引言
很多朋友准备买这份保障的时候，都会忍不住想问：住院定额给付医疗保险金到底是怎么算的呀？会不会我算不对最后拿到的钱和想的不一样？别着急，今天咱们就把这个问题掰扯清楚，给你讲明白。
一. 赔付天数与金额如何定
先给你说最核心的计算逻辑：住院定额给付医疗保险金，是用每天约定的给付金额，乘以符合要求的实际住院天数算出来的，没有花里胡哨的复杂公式，算起来一点都不麻烦。
拿具体例子说吧，我邻居张叔今年春天因为冠心病住院调理，一共住了14天，他买的这份合同里约定，每天给付300元，还有3天的免赔天数，也就是前3天不赔，从第4天开始算。那最后拿到的钱就是（14-3）×300=3300元，这笔钱不管他实际住院花了多少钱，医保或者其他保险报了多少，都是直接打给他的，他拿来付床位费、营养费，或者扣完社保之后的自费部分都可以，剩下的钱也能自己留着当生活费，挺灵活的。
那免赔天数是怎么回事？很多合同都会约定免赔天数，一般是1到3天不等，免赔天数越多，同款产品的价格通常会低一点，要是你希望多赔点，预算够的话可以选免赔天数少的，要是预算有限，选带3天免赔的也没问题，毕竟真住久了，差这两三天也影响不大。
还有一点你一定要注意，大部分产品都会限一个保单年度内的最高赔付天数，比如有的约定一年里最多赔180天，有的是90天，别漏看这条。比如要是你因为一些需要长期住院调理的情况住院，住了200天，那一年里最多只给你算180天的钱，超出的部分就不赔了。选的时候，优先选年度赔付天数高的，真用到的时候更踏实。
也有少数产品是按单次住院算限额的，比如单次住院最多赔30天，不管一年总共多少天，单次超了就不赔。你挑的时候要看清是限年度还是限单次，如果你更怕单次住院时间长，就避开单次限额太低的产品。还有一点提醒你，只有符合合同约定的住院天数才算，因为美容、整形、既往症这些合同除外的情况住院，是不会给你算天数给钱的，买的时候一定要看清楚免责条款，心里有数。
二. 投保时健康告知要注意
问啥答啥，不问不主动说，这是第一条要记牢的原则。很多朋友总担心自己身体有点小毛病就买不了，不管体检报告上写的结节、增生还是轻度脂肪肝，只要保险公司没问到，就不用主动提，不用给自己徒增压力。
有问到的内容一定要据实说，不能藏着掖着。给大家说个真事儿，张阿姨之前买这类保险的时候，看到健康告知里问到“近一年是否有体检异常未复查”，她明明三个月前体检查出了甲状腺结节，怕说了买不了，就直接勾选了“否”。结果半年后张阿姨因为甲状腺问题住院，申请理赔的时候，保险公司调阅了她之前的体检报告，直接拒赔了，之前交的保费只退了一小部分，张阿姨后悔都来不及。
手里的体检报告、门诊记录、住院记录，都整理清楚，别漏了内容。很多朋友觉得几年前的小感冒、肠胃炎住过一天院，这点小事不值一提，就不说。但如果健康告知里问到“过去五年是否有住院病史”，那就算一天的住院也要说清楚，别偷懒跳过。还有一些朋友是单位每年组织体检，体检报告里的异常项，只要问到了，就都要说明，别心存侥幸。
如果是拿不准的异常，别自己瞎猜，直接问经纪人或者保险公司的客服，把你的体检报告拍给对方，让专业人员帮你确认要不要告知。比如不少人体检查出胆囊息肉，大小只有几毫米，也没让进一步治疗，有的朋友自己觉得没事就不告知，有的又过度担心到处瞎问，其实不如直接把情况给到保险公司，对方说要告知就按要求填，说不用就安心投保，省得自己纠结。
已经治好的旧疾也要按要求说，别觉得病好了就可以不说。比如五年前你得过急性肺炎，住院一周治好出院，之后再也没犯过，健康告知问到过去几年的住院情况，也要如实写上，一般这种已经痊愈的常见病，都能正常承保，不会卡你，但你要是不说，后续真出了相关问题理赔，还是会有纠纷。记住，如实告知不是为了难住投保人，是为了后续理赔顺顺利利，别在这一步省事儿，最后吃大亏。
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三. 不同年龄人群怎么选
刚毕业工作没两年的年轻人，预算不算多，平时生活节奏快，偶尔出差通勤，意外磕碰、急性肠胃炎这类小毛病住院的概率不低。建议你先选基础额度的住院定额给付医疗险，每天定额不用太高，搭配你已经买的百万医疗险一起用就够。毕竟年轻人大多还没成家，负担轻，不用在这个险种上投入太多，把保额控制在每天两三百元就够用，覆盖住院期间的伙食费、打车去复查的交通费，还有请假被扣的全勤奖，基本就满足需求了。
