线高一点的产品，这类产品价格普遍更低，每年交的保费少，能帮你把预算省下来给更需要的保障，就算一两年遇上个几千块的自费开销，自己承担也没压力，它主要帮你挡着大开销的风险就够。
如果你本身身体不太好，平时经常要跑医院，每年自费的医药费都有大几千，那建议你选起付线低一点的产品，哪怕每年多交一两百保费也划算，就像刚才小周这个例子，如果他选的是起付线5千元的产品，那六千八的自费就能赔一千八，刚好能覆盖一部分开销，不会出现一分钱都拿不到的情况。
如果你刚毕业，手里预算特别有限，又想买医疗险兜底，那可以先选起付线1万元的百万医疗险，这类产品价格一年也就两三百块，刚工作的年轻人都能承担，虽然小毛病达不到起付线没法赔，但真要是遇上需要几万块开销的问题，扣除起付线之后剩下的都能按比例报，也能帮你扛住大风险，等以后收入涨了，再补充一份低起付线的小额医疗险就好。
还有一种情况，如果你已经买了单位的补充医疗险，那补充医疗险通常已经覆盖了低起付线的小额开销，你再配一份高起付线的医疗险就刚好，不用重复买低起付线的产品浪费保费，就算平时几千块的自费，单位补充医疗险已经报了，遇上超过起付线的大开销，再由你买的医疗险来赔，搭配起来刚好够用。
二. 等待期出了事能赔
我先直接说核心观点：大部分情况下，等待期内出险，保险公司不会给付保险金，这点你一定要记牢。
我给你说个真实的例子，32岁的小程前段时间刚换了工作，新单位医保刚办好，他想着给自己加一份商业医疗险做补充，怕万一生病住院多攒点保障。他挑的时候没仔细看合同里的等待期条款，只算了每月缴费金额在自己预算内，就直接签了投保申请，等着承保生效。
投保后第28天，小程一次饭后总觉得肚子痛，疼得直冒冷汗，去医院检查之后查出是急性阑尾炎，马上安排了住院手术，前后花了八千多。他办完出院手续，想起自己刚买的医疗险，赶紧拿了单据去申请理赔。结果保险公司一看，他发病住院的时间刚好在30天的等待期里，按照合同约定，不给付保险金，最后这笔钱只能从小程自己的医保和储蓄里出。
是不是有人要问，那有没有例外情况？确实有，部分险种对于意外导致的医疗费用，不受等待期限制，比如你投保完第3天出门不小心摔了，磕破了腿需要缝针住院，这种属于意外，符合条件的话，保险公司会按约定给付保险金，但是因为疾病导致的出险，基本都要遵守等待期约定。
给不同情况的朋友几个直接可操作的建议。如果你刚毕业，手头预算有限，打算分批买保险，尽量先把已有的社保缴好，买商业医疗险的时候，尽量选等待期更短的产品，减少等待期内出险没法赔的空档期。如果你年纪稍大，已经有一些慢性病基础，一定要在身体健康的时候提前买，别等身体出了不舒服才想着投保，不然刚好撞上等待期，得不偿失。如果你已经买了其他医疗险，现在换新产品，尽量把新产品的生效日衔接对上旧产品的到期日，别留等待的空窗，保证保障一直连着。买完合同拿到手，第一时间翻到等待期那一页，把具体天数圈出来，心里记个大概，别像小程那样糊里糊涂投了保，出事才想起看规则。
图片来源：unsplash
三. 私立医院能走通吗
我先给你说个实打实的例子哦，你看看是不是戳中了很多人的日常情况。张姐前段时间感觉胃总是反酸胀气，去公立医院做胃镜排队排了快俩月，她平时上班抽不开空，听朋友说家附近的私立医院服务好，不用排队当天就能做检查，干脆就直接去了私立医院做检查拿药，前前后后一共花了八千多。