三十多岁的成家群体，大多是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要供，一旦住院不光要花治疗费，收入还可能断档，房贷车贷每月得按时交。建议你把每日定额调高一点，按照你每天的平均收入来定就好，比如你正常上班一天收入八百块，那选每天八百元左右的定额就刚好能覆盖收入损失，同时要选更长的单次给付天数，最好选单次住院能给到一百八十天以上的，万一你得个需要住很久院的病，也能一直领到钱，不会断了供房贷的钱。我身边就有这么个例子，张哥今年三十六，是做设计的，去年突发心肌炎住了六十二天院，之前他配了每天八百块的住院定额给付医疗险，最后领了四万九千多，刚好补上了他两个多月没工作的收入缺口，房贷没断供，孩子的报班费也没耽误，这份钱帮了他家大忙。
五十多岁接近退休的人群，身体机能慢慢下降，高血压、糖尿病这类慢性病容易找上门，动不动就需要住院调理。这个年龄段买其他医疗险很容易因为健康状况被拒，住院定额给付医疗险的健康告知相对宽松，不少人都能买上。建议你优先选针对一般住院给付天数多的产品，不用追求太高的每日定额，每天三百到五百元就够，主要用来补贴住院期间的护工费、营养费，减轻子女的经济负担。
已经退休的老年人群，大多有医保报销，子女也已经能独立生活，主要需求就是减轻住院给自己和子女带来的额外开销。如果你的健康状况还符合投保要求，建议选低保费、低额度的产品就够，不用多买，每天两三百元，能覆盖住院期间的饭钱和子女来回探望的交通费就好，不要花太多保费占用自己的养老钱。
如果是给孩子买，孩子平时容易得流感、肺炎，一不小心就得住一周左右的院，家长一般得请假陪护，不少单位会扣请假的工资。建议选每天两三百元的定额就够，给付天数不用要求太长，孩子一般住院时间都不长，这样买保费便宜，也能覆盖家长陪护的误工损失，性价比合适。
四. 预算有限如何搭保障
刚毕业工作没满一年的小吴，每个月到手工资四千多，除去房租和吃饭，剩下可支配的钱也就一千出头，想给自己配一份住院保障，又不想花太多钱影响日常开销，这种情况其实很好处理。先优先选一年期的产品，不要选长期带储蓄功能的，一年期的每年只需要几百块，就能拿到不错的每日给付额度，把当下的住院风险先兜住，不用一下子掏大几千块保费，压力小很多。
如果你是刚组建小家庭的年轻人，夫妻俩加孩子都要配保障，预算总共只有一千多块想覆盖住院定额给付，那就优先给家庭里外出上班、应酬多的主力先买，给主力选每天三百到五百的给付额度，剩下的预算再给老人和孩子选基础款，不用每个人都拉满最高额度，先把核心的风险覆盖住。
不要盲目叠加太多份同类型的保障，很多朋友觉得买得越多越好，其实咱们普通人住院一般不会超过一个月，买一份，每次住院最多能赔九十天，额度选每天三百，已经够覆盖住院的误工费和吃饭花销了，叠个三五份不仅浪费钱，真住院了也用不上那么多额度，平白多交好多保费。
如果身体条件还不错，没有什么过往的大毛病，可以选免责条款稍微宽松度适中的产品，不用追求毫无免责的，这类产品价格往往会低一些，只要免责条款里没有把你常碰到的风险除外，就可以放心买。另外可以选按月缴费的方式，原本一年交六百块的，拆分到每个月只需要交五十块，分摊到每个月的日常开支里，几乎感觉不到负担，不会让你一下子掏一大笔钱打乱月度开销计划。
就算预算再有限，也要仔细看清楚免赔天数的约定，有的产品免赔三天，有的免赔一天，同样的价格选免赔天数少的，能多拿几天的给付金。比如你住院四天，免赔一天就能赔三天，免赔三天就只能赔一天，差了几百块，细节地方抠一抠，不多花钱也能拿到更好的保障。
结语
现在你肯定明白啦，住院定额给付医疗保险金，就是用“约定的每日给付额度 × 符合要求的住院天数”算出来的，不算你的实际住院花费，花多花少不影响这笔钱的给付额度。选的时候记得先对照自己的健康情况做好如实告知，年轻人搭配基础重疾和意外保障买，预算有限选低保费版本慢慢加，老年人侧重疾病住院相关的保障责任就好，选符合自己情况的，就能把这份保障用明白啦。