张姐之前特意买了医疗保险，想着刚好能报销，结果找保险公司申请的时候才发现，自己买的那份医疗保险条款里只约定赔付公立医院发生的医疗费用，私立医院的花销一分都不给赔，张姐这下可傻了眼，八千多块钱全都得自己掏腰包，白花了买保险的钱不说，该省的费用一点没省下来。
其实这件事说穿了，就是咱们买医疗险的时候没提前看好赔付范围，很多基础款的医疗保险，确实只覆盖公立医院的普通部，私立医院的费用是不在给付范围内的，要是你平时就习惯去私立医院就诊，或者觉得公立医院排队太久，想在生病的时候能选环境更好、服务更贴心的私立医院看病，那买保险的时候就得特意挑包含私立医院保障的产品。
给你分情况说点实用建议，如果你刚工作没几年，每个月工资不算高，预算有限，平时也很少去私立医院，只需要基础的看病报销保障，那买只覆盖公立医院的产品就够，这种产品价格一般更低，能满足日常基本需求。要是你预算比较充足，平时就经常去私立医院看诊，或者年纪大了想要更好的就医体验，那就一定要选明确把合规私立医院列进赔付范围的产品，别光听销售口头说，一定要翻合同条款，把医院范围那一项看明白，确认写了包含私立医院再掏钱。
还有一点要提醒你，就算有些产品包含私立医院，也会对私立医院的资质、范围有要求，比如有的只允许覆盖国内的合规私立医院，不包含特定的高端私立诊所，买之前一定要核对清楚，别像张姐那样，等花了钱申请理赔才发现不符合要求，白白吃亏。
四. 进口药费谁承担
老赵前段时间查出肺部有结节，手术之后医生建议用一款进口靶向药控制病情，一盒药的费用就快一万，他翻出自己买的医疗险合同才发现，条款里只写了报销社保目录范围内的费用，这款进口靶向药不在目录里，最后一万多的药费全得自己掏腰包，本来手术就花了不少，后续吃药又成了持续的负担。
如果你平时身体素质一般，担心以后会用到新出的进口特效药，那选医疗险的时候，一定要找明确写了可以报销社保外进口药的产品，别只看保费便宜就下手，不然真用到药的时候才发现报不了，反而白花了买保险的钱。
刚工作没几年的年轻人，手里积蓄不多，要是觉得带进口药报销的医疗险保费稍高，可以先选一份保额不算太高、包含社保外进口药责任的产品，先把基础保障兜住，等以后收入涨了再换更高保额的就可以，不会给自己造成太大缴费压力。
已经到中年，或者本身有一些慢性病史的朋友，要是担心以后需要长期吃进口药维持病情，那就得重点挑进口药报销额度足够的产品，尽量选报销比例高的，不然吃药吃几个月，额度就用完了，后续还是得自己掏钱。
买的时候别嫌麻烦，一定要翻到条款里的保险责任部分，找“药品报销范围”这一条，清楚写着“包含社保目录外进口药品”才可以，别光听销售口头说能报进口药就下单，最后真出事了，一切都得按合同来，口头承诺不作数，提前把条款看明白，才能真的帮你分担药费压力。
结语
总结下来，医疗保险能拿到保险金，得同时满足这几个条件：你的花费超过了合同约定的起付线，发病或者治疗的时间在等待期之后，就诊的医院在保单约定范围内，治疗项目、用到的药品也符合条款要求。不同经济情况、不同年龄的朋友选的时候，也可以跟着需求调整：刚工作预算有限的年轻人，可以先选带社保范围内报销、起付线稍高的基础款，先把基础保障搭上；已经有一定积蓄、想要更宽松保障的中年人，可以选包含社保外用药、覆盖部分私立医院的版本；如果身体已经有些小异常，选的时候要仔细看健康告知，选符合自己健康条件的产品，别硬投，避免后续理赔出问题。买之前把这些条件核对清楚，才能在需要的时候顺顺利利拿到理赔金，真正起到兜底作用。
